以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的金融創(chuàng)新路徑

劉莉

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是新興的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，是在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下誕生于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。合理構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在規(guī)模較小、資金薄弱等問題，制約了自身的發(fā)展。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新是解決這一問題的重要方式，不僅可以提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，還可以為農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供充足的資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程不斷推進(jìn)的背景下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)量與日劇增。然而部分處于起步階段的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，自身規(guī)模較小且經(jīng)濟(jì)效益較差，抵押擔(dān)保物不足，因此而導(dǎo)致其陷入融資困境，面臨較高的融資風(fēng)險，自身的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙。因此，探究促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的有效金融創(chuàng)新策略具有重要意義。

一、提升金融產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新力度

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際狀況，選擇適合的信貸產(chǎn)品類型，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)，并給予農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體充足的金融支持。一方面，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)大額貸款產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在土地及糧食收購過程中需要充足資金，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以給予農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一定的信貸產(chǎn)品扶持，進(jìn)而推動農(nóng)業(yè)經(jīng)營的快速發(fā)展。另一方面，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)吸取其他地區(qū)的成功經(jīng)驗，以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)，開發(fā)符合本區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。可以篩選當(dāng)?shù)胤闲刨J產(chǎn)品要求的經(jīng)營主體并對其信用情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)經(jīng)營主體的借款需求合理制定貸款期限。如遭遇自然災(zāi)害，經(jīng)營主體可以申請延長還款期限，以減少其自身的還款壓力。

（二）優(yōu)化擔(dān)保方式

1.改變現(xiàn)行抵押擔(dān)保方式

農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況，對現(xiàn)行的抵押擔(dān)保方式進(jìn)行調(diào)整。如可借鑒其他地區(qū)采取的土地常保經(jīng)營權(quán)抵押貸款的方式，將農(nóng)民的土地經(jīng)營權(quán)以及地面附著物作為抵押，為農(nóng)民提供信貸支持，改變農(nóng)民貸款門檻高，難以獲取貸款的現(xiàn)狀。

2.提高產(chǎn)業(yè)鏈金融建設(shè)力度

由于農(nóng)業(yè)不斷呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；l(fā)展趨勢，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈日益擴(kuò)大，龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)核心，推動了產(chǎn)業(yè)鏈上游及下游農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的生產(chǎn)特點進(jìn)行深入分析，找出適合的投放點。如項目具有良好的經(jīng)營前景，可以實行土地經(jīng)營權(quán)結(jié)合農(nóng)業(yè)保險抵押的方式，如果項目經(jīng)營風(fēng)險較高，則可選擇以土地經(jīng)營權(quán)結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品訂單的抵押方式。

3.建立惠農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

政府每年會給農(nóng)戶一定數(shù)額的資金補帖，政府可以建立貸款風(fēng)險補償基金，也可以成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供建設(shè)資金。此外，政府還可以聯(lián)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立惠農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營模式以及經(jīng)營類型各不相同，因此其所需求的金融服務(wù)也存在差異，因此，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求進(jìn)行充分了解，制定個性化的金融服務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展提供大力支持。

1.增加金融服務(wù)網(wǎng)點

農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷擴(kuò)展金融服務(wù)范圍，在各個村鎮(zhèn)建立服務(wù)網(wǎng)點，及時滿足村鎮(zhèn)經(jīng)營主體的金融需求，提高金融服務(wù)的全面性效果。

2.創(chuàng)新支付服務(wù)

農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)及信息技術(shù)引入到金融服務(wù)過程中，創(chuàng)新多種支付方式，為農(nóng)戶提供更加便利的金融服務(wù)。同時，可在網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)取款機(jī)，為農(nóng)戶取款提供便利。

3.簡化信貸業(yè)務(wù)流程

建立專門的服務(wù)窗口，專門為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理信貸手續(xù)，盡量簡化服務(wù)流程，提高審批效率，對信貸流程進(jìn)行規(guī)范。同時，還應(yīng)針對農(nóng)戶設(shè)置個性化的業(yè)務(wù)服務(wù)，可以開通貸款服務(wù)熱線、提供手機(jī)銀行以及銀行卡信息服務(wù)，從提供生產(chǎn)資料、銷售產(chǎn)品等多個層面為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供服務(wù)。

二、建立與優(yōu)化風(fēng)險管理機(jī)制

（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險體制

1.提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍

結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點，創(chuàng)新保險類型，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工過程中的多種保險需求。同時，保險機(jī)構(gòu)還應(yīng)對投保流程予以簡化，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體單獨辦理開戶服務(wù)，提高保險辦理效率。

2.健全農(nóng)業(yè)政策性保險建設(shè)

首先，要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險的覆蓋范圍，開展農(nóng)作物、養(yǎng)殖及特色農(nóng)產(chǎn)品全面覆蓋的的保險業(yè)務(wù)。其次，還應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供非營利業(yè)的保險業(yè)務(wù)，節(jié)約農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險投入成本。此外，還可以引入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，為經(jīng)營主體提供保險補帖以及稅費減免業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險抵御能力。

（二）強化信用擔(dān)保機(jī)制

1.建立與優(yōu)化農(nóng)村信用擔(dān)保制度

由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款抵押擔(dān)保物并不充足，其獲取的貸款總額會受到影響，因此，可以在農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系當(dāng)中建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用擔(dān)保，解決其融資困難的問題。部門地方政府可以為農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以一定的資金支持，以確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以持續(xù)運轉(zhuǎn)，進(jìn)而為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)吸取西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，建立并完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，豐富服務(wù)類型，提升服務(wù)質(zhì)量。

2.建立農(nóng)村信用體系

在農(nóng)村信貸活動過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對等的情況，因此政府應(yīng)基于《征信業(yè)管理條例》，加強與農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，共同組建農(nóng)合信用體系，評價農(nóng)戶及村鎮(zhèn)的信用等級情況，并根據(jù)信用評價結(jié)果確定是否發(fā)放信貸，不僅可以有效節(jié)約信息收集成本，還可以降低信貸發(fā)放風(fēng)險。

（三）加強期貨市場的使用

期貨市場的合理利用，可以減少農(nóng)產(chǎn)品市場價格出現(xiàn)波動的風(fēng)險。如果農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量沒有較大變化，但價格卻不穩(wěn)定，此時農(nóng)民可與期貨公司進(jìn)行合作，即使農(nóng)產(chǎn)品價格低于目前市場價，農(nóng)戶也可以與期貨公司達(dá)成的協(xié)議價進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的出售，進(jìn)而降低農(nóng)戶的損失?，F(xiàn)階段，農(nóng)產(chǎn)品期貨市成立多年，然而中小型農(nóng)戶并未真正參與期貨交易?；谶@一情況，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對期貨交易的優(yōu)勢進(jìn)行廣泛宣傳，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具備充足的期貨交易知識，進(jìn)而與期貨公司加強合作，合理運用期貨合約進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品價格波動所帶來風(fēng)險的有效規(guī)避。同時，相應(yīng)部門應(yīng)對新型農(nóng)業(yè)主體的期貨合約應(yīng)用能力進(jìn)行強化與培訓(xùn)，使之掌握與靈活應(yīng)用套期保值方法，增強其參與農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的力度，并為其交易的安全性提供保障。

（四）發(fā)揮出政府的主導(dǎo)功能

農(nóng)業(yè)行業(yè)的風(fēng)險性較高，同時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，因此，部分金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營利潤并不高，甚至需要政府的補帖才可以維持正常的運轉(zhuǎn)。因此，政府部門要充分展現(xiàn)出自身的主導(dǎo)職能，對農(nóng)業(yè)保險的補帖金額進(jìn)行相應(yīng)的提升，以此確保在利潤相對較低的情況下，保險公司依然可以正常推行農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營收益提供保障。同時，政府部門還應(yīng)對農(nóng)業(yè)貸款予以一定程度的資金補帖，采用帖息的方式補償金融機(jī)構(gòu)的損失，以使其可以有效降低農(nóng)業(yè)貸款利率。此外，應(yīng)對開展農(nóng)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)予以一定的稅收優(yōu)惠。在商業(yè)銀行當(dāng)中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行之一，其為農(nóng)戶所提供的金融服務(wù)屬于商業(yè)性質(zhì)的服務(wù)，致使其發(fā)展目標(biāo)與農(nóng)業(yè)支持的目標(biāo)相悖，基于此，政府部門要在稅收方面給予這些金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠，以使其在滿足自身發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的前提下，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供一定的支持。

三、結(jié)語

針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)、建立風(fēng)險管理機(jī)制，加強與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，從多個層面入手，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展與穩(wěn)定提供助力，促進(jìn)新農(nóng)村的發(fā)展。（作者單位：黑龍江省慶安縣農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營服務(wù)站）