經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸頻頻違規(guī)流向樓市，銀行自查陷入囚徒式困境？

王金瑞

對(duì)房抵經(jīng)營(yíng)貸，近期在網(wǎng)上曝出一個(gè)套款路線(xiàn)圖：炒房客先注冊(cè)一個(gè)公司，然后向銀行或第三方拆借一筆資金，加點(diǎn)自有資金全款買(mǎi)房；接著利用作假方式，用自己名下小微企業(yè)申請(qǐng)低息或貼息貸款；再把剛買(mǎi)的房抵押給銀行，套出貼息后的成本很低經(jīng)營(yíng)性貸款（有的地方貼息比例達(dá)到100%）；最后用這筆貼息貸款把之前的欠款還掉。相當(dāng)于既享受極低首付，又享受極低貸款。

貼息貸款再加上監(jiān)管套利，這樣的“騷操作”也真的是太開(kāi)眼界，這不就是拿著政府給企業(yè)的救命錢(qián)拿去炒房嗎？

金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)于房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，對(duì)違規(guī)資金和居民杠桿率等方面管控也趨嚴(yán)。1月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》明確提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)“房住不炒”的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制居民杠桿率過(guò)快增長(zhǎng)，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

近年來(lái)，已有多家銀行及其相關(guān)責(zé)任人由于貸款資金違規(guī)流入房市被罰。但是其實(shí)對(duì)于銀行而言，也存在諸多尷尬，一方面，當(dāng)下貸款利率較低且有財(cái)政補(bǔ)貼，需要防止道德風(fēng)險(xiǎn)，另外，貸后資金流向管理很難監(jiān)控，這對(duì)銀行的技術(shù)也是一個(gè)考驗(yàn)。

深圳央行發(fā)文？商業(yè)銀行緊急自查

4月20日，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行向深圳市各商業(yè)銀行下發(fā)通知，緊急自查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。

通知要求各銀行針對(duì)今年以來(lái)新發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸（含借款人為企業(yè)或個(gè)人）情況立即開(kāi)展自查，內(nèi)容包括但不限于以下幾點(diǎn)：

1、截至2020年3月末你行房抵經(jīng)營(yíng)貸余額，2019年3月末余額，2019年12月末余額情況。

2、貸前準(zhǔn)入情況。對(duì)借款人名下經(jīng)營(yíng)實(shí)體的真實(shí)性調(diào)查情況，借款人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間情況，企業(yè)成立時(shí)間情況。

3、貸款管理情況。重點(diǎn)梳理借款人（含企業(yè)或個(gè)人）自疫情發(fā)生（1月25日）以來(lái)新購(gòu)房產(chǎn)（含住宅和商務(wù)公寓等）并以新購(gòu)房產(chǎn)作抵押的貸款情況，以及計(jì)劃申請(qǐng)財(cái)政貼息和預(yù)計(jì)實(shí)際貸款利率水平情況。

4、貸后管理情況。借款人貸后新增房產(chǎn)的監(jiān)測(cè)情況。

5、自查發(fā)現(xiàn)的其他可疑情況或問(wèn)題青各銀行于今天（4月20日）下午2：30前將自查報(bào)告通過(guò)“金融網(wǎng)-貨幣信貸組-房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)研”渠道報(bào)送。

房抵經(jīng)營(yíng)貸資金，也被稱(chēng)為“房抵貸”，是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。

同日，深圳市中小企業(yè)服務(wù)局發(fā)布關(guān)于規(guī)范實(shí)施中小微企業(yè)貸款貼息項(xiàng)目的通告。通告稱(chēng)，最近，有報(bào)道稱(chēng)，個(gè)別機(jī)構(gòu)和個(gè)人弄虛作假，將用于購(gòu)房、炒股等的貸款包裝后騙取財(cái)政貼息。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，“貸款必須用于支持對(duì)象生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得用于并購(gòu)貸款、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項(xiàng)目以及參與民間借貸、投資資本市場(chǎng)和個(gè)人消費(fèi)等”。

深圳市中小企業(yè)服務(wù)局表示，將會(huì)同銀保監(jiān)部門(mén)加大對(duì)貸款貼息項(xiàng)目的審核力度，嚴(yán)防不符合貼息條件的貸款項(xiàng)目混入，騙取財(cái)政資金。一旦發(fā)現(xiàn)并查實(shí)，將依法依規(guī)對(duì)責(zé)任單位和個(gè)人給予失信懲戒，涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

嗅出樓市泡沫規(guī)范信貸資金流向

實(shí)際上，一直以來(lái)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)于房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，對(duì)違規(guī)資金和居民杠桿率等方面管控也趨嚴(yán)。

早在2009年原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》第一條規(guī)定就是，貸款發(fā)放必須用于滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸需求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深入細(xì)致地做好貸后檢查，堅(jiān)決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等領(lǐng)域。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是多次發(fā)文，規(guī)范信貸資金用途。

2月24日在國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐稱(chēng)， “企業(yè)的貸款目前把握三個(gè)原則：一是企業(yè)是不是誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)；二是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是不是有市場(chǎng)、有訂單的；三是銀行貸款是不是真正用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而不是違規(guī)流向房地產(chǎn)、違規(guī)流向資本市場(chǎng)?！?/p>

1月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》明確提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)“房住不炒”的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制居民杠桿率過(guò)快增長(zhǎng)，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

1月5日，央行工作會(huì)議劃定今年七大重點(diǎn)工作，其中，“堅(jiān)決打贏防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)”位列第二項(xiàng)重點(diǎn)工作，而“加快建立房地產(chǎn)金融長(zhǎng)效管理機(jī)制”是具體部署內(nèi)容之一。

2019年12月21日，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤也再次強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)防金融資源向低效領(lǐng)域過(guò)度集中。逐步壓縮退出“僵尸企業(yè)”，清理無(wú)效、低效占用的信貸資源。對(duì)全國(guó)30余個(gè)熱點(diǎn)城市開(kāi)展房地產(chǎn)信貸專(zhuān)項(xiàng)檢查，遏制金融資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

多家銀行因違規(guī)輸血被重罰

盡管監(jiān)管三令五申禁止資金違規(guī)流入樓市，依然有銀行因?yàn)檫`規(guī)輸血樓市收監(jiān)管巨額罰單。

4月17日，有兩家銀行分別因個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購(gòu)房而被監(jiān)管處罰。浙江富陽(yáng)恒通村鎮(zhèn)銀行因未有效管控貸款資金使用，個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用于購(gòu)房，被浙江銀保監(jiān)局罰款30萬(wàn)元；余杭德商村鎮(zhèn)銀行由于未有效管控貸款資金使用，導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購(gòu)房，被浙江銀保監(jiān)局罰款35萬(wàn)元。

2020年1月23日，杭州銀行因“虛增存貸款；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理不審慎，貸款資金被挪用于購(gòu)房；向資本金比例不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資等”被浙江銀保監(jiān)會(huì)局罰款225萬(wàn)元。

2020年1月6日，銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局對(duì)招行杭州分行開(kāi)出135萬(wàn)元的罰單，其中提到主要違法違規(guī)事實(shí)（案由），招行杭州分行“個(gè)人貸款管理不審慎，個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房市；貸款發(fā)放不審慎，未嚴(yán)格審核樓盤(pán)結(jié)頂情況即發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款；對(duì)項(xiàng)目資本金認(rèn)定不準(zhǔn)確，向資本金不足的房開(kāi)項(xiàng)目發(fā)放貸款；貸款管理不審慎，貸款資金轉(zhuǎn)為單位定期存款?！?/p>

2019年12月31日，銀保監(jiān)會(huì)無(wú)錫監(jiān)管分局公布對(duì)江蘇江陰農(nóng)商行的罰單，江陰農(nóng)商行因“個(gè)人消費(fèi)貸款資金違規(guī)流入房市、個(gè)人消費(fèi)貸款資金違規(guī)流入股市”被罰50萬(wàn)元。同時(shí)，該行員工丁某定由于“對(duì)江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人消費(fèi)貸款資金違規(guī)流入房市、股市的違法行為負(fù)有管理責(zé)任”被罰5.5萬(wàn)元。

更早之前，浦發(fā)銀行由于個(gè)人消費(fèi)貸款流入房市股市領(lǐng)多張罰單。2019年10月10日，浦東銀行北京分行被罰290萬(wàn)元，其中有一條提到違規(guī)輸血樓市。同年7月22日，浦發(fā)銀行昆明分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款流入房市、股市”等被罰沒(méi)277.296萬(wàn)元。

去年7月5日，寧波銀保監(jiān)局公布了11張涉房業(yè)務(wù)罰單。其中，寧波銀行因“違反信貸政策、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策”等事由共被處罰270萬(wàn)元，并被責(zé)令對(duì)相關(guān)直接責(zé)任人給予紀(jì)律處分。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有多家銀行及其相關(guān)責(zé)任人由于貸款資金違規(guī)流入房市被罰，包括國(guó)有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等，去年一年合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)億元。

但是其實(shí)對(duì)于銀行而言，也存在諸多尷尬，一方面，當(dāng)下貸款利率較低且有財(cái)政補(bǔ)貼，需要防止道德風(fēng)險(xiǎn)，另外，貸后資金流向管理很難監(jiān)控，這對(duì)銀行的技術(shù)也是一個(gè)考驗(yàn)。