農(nóng)商行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

莫海良

摘 要：農(nóng)商行是股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)信貸問(wèn)題一直以來(lái)是備受關(guān)注的重要的問(wèn)題。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是適應(yīng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)多元化和風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化的形勢(shì)，新的金融發(fā)展的要求下，更是已逐步成為現(xiàn)代銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)謀求持續(xù)發(fā)展和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式。防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)也是各大融合資金機(jī)構(gòu)必做的措施防護(hù)。農(nóng)商行以農(nóng)戶信用貸款較多，農(nóng)戶資金相對(duì)來(lái)說(shuō)不是太穩(wěn)定，逾期還款嚴(yán)重，這樣對(duì)于小微企業(yè)的資金供求就會(huì)產(chǎn)生一定的影響，毋庸置疑風(fēng)險(xiǎn)管理將成為農(nóng)商行不得忽視、亟待解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理

引言：

面對(duì)農(nóng)商行的信貸管理對(duì)于小微企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響，我們將進(jìn)行全新的保護(hù)預(yù)防措施。把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)把持在可控制的范圍內(nèi)，在投資的衍生品上更加注重安全、可靠、平穩(wěn)的投入推進(jìn)。對(duì)于其他不穩(wěn)定的因素，農(nóng)商行要積極學(xué)習(xí)引進(jìn)，完善自己的體制，培訓(xùn)員工更加熟悉利率業(yè)務(wù)以及資金來(lái)往的記錄，建立新的風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)系統(tǒng)和控制系統(tǒng)。與小微企業(yè)站在同一戰(zhàn)線，利用好防控金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)政策，根據(jù)不同的地方建立相對(duì)的地方性特色農(nóng)商行金融機(jī)構(gòu)。

一、攘其外必先安其內(nèi)

（一）法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化、管理操作流程再造

為了更好的去適應(yīng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)，對(duì)于受益法人的治理應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行正規(guī)化的錄入系統(tǒng)，確保法人一對(duì)一的接收到自己賬戶資金收出、投資、基金等方面的最新動(dòng)態(tài)。農(nóng)商行更新操作系統(tǒng)培訓(xùn)新老員工重新梳理操作流程，加強(qiáng)合規(guī)管理體系建設(shè)，對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提髙經(jīng)營(yíng)管理水平、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、加大支農(nóng)服務(wù)力度以及全面實(shí)現(xiàn)改革發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要的意義。

（二）分層控制風(fēng)險(xiǎn)，有機(jī)調(diào)節(jié)信貸

農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的單點(diǎn)控制、間接控制以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要目標(biāo)，對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和戰(zhàn)略考慮，發(fā)揮服務(wù)于全法人、全受眾的業(yè)效益為小微企業(yè)制定相對(duì)應(yīng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃，以免受其他外在的影響，穩(wěn)定小微企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，達(dá)到最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

摒除對(duì)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不系統(tǒng)、滯后、被動(dòng)和片面的控制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的連續(xù)性和系統(tǒng)化，在農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)中不能把效益專注在業(yè)務(wù)的績(jī)效上，應(yīng)當(dāng)著重抓住老客戶的回頭率，穩(wěn)住基本資金的回源。在系統(tǒng)流程中很容易嵌入風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商行員工應(yīng)當(dāng)接受更嚴(yán)格的培訓(xùn)管理環(huán)節(jié)，為往后業(yè)務(wù)開(kāi)展打牢基礎(chǔ)。

（三）建立制度管理，穩(wěn)步推進(jìn)與農(nóng)企的合作

加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織，明確合規(guī)管理部門(mén)權(quán)利。要高度重視合規(guī)部門(mén)的建設(shè)，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，組建一個(gè)獨(dú)立的、強(qiáng)勢(shì)的合規(guī)部門(mén)。按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)》的要求，建立科學(xué)的合規(guī)管理績(jī)效考核制度，細(xì)化考核的制度，量化工作中所遇到的差錯(cuò)，建立合理合規(guī)的問(wèn)責(zé)機(jī)制。杜絕徇私舞弊、拉朋結(jié)派的腐化行為，設(shè)置知錯(cuò)悔改的措施，建立誠(chéng)信誠(chéng)意的服務(wù)素質(zhì)。把風(fēng)險(xiǎn)管理合規(guī)化、全面化，讓組織架構(gòu)層層深入職員之中，建立全機(jī)構(gòu)一體化，把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到極點(diǎn)。

二、善用法度則勝敗不餒

目前我國(guó)農(nóng)商行的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和技術(shù)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較落后的，對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施掌握的還不是很全面。這點(diǎn)來(lái)看國(guó)外的逾期管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 還是較先進(jìn)的在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控、資產(chǎn)組合分析和各類風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)至今尚未在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中得到廣泛應(yīng)用，也是我們應(yīng)當(dāng)引進(jìn)、學(xué)習(xí)的技術(shù)。包括與全觀我國(guó)農(nóng)商行整體的形式發(fā)展都屬于一個(gè)不溫不火的狀態(tài)，這時(shí)更是創(chuàng)新系統(tǒng)，形成舉措的好時(shí)機(jī)，在外來(lái)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)干擾的情況下，投入信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控。

（一）穩(wěn)定債務(wù)

中國(guó)債務(wù)單據(jù)個(gè)人而言是保守、節(jié)儉的，數(shù)據(jù)信息指數(shù)也是比較低的，但是在企業(yè)債務(wù)上因近幾年的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，打開(kāi)了金融的資產(chǎn)命門(mén)。各行各業(yè)的企業(yè)開(kāi)始與時(shí)代相跟進(jìn)，不停的擴(kuò)大領(lǐng)域，廣泛的去探索新的技術(shù)。企業(yè)財(cái)務(wù)能力自然而然無(wú)法承受之重，企業(yè)債務(wù)指數(shù)也就隨之增高。小微企業(yè)更是在艱難中尋求發(fā)展，保證盈虧不脫離實(shí)際計(jì)劃成為當(dāng)下債務(wù)信貸的訴求。

嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，首先非常重要的是貸款前的身份核查，以及企業(yè)基本信息的登記。科學(xué)的估算該企業(yè)的償還能力和信貸信用是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格，做到準(zhǔn)確無(wú)誤、嚴(yán)謹(jǐn)把關(guān)。其次是貸款中的穩(wěn)步推進(jìn)，核查相關(guān)人員的真實(shí)信息，保證貸款資金的回源。杜絕人情世故、行政強(qiáng)壓的放款行為，跟蹤企業(yè)在貸款時(shí)的動(dòng)向，即使更新貸款企業(yè)的信息。最后準(zhǔn)備好相關(guān)的債務(wù)文件，實(shí)行相關(guān)的法律政策讓借款人明確所牽扯到的律政，切莫違約逾期，不然涉及相關(guān)政策將會(huì)對(duì)自己往后的名譽(yù)、信用產(chǎn)生影響嚴(yán)重者還要承擔(dān)對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任。

（二）治理金融秩序

對(duì)于農(nóng)商行的金融秩序治理不光是單方面的治理而是整個(gè)金融機(jī)構(gòu)所要執(zhí)行的防控，把資產(chǎn)泡沫防控摒棄掉，掀開(kāi)假大空的企業(yè)隱藏面具。根據(jù)我國(guó)資金調(diào)控進(jìn)行城鄉(xiāng)共同壓制資金的流放，把系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)作為共同要克服的困難。人們對(duì)于未來(lái)的暢想總是美好的，導(dǎo)致與現(xiàn)在信貸逾期嚴(yán)重，改革開(kāi)放之后更是出現(xiàn)各種的、投資公司、保險(xiǎn)公司、股票基金等的貿(mào)易公司，加大了金融業(yè)的消耗，也加重了農(nóng)商行的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)商行在當(dāng)前的金融秩序下應(yīng)當(dāng)借鑒先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，規(guī)避信貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行地區(qū)性的治理，因地制宜與當(dāng)?shù)卣献鞴餐⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體制，形成城鄉(xiāng)一體化，把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)降到最低，營(yíng)造農(nóng)商行與農(nóng)企資金盈虧合理、共榮的效益。

三、結(jié)束語(yǔ)

人類需要進(jìn)步，金融需要不斷上升，這是我們社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，更是金融創(chuàng)新更新?lián)Q代的必然趨勢(shì)。企業(yè)發(fā)展蒸蒸日上也是帶動(dòng)人民經(jīng)濟(jì)生活提高的方式，我們?cè)谌諠u精彩的社會(huì)環(huán)境下，更應(yīng)當(dāng)明確自己所能承受的消費(fèi)，不可為了跟風(fēng)、表現(xiàn)夸大了自己的能力，肆意的去揮霍資金。企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于信貸的額度，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、盈虧對(duì)比，在挽回企業(yè)正規(guī)發(fā)展的同時(shí)，更應(yīng)明確企業(yè)發(fā)展的前景和資金回源的時(shí)間。