互聯(lián)網(wǎng)時代移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀及建議

吳昊謙 廣州外國語學(xué)校

一、引言

隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能終端的廣泛普及，移動支付已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面，并逐漸改變了人們的生活習(xí)慣和支付方式。如今，對于大多數(shù)人而言，移動支付已經(jīng)是日常生活中不可或缺的重要組成部分。然而，移動支付的快速發(fā)展過程中也存在一些問題，例如個人信息安全問題和行業(yè)監(jiān)管漏洞問題，這都制約著移動支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

二、移動支付概述

（一）移動支付的定義

移動支付是指移動客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品通過移動終端對商品進(jìn)行電子貨幣支付。其支付方式主要分為三種，首先，移動支付可以根據(jù)支付金額的大小分為小額支付和大額支付，兩者的主要區(qū)別在于前者通過運(yùn)營商建立的賬戶進(jìn)行支付，而后者直接通過與手機(jī)綁定的銀行卡進(jìn)行支付。其次，移動支付也可以根據(jù)支付方與收款方的空間關(guān)系分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付，如掃描二維碼支付和遠(yuǎn)距離控制支付。此外，移動支付還可以根據(jù)運(yùn)營主體的不同，可以分為以銀行為主體的移動支付、以移動運(yùn)營商為主體的移動支付和以第三方支付企業(yè)為主體的移動支付。

（二）移動支付的特征

移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種新型支付方式，具有時空限制小、管理簡便、隱私性和綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)。

（1）時空限制小。移動支付打破了傳統(tǒng)支付對時間和空間的限制，用戶可以隨時隨地使用手機(jī)完成支付操作，為用戶帶來了較高的支付自由[1]。例如，用戶可以隨時隨地地在各大電商網(wǎng)站購買商品并即時完成支付。

（2）管理簡便。通過移動支付平臺，用戶只需打開手機(jī)就能對個人賬戶進(jìn)行一系列的管理，包括交易查詢、充值繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等各項服務(wù)，用戶還可以通過賬單管理了解自己每日的消費(fèi)開支，極大地方便了用戶的生活。

（3）隱私性和綜合性強(qiáng)。通過移動支付進(jìn)行交易時，需要輸入用戶的密碼或指紋等個人獨(dú)一無二的生物信息，這使得移動支付的隱私度得到了良好的保障。移動支付還能為用戶提供各式各樣的服務(wù)，如繳納水電費(fèi)，網(wǎng)上購物等等。

三、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

（一）移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的高速發(fā)展，智能手機(jī)不斷普及，移動支付步入了發(fā)展的新階段。首先，我國移動支付用戶規(guī)模不斷增大，增長速度十分之迅速，表現(xiàn)出大眾對移動支付這一新興行業(yè)較為認(rèn)可，對其未來發(fā)展有良好的預(yù)期。其次，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2018年《中國支付體系發(fā)展報告》顯示，移動支付覆蓋了多種線下支付的場景，其中所占比例最高的場景為購買日常生活用品，并且也顯示出使用移動支付場景的不斷增多，表現(xiàn)出移動支付在生活方方面面的不斷普及深入。最后，如今我國各大支付平臺間的競爭十分激烈，且主要集中在線下支付。激烈的競爭好比大浪淘沙，支付寶與微信支付最先搶占了行業(yè)的主擂臺，占據(jù)了絕大多數(shù)的線下支付市場，逐漸形成了以支付寶和微信支付為首，多家支付平臺互相競爭發(fā)展的場面[2]。

（二）移動支付發(fā)展趨勢

當(dāng)前，我國移動支付行業(yè)發(fā)展中存在以下三個明顯特征。（1）用戶群體趨于年輕化。有關(guān)調(diào)查表明，我國移動支付的使用群體主要集中在二十歲到四十歲之間。這類人群往往能夠熟練掌握信息技術(shù)，且對新興事物有著較強(qiáng)的接受能力。所以移動支付平臺應(yīng)大力發(fā)掘新市場，擴(kuò)寬移動支付面向的人群。（2）移動支付適用范圍擴(kuò)大。如今移動支付不再僅僅局限于商鋪交易的“掃一掃支付”等方面，而是拓寬到了衣食住行用的方方面面。而且，隨著新技術(shù)的發(fā)展，刷臉支付等方式為移動支付滲入更多交易場景提供了可能，因此有理由相信移動支付的適用范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。（3）移動支付使用頻率增高。據(jù)調(diào)查，多數(shù)消費(fèi)者相比于傳統(tǒng)現(xiàn)金支付，更傾向于使用移動支付。并且隨著移動支付的不斷普及深入，頻率將會繼續(xù)升高，直到真正進(jìn)入“無現(xiàn)金”時代。

四、移動支付發(fā)展中存在的問題

（一）個人信息安全問題

為了進(jìn)行方便快捷的支付，移動支付往往會收集用戶的個人信息并綁定銀行卡，所以移動支付平臺的安全性十分重要。但是仍有許多不法分子盜取用戶的個人隱私信息，用于非法途徑。例如，2017年浙江警方破獲一起涉嫌侵犯公民個人信息的重大案件，以12名核心成員為首的犯罪團(tuán)伙盜取某第三方支付平臺3億條個人信息，信息內(nèi)容包括第三方支付平臺用戶的賬號、登錄密碼、姓名、手機(jī)號、身份證號、支付密碼等信息。這些盜取的信息被販賣給其他犯罪團(tuán)伙進(jìn)行違法活動，比如將第三方支付賬號作為詐騙后的洗錢工具，或者利用賬號發(fā)送大量詐騙信息。此外，手機(jī)作為移動支付的重要工具，一旦遭受病毒的襲擊，極有可能導(dǎo)致用戶個人信息的丟失，最后危及用戶的個人財產(chǎn)安全。

（二）相關(guān)法律法規(guī)尚不完善

我國在有關(guān)移動支付的法律法規(guī)制定上仍有較大空白，現(xiàn)有的法律中僅《電子簽名法》一部是由全國人大常委會制定的，但總體規(guī)定過于籠統(tǒng)，針對性不強(qiáng)。近年來中國人民銀行、銀保監(jiān)會也出臺了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等部門規(guī)章，但其存在法律層級較低，法律效力不足等問題。缺乏統(tǒng)一的電子支付法律法規(guī)，將會導(dǎo)致移動支付用戶出現(xiàn)“維權(quán)難”的問題，進(jìn)而降低用戶對移動支付的信心，成為移動支付發(fā)展的“絆腳石”。此外，我國移動支付還面臨著監(jiān)管不到位的問題，央行、工信部等部門在監(jiān)管工作中存在業(yè)務(wù)交叉，導(dǎo)致責(zé)任不清，難以保障移動支付健康發(fā)展[3]。

（三）移動支付城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)

黨的十九大報告指出，當(dāng)前我國的主要矛盾已轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡、不充分發(fā)展之間的矛盾，具體表現(xiàn)在區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)以及經(jīng)濟(jì)增長與社會發(fā)展不協(xié)調(diào)等方面。特別在城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)方面，在我國絕大部分的城市地區(qū)，移動支付已經(jīng)滲透到生活的方方面面，人們?nèi)粘３鲂猩踔敛恍枰獛уX包，只需一部手機(jī)。然而我國農(nóng)村部分地區(qū)的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施還不完備，網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定，甚至還有部分農(nóng)村家庭沒有連接網(wǎng)絡(luò)，這影響著移動支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。此外，農(nóng)村地區(qū)青壯年勞動力普遍外出務(wù)工，剩下的多為老弱婦孺群體，他們文化水平普遍不高，對移動支付方式不太熟悉，這給移動支付在農(nóng)村的推廣也造成很大困難。

五、對移動支付行業(yè)的發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)移動支付的安全性

首先，移動支付的用戶應(yīng)提高安全防范意識，使用移動支付時應(yīng)確保收款方具有良好的信用等級，并時刻警惕不法分子，不因粗心而遺失個人信息。其次，移動支付平臺應(yīng)大力加強(qiáng)移動支付的安全性能，通過技術(shù)創(chuàng)新解決支付過程中可能出現(xiàn)的安全問題，完善用戶的實(shí)名認(rèn)證[4]。最后，國家需出臺相關(guān)政策以保障移動支付安全性，并整頓網(wǎng)絡(luò)亂象，為消費(fèi)者提供良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。依法懲處不法分子及無良商家，維護(hù)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)利。

（二）完善健全有關(guān)移動支付的法律法規(guī)

在法律法規(guī)制定過程中，可以有選擇性地吸收發(fā)達(dá)國家在移動支付發(fā)展過程中的經(jīng)驗與教訓(xùn)，結(jié)合我國移動支付具體發(fā)展情況，構(gòu)建符合中國具體發(fā)展實(shí)踐的移動支付法律法規(guī)體系。與此同時，有關(guān)部門需根據(jù)移動支付創(chuàng)新發(fā)展的方向，與時俱進(jìn)地修改并完善相關(guān)法律法規(guī)，以促進(jìn)移動支付實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健地發(fā)展[5]。為確保法律法規(guī)真正得到貫徹落實(shí)，國家要建立與法律制度相配套的監(jiān)督機(jī)制，明確“有權(quán)必有責(zé)、權(quán)責(zé)相統(tǒng)一”的職權(quán)監(jiān)督機(jī)制，成立專門的監(jiān)督小組監(jiān)督法律的落實(shí)情況。

（三）改善經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)移動支付環(huán)境

首先，應(yīng)改變當(dāng)?shù)厝罕娐浜蟊Ｊ氐南M(fèi)觀念。具體做法如深入該地區(qū)對移動支付的使用方法和其優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行宣傳和講解，并開設(shè)一些咨詢點(diǎn)讓群眾隨時可以詢問使用移動支付過程中碰到的問題，努力提高當(dāng)?shù)厝罕妼σ苿又Ц斗绞降慕蛹{程度。其次，應(yīng)當(dāng)加大對落后地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，政府要充分發(fā)揮財政在促進(jìn)資源合理配置中的重要作用，并鼓勵、支持運(yùn)營商在落后地區(qū)的投資。運(yùn)營商要大力建設(shè)農(nóng)村的信號站點(diǎn)，確保信號穩(wěn)定暢通，為普及移動支付保駕護(hù)航。

六、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，移動支付走進(jìn)了千家萬戶，為我們的生活帶來了便捷和舒適，但移動支付發(fā)展過程中也帶來了一些風(fēng)險。因此，需要通過用戶、企業(yè)、政府等多方主體共同努力維護(hù)行業(yè)的發(fā)展成果，參與風(fēng)險防范與規(guī)制，我國的移動支付才能實(shí)現(xiàn)更加健康平穩(wěn)的發(fā)展，在新時代開創(chuàng)美好未來。