中國版“監(jiān)管沙箱”擴容金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點落腳“小微”

文／雍 黎

繼北京市之后，上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點——

繼去年12月，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點率先在北京市啟動之后，4月27日，中國人民銀行（以下簡稱央行）發(fā)布消息，支持在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）擴大試點，引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試。業(yè)內(nèi)人士表示，這將進一步加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進，為金融科技創(chuàng)新劃出了安全區(qū)域，有利于推動創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動。

推動金融科技創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動

近年來，隨著金融科技的發(fā)展，如何既支持真正的金融創(chuàng)新，又能防控風(fēng)險，各國越來越重視對金融科技的監(jiān)管。英國于2015年率先提出“監(jiān)管沙箱”（Regulatory Sandbox）概念。

“監(jiān)管沙箱”，是指在一個安全空間內(nèi)，讓創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式在真實的市場環(huán)境中得到驗證，監(jiān)管者得以在保護消費者和投資者權(quán)益、嚴(yán)防風(fēng)險外溢的前提下，通過主動合理地放寬監(jiān)管規(guī)定，減少金融科技創(chuàng)新的規(guī)則障礙，實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與有效管控風(fēng)險平衡。

2019年，央行率先在北京啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索設(shè)計包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯容錯機制，劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界、預(yù)留充足發(fā)展空間，努力打造符合中國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，這被業(yè)內(nèi)稱為中國版“監(jiān)管沙箱”。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文表示，金融發(fā)展離不開創(chuàng)新，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點是為金融科技創(chuàng)新劃出了一個安全區(qū)，有利于推動創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動。

但與其他國家的“監(jiān)管沙箱”不同的是，目前，我國“監(jiān)管沙箱”納入的是持牌機構(gòu)。北京入箱的首批6個項目都以持牌金融機構(gòu)為主。

對此，陳文表示，按照央行對金融科技的界定，金融科技是要科技賦能金融。對于金融科技來說是要“正本清源”，以前我國互聯(lián)網(wǎng)金融很多都是沒有持牌的企業(yè)，也造成了一定的風(fēng)險。按照監(jiān)管要求，金融業(yè)務(wù)還是要金融持牌機構(gòu)來做，科技企業(yè)是起到“賦能”作用，通過與金融機構(gòu)合作，將相關(guān)項目納入監(jiān)管試點當(dāng)中。

陳文表示，目前來看，金融科技監(jiān)管試點一方面是推動金融機構(gòu)自主進行監(jiān)管科技試點，強化金融機構(gòu)自身的金融科技能力；一方面是通過“監(jiān)管沙箱”試點，探索科技類企業(yè)和金融機構(gòu)的合作模式。在試點過程中，引導(dǎo)科技型企業(yè)為金融機構(gòu)賦能，同時探索對賦能金融機構(gòu)的科技企業(yè)進行有效監(jiān)管。

紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴

央行表示，此次試點將引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試，在依法合規(guī)、保護消費者權(quán)益的前提下探索運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點難點，助力新冠肺炎疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。

“從這一要求可看出此次金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點落腳點是在小微金融。”陳文表示，這一要求體現(xiàn)了國家監(jiān)管部門是在有意識地鼓勵通過科技創(chuàng)新，來紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題，提升金融便民服務(wù)水平。

“物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段可以在很大程度上解決小微企業(yè)融資過程中信息不對稱、降低交易成本、提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率等問題?！弊u存科技創(chuàng)始人、CEO劉德彬表示，在我國，中小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展進程中有著舉足輕重的地位，但有數(shù)據(jù)顯示，中小微的信貸滲透率僅有25%。銀行的低息資金是支持中小微企業(yè)發(fā)展的最優(yōu)資源，但由于很多中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中多少存在治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理靈活等問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法使用舊有的信貸評估體系，準(zhǔn)確識別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，這也是中小微金融難以普惠的重要原因。近年來，隨著大數(shù)據(jù)智能化技術(shù)在銀行等金融機構(gòu)的逐步應(yīng)用，拓寬了傳統(tǒng)金融機構(gòu)傳遞信息的渠道，也豐富了其辦理業(yè)務(wù)的手段，通過降低運營成本的方式擴大了金融服務(wù)的覆蓋面。

據(jù)了解，去年，譽存科技普惠金融平臺累計幫助上萬家中小微企業(yè)獲得了上百億元人民幣的銀行融資。

不過，劉德彬也坦言，雖然現(xiàn)階段我國在科技賦能中小微金融發(fā)展方面已經(jīng)走在了世界前列，但隨著應(yīng)用的逐步深入，對照前幾年個人貸款及消費金融領(lǐng)域出現(xiàn)的數(shù)據(jù)隱私泄露等諸多問題，需要去構(gòu)建一套接軌國際但同時也符合中國市場發(fā)展的監(jiān)管體系，也需要用科技的手段來創(chuàng)新監(jiān)管。

新冠肺炎疫情助推試點范圍擴大

此次央行將金融科技的監(jiān)管試點擴容至上海、深圳、重慶等6個城市，此次擴大試點范圍，首選上海、深圳等6地主要有何考慮？

陳文表示，兩批試點啟動時間間隔雖然不到半年，但都在預(yù)期以內(nèi)。北京啟動試點前期實際醞釀已久，還專門成立了金融科技研究院。同時新冠肺炎疫情的發(fā)生促進了“非接觸式”金融服務(wù)的發(fā)展，反而為試點起到了推波助瀾的作用。對于選擇的城市也在意料之中，深圳、雄安和蘇州均為數(shù)字貨幣試點地區(qū)，上海、杭州、重慶是金融科技應(yīng)用試點省市，既有大量金融科技公司，也有廣泛普惠金融應(yīng)用場景，本身就有一定的基礎(chǔ)。

中國人民銀行重慶營管部表示，去年10月獲批金融科技應(yīng)用試點以來，重慶市27項金融科技應(yīng)用試點項目穩(wěn)步推進，其中18項試點項目已上線運行，在抗擊新冠肺炎疫情、便民惠民、服務(wù)中小微企業(yè)等方面均取得顯著成效。例如，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行上線“線上線下數(shù)字普惠金融賦能項目”，截至3月底，通過售電數(shù)據(jù)已對接企業(yè)200余家，并為60余家企業(yè)新增授信逾50億元。

就在4月7日，重慶市人民政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進金融科技應(yīng)用與發(fā)展的指導(dǎo)意見》，推動以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的信息技術(shù)在重慶市金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，圍繞打造金融科技產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)等方面，規(guī)劃了重慶市推進金融科技應(yīng)用與發(fā)展的藍圖，其中明確提出要探索“監(jiān)管沙箱”試驗。

業(yè)內(nèi)人士表示，此次試點擴容將進一步加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進，可以預(yù)見的是，金融科技“監(jiān)管沙箱”試點范圍還將會持續(xù)擴大。