農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及問題探究

摘? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 要：小額貸款的主要目的是提高底層貧困人民的生活質(zhì)量與地位，進(jìn)一步促進(jìn)男女平等、提高女性地位等觀念在社會(huì)的傳播發(fā)展。作為各個(gè)國(guó)家政府減少貧困差距的重要手段，小額貸款等扶貧方式的主要目的包括實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的財(cái)務(wù)目標(biāo)和減緩貧困的社會(huì)目標(biāo)兩個(gè)部分。但小額貸款在國(guó)內(nèi)的發(fā)展也出現(xiàn)了承辦機(jī)構(gòu)單一、瞄準(zhǔn)機(jī)制不完善等問題，本文通過對(duì)小額貸款的發(fā)展情況進(jìn)行介紹，以及對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的重要指標(biāo)在國(guó)內(nèi)的變化情況進(jìn)行分析，總結(jié)小額貸款在國(guó)內(nèi)發(fā)展遇到的問題，提出促進(jìn)小額貸款發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款;精準(zhǔn)扶貧;農(nóng)村金融

1.引言

我國(guó)越來越重視對(duì)農(nóng)村金融體系的建設(shè)，這一進(jìn)程的加快使得更多的學(xué)者轉(zhuǎn)向研究小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展。阮紅新等（ 2003） 從微觀和宏觀兩個(gè)層面出發(fā)，分析小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與收益，得出了小額信貸需要依靠政府、信用社和農(nóng)戶的共同努力才能實(shí)現(xiàn)更快速發(fā)展。宏觀角度來看，將農(nóng)村金融的邊際收入與邊際成本的共同約束納入考慮，據(jù)此提出政策建議十分必要（陳鵬和孫涌2007）。我國(guó)農(nóng)村金融中如何引入小額信貸，是需要通過理論和實(shí)際相互結(jié)合的，王秀蘭等（2007）向讀者介紹了尤努斯小額貸款思想，與我國(guó)西部農(nóng)村金融的實(shí)際問題相結(jié)合，論證將小額信貸作為解決我國(guó)西部農(nóng)村金融問題的必要性。趙阿興和葉楠（2008）對(duì)我國(guó)小額經(jīng)營(yíng)進(jìn)行比較分析，認(rèn)為我國(guó)應(yīng)根據(jù)地區(qū)發(fā)展情況建立相應(yīng)的金融制度。祝建民（2009）等對(duì)廣東農(nóng)戶的調(diào)查得出，信貸扶貧工作在部分地區(qū)取得了顯著的成果，但多數(shù)有貸款需求的農(nóng)戶對(duì)小額貸款的擔(dān)保情況的了解。在已有農(nóng)村小額保險(xiǎn)機(jī)制未完善的情況下，李喜梅和郭頌平（2009）提出對(duì)農(nóng)村小額信貸的保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步建設(shè)，將保險(xiǎn)與信貸相結(jié)合?；趯?duì)寧夏小額貸款公司發(fā)展的分析，劉璇（2011）認(rèn)為發(fā)展小額貸款公司是完善農(nóng)村金融體系的關(guān)鍵一環(huán)。

2.小額貸款發(fā)展的制約因素

2.1小額貸款具有風(fēng)險(xiǎn)不可分散性

農(nóng)業(yè)是受氣候和自然災(zāi)害的影響較大的產(chǎn)業(yè)， 以種植業(yè)和畜牧業(yè)為主的農(nóng)戶主要依靠天氣，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。貸款年度的天氣利于農(nóng)業(yè)收成時(shí)，農(nóng)戶小額貸款便能在規(guī)定時(shí)期償還，還能有盈余用于個(gè)人生活和脫貧;但如果遇到干旱、炎熱或是其他極端天氣，農(nóng)戶將會(huì)面臨虧損，不僅無法保證償還貸款，更有可能無法負(fù)擔(dān)個(gè)人家庭生活支出，需要政府做出更大程度的救助。如果某省市某年度的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出無法收回，政府就面臨著無法收回貸款和需要提供更大程度的救助的雙重難題。近年來，種植業(yè)農(nóng)戶的貸款需求逐漸下降，與之對(duì)應(yīng)的畜牧業(yè)的資金需求在不斷上升，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款周期之間的不一致是小額貸款在農(nóng)村發(fā)展的另一大難題。小額貸款的期限一般較為固定，但各種農(nóng)作物或是畜牧業(yè)的周期卻不一致。對(duì)于生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的產(chǎn)品而言，小額貸款的期限會(huì)對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生一定程度的限制。

2.2小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，管理水平較低

小額貸款在國(guó)內(nèi)的發(fā)展從1993年開始，小額貸款機(jī)構(gòu)由于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)、相關(guān)政策無法短時(shí)間內(nèi)完善和社會(huì)影響力不強(qiáng)等問題，一直是制約小額貸款在國(guó)內(nèi)發(fā)展的重要因素。小額貸款目前機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模較小且固定單一，整體經(jīng)營(yíng)管理水平較低，缺乏相應(yīng)的管理人才。根據(jù)中國(guó)人民銀行提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，近年來小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸減少，機(jī)構(gòu)工作人員數(shù)量有下降趨勢(shì)，小額信貸的發(fā)展有退步的現(xiàn)象。缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員，無法建立幫扶機(jī)制，極大地影響了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

2.3信息不對(duì)稱問題

針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村各企業(yè)的信息搜集面臨很多困難，主要體現(xiàn)在信息搜集成本高、難以識(shí)別農(nóng)村企業(yè)的營(yíng)利性和發(fā)展性以及基層人員的舞弊問題?；鶎庸ぷ魅藛T選擇扶貧對(duì)象具有一定的主觀性，一定程度上會(huì)影響扶貧機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧人員的選擇和判斷。從已有資料搜集的信息看來，目前信息搜集上存在的主要問題：首先，無法充分掌握農(nóng)戶家庭情況基本資料，如兒女工作情況等，在對(duì)家庭收入來源的判斷上存在一定的局限性。由于基礎(chǔ)資料不全，在判定等級(jí)時(shí)無法得出準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致某些數(shù)據(jù)是根據(jù)估算得出，缺乏精確性。其次，在評(píng)定工作的過程中容易出現(xiàn)評(píng)定人員的資格不足的問題。評(píng)定人員應(yīng)該滿足對(duì)被評(píng)定人員的充分了解及無相關(guān)利益關(guān)系的特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上做出的評(píng)定才是具有公平公正的性質(zhì)的結(jié)果。最后，由于各個(gè)村集體的人員關(guān)系緊密，評(píng)定人員與被評(píng)定人員的關(guān)系成為影響評(píng)定等級(jí)的重要影響因素，特別是在對(duì)待處于信息搜集不全的各項(xiàng)信息都相近的幾家邊緣農(nóng)戶的評(píng)定時(shí)，基層干部和評(píng)定小組人員的主觀性對(duì)評(píng)定結(jié)果易造成重大影響。

2.4扶貧承辦機(jī)構(gòu)單一，不利于監(jiān)管

小額貸款主要是通過農(nóng)商行進(jìn)行審核和發(fā)放，而承辦機(jī)構(gòu)的單一性會(huì)降低小額貸款的審核效率，申請(qǐng)程序的煩瑣與申請(qǐng)時(shí)間過長(zhǎng)，在一定程度上會(huì)使農(nóng)戶申請(qǐng)小額貸款的積極性受到影響。加強(qiáng)農(nóng)村金融體系中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效力，重整扶貧金融的重大體系。單通過政府對(duì)小額貸款進(jìn)行發(fā)放不利于農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)步的發(fā)展?，F(xiàn)在多數(shù)地區(qū)都未使用農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展情況不容樂觀，其促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展的作用無法發(fā)揮。由于小額貸款具有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、具有一定投資成本以及收益較低的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)剛好可以為農(nóng)戶小額貸款降低發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入小額貸款機(jī)構(gòu)的研究中，有助于小額貸款的良性循環(huán)發(fā)展，健全農(nóng)村金融體系的建設(shè)，只有促進(jìn)小額貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的深度扶貧。

3.小額貸款發(fā)展建議

本文基于對(duì)近年來小額信貸相關(guān)數(shù)據(jù)的分析與總結(jié)，討論了小額信貸的價(jià)值和意義，為進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)家小額貸款在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，提出建議：（1）加大社會(huì)對(duì)小額貸款扶貧知識(shí)的宣傳。對(duì)小額貸款知識(shí)的宣傳有助于提高農(nóng)戶對(duì)小額貸款的了解程度，加強(qiáng)各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)“目標(biāo)偏移”的認(rèn)識(shí)。眉山市東坡區(qū)青神縣的人民銀行青神縣支行、青神縣人社局與青神縣農(nóng)商行于2019年10月在青神縣白果鄉(xiāng)胡壩村開展宣傳活動(dòng)，主要宣傳內(nèi)容是“扶貧小額貸款知識(shí)”，通過此次走訪宣傳活動(dòng)達(dá)成了一定的貸款意向，主要對(duì)象鎖定在建檔立卡貧困戶這一群體。由此可見，對(duì)小額貸款的宣傳可以提高人們的認(rèn)識(shí)，解決一定范圍內(nèi)人群的資金問題。（2）引入合作社，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)的指導(dǎo)。滿足信貸條件的農(nóng)戶也不愿意使用小額貸款的主要原因是其不知道如何使用小額貸款資金提高自己生產(chǎn)力水平。眉山市東坡區(qū)三蘇鄉(xiāng)于2017年對(duì)小額貸款扶貧的模式進(jìn)行了創(chuàng)新，運(yùn)用“股份合作模式扶貧小額貸款”，通過東坡區(qū)信聯(lián)社對(duì)34戶建檔立卡貧困戶進(jìn)行小額貸款，每人信貸金額為5萬元，共170萬元自愿投資入股眉山市蘇果源水果專業(yè)合作社，享每月3000元的分紅以及擁有個(gè)人在合租社的幫助下進(jìn)行種植和管理產(chǎn)業(yè)。這一舉動(dòng)運(yùn)用了“政府+銀行+合作社+貧困戶”的模式，促進(jìn)小額貸款的良好發(fā)展。（3）金融工具設(shè)計(jì)實(shí)行地區(qū)差異化制定。小額貸款的信貸規(guī)模、信貸額度的界定和信貸對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)的制定是整個(gè)體制中的大問題。針對(duì)地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)，小額貸款額度過大而引起部分農(nóng)戶將其轉(zhuǎn)移用作生活日常消費(fèi)之用。而針對(duì)發(fā)展?fàn)顩r較差的地區(qū)，過少的小額貸款額度不能滿足其發(fā)展產(chǎn)業(yè)的需求，需要通過其他方式如親戚借款，增加了還款壓力。貸款額度和期限的設(shè)置如何與扶貧對(duì)象的真實(shí)需求進(jìn)行匹配，是我國(guó)農(nóng)村扶貧中急需解決的重要問題。各級(jí)政府在安排貸款額度和貸款期限時(shí)應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)刈魑锖托竽翗I(yè)的周期性，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)額度和期限的設(shè)置提出建議，避免全國(guó)一致籠統(tǒng)地設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)的問題出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Daniel Kyalo Willy，Karin Holm-Müller. Social influence and collective action effects on farm level soil conservation effort in rural Kenya[J]. Ecological Economics，2013，90.

[2]李順娟.商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)難點(diǎn)與發(fā)展對(duì)策研究[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（23）：149-150.

[3]周孟亮.我國(guó)小額信貸的“雙線”融合與政策優(yōu)化[J].社會(huì)科學(xué)，2019（12）：51-60.

[4]霍麗君.普惠金融體系下農(nóng)戶小額信貸的研究[J].商訊，2019（36）：90-91.

[5]尚懷林.林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作機(jī)理、制約因素與發(fā)展策略研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020，41（01）：118-119.

[6]王佳松.小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范控制[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（下旬刊），2019（12）：32-33.

[7]周孟亮.脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興與金融扶貧供給側(cè)改革[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版），2020，41（01）：115-123.

[8]韓杰.金融助推“精準(zhǔn)扶貧”方法探索[J].甘肅金融，2019（12）：40-43.

[9]杜姍姍，高聰.湖南普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2020（02）：54-55.

[10]肖鑫.金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)釋緩機(jī)制建設(shè)模式與完善路徑[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019（24）：2-4.

[11]Carlos Madeira. A micro dataset on delinquency risk， loan motivations and credit access in Chile[J]. Data in Brief，2019，27.

[12]Dilruba Khanam，Muhammad Mohiuddin，Asadul Hoque，Olaf Weber. Financing micro-entrepreneurs for poverty alleviation： a performance analysis of microfinance services offered by BRAC， ASA， and Proshika from Bangladesh[J]. Journal of Global Entrepreneurship Research，2018，8（1）.

[13]Tanjinul Hoque Mollah，Sharmin Shishir，Wahid Ullah，Takaaki Nihei. Assessing NGOs micro-credit programs： a geo-spatial and socio-economic scenario from rural Bangladesh[J]. International Review of Economics，2019，66（2）.

作者簡(jiǎn)介：

陳思鰻（1999.11-? ），女，四川省廣安市，本科在讀，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)，研究方向：財(cái)務(wù)管理。