關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展鄉(xiāng)村金融的思考

劉曉偉

近年來，農(nóng)村地區(qū)居民人均可支配收入、消費(fèi)教育支出持續(xù)快速增長，同時(shí)隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推出以及土地這一最大要素的激活，鄉(xiāng)村發(fā)展到了噴薄欲發(fā)的邊緣，農(nóng)村成為不能錯(cuò)過的市場，成為商業(yè)銀行發(fā)展不能錯(cuò)失的良機(jī)。本文通過對鄉(xiāng)村金融發(fā)展內(nèi)容、意義以及面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)分析，得出當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展鄉(xiāng)村金融的幾點(diǎn)建議。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施部署，是由黨的19大作出的重大決策，是贏得全面建設(shè)小康社會(huì)，建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是“三農(nóng)”的新時(shí)代成功的總抓手。習(xí)近平總書記指出：“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。”鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持，同時(shí)鄉(xiāng)村振興又為鄉(xiāng)村金融發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。

一、鄉(xiāng)村金融的內(nèi)容及意義

（一）鄉(xiāng)村金融的定義

鄉(xiāng)村金融是指金融機(jī)構(gòu)利用貨幣交易手段為有價(jià)值的商品融資，為農(nóng)村金融需求主體提供共同利益和滿足的活動(dòng)（主要對象為農(nóng)民、個(gè)體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等）。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)村金融的意義

1.政治意義深遠(yuǎn)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，我國鄉(xiāng)村

常住人口5.64億人，占比40.42%，但人均可支配收入不到1萬5千元，僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的1/3左右，城鄉(xiāng)居民收入差距、生活發(fā)展水平仍存在較大差距。黨的十九大明確指出，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，金融要從“資本”轉(zhuǎn)向“人本”，通過金融這一血脈，串聯(lián)并激活各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的活力，解決社會(huì)發(fā)展中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。發(fā)展鄉(xiāng)村金融就是通過金融的引渠，帶動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效應(yīng)對城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡以及落實(shí)十九大重大決策部署的有力舉措。

2.發(fā)展前景廣闊。我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，鄉(xiāng)村金融擁

有巨大的市場空間。一是鄉(xiāng)村已經(jīng)與信息科技、健康醫(yī)療、文化旅游等深度融合;電子商務(wù)、健康養(yǎng)老、田園經(jīng)濟(jì)、生態(tài)民宿等新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。二是未來客戶潛力巨大，客戶市場價(jià)值不斷提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國目前擁有超過300萬個(gè)新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營實(shí)體，新型職業(yè)農(nóng)民超過1500多萬人，他們是農(nóng)村金融市場服務(wù)的客戶主流。三是農(nóng)村土地權(quán)利的釋放，強(qiáng)化了土地的金融功能。財(cái)政部每年農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼超過1.5萬億，農(nóng)村土地可流轉(zhuǎn)價(jià)值超萬億，僅農(nóng)村宅基地就有約1.37億畝，預(yù)計(jì)信貸市場容量將達(dá)1.03萬億，市場空間巨大。

二、發(fā)展鄉(xiāng)村金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）發(fā)展機(jī)遇

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重

視農(nóng)村工作，實(shí)施了一系列強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)政策，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐?！爸鸩浇⑷蚋采w、普惠共享、城鄉(xiāng)一體的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，重點(diǎn)抓好農(nóng)村交通運(yùn)輸、農(nóng)田水利、農(nóng)村飲水、鄉(xiāng)村物流、寬帶網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！边@是2019年3月8日習(xí)近平總書記參加全國人大二次會(huì)議河南代表團(tuán)審議，就推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興所作的主要闡述。可以預(yù)見，今后一段時(shí)期，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點(diǎn)將持續(xù)集中在農(nóng)村。這些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)國家必將投資大量資金，為商業(yè)銀行發(fā)展配套的基本建設(shè)貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)帶來發(fā)展空間。

同時(shí)，隨著國家推進(jìn)農(nóng)業(yè)服務(wù)社會(huì)化，推進(jìn)科技強(qiáng)農(nóng)，

推進(jìn)開放強(qiáng)農(nóng)，推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村、健康鄉(xiāng)村、環(huán)保鄉(xiāng)村、文化鄉(xiāng)村、法治鄉(xiāng)村、平安鄉(xiāng)村、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系等一系列措施的出臺(tái)，都會(huì)給鄉(xiāng)村金融發(fā)展帶來千載難逢的機(jī)遇。

此外，自2月5日中央一號(hào)文件頒布以來，銀保監(jiān)會(huì)相

繼發(fā)布了《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》以及金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考評辦法，政策層面相繼推出的大型銀行“銀政合作”模式、央行再貸款再貼現(xiàn)政策對春耕備耕的“精準(zhǔn)滴灌”等多項(xiàng)舉措，為鄉(xiāng)村振興“血脈”的鄉(xiāng)村金融，打下了良好發(fā)展的政策機(jī)遇。

（二）存在的問題

農(nóng)村居民人均可支配收入遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民水平，低人均收入背后隱藏的仍是貧困問題。而貧困在一定程度上就源于金融的血液不能有效及時(shí)流入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的肌體。貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施差、農(nóng)業(yè)管理水平低，政府缺乏有效抓手進(jìn)行監(jiān)督管理，金融資源難以精準(zhǔn)滴灌，精準(zhǔn)扶貧存在困難。此外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融排斥問題仍然存在，農(nóng)村發(fā)展金融生態(tài)保護(hù)環(huán)境仍需改進(jìn)，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興新需求的金融企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)仍然缺乏，影響了我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融政策支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。

三、發(fā)展鄉(xiāng)村金融的一些建議

（一）加強(qiáng)政策引領(lǐng)，增強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的動(dòng)力

農(nóng)業(yè)投資周期長、農(nóng)戶資金基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)業(yè)發(fā)展不確定性風(fēng)險(xiǎn)較大等因素，導(dǎo)致以利益為核心的金融機(jī)構(gòu)對三農(nóng)關(guān)注度不高，選擇性高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的融資成本高、融資難等問題持續(xù)得不到有效改善。這種情況下，需要我們從供給和需求兩端，共同出臺(tái)有力舉措，助力金融扶農(nóng)。

加強(qiáng)供給，一是探究以財(cái)政貼息、信用擔(dān)保等方式，加大在服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域有所貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持力度。二是探究對實(shí)行特定稅種降低稅率或者減免營業(yè)稅等一系列稅收激勵(lì)政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)力。三是探究建立鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對于金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)初期產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償，為其業(yè)務(wù)發(fā)展提供一定的緩沖期。

刺激需求，一是對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予一定的稅收優(yōu)惠，提高新型創(chuàng)業(yè)熱情。二是鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)行技術(shù)改造、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模等，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展專項(xiàng)資金進(jìn)行支持。三是通過貸款貼息、技術(shù)創(chuàng)新資金扶持、品牌創(chuàng)建合作等方面，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體重點(diǎn)扶持。

（二）拓展“三農(nóng)”金融服務(wù)，滿足個(gè)性化金融需求

商業(yè)銀行產(chǎn)品種類繁多，要結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)的所產(chǎn)生的新需求，提供個(gè)性化的綜合金融服務(wù)方案，為農(nóng)戶及涉農(nóng)小微企業(yè)提供集存、貸、匯、繳、投于一體的金融服務(wù)，提供簡單高效的全方位融資服務(wù)。同時(shí)圍繞扶貧攻堅(jiān)熱點(diǎn)問題，建檔立卡貧困人口持續(xù)脫貧，發(fā)揮新型經(jīng)營主體和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，加大金融支持力度，探索“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”、“合作社+農(nóng)戶+銀行”等多種金融服務(wù)模式，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)貧困戶增收致富。

（三）把握鄉(xiāng)村發(fā)展方向，注重重點(diǎn)領(lǐng)域合作

一是關(guān)注生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，從普惠金融、線上平臺(tái)等角度與生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈開展金融和非金融服務(wù)，拓展未來業(yè)務(wù)發(fā)展空間，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶資源。二是關(guān)注鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，通過金融手段引導(dǎo)休閑農(nóng)業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)、資源環(huán)境、農(nóng)耕文化等融合，促進(jìn)提檔升級(jí)。三是關(guān)注農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。農(nóng)村電商目前正以蓬勃發(fā)展之勢成為推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺的新引擎，商業(yè)銀行要將線上業(yè)務(wù)與電商相結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)，為新型農(nóng)民提供授信支持，將農(nóng)村電商與普惠金融深度融合，發(fā)展農(nóng)村重點(diǎn)客群。四是關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)，扶持標(biāo)桿性龍頭企業(yè)，通過金融支持為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供資金保障。

四、結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代黨做出的重大決策部署，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，農(nóng)村這個(gè)大舞臺(tái)必將會(huì)更加瑰麗多彩，鄉(xiāng)村必將是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的下一個(gè)藍(lán)海，鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域也必將由此呈現(xiàn)出前所未有的勃勃生機(jī)，發(fā)展鄉(xiāng)村金融正當(dāng)其時(shí)。（作者單位：中國建設(shè)銀行河北省承德分行）