關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究

(遵義職業(yè)技術(shù)學(xué)院 貴州 遵義 563000)

引言

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+時代背景之下，各類支付平臺在先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下可謂是百家爭鳴，這也讓互聯(lián)網(wǎng)全面滲透至金融各個行業(yè)與領(lǐng)域之中[1]。如今人們在日常生活中已經(jīng)完全適應(yīng)并且習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)完成日常消費(fèi)中賬單支付以及資金轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)金融活動。這種快捷簡單的方式無疑給整個金融行業(yè)帶來了巨大的影響，針對我國各商業(yè)銀行而言，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)在開展過程中已經(jīng)明顯受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的強(qiáng)勢沖擊，并且經(jīng)受著巨大的挑戰(zhàn)。

一、解讀互聯(lián)網(wǎng)金融基本概念以及內(nèi)容

從概念上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱為一種互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)緊密融合之后所形成的全新業(yè)態(tài)，這種融合在早期曾被認(rèn)為是一種對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充與輔助。然而當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給整個傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來顯而易見的強(qiáng)烈沖擊令人深思[2]?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)全面推出了與傳統(tǒng)金融相對應(yīng)、相比拼的一系列金融產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P、在線理財(cái)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等等，不但范圍涉獵較廣而且實(shí)用性極強(qiáng)，開始逐漸搶占整個金融市場份額。針對所有用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有較低的交易成本優(yōu)勢，無論是資料提交或是信用評估都可以通過網(wǎng)絡(luò)來完成，在極短時間里全面快速化完成各種金融操作，獲得極佳的服務(wù)體驗(yàn)。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展所經(jīng)歷的三個階段

針對我國來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和方向基本都是借鑒海外互聯(lián)網(wǎng)金融的主體發(fā)展模式，其按照時間線能夠初步劃分為三大階段(見表一)：第1階段為2005年之前，當(dāng)時較為成熟的計(jì)算機(jī)技術(shù)開始逐步滲透于金融領(lǐng)域，當(dāng)時還無法算的上是純正的互聯(lián)網(wǎng)金融，電子銀行處理業(yè)務(wù)逐步被人們都認(rèn)識并使用，其業(yè)務(wù)由線下逐漸發(fā)展到線上。第2階段應(yīng)當(dāng)劃分在2005年至2011年這一時間段，數(shù)量較大的一批電子商務(wù)企業(yè)擁許多平臺優(yōu)勢以及數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開始涉足于金融領(lǐng)域。這個時候，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)與第三方支付企業(yè)不斷涌現(xiàn)。2011年起，中央銀行正式頒發(fā)了第三方支付許可證，讓第三方支付正式的駛?cè)肓藰?biāo)準(zhǔn)化發(fā)展軌道之上。第3階段，也就是從2012年至今。毫無疑問，這一時間段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到了一個鼎盛發(fā)展期，金融機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)企業(yè)都在爭相搶占互聯(lián)網(wǎng)金融這塊“大蛋糕”。

表一 互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷三個階段

三、當(dāng)前階段互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的三大影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體影響

實(shí)事求是的講，存款業(yè)務(wù)堪稱是當(dāng)前商業(yè)銀行最重要的資金獲取手段，也就是資金鏈。然而從2013年余額寶開始正式推出，整個商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)與沖擊。支付寶和天弘基金強(qiáng)強(qiáng)合作推出了余額寶。這項(xiàng)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品深受廣大用戶喜愛，不但可以即時轉(zhuǎn)賬，還能夠提供高息投資回報(bào)。受其影響，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)逐漸減少，并且活期存款數(shù)量也呈現(xiàn)出下滑趨勢。在2013年之后，個人存款業(yè)務(wù)增長出現(xiàn)了停滯，甚至于大幅度下降的情況。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響可見一斑，而實(shí)際上主要從兩個方面對個人存款業(yè)務(wù)造成了影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，吸引了很大一部分銀行用戶，有很多的個體用戶拋棄了傳統(tǒng)銀行，銀行辦理的活期存款業(yè)務(wù)量降低；其次，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將銀行中的資金分流，并且再重新投資回銀行，這種形式導(dǎo)致銀行負(fù)債增多，成本也隨之增加，經(jīng)營發(fā)展受到了一定的限制。對于商業(yè)銀行而言，想要做出應(yīng)對措施，盡管開設(shè)了各類電子銀行讓儲戶存取款更方便，但實(shí)際上仍是大量用戶被余額寶的高利息設(shè)置所帶動和吸引，選擇這種全新支付理財(cái)方式。結(jié)果導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)的有效開展受到巨大影響，凈利潤下降趨勢較為明顯[3]。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的具體影響

平心而論，信貸業(yè)務(wù)的重要性與商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)可以相提并論。這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否有效開展直接影響到銀行每年的直接受益。然而從2013年開始，國內(nèi)各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺發(fā)展迅速并且成交量日益攀升，以數(shù)據(jù)為例，2013年網(wǎng)貸總額1058億元，2018年，這一數(shù)字已經(jīng)暴漲為12759億元，幾乎在最初幾年每一年都擁有超過百分之百的驚人增長率。2016年開始，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)雖然放慢了增長速度，但成交量依舊驚人。這種態(tài)勢下，商業(yè)銀行的貸款數(shù)量以及增長率必然會大幅度下降。但自從2016年開始，我國許多P2P公司由于資不抵債而相繼倒閉，政府對這一行業(yè)存在的許多亂象也正式開始監(jiān)管與整治，人們逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)貸行業(yè)的確存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)與隱患。商業(yè)銀行在這一時段逐漸開始參與各類P2P業(yè)務(wù)，比如招商銀行全面開展的小企業(yè)e家等貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)開展效果良好，逐漸擁有了一定數(shù)量的投資者，在這種轉(zhuǎn)型觀念趨勢下，許多商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也逐漸恢復(fù)了生機(jī)，取得了較為穩(wěn)定的發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的具體影響

我國的商業(yè)銀行此前在傳統(tǒng)金融模式運(yùn)營下，能夠開展多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)獲取較大數(shù)量的資金。然而實(shí)事求是的講，在第三方支付平臺發(fā)展壯大之后，商業(yè)銀行的各類中間業(yè)務(wù)收入大幅度降低。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大趨勢下，微信支付與支付寶支付讓整個中國居民的消費(fèi)習(xí)慣徹底改變。許多年輕人甚至是中老年人都已經(jīng)完全習(xí)慣在日常消費(fèi)過程中采取移動支付方式，不但方便快捷，而且安全性較強(qiáng)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在第三方支付風(fēng)起云涌占據(jù)主導(dǎo)地位時必然會受到巨大的影響和削弱。這種情況在2017年開始逐漸有所改變，國家正式全面加強(qiáng)了對第三方支付機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年全年的第三方支付服務(wù)交易額達(dá)到4.16萬億元，但同比增長率僅達(dá)63%。商業(yè)銀行在過去幾年時間的中間業(yè)務(wù)被逐步搶占和侵蝕也導(dǎo)致了資金不斷流失現(xiàn)象嚴(yán)重。此期間，中農(nóng)工建四大銀行的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以及傭金均呈現(xiàn)下降態(tài)勢，甚至一些國內(nèi)較為出名的商業(yè)銀行出現(xiàn)了負(fù)增長的情況。客觀而言，《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》的正式出臺雖然帶來一定轉(zhuǎn)機(jī)，商業(yè)銀行繼續(xù)下調(diào)人民幣結(jié)算產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之后，其中間業(yè)務(wù)收入無疑也會繼續(xù)降低，但鑒于在個人支付過程中仍舊需要綁定相關(guān)銀行卡以及信用卡等實(shí)體卡片。鑒于此，銀行卡以及信用卡等金融產(chǎn)品仍舊無法被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所完全替代。

結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前階段互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展勢頭之下，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的確受到巨大的挑戰(zhàn)。想要扭轉(zhuǎn)頹勢迎接挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的緊密合作“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”，不斷提升整體業(yè)務(wù)范圍以及業(yè)務(wù)水平，繼而讓商業(yè)銀行的健康可持續(xù)性發(fā)展水平邁上一個新的臺階。