解析互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢與商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

王穎 中國建設(shè)銀行股份有限公司

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，數(shù)據(jù)存儲的大量增長促進(jìn)了數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)不僅成為了一種社會(huì)新潮，而且對原有的生產(chǎn)關(guān)系產(chǎn)生了影響，生成了新的行業(yè)發(fā)展規(guī)則。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮和大數(shù)據(jù)發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融也掀起了一陣新的浪潮，傳統(tǒng)金融的改革和創(chuàng)新也在不斷的加快步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢正以一種新型的金融模式逐漸發(fā)展開來。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)達(dá)到了大家的共識，但互聯(lián)網(wǎng)金融在概念和運(yùn)行模式上并沒有非常成功的案例可循，面對對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊而帶來的問題，也引起了學(xué)術(shù)界和行業(yè)內(nèi)的擔(dān)憂。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的侵蝕態(tài)勢

目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其固有的優(yōu)勢，在金融領(lǐng)域的支付、結(jié)算和融資布局方面都產(chǎn)生了一定的影響，并以不斷入侵的態(tài)勢逐漸改變了傳統(tǒng)銀行獨(dú)自占有資金的格局，不斷沖擊著以商業(yè)銀行為主要形式的傳統(tǒng)金融，顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性的影響了傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)和盈利能力。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介

站在理論的角度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融參與到金融市場的競爭中離不開金融脫媒的影響，在未來金融脫媒的趨勢中，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)之一支付結(jié)算也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融，省去了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介人這一中間環(huán)節(jié)，資金可由供需雙方來直接交易，資金可以脫離傳統(tǒng)銀行來進(jìn)行流通[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的使用越來越普及，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和個(gè)人移動(dòng)設(shè)備的使用，而產(chǎn)生的貨幣交易結(jié)算金額呈爆炸式增長，互聯(lián)網(wǎng)的在線支付系統(tǒng)直接代替了銀行支付系統(tǒng)，沖擊到商業(yè)銀行一直以來所扮演的支付中介角色。通過中國人民銀行的官方發(fā)布數(shù)據(jù)來看，截至2018年末，全國共開立人民幣銀行結(jié)算賬戶101.30億戶，同比增長9.83%，增速下降0.60個(gè)百分點(diǎn)。其中全國共開立單位銀行結(jié)算賬戶6118.87萬戶，同比增長11.59%，增速上升0.58個(gè)百分點(diǎn)；全國共開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶100.68億戶，同比增長9.82%，增速下降0.61個(gè)百分點(diǎn)。由此可看出，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)正在不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行的地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局

隨著利率市場化的不斷發(fā)展，存款貸款的利率差異在逐漸的收縮，對于很多管理規(guī)范性差，信息不透明的小企業(yè)來說，通過正規(guī)的金融途徑來獲得資金貸款有很大的難度，從銀行獲取資金服務(wù)的可能性也較低。第一方面，嗯，互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺可以通過，而搜索引擎來獲取目標(biāo)客戶，從而減少了傳統(tǒng)銀行在客戶開發(fā)這一塊的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以憑借大數(shù)據(jù)處理技術(shù)來分析各類電商融資平臺，精準(zhǔn)的鎖定目標(biāo)客戶，將目標(biāo)客戶進(jìn)行有效分類。這樣獲取目標(biāo)客戶的方式使用的成本低，對傳統(tǒng)銀行的零散銷售造成沖擊性。另外，傳統(tǒng)銀行的資源配置能力在互聯(lián)網(wǎng)的各類型融資平臺交易下削弱了很多?；ヂ?lián)網(wǎng)上的各類型融資平臺根據(jù)用戶的融資金融、利率和期限來進(jìn)行服務(wù)，不僅局限于線上，也結(jié)合線下進(jìn)行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一對多、多對一的金融借貸模式，可以有效滿足中小型企業(yè)的融資需求，也可提高資金的匹配效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺集中用戶，并且可促進(jìn)雙方的交易，使得傳統(tǒng)銀行的中介作用降低，對以商業(yè)銀行為中心的傳統(tǒng)融資格局產(chǎn)生沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行分銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以充分利用大數(shù)據(jù)的分析在互聯(lián)網(wǎng)上尋找客戶，快速占領(lǐng)市場。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的銷售方式，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借平臺自身的特點(diǎn)，向用戶提供適用的、組合的金融產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析來進(jìn)行分銷的理念，打擊到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行零售方式，不僅從物理渠道展開分銷，還從互聯(lián)網(wǎng)虛擬渠道展開分銷。從目標(biāo)客戶搜索上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借先進(jìn)的、科學(xué)的數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)化處理，為拓展分銷渠道奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過分析來訪用戶的訪問數(shù)據(jù)，展開用戶行為分析、數(shù)據(jù)處理，獲取用戶的金融需求，更加準(zhǔn)確定位到目標(biāo)客戶。另外，在金融產(chǎn)品的營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的形式更多樣，營銷手段也更加多，與金融消費(fèi)者的互動(dòng)性更加可行，讓消費(fèi)者充分體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價(jià)值，吸引更多傳統(tǒng)銀行物力營銷渠道下的客戶。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行盈利方式

傳統(tǒng)銀行的盈利模式單一，收入主要受銀行中心業(yè)務(wù)的影響，利差決定了銀行的收入；主要依賴的是一些大企業(yè)、高端用戶存貸款來確保收益，銀行的利益很容易受到市場波動(dòng)的影響。一些銀行已經(jīng)逐漸將自己的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)上，但這種做法明顯不能夠滿足銀行的盈利需求。先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來分析目標(biāo)客戶的行為習(xí)慣，有利于高效、快速的進(jìn)行服務(wù)匹配，使得金融需求和服務(wù)渠道更加集中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理分層服務(wù)發(fā)生了改變，盈利模式也有所改變。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，重視用戶體驗(yàn)

要改變商業(yè)銀行的運(yùn)營思維，將物理網(wǎng)點(diǎn)的金融產(chǎn)品體驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)結(jié)合到一起。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的步步緊逼，應(yīng)該從經(jīng)營理念上有多改變，學(xué)會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)的新思維來提升用戶體驗(yàn)，增加消費(fèi)者的粘性。面對不同用戶群體的金融需求，傳統(tǒng)銀行要改變以產(chǎn)品為中心的服務(wù)理念，轉(zhuǎn)向以客戶為中心，不再一貫使用物理網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行營銷，而要嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)的平臺來對用戶進(jìn)行探索。面對互聯(lián)網(wǎng)上多樣化的用戶群體，商業(yè)銀行也要定制出具體的、多樣的金融服務(wù)方案，滿足不同用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。

（二）應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務(wù)渠道

拓展新的營銷服務(wù)渠道，將傳統(tǒng)的、物力的網(wǎng)點(diǎn)營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷相結(jié)合[2]。面對互聯(lián)網(wǎng)對銀行金融產(chǎn)品分銷渠道的沖擊，商業(yè)銀行也可有效利用互聯(lián)網(wǎng)來應(yīng)對，將銀行的中心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以拓展線上營銷的渠道，與物理網(wǎng)點(diǎn)做配合，線上、線下一同開發(fā)金融產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品的銷售。

（三）整合互聯(lián)網(wǎng)模式升級業(yè)務(wù)體系

利用互聯(lián)網(wǎng)來改善金融業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，不僅使得金融工具能在線上集中起來，還要使得金融產(chǎn)品能在線上有效集中起來。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，只將金融產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來還不夠，還應(yīng)該挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來開發(fā)綜合性的產(chǎn)品，提升用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

（四）遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯組建專屬架構(gòu)

將傳統(tǒng)金融的組織架構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)進(jìn)行結(jié)合發(fā)展。建立一個(gè)專屬的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)，不僅要遵循互聯(lián)網(wǎng)的使用邏輯特點(diǎn)，還要將金融的屬性充分融合進(jìn)去。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要注重創(chuàng)新發(fā)展，有專業(yè)的信息技術(shù)管理部門，為銀行的金融管理工作奠定基礎(chǔ)，不斷完善金融管理架構(gòu)，為傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)營銷的轉(zhuǎn)型提供保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也要遵循金融的功能分類，可將其具體分為支付、貸款、分銷等功能，在用戶尋找、產(chǎn)品推銷、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等不同領(lǐng)域有所突破。

（五）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融中數(shù)據(jù)管理是十分重要的，要注重?cái)?shù)據(jù)的存儲和信息處理。大數(shù)據(jù)為金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、用戶的連接提供了技術(shù)支持，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開數(shù)據(jù)的專業(yè)管理。首先是要搭建安全的數(shù)據(jù)存儲空間，保存好賬戶交易信息、用戶信息、協(xié)議信息等，拓寬信息首席渠道，收集用戶的非金融交易信息，例如信用等級、在線購物記錄、物流配送等，對收集到的數(shù)據(jù)展開分析處理，建立數(shù)據(jù)存儲表。其次是提高信息匹配的水平，結(jié)合消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣來確定什么樣的金融產(chǎn)品適合用戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和用戶的自動(dòng)匹配，不斷提高信息匹配的效率和正確性。

（六）借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也要把控風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)也要防控互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，也要有能力去應(yīng)對金融與互聯(lián)網(wǎng)融合所可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行所原有的金融風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)榕c互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合而降低或者消失，因?yàn)樯虡I(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中，不斷展開風(fēng)險(xiǎn)評估，提出一些風(fēng)險(xiǎn)防范的方法和措施，對不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的風(fēng)險(xiǎn)防范措施[3]。面對利率市場的變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該制定差異化的、靈活的定價(jià)方式來應(yīng)對；面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該增加相應(yīng)的違約懲罰措施來應(yīng)對；面隊(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作上和技術(shù)上而存在的風(fēng)險(xiǎn)而言，應(yīng)該不斷完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為用戶演示如何使用平臺，有效規(guī)避操作和技術(shù)上產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語：綜上而知，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊性是存在的，但是不至于是顛覆性的，面隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，行業(yè)銀行更應(yīng)該從積極的方面來應(yīng)對，使用互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，建立完善的、全新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、開放性的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營體系，打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，滿足不同的用戶需求，促進(jìn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。