沙盤模擬演練在《銀行信貸分析》實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程中的應(yīng)用研究

馬宏

摘 ?要：《銀行信貸分析》是一門實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，需要開展實(shí)驗(yàn)教學(xué)，提高學(xué)生運(yùn)用金融學(xué)專業(yè)知識分析問題、解決問題的能力。沙盤模擬演練作為一種角色體驗(yàn)式的教學(xué)方式，有助于學(xué)生主觀能動性的發(fā)揮和解決實(shí)務(wù)問題能力的提高，對于實(shí)現(xiàn)教師職能的轉(zhuǎn)變和完善科學(xué)的教學(xué)評價體系具有積極作用。文章將沙盤模擬演練應(yīng)用于《銀行信貸分析》課程的實(shí)驗(yàn)教學(xué)，分別從課前準(zhǔn)備階段、課中實(shí)驗(yàn)階段和課后總結(jié)階段三個方面分析了沙盤模擬演練實(shí)驗(yàn)教學(xué)的具體內(nèi)容和方法。

關(guān)鍵詞：銀行信貸分析;沙盤模擬演練;實(shí)驗(yàn)

中圖分類號：G642 ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ? ? 文章編號：2096-000X（2020）18-0100-04

Abstract： Bank Credit Analysis is a practical course， which needs to carry out experimental teaching and improve students' operation ability to analyze and solve problems with financial expertise. As a kind of role experience teaching method， sand table simulation exercise is helpful for students to play their subjective initiative and improve their ability to solve practical problems. It has a positive role in the transformation of teachers' functions and the improvement of scientific teaching evaluation system. In this paper， the sand table simulation exercise is applied to the experimental teaching of the course of Bank Credit Analysis. The specific content and method of the experimental teaching of the sand table simulation exercise are analyzed from three aspects： the preparation stage， the experimental stage and the summary stage.

Keywords： Bank Credit Analysis; sand table simulation exercise; experiment

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的基本業(yè)務(wù)活動之一，《銀行信貸分析》是金融專業(yè)本科的專業(yè)主干課程之一，主要研究商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中的基本原理、機(jī)制和方法，為商業(yè)銀行培養(yǎng)具備銀行信貸業(yè)務(wù)操作基本技能的合格專業(yè)人才。作為一門實(shí)踐性非常強(qiáng)的應(yīng)用學(xué)科課程，《銀行信貸分析》課程要求學(xué)生除了掌握基礎(chǔ)理論知識以外，還需要學(xué)會靈活運(yùn)用所學(xué)基本理論來處理實(shí)際問題。開展實(shí)驗(yàn)教學(xué)，通過模擬實(shí)驗(yàn)操作環(huán)節(jié)，能夠讓學(xué)生從被動式學(xué)習(xí)有效轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃邮綄W(xué)習(xí)，提高運(yùn)用銀行信貸專業(yè)知識分析問題、解決問題的能力，對學(xué)生專業(yè)理論知識、實(shí)踐操作能力和創(chuàng)新精神進(jìn)行綜合培養(yǎng)。

目前《銀行信貸分析》的實(shí)驗(yàn)教學(xué)主要模式是引入專業(yè)公司研發(fā)的商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)，努力營造商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際操作的情境和氛圍，讓學(xué)生自行摸索，熟悉掌握商業(yè)銀行信貸操作系統(tǒng)的基本操作流程。學(xué)生大多數(shù)時間都花費(fèi)在對客戶信息、信貸業(yè)務(wù)、信貸風(fēng)險、信貸資產(chǎn)和信貸報表管理等系統(tǒng)具體流程的熟悉和按照提示輸入相關(guān)資料方面。銀行信貸業(yè)務(wù)的核心其實(shí)是培養(yǎng)學(xué)生如何根據(jù)企業(yè)信息準(zhǔn)確識別企業(yè)信貸風(fēng)險，做出科學(xué)信貸決策的能力。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，信貸及風(fēng)險管理是對信貸員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。要成為一名合格的信貸員，保證經(jīng)手的每筆授信業(yè)務(wù)的安全性、流動性和盈利性，不僅需要信貸員著眼于授信企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果等微觀經(jīng)濟(jì)層面的分析，還要求具備對一個行業(yè)乃至整個國家等宏觀層面的各種經(jīng)濟(jì)要素有較強(qiáng)的敏感性和分析判斷能力，同時還要求熟悉和了解相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)?，F(xiàn)有單純的商業(yè)銀行系統(tǒng)管理系統(tǒng)的操作難以滿足提升學(xué)生綜合分析、獨(dú)立思考的能力。因此，本文探索在現(xiàn)有銀行信貸系統(tǒng)操作系統(tǒng)的實(shí)訓(xùn)基礎(chǔ)上，引入“沙盤模擬演練”這種先進(jìn)的“角色體驗(yàn)式”實(shí)驗(yàn)教學(xué)方法，訓(xùn)練學(xué)生模擬商業(yè)銀行面對眾多企業(yè)貸款申請者時，如何根據(jù)各種貸款申請資料做出正確的貸款決策的能力。該實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目主要面向經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融專業(yè)的所有學(xué)生展開，從該項(xiàng)目中受益的學(xué)生數(shù)量眾多，覆蓋面廣泛。該實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目的實(shí)施可以大大提高金融專業(yè)學(xué)生的銀行信貸分析實(shí)務(wù)技能，并鍛煉了學(xué)生的理論指導(dǎo)實(shí)踐、團(tuán)隊(duì)合作、溝通交流、解決問題等方面的能力，有助于培養(yǎng)綜合素質(zhì)高、專業(yè)技能強(qiáng)的復(fù)合型金融專業(yè)人才，滿足金融行業(yè)用人單位的需求。

一、沙盤模擬演練在《銀行信貸分析》實(shí)驗(yàn)教學(xué)中的作用與意義

沙盤模擬演練是一種角色體驗(yàn)式的教學(xué)方式，目前已經(jīng)成為高校經(jīng)管學(xué)院和商學(xué)院常用的企業(yè)管理實(shí)驗(yàn)課程。其基本原理就是使用模擬沙盤展示企業(yè)經(jīng)營和管理的重要決策，讓學(xué)生直觀體驗(yàn)學(xué)習(xí)企業(yè)管理知識。沙盤模擬演練的核心設(shè)計(jì)思路就是兼顧理論與實(shí)踐，融合角色扮演與崗位體驗(yàn)，使學(xué)生在參與、體驗(yàn)中完成了從知識到技能的轉(zhuǎn)化。它完全不同于傳統(tǒng)理論教學(xué)、案例教學(xué)和上機(jī)操作，是實(shí)驗(yàn)教學(xué)方式的一大創(chuàng)新。本文嘗試在《銀行信貸分析》課程的實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式中引入沙盤模擬演練教學(xué)方式，更好的培養(yǎng)學(xué)生銀行信貸分析實(shí)務(wù)技能和團(tuán)結(jié)協(xié)作能力，提高學(xué)生解決實(shí)務(wù)問題的能力。具體來看，這種實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式創(chuàng)新對于提高《銀行信貸分析》教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生能力方面具有以下幾方面的意義：

（一）發(fā)揮學(xué)生主觀能動性，提高自主學(xué)習(xí)能力

“沙盤模擬演練”的教學(xué)理念是“以學(xué)生為中心”，學(xué)生在教學(xué)過程中處于主體地位，學(xué)習(xí)模式從被動接受轉(zhuǎn)為主動學(xué)習(xí)。學(xué)生以最直觀的游戲方式主動體驗(yàn)，學(xué)習(xí)復(fù)雜、抽象的銀行信貸理論，這種學(xué)習(xí)方式不僅生動有趣，而且直觀簡潔，從而激發(fā)出學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。

（二）提高了學(xué)生對知識的融會貫通和解決實(shí)務(wù)問題的能力

“沙盤模擬演練”實(shí)驗(yàn)教學(xué)要求學(xué)生實(shí)際模擬商業(yè)銀行信貸審批流程以及貸后的檢查、跟蹤、監(jiān)測和風(fēng)險管理手段，依據(jù)眾多企業(yè)貸款申請者和個人貸款申請者提供的各種貸款申請資料做出正確的貸款決策，選出合適的貸款對象發(fā)放信貸。這有利于提高學(xué)生對知識的融會貫通，培養(yǎng)學(xué)生決策、綜合運(yùn)作和創(chuàng)新等方面的分析問題、解決問題的實(shí)務(wù)能力。

（三）訓(xùn)練學(xué)生團(tuán)隊(duì)分工協(xié)作能力

“沙盤模擬演練”的主要特點(diǎn)就是學(xué)員間需要就模擬演練過程中出現(xiàn)的種種問題進(jìn)行不同的溝通和對話。在不斷的互動交流過程中，學(xué)生不僅學(xué)習(xí)了商業(yè)銀行信貸發(fā)放的種種規(guī)則，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部溝通技能也得到了有效增強(qiáng)，更學(xué)會了如何以團(tuán)隊(duì)的方式工作，團(tuán)隊(duì)合作精神和協(xié)作能力大大提高。

（四）有助于教師職能的轉(zhuǎn)變和素質(zhì)的提高

在“沙盤模擬演練”體驗(yàn)式教學(xué)中，教學(xué)模式從傳統(tǒng)的以“教師為中心”的知識傳遞轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴皩W(xué)生”為中心的自主學(xué)習(xí)，這就需要教師轉(zhuǎn)變職能，從以前主導(dǎo)課堂的講授者轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂的組織者、引導(dǎo)者和幫助者。要應(yīng)對這種多重角色的轉(zhuǎn)變，教師必須不斷提高自身的專業(yè)素質(zhì)、組織能力、調(diào)動能力和控場能力，才能完成實(shí)驗(yàn)教學(xué)，達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。另外，“沙盤模擬演練”體驗(yàn)式教學(xué)融合多學(xué)科知識和技能，教師必須知識面廣闊，具備扎實(shí)的基礎(chǔ)知識和專業(yè)知識，能運(yùn)用自身掌握的知識體系指導(dǎo)管理學(xué)生實(shí)驗(yàn)。因此“沙盤模擬演練”實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目的實(shí)施有利于加大對實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)老師的培養(yǎng)力度，并完善科學(xué)的實(shí)驗(yàn)教師考評和獎勵制度，從而提高教師的實(shí)踐業(yè)務(wù)技能，激發(fā)他們的教學(xué)積極性。

（五）完善了科學(xué)的教學(xué)評價體系

“沙盤模擬演練”體驗(yàn)式教學(xué)作為一種新型的教學(xué)模式，其教學(xué)評價體系自然在傳統(tǒng)的評價體系基礎(chǔ)上，更加強(qiáng)調(diào)多元化和多維度?？茖W(xué)的教學(xué)評價體系涵蓋教學(xué)過程中課前、課中和課后各個環(huán)節(jié)學(xué)生綜合素質(zhì)的評價，評價標(biāo)準(zhǔn)和評價方式都是多層次的。比如，評價標(biāo)準(zhǔn)可以包括學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、互動性、協(xié)作精神和學(xué)習(xí)結(jié)果;評價方式由組內(nèi)互評、組間互評、教師評價、技能競賽相結(jié)合的綜合評價體系構(gòu)成。

二、《銀行信貸分析》沙盤模擬演練實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程體系的探索

（一）課前準(zhǔn)備階段：教師編寫沙盤模擬演練實(shí)驗(yàn)手冊，開發(fā)沙盤實(shí)驗(yàn)工具

課前準(zhǔn)備階段對于沙盤模擬演練實(shí)驗(yàn)課程的成功實(shí)施具有重要的意義，能為學(xué)生創(chuàng)造科學(xué)的實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)，提升實(shí)驗(yàn)效果。在實(shí)驗(yàn)課開始之前，教師需要根據(jù)理論課堂建立的知識體系和實(shí)驗(yàn)課程的培育目標(biāo)，設(shè)計(jì)系統(tǒng)的《銀行信貸分析》實(shí)驗(yàn)課程中的沙盤模擬演練課程體系，編寫詳細(xì)的沙盤模擬演練手冊，對每次實(shí)驗(yàn)的基本任務(wù)、知識準(zhǔn)備、考核要點(diǎn)和注意事項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)說明， 并相應(yīng)開發(fā)沙盤實(shí)驗(yàn)教學(xué)工具，增強(qiáng)學(xué)生參與實(shí)驗(yàn)的體驗(yàn)感和趣味性，培養(yǎng)學(xué)生如何將理論與實(shí)踐緊密結(jié)合起來，在仿真環(huán)境下深入了解銀行信貸業(yè)務(wù)的核心，提高識別企業(yè)信貸風(fēng)險，實(shí)施正確信貸決策的能力。

（二）課中實(shí)驗(yàn)階段：學(xué)生模擬演練銀行信貸業(yè)務(wù)，教師全程提供指導(dǎo)

《銀行信貸分析》沙盤模擬演練實(shí)驗(yàn)課程體系主要包括以下幾部分：

1. 教師發(fā)放實(shí)驗(yàn)手冊，講解實(shí)驗(yàn)任務(wù)

在每一次實(shí)驗(yàn)課堂上，教師首先需要將沙盤模擬演練手冊發(fā)放給學(xué)生，并講解本次課的實(shí)驗(yàn)任務(wù)和考核方式，指導(dǎo)學(xué)生如何利用實(shí)驗(yàn)手冊開展參與體驗(yàn)式實(shí)驗(yàn)。

2. 學(xué)生參與銀行信貸管理系統(tǒng)的實(shí)訓(xùn)

本實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)主要任務(wù)是：學(xué)生依托信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)軟件，自行設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)方案并實(shí)施上機(jī)操作。

信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)是運(yùn)用于商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作中前臺、中臺、后臺操作的信貸業(yè)務(wù)處理平臺，以客戶信息和信貸業(yè)務(wù)流程為核心，采集匯總信貸業(yè)務(wù)資料和管理控制信貸業(yè)務(wù)流程，并在采集大量原始客戶信息、信貸資料的基礎(chǔ)上作前瞻性的分析和預(yù)警，規(guī)范信貸管理流程，防范和化解信貸風(fēng)險。它徹底改變了以往由于手工或半手工處理信貸業(yè)務(wù)而導(dǎo)致的信貸資料不完整、不真實(shí)，信息和數(shù)據(jù)不能共享，信貸管理人員無法及時全面地了解信貸業(yè)務(wù)狀況的局面。本課程采用深圳國泰安（GTA）信息技術(shù)有限公司研發(fā)的商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)，以此為平臺，訓(xùn)練學(xué)生熟悉掌握商業(yè)銀行信貸操作系統(tǒng)中客戶信息管理、信貸業(yè)務(wù)管理、信貸風(fēng)險管理、信貸資產(chǎn)管理和信貸報表管理五大系統(tǒng)功能的操作流程，提高解決實(shí)務(wù)問題的能力。學(xué)生主要任務(wù)包括：第一，熟悉國泰安銀行信貸管理系統(tǒng)企業(yè)業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)的信貸流程和資料錄入;第二，變換信貸員和審核員身份，體驗(yàn)銀行信貸審批流程，體會不同角色在信貸業(yè)務(wù)中所發(fā)揮的作用。第三，學(xué)生根據(jù)企業(yè)具體資料，體會信貸流程如何處理真實(shí)企業(yè)數(shù)據(jù)，得出正確信貸決策。

3. 學(xué)生進(jìn)行銀行信貸業(yè)務(wù)沙盤模擬演練

本實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)由學(xué)生依托信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)軟件，以團(tuán)隊(duì)為組織設(shè)計(jì)銀行信貸業(yè)務(wù)的沙盤模擬演練。

第一步，教師首先講授沙盤模擬演練規(guī)則，提醒學(xué)生注意模擬操作中容易忽略的細(xì)節(jié)。第二步，將全班學(xué)生分為10組，每組6個人。每組內(nèi)部再分成兩個職能團(tuán)隊(duì)：3人組成商業(yè)銀行信貸審批團(tuán)隊(duì)，3人組成企業(yè)信貸申請團(tuán)隊(duì)。第三步，兩個團(tuán)隊(duì)根據(jù)各自職能進(jìn)行內(nèi)部分工協(xié)作。企業(yè)信貸申請團(tuán)隊(duì)的主要職責(zé)是確定企業(yè)名稱，主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營理念，熟悉企業(yè)向銀行申請貸款所需提交的各項(xiàng)文本，提交貸款申請資料;銀行信貸審批團(tuán)隊(duì)的主要職責(zé)是制定銀行名稱，經(jīng)營理念、崗位分工、信貸流程，審核企業(yè)的信貸資料，做出科學(xué)的信貸管理決策（企業(yè)信用評級、貸款審批、貸款分級、不良貸款管理等）。所有的企業(yè)和銀行相關(guān)資料和數(shù)據(jù)都來自于上市公司的真實(shí)公開數(shù)據(jù)。第四步，通過沙盤實(shí)驗(yàn)工具，雙方團(tuán)隊(duì)進(jìn)行銀行信貸業(yè)務(wù)模擬演練，在課堂上進(jìn)行經(jīng)營、交流和對抗。企業(yè)信貸申請團(tuán)隊(duì)挑選一家上市公司作為他們的代表企業(yè)，向銀行信貸職能團(tuán)隊(duì)提交所需信貸資料。銀行信貸職能團(tuán)隊(duì)成員接待企業(yè)信貸申請代表，對企業(yè)提出的信貸申請資料進(jìn)行審核和分析，并根據(jù)分析得出信貸決策，編寫信貸分析報告。企業(yè)信貸成員則進(jìn)一步結(jié)合企業(yè)經(jīng)營情況對未來進(jìn)行預(yù)測，并分析貸款歸還的概率。所有的流程都在沙盤工具上體現(xiàn)出來。第五步，一個貸款流程結(jié)束以后，雙方團(tuán)隊(duì)交換職能進(jìn)行下一輪實(shí)戰(zhàn)演練。保證每個學(xué)生都能體驗(yàn)到不同的職能，熟悉不同的信貸環(huán)節(jié)。

4. 教師對全程提供指導(dǎo)

在學(xué)生銀行信貸管理系統(tǒng)的實(shí)訓(xùn)和銀行信貸業(yè)務(wù)沙盤模擬演練過程中，教師要全程進(jìn)行指導(dǎo)和幫助，除了實(shí)驗(yàn)前知識點(diǎn)和規(guī)則的講解以外，對于學(xué)生在實(shí)驗(yàn)過程中出現(xiàn)的問題和困難要有針對性的指導(dǎo)、檢查、提醒、點(diǎn)評，提高學(xué)生實(shí)驗(yàn)的效率和效果。

（三）課后總結(jié)階段：學(xué)生討論，教師總結(jié)，多層次考核

1. 學(xué)生討論總結(jié)和教師點(diǎn)評

實(shí)驗(yàn)過程結(jié)束以后，學(xué)生要撰寫實(shí)驗(yàn)報告，并提出實(shí)驗(yàn)過程中的難點(diǎn)和心得體會，然后舉行實(shí)驗(yàn)報告匯報展示會，學(xué)生以組為單位展示PPT形式的實(shí)驗(yàn)報告，全班同學(xué)進(jìn)行討論總結(jié)。展示時，教師對全過程進(jìn)行分析點(diǎn)評，解讀信貸分析要點(diǎn)，并根據(jù)展示內(nèi)容和報告撰寫內(nèi)容提問，現(xiàn)場評價學(xué)生的實(shí)驗(yàn)報告質(zhì)量和匯報展示效果。

2. 實(shí)驗(yàn)成績評定

學(xué)生實(shí)驗(yàn)成績評定包括過程考核和最終成績考核，學(xué)生個人成績=所在團(tuán)隊(duì)得分（40%）+所在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部評級（10%）+實(shí)驗(yàn)報告得分（30%）+實(shí)驗(yàn)報告匯報（10%）+老師評價（10%）。對于企業(yè)信貸申請團(tuán)隊(duì)的評價標(biāo)準(zhǔn)包括：企業(yè)內(nèi)部員工分工與協(xié)作性、企業(yè)貸款資料的準(zhǔn)備充分性、企業(yè)貸款目標(biāo)的完成性、企業(yè)貸款歸還的及時性;對于銀行信貸申請團(tuán)隊(duì)的評價標(biāo)準(zhǔn)包括：銀行內(nèi)部員工分工與協(xié)作性、銀行貸款流程的正確性、銀行貸款決策的科學(xué)性、銀行貸款回收率。

三、結(jié)束語

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融專業(yè)《銀行信貸分析》課程中引入“沙盤模擬演練”實(shí)驗(yàn)教學(xué)是必要、可行的。該實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程在傳統(tǒng)理論認(rèn)知目標(biāo)中融入實(shí)踐創(chuàng)新理念、注重培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì);教學(xué)模式從傳統(tǒng)的教師講授為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W(xué)生主動參與設(shè)計(jì)實(shí)施為主;教學(xué)內(nèi)容從理論教學(xué)拓展到角色扮演、崗位體驗(yàn)和軟件操作;教學(xué)評價由傳統(tǒng)教學(xué)的單一模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合模式。這些改革舉措有效提高了教學(xué)質(zhì)量，有助于培養(yǎng)出綜合素質(zhì)高、專業(yè)技能強(qiáng)的復(fù)合型金融專業(yè)人才。但在實(shí)驗(yàn)改革實(shí)施過程中，也會遇到很多新問題，比如師資隊(duì)伍的培育能否滿足實(shí)驗(yàn)老師的要求？仿真環(huán)境的設(shè)計(jì)是否和現(xiàn)實(shí)場景差異較大？沙盤實(shí)驗(yàn)工具的設(shè)計(jì)是否合理？如果不解決這些問題，沙盤模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)效果就會大打折扣。因此，在實(shí)驗(yàn)教學(xué)改革實(shí)施過程中，一定要加強(qiáng)和真實(shí)銀行的聯(lián)系，一方面推動專業(yè)教師走進(jìn)銀行去學(xué)習(xí)，聘請商業(yè)銀行中具有實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)的工作人員對專業(yè)實(shí)驗(yàn)教師進(jìn)行培訓(xùn)，另一方面實(shí)驗(yàn)教學(xué)從課程設(shè)計(jì)、模擬沙盤開發(fā)環(huán)節(jié)開始就要加強(qiáng)與商業(yè)銀行的全方位緊密合作，保證沙盤模擬演練環(huán)境的真實(shí)可靠性。

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