鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融支農(nóng)創(chuàng)新路徑分析

王勤

[摘 要]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、解決“三農(nóng)問題”，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟資本能動性的改革策略，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融改革的進程在加快、農(nóng)村金融服務與產(chǎn)品的內(nèi)容不斷更新、農(nóng)村經(jīng)濟結構與體系也趨于穩(wěn)定，金融支農(nóng)之路的發(fā)展已經(jīng)進入了全面現(xiàn)代化進程。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;金融支農(nóng);農(nóng)村經(jīng)濟資本能動性

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展的背景條件

1.1 背景條件

農(nóng)村地區(qū)的金融改革問題由來已久，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉型、城鎮(zhèn)化建設、現(xiàn)代技術引入、創(chuàng)新發(fā)展理念的升級與優(yōu)化，給農(nóng)村發(fā)展提供了強有力的金融支持。農(nóng)村要想謀求新的發(fā)展，必須要迎合自身的金融需求，創(chuàng)建新的金融體系。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，為農(nóng)村金融發(fā)展注入“強心劑”，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開始擴大規(guī)模、大力開發(fā)現(xiàn)代化機械作業(yè)，但是這種發(fā)展趨勢僅限于個別地區(qū)、個別產(chǎn)業(yè)，金融市場對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸要求和標準還是非常高的。雖然國家出臺了一系列的惠民政策、推出金融支農(nóng)服務，但絕大多數(shù)農(nóng)民、很多產(chǎn)業(yè)都無法順利從銀行借貸，即便借貸成功，也很難按照預先制訂的借貸方案償還貸款。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)業(yè)發(fā)展是擁有很多先天優(yōu)勢條件的，但是這些優(yōu)勢條件無法解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與金融市場之間存在的固化矛盾，這是農(nóng)村經(jīng)濟始終無法踏上現(xiàn)代金融順風車的關鍵問題。

1.2 突出問題

1.2.1 農(nóng)村金融中不良貸款情況占比很高

農(nóng)村經(jīng)濟是由廣大農(nóng)民群眾來主導的，他們承擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟建設的重任，但是他們的意識與能力有限，通常只專注于勞作，缺乏靈活的思維和開闊的眼界，如果銀行在金融支農(nóng)背景下給農(nóng)民貸款，農(nóng)民很難完成自己的“創(chuàng)業(yè)”目標，達到預期收益，甚至會因為貸款給自己平穩(wěn)的生產(chǎn)經(jīng)營增加了諸多不確定性，最終導致“不良貸款”的出現(xiàn)。

1.2.2 金融支農(nóng)有諸多局限

現(xiàn)行的農(nóng)村借貸服務是依照金融支農(nóng)服務來補充的，國家出臺了一系列鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展和支持三農(nóng)小額貸款的政策，給予農(nóng)民貸款服務政策便利和利率優(yōu)惠，但是商業(yè)銀行本質(zhì)是逐利的，相關金融產(chǎn)品及服務內(nèi)容依舊沒有完全放棄“盈利要求”。同時，金融支農(nóng)服務面對的是農(nóng)民群體，農(nóng)民一方面認為金融借貸風險高;另一方面借貸硬性條件上存在著諸多不達標項，如缺乏合格抵質(zhì)押物等，如果不顧及缺失條件或因素，會讓金融支農(nóng)發(fā)展陷入惡性循環(huán)狀態(tài)，借貸無法償還、資本無效益流出、農(nóng)民獲取資金過于容易而引發(fā)違規(guī)行為等，都會干擾和影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

1.2.3 金融支農(nóng)產(chǎn)品營銷條件不充分

農(nóng)民對金融支農(nóng)產(chǎn)品及相關服務是缺乏信任的，可以說他們并不愿意嘗試創(chuàng)業(yè)，更多時候都傾向于守業(yè)，再加上他們的保險意識缺乏，會讓很多金融支農(nóng)產(chǎn)品無法順利銷售。當金融市場為了迎合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推出一系類惠民政策及金融服務的時候，農(nóng)民的抵觸情緒會干擾、影響到這些產(chǎn)品的宣傳與銷售，甚至有些不法者會從中牟利，去欺騙、詐騙，這也給金融支農(nóng)產(chǎn)品的銷售帶來很多不利的輿論影響。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融支農(nóng)創(chuàng)新路徑探索

2.1 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境、提高借貸質(zhì)量與效率

圍繞現(xiàn)階段涉農(nóng)借貸不良率高這一問題，需要從根本上入手，先優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，如抵押物范圍的延展，農(nóng)民可以把自有資本轉換為抵押物，當土地資源得到有效利用、農(nóng)村資本被盤活后，農(nóng)民關于借貸的意識與行為才會更加理智。同時，積極開展普及教育，到各地去宣傳、講解政府的支農(nóng)政策、國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展進程、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術的優(yōu)勢影響、農(nóng)業(yè)科學與文化教育等，這些內(nèi)容可以打開農(nóng)民眼界，讓他們嘗試接觸農(nóng)村金融環(huán)境，在明白自身所求的情況下，依靠國家的金融支農(nóng)政策，通過理性的借貸，實現(xiàn)自身資本的良性成長與發(fā)展。

同時，商業(yè)銀行也需要圍繞金融支農(nóng)產(chǎn)品與服務的特點，給農(nóng)民提供創(chuàng)新服務，如向農(nóng)民詳細介紹涉農(nóng)金融產(chǎn)品、保險服務規(guī)避風險的優(yōu)勢;對創(chuàng)業(yè)、涉足未知產(chǎn)業(yè)、能力有限的農(nóng)民，要給予咨詢幫助，如為農(nóng)民制訂借貸償還計劃、給農(nóng)民提示、輔助生產(chǎn)與經(jīng)營等。[2]總之，在農(nóng)民認可農(nóng)村金融支農(nóng)服務的同時，意識與能力得到雙重提高，是優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高借貸質(zhì)量與效率的根本前提保證。

2.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融支農(nóng)的機構平臺

2.2.1 金融機構的創(chuàng)新與完善

農(nóng)村信用社是主導農(nóng)村金融支農(nóng)的主要機構，轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)民、工商戶、企業(yè)都在農(nóng)村信用社的管控下接受、參與金融支農(nóng)服務，但是在當前金融市場環(huán)境下，可供農(nóng)民選擇的商業(yè)銀行、金融機構開始增多，農(nóng)民可以自主選擇適合于自身的支農(nóng)產(chǎn)品及服務。如建行“裕農(nóng)通”，在銀行網(wǎng)點尚未覆蓋的縣域，通過“移動金融+村級供銷服務社”，在行政村建設“村口銀行”等方式，打通普惠金融服務“最后一公里”;又如個別農(nóng)村區(qū)域的農(nóng)民、工商戶代表，聯(lián)合組建創(chuàng)業(yè)合作團體，他們能聯(lián)合資本力量、壯大自身的資金實力，使農(nóng)村配合金融支農(nóng)服務的平臺更加科學、穩(wěn)定等。

2.2.2 金融政策的創(chuàng)新與優(yōu)化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，國家非常重視城鄉(xiāng)一體化建設，各省市、各地區(qū)都紛紛出臺了金融支農(nóng)政策及相關制度，如貴州推出的“龍頭企業(yè)+金融+合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)扶貧模式，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的牽頭作用和金融助力作用，協(xié)調(diào)多方面力量，共同推動農(nóng)業(yè)結構調(diào)整和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集聚，在促進農(nóng)民多渠道就業(yè)增收、提升農(nóng)業(yè)整體水平、加快農(nóng)業(yè)對外開放等方面起到明顯成效。但是，不同地區(qū)對于金融支農(nóng)政策及服務的適應度不同，這需要地區(qū)做針對性調(diào)研、給予針對性的惠民服務。

2.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品及營銷路徑

農(nóng)民大多對金融支農(nóng)產(chǎn)品不了解，也不太信任，為此，要積極推進金融支農(nóng)產(chǎn)品及服務的宣傳，如制訂適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品營銷方案、營銷路徑等。以“建行惠懂你”App為例，它能充分考慮廣大農(nóng)業(yè)和農(nóng)村情況差異，抓住農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補貼、流轉土地、農(nóng)資交易、農(nóng)業(yè)訂單等關鍵信息，為涉農(nóng)小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供線上融資服務“裕農(nóng)快貸”，給農(nóng)民最大的服務便利。在營銷和金融知識普及方面，建行推出了建行大學和相關咨詢服務，如設置咨詢專線、為農(nóng)民提供貸款業(yè)務咨詢等。專業(yè)性的機構、專業(yè)性的金融產(chǎn)品，配合專業(yè)性的營銷路徑，會打消廣大農(nóng)民對于金融支農(nóng)產(chǎn)品及服務的顧慮。

同時，在金融支農(nóng)服務內(nèi)容及選擇創(chuàng)新上，建行也充分結合農(nóng)民的借貸需求和集群特點，提供專門服務，如針對建檔立卡戶的“富農(nóng)貸”，針對卷煙銷售群體的“黔煙通”等。通過金融科技、金融服務理念、金融平臺數(shù)據(jù)的加持，提高農(nóng)民借貸的科學性及及時性，金融支農(nóng)服務的前瞻性、延展性、安全性等目標和要求逐步得以實現(xiàn)。

3 結論

總而言之，安全是金融的底線，對于鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略來說，金融支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展是需要建立在安全應用機制下的，它需要農(nóng)村行政單位、金融機構、廣大農(nóng)民群體共同努力，從意識思想、能力水平及服務功能與影響延展等多個角度，完成這一次創(chuàng)新改革任務，尋找到適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，能充分發(fā)揮農(nóng)村支農(nóng)積極影響的科學路徑。

參考文獻：

[1]董新輝.金融改革創(chuàng)新與實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求匹配路徑研究——以欠發(fā)達地區(qū)為例[J].財經(jīng)界（學術版），2019（17）：9-10.

[2]林宏山，張海生，徐丹，等.創(chuàng)新金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑研究[J].福建金融，2019（3）：11-15.