互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展模式淺述

[摘? ? 要] 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的典型代表，主要是指依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)和發(fā)展建設(shè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)效益的日益顯著，消費(fèi)金融模式也在逐步發(fā)生變化。消費(fèi)金融主要是指消費(fèi)者帶來(lái)的金融模式和影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，消費(fèi)者自身的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式、消費(fèi)心理等也在不斷改變。因此在對(duì)消費(fèi)金融模式展開(kāi)探究時(shí)應(yīng)結(jié)合傳統(tǒng)的消費(fèi)模式。文章從互聯(lián)網(wǎng)背景切入，探討互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展模式的影響。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)背景;消費(fèi)金融模式;應(yīng)對(duì)策略

0? ? ? 前? ? 言

消費(fèi)金融一詞最早是銀行保險(xiǎn)監(jiān)管處提出的，主要是指境內(nèi)設(shè)立的合法非銀機(jī)構(gòu)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融一詞更傾向于對(duì)消費(fèi)者金融效益的概括。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境和背景，消費(fèi)金融模式也在悄然發(fā)生變化，如何基于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境推動(dòng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展也成為當(dāng)下金融領(lǐng)域中的主要探究課題。

1? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)給金融市場(chǎng)帶來(lái)了哪些變化

1.1? ?改變了消費(fèi)市場(chǎng)的支付方式

支付方式是金融市場(chǎng)模式變化的重要代表。傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)中貨幣是主要的流通媒介，而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)方式開(kāi)始呈現(xiàn)一定的多元化和便捷化。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一、貨幣的流通媒介開(kāi)始逐漸向互聯(lián)網(wǎng)線上支付進(jìn)行轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)是信息科技的產(chǎn)物，隨著信息科技的高速發(fā)展，微信、QQ等線上支付方式應(yīng)運(yùn)而生，改變了人們的消費(fèi)支付方式。電子類的線上支付方式相較于傳統(tǒng)的支付方式，有著便捷、簡(jiǎn)化等優(yōu)勢(shì)，是消費(fèi)金融模式變化的重要體現(xiàn);第二、紙幣等貨幣流通方式開(kāi)始減少。紙幣是常見(jiàn)的貨幣種類之一，在傳統(tǒng)的消費(fèi)市場(chǎng)中扮演著重要的角色，同樣是人們消費(fèi)支付的主要途徑，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在帶來(lái)線上支付等方式的變化同時(shí)，也帶來(lái)了紙幣等貨幣的流通減少，這不僅在一定程度上節(jié)約了資源，同時(shí)也淡化了人們的紙幣消費(fèi)觀。綜合上述來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下首先加速了人們消費(fèi)的觀念轉(zhuǎn)變和消費(fèi)支付方式的多元化，開(kāi)啟了新的消費(fèi)市場(chǎng)支付時(shí)代。

1.2? ?迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行變革

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融市場(chǎng)下，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的工作模式及服務(wù)模式已經(jīng)形成一定的規(guī)模，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展打破了原有的體系，迫使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做出變革。具體變化如下：第一、紙幣貨幣的流通減弱，線上支付方式的普及化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)角色由被動(dòng)逐漸向主動(dòng)轉(zhuǎn)化。被動(dòng)的金融服務(wù)依托于消費(fèi)者群體的線下支付，如非銀性質(zhì)的大額交易及貸款等，在線上支付不普及的時(shí)代下都需要提前預(yù)約機(jī)構(gòu)進(jìn)行窗口辦理，而如今隨著線上支付的普及，只需要消費(fèi)者在家通過(guò)驗(yàn)證即可交易，因此說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)提出了更高的要求;第二、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)在由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)的同時(shí)，對(duì)服務(wù)人員的專業(yè)性和服務(wù)觀念提出了更高的要求和標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員基本都是窗口辦公，而隨著線上支付的普及化，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立基本的窗口辦公崗位同時(shí)結(jié)合金融市場(chǎng)新增了許多其他崗位，如客服部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、銷售部門(mén)、宣傳部門(mén)等。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員要結(jié)合金融時(shí)代的變革發(fā)展特征，在不斷提升自我的專業(yè)技能基礎(chǔ)上，加強(qiáng)自己的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)觀念，為金融市場(chǎng)的進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展貢獻(xiàn)自我。綜合上述來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)對(duì)金融市場(chǎng)中的金融機(jī)構(gòu)提出了更大的考驗(yàn)和服務(wù)要求，迫使金融機(jī)構(gòu)在研究消費(fèi)群體的動(dòng)機(jī)基礎(chǔ)上還要迎合消費(fèi)者的心理和需求進(jìn)行工作模式的創(chuàng)新。

1.3? ?對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了更高的要求

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)依托于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，而互聯(lián)網(wǎng)作為一把雙刃劍，在給大家生活帶來(lái)便利同時(shí)，也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金額詐騙的案例越來(lái)越多，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的雙面性，通過(guò)各種手段，進(jìn)行錢(qián)財(cái)詐騙，導(dǎo)致無(wú)數(shù)個(gè)家庭受到影響，因此消費(fèi)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)始介入消費(fèi)市場(chǎng)金融的監(jiān)管，全面加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控和監(jiān)督。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者的消費(fèi)支付等進(jìn)行關(guān)注，在日常的防詐騙宣傳中隨處可見(jiàn)公安聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)的提醒;其次，在后臺(tái)運(yùn)行的支付終端和安全信息監(jiān)管上，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也是不斷提升系統(tǒng)的安全性，盡量將消費(fèi)者的損失控制在最小;最后，消費(fèi)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者的安全支付基礎(chǔ)上不斷縮短支付的等待期，同時(shí)提升消費(fèi)安全支付的驗(yàn)證提醒服務(wù)等。這都是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提出的更高要求。

2? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展走勢(shì)

2.1? ?消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)出一定的多樣性

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)一定的多元性。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一、人們消費(fèi)需求的多元化。傳統(tǒng)的消費(fèi)市場(chǎng)中人們的消費(fèi)需求更多的是圍繞衣食住行展開(kāi)，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的不斷提升，在基本的生活消費(fèi)需求之外，大家開(kāi)始注重享受消費(fèi)，如旅游、美容、餐飲娛樂(lè)等。基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，人們的消費(fèi)需求更呈現(xiàn)一定的多元性，如網(wǎng)上購(gòu)物、線上理財(cái)?shù)取？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展推動(dòng)了人們消費(fèi)需求的多元化;第二、消費(fèi)者角色的多元性。多元化的消費(fèi)角色主要是指消費(fèi)者在消費(fèi)金融市場(chǎng)中扮演的消費(fèi)對(duì)象?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下衍生出很多的消費(fèi)環(huán)節(jié)，如閑置物品交易、信用借貸基礎(chǔ)上的提前支出等，這些新型的消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者的角色可以是消費(fèi)者，也可以是買賣者;第三、引導(dǎo)消費(fèi)潮流趨勢(shì)的多元化、新穎化?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的消費(fèi)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出一定的個(gè)性化消費(fèi)趨勢(shì)，如網(wǎng)紅消費(fèi)、打賞消費(fèi)等，這都是消費(fèi)潮流的新穎化。結(jié)合上述來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)存在一定的影響，其不僅加速了消費(fèi)者的消費(fèi)觀念的革新，同時(shí)使消費(fèi)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)一定的多元化、在推動(dòng)潮流消費(fèi)趨勢(shì)的同時(shí)，更加倡導(dǎo)消費(fèi)的個(gè)性化和新穎化[1]。

2.2? ?消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模正在不斷擴(kuò)大

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下，消費(fèi)金融市場(chǎng)正在不斷發(fā)生變化，呈現(xiàn)出規(guī)模擴(kuò)大化的趨勢(shì)。具體體現(xiàn)如下：第一、消費(fèi)者需求的不斷提高，導(dǎo)致刺激消費(fèi)者的消費(fèi)項(xiàng)目增加。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的幸福感提升，因此消費(fèi)內(nèi)容呈現(xiàn)一定的多元化。為了不斷滿足消費(fèi)者的需求，更多的商家開(kāi)始迎合消費(fèi)者的需求開(kāi)發(fā)不同的消費(fèi)軟件和消費(fèi)項(xiàng)目，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大;第二、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出的投資理財(cái)和信貸服務(wù)等項(xiàng)目，為消費(fèi)者提前消費(fèi)創(chuàng)造了有利條件。信貸和理財(cái)?shù)认M(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的問(wèn)世，使得消費(fèi)者可以花未來(lái)的錢(qián)實(shí)現(xiàn)當(dāng)下的消費(fèi)夢(mèng)，這也是刺激消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的主要原因。在預(yù)支消費(fèi)的前提下，消費(fèi)者的購(gòu)買力和購(gòu)買欲望等會(huì)加速商家對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的占有，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)?；?第三、消費(fèi)支付時(shí)間的快捷簡(jiǎn)便，讓更多的消費(fèi)者加入線上支付的消費(fèi)隊(duì)伍?；诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景，消費(fèi)金融市場(chǎng)的支付終端在支付手段和支付軟件的開(kāi)發(fā)上也是不斷迎合消費(fèi)者需求做出完善和優(yōu)化，如當(dāng)下的微信、QQ、支付寶等支付軟件的問(wèn)世，只要便捷的人臉認(rèn)證等就可以輕松完成支付，同時(shí)具有支付到帳時(shí)間短、阻礙小等優(yōu)勢(shì)，引發(fā)更多的消費(fèi)者開(kāi)始喜歡上消費(fèi)[2]。

2.3? ?消費(fèi)金融市場(chǎng)模式的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)效益下導(dǎo)致消費(fèi)金融市場(chǎng)模式不斷發(fā)生變化。在傳統(tǒng)的消費(fèi)市場(chǎng)模式中，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者群體相對(duì)處于一個(gè)被動(dòng)和主動(dòng)的對(duì)立角色，而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，二者的角色開(kāi)始由對(duì)立轉(zhuǎn)化為一體化，即消費(fèi)者是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)方向標(biāo)，而金融機(jī)構(gòu)是消費(fèi)者消費(fèi)的“保護(hù)傘”，二者相互依存，共同推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)是人們便捷生活的重要基礎(chǔ)，在提高人們消費(fèi)便利的同時(shí)，也在影響著人們消費(fèi)的觀念和消費(fèi)渠道等，而消費(fèi)模式的改變首先體現(xiàn)在消費(fèi)者意識(shí)觀念和消費(fèi)手段的變化。其次，投資理財(cái)和信貸的消費(fèi)方式和服務(wù)項(xiàng)目為消費(fèi)者的消費(fèi)能力提供了契機(jī)，同時(shí)也催生了新產(chǎn)品的消費(fèi)市場(chǎng)，推動(dòng)了消費(fèi)金融市場(chǎng)模式的加速創(chuàng)新和分化。最后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致消費(fèi)者的消費(fèi)渠道增加、消費(fèi)的內(nèi)容擴(kuò)大、進(jìn)而分化出更多的消費(fèi)主體和客體，共同推進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)模式的變革和創(chuàng)新[3]。

2.4? ?消費(fèi)金融學(xué)的專業(yè)人才培養(yǎng)更加規(guī)范化

基于我國(guó)現(xiàn)階段的宏觀經(jīng)濟(jì)體制和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景，如何通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和導(dǎo)向監(jiān)管加強(qiáng)消費(fèi)金融的正向穩(wěn)健發(fā)展是金融機(jī)構(gòu)的主要科研話題，而金融學(xué)作為世界經(jīng)濟(jì)的主要研究學(xué)，對(duì)人才的要求具有一定的高標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)要求。結(jié)合目前我國(guó)高校的教育專業(yè)來(lái)看，我國(guó)金融學(xué)的人才培育上仍存在一定的可提升空間。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)專業(yè)金融學(xué)人才的培育，為我國(guó)社會(huì)發(fā)展培養(yǎng)出適合的高質(zhì)量、高素養(yǎng)人才。首先，在相關(guān)的高校中可以增設(shè)相關(guān)的金融學(xué)，提高金融學(xué)在教育領(lǐng)域的普及率，加強(qiáng)社會(huì)對(duì)金融學(xué)研究重要性的認(rèn)知;其次，國(guó)家發(fā)揮第三只手的作用力，加強(qiáng)對(duì)金融學(xué)教學(xué)的師資隊(duì)伍建設(shè)，成立定向的培養(yǎng)基地，注重學(xué)生的就業(yè)培訓(xùn);最后，通過(guò)人才媒介推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

3? ? ? 結(jié)? ? 語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)是人們生活的重要組成部分，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展已經(jīng)對(duì)我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了重要的影響，其不僅加速了我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，同時(shí)迫使相關(guān)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)上做出變革，在滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求基礎(chǔ)上對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)行研究和創(chuàng)新。

主要參考文獻(xiàn)

[1]張文娟.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析[J]. 長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)， 2019（3）：21-25.

[2]李宛霖.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展模式研究[J]. 時(shí)代金融， 2018（2）：58.

[3]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展模式研究[J]. 技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2017（11）.