“金融惠農(nóng)”行動(dòng)助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐研究

俞沉

為充分發(fā)揮金融“服務(wù)基層、服務(wù)群眾、服務(wù)發(fā)展”的作用，高質(zhì)量推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，自2018年10月起，桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行在省農(nóng)信聯(lián)社和桐鄉(xiāng)市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，創(chuàng)新“黨建+金融”模式，全面實(shí)施服務(wù)黨群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新“金融惠農(nóng)”行動(dòng)。

一、實(shí)施服務(wù)黨群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新“金融惠農(nóng)”行動(dòng)的主要做法

桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行以“三治信農(nóng)貸”為主載體，實(shí)施服務(wù)黨群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新“金融惠農(nóng)”行動(dòng)，為廣大農(nóng)村黨員群眾、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和村級(jí)組織提供普惠式資金保障。

（一）創(chuàng)新方法，使“三治信農(nóng)貸”務(wù)農(nóng)務(wù)實(shí)

堅(jiān)持黨建為基，通過組建聯(lián)盟強(qiáng)化黨組織的領(lǐng)導(dǎo)，多方協(xié)同為黨員群眾提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的純信用貸款。一是組織“啟信”。桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行黨委與桐鄉(xiāng)市委組織部、11個(gè)鎮(zhèn)（街道）黨委，農(nóng)商銀行各支行黨支部與全市211個(gè)村（社區(qū)）黨組織分別簽訂黨建聯(lián)盟協(xié)議，深化農(nóng)商銀行與農(nóng)村基層黨組織的黨建共建工作。二是精準(zhǔn)“立信”。村黨組織根據(jù)“六無(wú)三不準(zhǔn)”授信底線，即“無(wú)違法違紀(jì)、無(wú)不良品行、無(wú)違反村約、無(wú)高息借貸、無(wú)過度融資、無(wú)負(fù)面征信，不準(zhǔn)出借他人、不準(zhǔn)用于購(gòu)房、不準(zhǔn)流入股市”，將炒房族、投機(jī)客、違法者、失信人等列入“黑名單”，確保授信對(duì)象精準(zhǔn)、資金流向合規(guī)。三是三治“評(píng)信”。創(chuàng)新貸前信用評(píng)定機(jī)制，將征信關(guān)口移至銀行審核前。在農(nóng)村基層黨組織的領(lǐng)導(dǎo)下，發(fā)揮三治融合體系中基層“兩會(huì)三團(tuán)”（百姓議事會(huì)、鄉(xiāng)賢參事會(huì)，百事服務(wù)團(tuán)、法律服務(wù)團(tuán)、道德評(píng)判團(tuán)）民情熟、威望高的優(yōu)勢(shì)。

（二）創(chuàng)新形式，使“三治信農(nóng)貸”便捷便利

堅(jiān)持便民為本，為黨員群眾提供一證立信、一卡通辦的便捷服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“最多跑一次”甚至“一次都不跑”。一是一網(wǎng)通“審信”。運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別等技術(shù)，建立完善信貸運(yùn)行服務(wù)體系，信貸過程按照初始評(píng)議、公議授信、組織審定、銀行授信、金融指導(dǎo)、自助辦貸、用信評(píng)估、后續(xù)服務(wù)等8個(gè)簡(jiǎn)便流程。二是大數(shù)據(jù)“授信”。農(nóng)商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法建立“三治信農(nóng)貸”誠(chéng)信體系數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)村黨組織審定的“三治”評(píng)議結(jié)果，以企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為依托，整合公檢法、社保、市場(chǎng)監(jiān)督、稅務(wù)等單位數(shù)據(jù)資源，為每個(gè)授信農(nóng)戶自動(dòng)生成相應(yīng)的授信額度，并實(shí)行“一次核定、三年有效、循環(huán)使用、隨借隨貸”。三是智慧化“取信”。發(fā)行金融市民卡73萬(wàn)張，整合社會(huì)保障、銀行金融、公共服務(wù)等功能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自助放貸提款。黨員群眾通過金融市民卡登錄手機(jī)APP或網(wǎng)上銀行，只需“刷臉”就能獲得貸款資金，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)24小時(shí)營(yíng)業(yè)、隨借隨還、“0”秒到賬。

（三）創(chuàng)新內(nèi)容，使“三治信農(nóng)貸”增信增效

堅(jiān)持普惠為要，將組織資源、信貸資源、政策資源統(tǒng)籌起來(lái)，讓“三治信農(nóng)貸”惠及千家萬(wàn)戶。一是會(huì)商“聯(lián)信”。由市委常委、組織部長(zhǎng)領(lǐng)銜，組建專項(xiàng)工作小組，搭建鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)平臺(tái)，定期聯(lián)席會(huì)商推動(dòng)各方資源信息共享，及時(shí)研究和解決遇到的問題，力爭(zhēng)及早實(shí)現(xiàn)“三治信農(nóng)貸”農(nóng)戶、村股份經(jīng)濟(jì)合作社、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體授信覆蓋面均達(dá)90%，把家家戶戶的信用潛力釋放出來(lái)。二是指導(dǎo)“用信”。農(nóng)商銀行堅(jiān)持把服務(wù)挺在最前面，結(jié)合深化“三服務(wù)”活動(dòng)組建“金融惠農(nóng)”先鋒隊(duì)，引導(dǎo)推動(dòng)金融骨干與村干部、三小組長(zhǎng)、黨員中心戶一起開展入戶走訪，做好用貸服務(wù)、貸后評(píng)估、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等工作，手把手教群眾用好“三治信農(nóng)貸”。三是精準(zhǔn)“增信”。注重把優(yōu)質(zhì)信貸資源更多更好地投向農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，著力扶持村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)壯大發(fā)展。對(duì)雙帶能力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮狞h員群眾和特殊困難群體，實(shí)行提高授信額度、放大利率優(yōu)惠等措施，滿足各類群體的生產(chǎn)生活需求。

二、實(shí)施服務(wù)黨群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新“金融惠農(nóng)”行動(dòng)的成效分析

“金融惠農(nóng)”行動(dòng)較好地解決了農(nóng)村信用評(píng)定難、農(nóng)民貸款難貸款貴、金融資源普惠面不足的問題，受到了基層黨組織和廣大黨員群眾的普遍歡迎。主要成效體現(xiàn)在以下5個(gè)方面：

（一）踐行以人民為中心的理念，拉近了黨群干群關(guān)系

結(jié)合大走訪和“三服務(wù)”活動(dòng)，在黨建聯(lián)盟組織下，黨員干部、三小組長(zhǎng)和農(nóng)商銀行金融骨干一起，在工作日每晚5點(diǎn)至8點(diǎn)、周末節(jié)假日全天，逐個(gè)村民小組挨家挨戶上門走訪，集成宣傳平安建設(shè)、文明創(chuàng)建、環(huán)境整治等黨委政府重點(diǎn)工作，解讀惠農(nóng)政策，指導(dǎo)貸款操作，普及金融安全知識(shí)，征詢?nèi)罕娦枨螅鉀Q實(shí)際問題，把黨組織惠民服務(wù)挺在了最前面，讓普惠金融的大旗真正豎起來(lái)了。

（二）弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，樹立了鄉(xiāng)風(fēng)文明導(dǎo)向

通過“兩會(huì)三團(tuán)”，以“六無(wú)三不準(zhǔn)”為標(biāo)準(zhǔn)開展“三治信農(nóng)貸”的信用評(píng)定，結(jié)果作為授信的范圍、額度、利率的重要依據(jù)，以鮮明樸素的導(dǎo)向推動(dòng)鄉(xiāng)情更濃、民風(fēng)更淳。

（三）響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”號(hào)召，激活了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)致富動(dòng)能

“金融惠農(nóng)”行動(dòng)依托“三治信農(nóng)貸”，釋放了千家萬(wàn)戶的信用潛力，把老百姓干事創(chuàng)業(yè)的干勁鼓舞起來(lái)了。

（四）助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，保障了村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

“金融惠農(nóng)”行動(dòng)強(qiáng)化了對(duì)農(nóng)村融資貸款的扶持政策，把優(yōu)質(zhì)信貸資源更多更好地投向農(nóng)村改革發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，176個(gè)行政村合計(jì)使用“三治信農(nóng)貸”3.88億元。

（五）深化“最多跑一次”改革，普及了互聯(lián)網(wǎng)金融

運(yùn)用金融科技把服務(wù)變得更智能、更便捷，打造的“一證立信、一卡通辦”服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)多跑腿、群眾少跑腿。依托人手一張的金融市民卡，老百姓只需一部手機(jī)，足不出戶就能辦理貸款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

三、制約金融惠農(nóng)行動(dòng)拓面提質(zhì)的主要因素和對(duì)策

從實(shí)踐和調(diào)研的情況來(lái)看，盡管“金融惠農(nóng)”行動(dòng)已經(jīng)取得了一定的成效，下一步拓面提質(zhì)過程中，還需解決3個(gè)方面問題：

第一，信用評(píng)判信息不對(duì)稱。“三治信農(nóng)貸”開展公議授信主要依靠道德評(píng)判團(tuán)、百姓議事會(huì)等村民自治組織，對(duì)農(nóng)戶家庭的總體信用情況作總體評(píng)價(jià)。一方面，受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)民對(duì)家庭收入、負(fù)債等涉及自身隱私的指標(biāo)較為敏感，不愿主動(dòng)如實(shí)告知，導(dǎo)致農(nóng)戶信息的真實(shí)性和全面性難以保證;另一方面，村級(jí)自治組織掌握相關(guān)信用信息的變化情況存在一定的滯后性。

第二，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理不完善。目前，“三治信農(nóng)貸”在操作管理流程中，道德評(píng)判團(tuán)、百姓議事會(huì)分開提出可授信名單和額度，程序上降低了小微權(quán)力尋租空間。但在個(gè)別村級(jí)自治組織中一些骨干成員有較強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，一定程度上存在講人情、留面子的可能性，或以利益交換形式謀取較高的借貸額度，均可能增加借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

第三，惠農(nóng)陣地建設(shè)不平衡。依托“金融惠農(nóng)”先鋒服務(wù)隊(duì)走訪，較大程度上增強(qiáng)了行動(dòng)宣傳和借貸指導(dǎo)效果，但僅靠走訪難以滿足后續(xù)服務(wù)需要，在部分村鎮(zhèn)，現(xiàn)有的黨建陣地和惠農(nóng)服務(wù)陣地仍需整合提升。

針對(duì)以上問題，課題組提出如下工作建議：

第一，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。開發(fā)信用評(píng)價(jià)綜合平臺(tái)，結(jié)合村級(jí)組織信用評(píng)定結(jié)果，通過與公檢法部門及農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、自然資源等涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶信用信息資源的組織聯(lián)網(wǎng)，將分散的信用信息資源整合起來(lái)，確保信用信息能夠及時(shí)采集、及時(shí)更新、及時(shí)運(yùn)用。

第二，進(jìn)一步強(qiáng)化立體式風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)。銀行專業(yè)信貸員與村法律服務(wù)團(tuán)成員要以工作指導(dǎo)和列席會(huì)議的形式，全過程參與“三治信農(nóng)貸”操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保操作規(guī)范、授信額度合理。同時(shí)，建立完善黨組織、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶三方互動(dòng)合作的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障和分擔(dān)機(jī)制。

第三，進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)格化金融服務(wù)體系建設(shè)。將農(nóng)商銀行金融服務(wù)網(wǎng)格與社會(huì)治理網(wǎng)格深度融合，金融惠農(nóng)服務(wù)先鋒隊(duì)成員擔(dān)任金融服務(wù)網(wǎng)格員，駐點(diǎn)黨員先鋒站開展常態(tài)化惠農(nóng)服務(wù)。

四、實(shí)施服務(wù)黨群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新“金融惠農(nóng)”行動(dòng)的啟示和體會(huì)

第一，要堅(jiān)持密切聯(lián)系群眾的作風(fēng)，以實(shí)際行動(dòng)回應(yīng)群眾關(guān)切，做到民有所呼我有所應(yīng)、民有所需我有所為。密切聯(lián)系群眾是黨支部的基本任務(wù)之一，只有面對(duì)面傾聽、心貼心服務(wù)、實(shí)打?qū)嵔怆y，把惠民實(shí)事辦到群眾心坎里，才能贏得群眾的信任和擁護(hù)。

第二，要堅(jiān)持大抓基層的導(dǎo)向，強(qiáng)化政治功能，讓支部成為基本戰(zhàn)斗單元?！爸Р拷ㄔ谶B上”是我們黨的光榮傳統(tǒng)，只有讓支部在基層工作中唱好主角，把黨員組織起來(lái)、群眾動(dòng)員起來(lái)，才能確保中心任務(wù)有效貫徹落實(shí)。

第三，要堅(jiān)持改革創(chuàng)新的方法，運(yùn)用好“黨建+”“黨組織+”“三治+”“互聯(lián)網(wǎng)+”等簡(jiǎn)便實(shí)用的舉措，找準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興突破口。

桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行將黨組織組織力、“三治”模式、信貸渠道、“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)4個(gè)方面結(jié)合到一起，創(chuàng)新推出“三治信農(nóng)貸”，把各方所長(zhǎng)都發(fā)揮出來(lái)。截至2019年底，“三治信農(nóng)貸”已授信農(nóng)戶11.5萬(wàn)戶、金額188億元，覆蓋全市86%的農(nóng)戶;累計(jì)發(fā)放“三治信農(nóng)貸”10869戶、20.96億元，年末有余額農(nóng)戶9718戶，15.94億元。本次行動(dòng)有效回應(yīng)了群眾需求，大大提升了貸款效率，同時(shí)也為培育黨群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新給予了強(qiáng)大動(dòng)能。

（作者單位為桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行）