商業(yè)銀行視角下企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策研究

曾昭輝 蔡若詩(shī)

一、商業(yè)銀行視覺(jué)下企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行與企業(yè)間交流信息不對(duì)等

企業(yè)申請(qǐng)商業(yè)銀行給予融資需求時(shí)，往往會(huì)因?yàn)楸舜碎g信息溝通欠缺，導(dǎo)致因信息了解不透徹而使雙方失去合作機(jī)會(huì)。首先，普遍的商業(yè)銀行作為公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，每天需要面對(duì)各種類型的業(yè)務(wù)操作，服務(wù)對(duì)象也是層次水平不齊、社會(huì)屬性不同的客戶群體，而隨著服務(wù)對(duì)象的增加，使得商業(yè)銀行不可能在服務(wù)過(guò)程中面面俱到;其次，中國(guó)的商業(yè)銀行體系，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行，正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和商業(yè)化。為了預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在對(duì)小企業(yè)的管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間缺乏溝通。因此便會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)之間出現(xiàn)信息不對(duì)稱狀況。一旦出現(xiàn)信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行便會(huì)花費(fèi)更高的成本去掌握企業(yè)信息，并且有些企業(yè)因?yàn)樽陨砉芾砩洗嬖谝恍﹩?wèn)題，如財(cái)務(wù)信息不真實(shí)，經(jīng)營(yíng)狀況不樂(lè)觀，各種報(bào)表不規(guī)范等狀況，使得銀行在進(jìn)行信息了解時(shí)，難度會(huì)大幅度地增加。

（二）商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的融資產(chǎn)品較單一

目前我國(guó)商業(yè)銀行雖然種類眾多，但金融產(chǎn)品卻同質(zhì)化嚴(yán)重，授信產(chǎn)品由于研發(fā)成本高、實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)大更是少有創(chuàng)新，一旦市場(chǎng)上有銀行推出新的中小企業(yè)融資品種，其他銀行會(huì)迅速?gòu)?fù)制，較少考慮自身銀行特點(diǎn)加以完善，嚴(yán)重的同質(zhì)化使各商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資市場(chǎng)上雖競(jìng)爭(zhēng)激烈但并未激發(fā)活力，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)造成的資源浪費(fèi)又進(jìn)一步阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新，如此的惡性循環(huán)使得商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資上難以有所作為。特別是近幾年，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變化大，企業(yè)的主要融資渠道是向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款為主，然而商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)放款的條件越來(lái)越嚴(yán)格，且放款名額有限，因此銀行處于自身考慮，往往愿意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的大規(guī)模企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)，這就導(dǎo)致中小規(guī)模的企業(yè)獲得銀行融資的難度大大增加。近幾年，在政府部門的支持下，有些商業(yè)銀行開始在一些地區(qū)和城市創(chuàng)建了專門針對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，然而這些機(jī)構(gòu)在真實(shí)的運(yùn)行過(guò)程中也因各方面因素開始服務(wù)于更大規(guī)模的企業(yè)。同時(shí)，在很多商業(yè)銀行中，它們針對(duì)大規(guī)模的企業(yè)提供了多種多樣的融資產(chǎn)品，而對(duì)于中小規(guī)模的企業(yè)融資產(chǎn)品種類較少，這也是由于商業(yè)銀行考慮到中小型企業(yè)資產(chǎn)較小、信用度不高等問(wèn)題，因此中小型規(guī)模的企業(yè)向銀行申請(qǐng)融資難度較大。

（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，不符合企業(yè)的融資需求

眾所周知，商業(yè)銀行獲得收益的主要方式是承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此一旦商業(yè)銀行沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制便會(huì)直接影響到銀行的經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行在管理機(jī)制方面存在很多漏洞，工作人員綜合素養(yǎng)不高，在信貸風(fēng)險(xiǎn)上沒(méi)有投入過(guò)多的重視，且銀行在對(duì)從事信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的工作人員管理上缺乏監(jiān)管機(jī)制，銀行內(nèi)部管理機(jī)制不完善導(dǎo)致商業(yè)銀行執(zhí)行力較低;二是企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資的主要方式是抵押貸款，然而有些企業(yè)受發(fā)展規(guī)模、資金短缺等方面限制，不能夠提供商業(yè)銀行所要求的抵押物，因此也就出現(xiàn)無(wú)效抵押物的情況，而這些情況也直接反應(yīng)出商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與企業(yè)的融資需求之間存在偏差。

二、商業(yè)銀行視覺(jué)下企業(yè)融資的對(duì)策

（一）從企業(yè)自身角度分析：完善管理和信息披露制度

中小企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)所有員工們的責(zé)任心與道德感，提升員工們的專業(yè)技術(shù)能力，使企業(yè)的管理制度更加完善和規(guī)范，從而能夠抵御更強(qiáng)的外部風(fēng)險(xiǎn)，提高自我風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高信用等級(jí)，取得更多金融機(jī)構(gòu)的信任和青睞。并且企業(yè)應(yīng)該及時(shí)提供真實(shí)、全面和透明的財(cái)務(wù)信息，降低銀行的信息處理成本，向貸款人充分展示企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)揭示企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，塑造良好的企業(yè)形象，提高其他的社會(huì)公信力。

（二）從政府公共服務(wù)角度分析：健全和完善大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)融資的公共服務(wù)系統(tǒng)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，借助多媒體信息化技術(shù)，依據(jù)大數(shù)據(jù)資源信息，創(chuàng)建銀行與企業(yè)間公共的服務(wù)系統(tǒng)，使得銀行與企業(yè)能夠利用當(dāng)前技術(shù)資源實(shí)施即時(shí)聯(lián)系和信息溝通，企業(yè)將銀行所需要的信息及時(shí)上傳到共享服務(wù)平臺(tái)中，以供銀行及時(shí)提取自己所需要的企業(yè)信息，以此確保商業(yè)銀行能夠及時(shí)掌握企業(yè)的真實(shí)運(yùn)行情況以及融資需求，這種舉措不僅能夠提高企業(yè)成功獲得銀行貸款的支持力度，而且也大幅度地降低了商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資的風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)合作雙贏。

（三）從商業(yè)銀行角度分析

1.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高對(duì)中小型企業(yè)的服務(wù)力度

近幾年，隨著中小型企業(yè)數(shù)量的不斷增加，其在社會(huì)中創(chuàng)造的價(jià)值已經(jīng)不容小噓，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高對(duì)中小型企業(yè)服務(wù)的重視度，以大中型企業(yè)服務(wù)為中心，增加對(duì)中小型企業(yè)的融資產(chǎn)品數(shù)量，盡可能地實(shí)現(xiàn)不同類型企業(yè)間的服務(wù)均衡。銀行作為中小型企業(yè)的主要融資渠道，商業(yè)銀行針對(duì)中小型企業(yè)的不同融資需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，創(chuàng)建專門服務(wù)于中小型企業(yè)的工作團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)主要以服務(wù)中小型企業(yè)為要對(duì)象，負(fù)責(zé)了解企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及融資需求，在此基礎(chǔ)上給出有建設(shè)性的融資建議。此外，銀行還需要在權(quán)衡不同企業(yè)融資需求后，增加有針對(duì)性的融資產(chǎn)品，銀行還需要根據(jù)企業(yè)間的差異，設(shè)置不同標(biāo)準(zhǔn)、不同條件的貸款制度，并且創(chuàng)建科學(xué)合理的企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

為了提升商業(yè)銀行與企業(yè)間合作共贏，幫助企業(yè)順利獲得銀行放款，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，以此保障商業(yè)銀行能夠穩(wěn)步發(fā)展。商業(yè)銀行是以承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取收益，那么銀行就應(yīng)當(dāng)高度重視風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，盡可能地使銀行交易放在風(fēng)險(xiǎn)較小、較為安全的模式下進(jìn)行，商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)不能脫離企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，在充分了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的基礎(chǔ)上盡可能地降低融資風(fēng)險(xiǎn)，制定可執(zhí)行的融資策略。對(duì)于企業(yè)的融資申請(qǐng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，專門對(duì)申請(qǐng)的企業(yè)展開融資前的審查工作，科學(xué)地判斷融資風(fēng)險(xiǎn)類型，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。一旦商業(yè)銀行同意企業(yè)融資需求后，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)掌握融資情況，以此挖掘潛在的融資風(fēng)險(xiǎn)，并做好處理策略。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，企業(yè)的發(fā)展會(huì)直接應(yīng)當(dāng)?shù)秸麄€(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，然而，我國(guó)企業(yè)目前正處于發(fā)展瓶頸期，而造成這一現(xiàn)狀的主要原因是企業(yè)的大規(guī)模生產(chǎn)，使得它們對(duì)資金要求較大，然而融資困難使得資金鏈短缺，商業(yè)銀行作為企業(yè)主要的融資渠道，其直接影響到企業(yè)的發(fā)展。然而，商業(yè)銀行在于企業(yè)間達(dá)成融資合作中存在很多問(wèn)題，例如，商業(yè)銀行與企業(yè)間缺乏信息溝通、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的融資產(chǎn)品較少、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，與企業(yè)融資需求不匹配，而針對(duì)這些問(wèn)題，本文從三個(gè)角度提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，完善管理和信息披露制度， 健全和完善大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)融資的公共服務(wù)系統(tǒng)，然后商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高對(duì)中小型企業(yè)的服務(wù)力度，加強(qiáng)重視，最后商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，所以，融資需求離不開商業(yè)銀行、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等各方面共同的努力。（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)）