于世昊 福州大學(xué)至誠(chéng)學(xué)院
引言:近幾年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)得到充分發(fā)展,其技術(shù)優(yōu)勢(shì)不斷影響著我國(guó)的社會(huì)生產(chǎn)、生活等各個(gè)方面,在這樣的社會(huì)技術(shù)環(huán)境之下,我國(guó)金融行業(yè)也受到影響,不斷將金融服務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)行呈現(xiàn),如金融第三方支付、P2P模式等等,極大程度地提高了金融行業(yè)的工作效率和服務(wù)水平。同時(shí),近幾年來(lái),我國(guó)社會(huì)對(duì)于金融行業(yè)的需求也愈來(lái)愈高,金融行業(yè)的整體工作挑戰(zhàn)愈來(lái)愈大?;诖?,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生,成為社會(huì)大眾生產(chǎn)、生活過(guò)程中必不可少的關(guān)鍵金融業(yè)務(wù)模式。然而,雖然金融業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合能夠大大提高金融業(yè)務(wù)的工作效率,利于社會(huì)大眾生產(chǎn)、生活便利性的提高。但是,在實(shí)際的融合過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也存在著一些問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí),其行業(yè)內(nèi)部的不安全性也不斷凸顯出來(lái),伴隨著較為深刻的風(fēng)險(xiǎn)隱患甚至于違法行為。對(duì)此,相關(guān)工作技術(shù)人員應(yīng)該引起重視,積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展予以關(guān)注,不斷采取專業(yè)性措施打造完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系,從而更好地促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展,降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞,在保證社會(huì)大眾金融業(yè)務(wù)辦理便利的同時(shí),推動(dòng)金融業(yè)務(wù)安全系數(shù)的提高。
大數(shù)據(jù),指的是不同于之前傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理庫(kù),而是數(shù)據(jù)含量大、數(shù)據(jù)分析難度大、規(guī)模巨大的數(shù)據(jù)集合,需要新型的數(shù)據(jù)分析處理方式才能發(fā)揮作用的信息資產(chǎn)。因此,大數(shù)據(jù)并不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)規(guī)模總和,而是指數(shù)據(jù)資源同大數(shù)據(jù)處理分析技術(shù)的結(jié)合。大數(shù)據(jù)是未來(lái)科技時(shí)代發(fā)展的關(guān)鍵引擎,是信息時(shí)代與人類社會(huì)的橋梁[1]。
而大數(shù)據(jù)在當(dāng)前時(shí)代環(huán)境下主要具備以下特點(diǎn):
1.數(shù)據(jù)容量大
隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展,傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不能適應(yīng)于時(shí)代的發(fā)展,現(xiàn)代急需大量的數(shù)據(jù)分析處理,加之互聯(lián)網(wǎng)的興起,網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)更能快速的運(yùn)輸數(shù)據(jù),將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總。所以從傳統(tǒng)數(shù)據(jù)單位的MB、GB、TB到大數(shù)據(jù)的PB、EB、ZB。大數(shù)據(jù)時(shí)代已將傳統(tǒng)數(shù)據(jù)所替代并將繼續(xù)發(fā)展。
2.數(shù)據(jù)類型多樣
大數(shù)據(jù)主要寄托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù),在豐富多彩的網(wǎng)絡(luò)世界有許多種不同的信息,因此大數(shù)據(jù)也分為許多種類型。例如:網(wǎng)絡(luò)的日志、網(wǎng)頁(yè)、圖片、音頻、視頻、地理位置信息等等這樣的數(shù)據(jù),共同繪制出大數(shù)據(jù)的清晰形狀。
3.價(jià)值提取難度大、隱藏價(jià)值高
大數(shù)據(jù)不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)的價(jià)值涵蓋于社會(huì)的方方面面。但是由于大數(shù)據(jù)的信息量過(guò)大,大數(shù)據(jù)詳細(xì)信息難以被捕捉,而表象數(shù)據(jù)不能充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的真正價(jià)值,只有通過(guò)專業(yè)的分析模式和運(yùn)算手法才能將大數(shù)據(jù)的價(jià)值從深入提取出來(lái),更好的發(fā)揮其價(jià)值,有助于社會(huì)、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。
4.高速的時(shí)效性
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,數(shù)據(jù)信息的產(chǎn)生與傳播遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是我們可以想象的,傳播速度極快,傳播通道較多。因此,數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理速度是火箭式的、飛躍式的,導(dǎo)致數(shù)據(jù)與時(shí)間相掛鉤,形成特有的時(shí)效性。因此數(shù)據(jù)分析與處理的高速度、高精準(zhǔn)成為大數(shù)據(jù)分析模式的一大要求。
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是電子金融,其主要就是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成相應(yīng)的金融業(yè)務(wù),如當(dāng)前最為常用的移動(dòng)支付、云計(jì)算金融業(yè)務(wù)。這種金融業(yè)務(wù)模式是現(xiàn)代技術(shù)融入傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生的,是現(xiàn)代社會(huì)不斷發(fā)展的必然結(jié)果,其作為一種新型的金融發(fā)展模式,具有支付媒介的關(guān)鍵性作用,能夠幫助社會(huì)大眾快速完成支付工作。并且,互聯(lián)網(wǎng)金融既采用傳統(tǒng)金融模式中的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),又將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分融入于金融業(yè)務(wù)之中,充分凸顯新與舊的結(jié)合。加之,當(dāng)前我國(guó)社會(huì)大眾對(duì)于金融服務(wù)的需求愈來(lái)愈強(qiáng)烈,而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式剛好能夠極快地完成社會(huì)大眾的金融需求,滿足社會(huì)大眾的金融需求。并且,整體的金融交易過(guò)程更加透明化、公開(kāi)化,充分將客戶的意愿吸收進(jìn)來(lái),在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí),有效降低金融行業(yè)的中間成本,利于金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期開(kāi)展[2]。
大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的發(fā)展是征信工作不斷完善的最終結(jié)果,其通過(guò)擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇,積極利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及大數(shù)據(jù)服務(wù)理念不斷推動(dòng)征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)的發(fā)展,從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)征信體系都有著信息技術(shù)的加持,有利于征信系統(tǒng)在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下的發(fā)展。相較于傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)模式,當(dāng)前的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)具有更為全面的能力優(yōu)勢(shì),其借助現(xiàn)代信息技術(shù),積極運(yùn)用云計(jì)算方式,將涉及到征信工作的所有相關(guān)數(shù)據(jù)都通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行錄入,能夠有效增加征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)計(jì)入工作的效率。其次,借助這樣的工作模式,還能夠避免主觀人員的干擾因素,提高征信評(píng)價(jià)體系的真實(shí)性和公正性。大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)由于具備這些技術(shù)優(yōu)勢(shì),因此在面對(duì)愈來(lái)愈多的征信工作時(shí),也能夠游刃有余,充分保證征信工作的高效性,十分適合當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)環(huán)境,能夠充分滿足社會(huì)的需求。此外,大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)自身還有明顯的經(jīng)濟(jì)性。大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)主要是利用計(jì)算機(jī)等信息技術(shù)完成征信工作,相較于傳統(tǒng)的征信工作系統(tǒng)來(lái)說(shuō),可以充分解放人工勞動(dòng)力,大大減輕系統(tǒng)的整體人工費(fèi)用負(fù)擔(dān)。只需要將資金投入于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的設(shè)備以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)兩方面,長(zhǎng)期運(yùn)行下,低成本優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸凸顯出來(lái)。最后,大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)還有明顯的聯(lián)動(dòng)性。這在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下極為方便,相較于傳統(tǒng)的征信系統(tǒng),該系統(tǒng)在進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入時(shí),一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)變更,就可以聯(lián)系到各個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái),進(jìn)行同時(shí)更改,保證征信評(píng)價(jià)結(jié)果和信用信息的同步[3]。
互聯(lián)網(wǎng)金融最為明顯的弊端就是金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加,對(duì)此,積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要突破點(diǎn)。而要想構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系,前提就是建立征信系統(tǒng),從而保證行業(yè)數(shù)據(jù)逐漸細(xì)化,提高征信系統(tǒng)的聯(lián)系性。在構(gòu)建征信系統(tǒng)時(shí),不能夠僅僅依靠于金融企業(yè)獨(dú)立完成,應(yīng)該積極向政府尋求幫助,利用政府的統(tǒng)籌性,積極將社會(huì)各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)系起來(lái),充分進(jìn)行資源共享,保證金融數(shù)據(jù)資源的整體性,構(gòu)建一個(gè)信息資源共享服務(wù)平臺(tái)?;诖?,征信系統(tǒng)必然會(huì)以大數(shù)據(jù)智能分析技術(shù)為基礎(chǔ),這已經(jīng)成為征信系統(tǒng)未來(lái)的發(fā)展方向。這樣的征信系統(tǒng)構(gòu)建模式,極利于控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)[4]。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)是針對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行后期的加工、分析工作,其能夠借助互聯(lián)網(wǎng)自身的海量性特點(diǎn),積極從各個(gè)渠道獲取豐富的數(shù)據(jù)信息。從金融行業(yè)角度來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)首先可以對(duì)海量的電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、消費(fèi)點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息。從而收集到各個(gè)生產(chǎn)商之間的交易數(shù)據(jù)以及客戶對(duì)于交易的評(píng)價(jià)和自身的信用信息,方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。其次,還能夠?qū)ξ⑿?、微博等社交平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),方便了解到社會(huì)客戶的興趣愛(ài)好以及社會(huì)需求等等信息,利于金融機(jī)構(gòu)作出一些社會(huì)的金融判斷。其中,所應(yīng)用的數(shù)據(jù)獲取技術(shù)就是依靠于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)聯(lián)系技術(shù)、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)分析技術(shù)以及網(wǎng)站官方授權(quán)所進(jìn)行的綜合性應(yīng)用,從而獲取到海量的關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息。而后期的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)則是在數(shù)據(jù)獲取技術(shù)上進(jìn)行的深層次分析工作,技術(shù)人員從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取相關(guān)數(shù)據(jù),將具有危害性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性以及具有高度價(jià)值的信息數(shù)據(jù)提取出來(lái),隨后在利用可視化技術(shù)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、人工智能技術(shù)等技術(shù)進(jìn)行展現(xiàn)和推理工作,這就是數(shù)據(jù)挖掘的實(shí)質(zhì)?;ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)借助數(shù)據(jù)挖掘,就能夠?qū)撛诘臄?shù)據(jù)進(jìn)行相互聯(lián)系與分析,幫助金融機(jī)構(gòu)決策者調(diào)整工作策略,有利于提高金融決策的正確性,能夠大大降低金融風(fēng)險(xiǎn),保證互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展[5]。
征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期發(fā)展重要系統(tǒng),是防止金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵系統(tǒng)。而在構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)時(shí),主要從三個(gè)方面開(kāi)展。首先,是需要加快征信立法工作,借助政府的力量開(kāi)展征信系統(tǒng)建設(shè)工作。當(dāng)前,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國(guó)社會(huì)對(duì)于征信體系愈來(lái)愈重視,征信行業(yè)得到充分的發(fā)展。然而,征信企業(yè)在落實(shí)征信工作時(shí),卻缺乏立法支持,無(wú)法為征信系統(tǒng)的發(fā)展進(jìn)行指導(dǎo),也不能夠提高征信工作的權(quán)威性?;诖?,相關(guān)政府單位應(yīng)該予以重視,積極對(duì)征信立法工作進(jìn)行完善。其次,還需要擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的來(lái)源。當(dāng)前,金融行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信工作時(shí),其數(shù)據(jù)主要是來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及銀行交易數(shù)據(jù)。這樣的數(shù)據(jù)較過(guò)去的傳統(tǒng)征信模式來(lái)說(shuō)已經(jīng)有明顯的提升,但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還是有著不小的差距。整體的信息數(shù)據(jù)整合程度還不夠統(tǒng)一,這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和政府積極合作,不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源,以此來(lái)為社會(huì)大眾提供金融服務(wù)。最后,還要注重隱私數(shù)據(jù)保護(hù)工作?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大部分業(yè)務(wù)都是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行,依靠于信息數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)。在此過(guò)程中,很有可能導(dǎo)致用戶信息泄露,極不利于用戶使用的安全性,也不利于金融企業(yè)后期的服務(wù)工作。對(duì)此,應(yīng)該積極加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù)工作,制定金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)制度,保證在進(jìn)行金融征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集時(shí),能夠嚴(yán)格按照預(yù)期規(guī)范來(lái)進(jìn)行,減少數(shù)據(jù)泄露的可能性。
近幾年來(lái),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到飛速發(fā)展。但是,同發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還不夠成熟,整體的發(fā)展還需完善。尤其是在法律監(jiān)管、金融產(chǎn)品方面,需要聯(lián)合相關(guān)政府共同打造良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。對(duì)此,首先應(yīng)該加大技術(shù)投入,積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行打造,培養(yǎng)專業(yè)性人才,保證金融產(chǎn)品能夠適應(yīng)于當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展需要。其次,還應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作,這就需要聯(lián)系有關(guān)政府,不斷出臺(tái)各種法律法規(guī),以此來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,有效整治行業(yè)亂象[6]。
綜上所述,隨著社會(huì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展,我國(guó)社會(huì)的金融行業(yè)得到飛速發(fā)展,并逐漸呈現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的趨勢(shì)?;谶@樣的發(fā)展趨勢(shì),應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融的不同,進(jìn)一步扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,突出互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值。此外,還應(yīng)該注重市場(chǎng)亂象控制,把控金融風(fēng)險(xiǎn),遏制互聯(lián)網(wǎng)金融中的“虛高”勢(shì)頭,保證金融行業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)步發(fā)展。