淺議預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露的法律問(wèn)題

胡小梅

一、預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露法律問(wèn)題的概述

（一 ）預(yù)付式消費(fèi)的概念

“預(yù)付式消費(fèi)”也叫提前消費(fèi)，是指顧客預(yù)先向商家交付一定的消費(fèi)金額就可以獲得商品或享受到服務(wù)，有時(shí)還可以獲得商家承諾的額外優(yōu)惠。預(yù)付式消費(fèi)是一種新型的消費(fèi)模式，從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)省去了支付現(xiàn)金找零的繁瑣，同時(shí)又帶來(lái)價(jià)格上的優(yōu)惠。從經(jīng)營(yíng)者的角度來(lái)說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)可以有效的吸收客源，同時(shí)又可以在短時(shí)間內(nèi)籌集資金，節(jié)約成本。

（二 ）預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露的法律依據(jù)

1.消費(fèi)者知情權(quán)

消費(fèi)者知情權(quán)是消費(fèi)者權(quán)利中最為基礎(chǔ)的權(quán)利之一。傳統(tǒng)的消費(fèi)模式是“一手交錢(qián)，一手交貨”，商品或者服務(wù)本身是消費(fèi)者承擔(dān)交易風(fēng)險(xiǎn)和作出交易選擇的主要原因。對(duì)預(yù)付式消費(fèi)而言，一方面，由于預(yù)付式消費(fèi)從購(gòu)卡開(kāi)始到消費(fèi)完畢是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，消費(fèi)者不但在承擔(dān)來(lái)自商品或者服務(wù)本身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要承擔(dān)由經(jīng)營(yíng)者自身引發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，比如經(jīng)營(yíng)者破產(chǎn)、詐騙等。

因此，要維護(hù)交易安全，確保消費(fèi)者的基本權(quán)利不受損，在預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者不僅要對(duì)他所提供的商品以及服務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行披露，還要對(duì)自身進(jìn)行信息披露，以便讓消費(fèi)者對(duì)于他目前的經(jīng)營(yíng)狀況一目了然，進(jìn)而可以作出合理的消費(fèi)選擇。同時(shí)，還可以有效打擊來(lái)實(shí)施詐騙的經(jīng)營(yíng)者。因此，消費(fèi)者知情權(quán)是對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行信息披露制度的重要理論基礎(chǔ)和理論依據(jù)。

2.民法中的誠(chéng)實(shí)信用原則

誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)而言這種原則顯得非常重要，甚至是交易行為中關(guān)乎一切的先決條件。消費(fèi)者出于對(duì)經(jīng)營(yíng)者的信任和對(duì)誠(chéng)信原則的認(rèn)可，向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先繳納部分或者全部費(fèi)用，并從經(jīng)營(yíng)者處獲得相應(yīng)的預(yù)付憑證，如會(huì)員卡、購(gòu)物卡等，之后再依照所持有的預(yù)付憑證享受自己應(yīng)獲得的利益。那么，涉及到經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)狀況信息，以及在提供產(chǎn)品或服務(wù)過(guò)程中有任何會(huì)損害消費(fèi)者利益的狀況都應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間向自己的消費(fèi)者披露，并以一種負(fù)責(zé)任講誠(chéng)信的態(tài)度確保消費(fèi)者利益不受損，消除消費(fèi)者的相關(guān)憂(yōu)慮，才能保障消費(fèi)者的合法權(quán)益和促進(jìn)市場(chǎng)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一 ）我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露的立法現(xiàn)狀

1.《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的規(guī)定

2018年1月1日實(shí)施的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》為了促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其中第八條中規(guī)定經(jīng)營(yíng)者不得對(duì)其商品的性能、功能、質(zhì)量、銷(xiāo)售狀況、用戶(hù)評(píng)價(jià)、等作虛假或引人誤解的宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者。因此，在一定程度上此規(guī)定明確了經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)對(duì)其商品的相關(guān)信息進(jìn)行披露。

2.《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》的規(guī)定

2012年9月21日，商務(wù)部推出的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》從預(yù)付卡的備案、發(fā)行與服務(wù)、資金管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等方面做了系統(tǒng)性闡釋?zhuān)渲械诰艞l明確規(guī)定了相應(yīng)經(jīng)營(yíng)者（如企業(yè)法人）應(yīng)當(dāng)向備案機(jī)關(guān)提交詳細(xì)的備案資料。如營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、財(cái)務(wù)報(bào)表、單用途卡業(yè)務(wù)以及資金管理制度、協(xié)議等信息應(yīng)當(dāng)充分披露。這樣就明確了在交易的過(guò)程中經(jīng)營(yíng)者所具有的權(quán)利和應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，也可以幫助消費(fèi)者排除大部分的交易陷阱，很好的為我國(guó)廣大預(yù)付式消費(fèi)者提供了基礎(chǔ)的法律保障，但在法律具體細(xì)節(jié)方面還有待進(jìn)一步完善擴(kuò)充。

3.《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定

2010年9月1日由中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)行為，防范非金融機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險(xiǎn)。其中第二條主要涉及網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡支付、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)，基本上實(shí)現(xiàn)了非金融支付的各個(gè)層面，但這一規(guī)定并未將百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等商戶(hù)發(fā)行的單項(xiàng)消費(fèi)卡納入管理。所以建議對(duì)經(jīng)營(yíng)者的相關(guān)信息進(jìn)行披露的范圍設(shè)置的再?gòu)V泛一些，從而保證消費(fèi)者在各行各業(yè)的權(quán)益都能夠得到保障。

（二 ）預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露中的程序問(wèn)題

1.信息披露監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位

預(yù)付式消費(fèi)中的信息披露環(huán)節(jié)對(duì)于消費(fèi)者的重要性不言而喻。但問(wèn)題在于誰(shuí)來(lái)監(jiān)管又有哪些懲戒機(jī)制？才能在消費(fèi)者消費(fèi)之前把經(jīng)營(yíng)者相關(guān)信息透明化，公開(kāi)化，從而使得消費(fèi)者避免在交易之初就處于被動(dòng)的地位，甚至在不知情的情況下被強(qiáng)制消費(fèi)。2017年蘭州好小仔事件充分體現(xiàn)了預(yù)付式消費(fèi)信息披露對(duì)消費(fèi)者的重要性。好小仔事件充分利用人民群眾愛(ài)占小便宜的心態(tài)提供了一種VIP消費(fèi)，非法集資詐騙。但是好小仔負(fù)責(zé)人一夜之間卷款潛逃，當(dāng)人民群眾拿著會(huì)員卡前去消費(fèi)時(shí)，卻被告知更換了經(jīng)營(yíng)者或者店鋪已被更名，致使消費(fèi)者的利益無(wú)法得到保障，再一次讓這種肆意侵害消費(fèi)者權(quán)益的丑惡行徑暴露在了大眾視野當(dāng)中。然而，事件的發(fā)酵并不是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的功勞，甚至一直缺位不作為，視消費(fèi)者訴求于不顧。直到事件大量曝光，公安局才發(fā)出報(bào)案通告，立案?jìng)刹?，但在這種情況下，好小子仍然向社會(huì)瘋狂詐騙，導(dǎo)致受害人達(dá)7000多人，凡此種種無(wú)不證明：（1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失，沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管部門(mén)針對(duì)各種市場(chǎng)亂象進(jìn)行監(jiān)管控制；（2）設(shè)置了相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，但是其監(jiān)管工作沒(méi)有落在實(shí)處，懶政不作為甚至成為了不法經(jīng)營(yíng)者的保護(hù)傘，視普通消費(fèi)者利益訴求于不顧，更談不上保護(hù)消費(fèi)者利益；（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有力的法律法規(guī)支撐，面對(duì)五花八門(mén)的市場(chǎng)亂象，能夠發(fā)現(xiàn)但是無(wú)法有力的去懲戒和杜絕，以至于同一類(lèi)型的糾紛此起彼伏。

2.信息披露救濟(jì)匱乏

消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛屢見(jiàn)不鮮，消費(fèi)者的權(quán)益在遭到侵害之后，其主要維權(quán)途徑有和解、調(diào)解、申訴、仲裁和起訴。而這些救濟(jì)途徑，都是事后救濟(jì)。由于預(yù)付式消費(fèi)的特殊性質(zhì)，這種事后救濟(jì)的維權(quán)方式往往收效甚微。因此，消費(fèi)者面臨著‘為了追回一只雞，就要?dú)⒌粢活^?！木S權(quán)窘境。目前來(lái)看，經(jīng)營(yíng)者從預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)中套利行為有明顯增多之勢(shì)。因此，加強(qiáng)事前監(jiān)管防范更為重要，建立一項(xiàng)完善的信息披露體系成為了規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)中不法行為的重中之重。一方面，可以讓消費(fèi)者在自己的合法權(quán)益還沒(méi)有遭受到侵害時(shí)，就可以提前做出合理的預(yù)測(cè)，以避免自己的合法權(quán)益遭受損失。另一方面，即使發(fā)生了侵害權(quán)益的行為，消費(fèi)者也可以根據(jù)自己所掌握的經(jīng)營(yíng)者信息，來(lái)拓寬自己的救濟(jì)途徑。

三、完善我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露法律問(wèn)題的對(duì)策

1.明確預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

針對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，即使關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管主體眾多，但是責(zé)任分配不明?？梢?jiàn)，信息披露監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失將會(huì)帶來(lái)不利的后果。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極研究對(duì)策，設(shè)置科學(xué)合理的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)責(zé)任意識(shí)的同時(shí)通過(guò)相關(guān)立法來(lái)提高監(jiān)管效率。在設(shè)置的過(guò)程中，應(yīng)該以商務(wù)部為主導(dǎo)建立專(zhuān)門(mén)的信息披露平臺(tái)，由負(fù)責(zé)市場(chǎng)秩序與市場(chǎng)監(jiān)管的商務(wù)部門(mén)為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)。同時(shí)，由于信息披露分為前期披露與后期披露兩個(gè)階段，而后者是一個(gè)長(zhǎng)期性的、持續(xù)性的過(guò)程，如果單純依靠商務(wù)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管的話(huà)，任務(wù)繁重，有時(shí)也會(huì)監(jiān)管不周。所以，應(yīng)當(dāng)以人民銀行、人民法院以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)為輔，提供必要的監(jiān)管手段和監(jiān)管協(xié)助，構(gòu)建一個(gè)較為全面的、多層次的信息披露監(jiān)管體系，有效的保護(hù)消費(fèi)者的利益。

2.拓寬預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者信息披露的救濟(jì)渠道

基于信息披露平臺(tái)與信息披露監(jiān)管體系，應(yīng)該增加消費(fèi)者事前救濟(jì)的渠道：比如可以在消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間設(shè)立第三方控制資金平臺(tái)，雖然說(shuō)消費(fèi)者是提前將資金支付，但是我們可以將這筆資金交由第三方管理，當(dāng)消費(fèi)者消費(fèi)一些金額并且確認(rèn)自己沒(méi)有受騙之后，由第三方控制資金平臺(tái)向經(jīng)營(yíng)者支付一部分資金。如果經(jīng)營(yíng)者在接下來(lái)停止提供消費(fèi)者所需的商品或者所需要的服務(wù)，那么第三方控制資金平臺(tái)也就停止向經(jīng)營(yíng)者支付費(fèi)用，剩余的提前支付的金額便由第三方退還給消費(fèi)者。這樣可以保證消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間能夠公平、公正和透明的交易。在這一系列的交易完成之后，由消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者按照一定的比例向第三方控制資金平臺(tái)支付一定的金額。這樣不僅使得消費(fèi)者更加有信心消費(fèi)，而且可以杜絕經(jīng)營(yíng)者欺詐逃跑的現(xiàn)象。當(dāng)然，第三方控制資金平臺(tái)可以賺取一些利潤(rùn)，如果在交易過(guò)程中存在偏袒或維護(hù)其中一方的情形，就要相應(yīng)的承擔(dān)一部分法律責(zé)任。