農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀分析及對策探究

韓笑

摘要：近幾年來，農(nóng)村金融服務(wù)渠道多元化，理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化的需求，服務(wù)質(zhì)量也有所提升，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展迅猛。然而，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，依然存在著一系列的問題和不足。本文筆者就從農(nóng)村金融現(xiàn)狀出發(fā)，深入剖析新形勢下農(nóng)村金融中還存在的一些問題，并提出相對應(yīng)的解決策略以期提升金融服務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量，謀求更大的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：人才壁壘;金融服務(wù);制度壁壘;資金需求;金融資源

近幾年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的巨大變化。農(nóng)村金融業(yè)也不能固守成規(guī)，必須要緊密結(jié)合時(shí)代的發(fā)展需求，提升金融業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新能力。只有服務(wù)上去了，才能夠切實(shí)有效地留住客戶的“錢袋子”，達(dá)到一個(gè)雙贏的目標(biāo)。國家也看準(zhǔn)了這一時(shí)機(jī)，出臺了一系列金融服務(wù)的創(chuàng)新措施。下面筆者就從農(nóng)村金融目前的現(xiàn)狀出發(fā)，深入探討一下當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)存在的一些情況。并結(jié)合國家的政策支持，提出一些有針對性的解決對策，和大家進(jìn)行分析與探討。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）服務(wù)領(lǐng)域覆蓋面加大

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來臨，電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等一些電子化的服務(wù)創(chuàng)新手段逐漸被引入現(xiàn)實(shí)生活中。隨著農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)意識的增強(qiáng)，電子金融服務(wù)業(yè)務(wù)以破竹之勢迅速占領(lǐng)了金融服務(wù)業(yè)務(wù)的半壁江山。有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，目前電子金融服務(wù)業(yè)的覆蓋率達(dá)到了50%以上，這是一個(gè)未來發(fā)展的重要態(tài)勢，不容小覷，值得我們重點(diǎn)關(guān)注。

（二）服務(wù)手段日益多樣化

隨著農(nóng)戶需求的不斷變化，目前我國各地的金融機(jī)構(gòu)都立足于當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定了適合于不同企業(yè)和農(nóng)戶需求的金融貸款產(chǎn)品。這種“量體裁衣”的個(gè)性化信貸服務(wù)，一經(jīng)推出就迅速獲得了企業(yè)以及農(nóng)戶的一致好評。一些小微企業(yè)以及農(nóng)戶可以根據(jù)自身的需要，選擇適合于自己的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)以及農(nóng)戶自身的燃眉之急。

二、農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題剖析

（一）創(chuàng)新遭遇壁壘障礙

第一，由于金融機(jī)構(gòu)體制問題，各單位在進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的時(shí)候，沒有考慮到整體的統(tǒng)籌布局，而是各自為政，導(dǎo)致權(quán)責(zé)不清，資源得不到有效的優(yōu)化。第二，就是出臺的相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性[1]。由于缺乏完善的法律法規(guī)作為支撐，創(chuàng)新工作在推廣的過程中會受到一些人為的阻礙。例如，為了擴(kuò)大客戶的信貸業(yè)務(wù)，不流失客戶資源，一些部門不愿意配合人民銀行做好關(guān)于農(nóng)戶的征信采集工作。這就會嚴(yán)重阻礙征信體系建設(shè)工作的推進(jìn)進(jìn)程，甚至于因?yàn)檎餍判庞萌笔?，還不上貸款，給國家?guī)聿豢晒懒康慕?jīng)濟(jì)損失。第三，人才儲備量不夠，缺乏專業(yè)性的技術(shù)人才。雖然開拓了一系列有針對性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但是部分地域比較貧困，偏遠(yuǎn)的地區(qū)缺乏既精通信息化大數(shù)據(jù)，又精通金融行業(yè)專業(yè)知識的復(fù)合型人才[2]。這樣工作起來“一知半解”，只是被動地接受，就會缺乏工作的主觀能動性，嚴(yán)重抑制基層創(chuàng)新的自主服務(wù)性。

（二）沒有立足于基層，匹配度差

第一，創(chuàng)新工作沒有立足于基層的實(shí)際情況，匹配度差。通過調(diào)查研究我們不難發(fā)現(xiàn)，多數(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)品都是“自上而下式”的，是由上面“派發(fā)”下來的，并沒有考慮到基層的實(shí)際情況，缺乏實(shí)踐性，所以，推廣以及實(shí)踐的意義不大。此外，創(chuàng)新服務(wù)在企業(yè)以及農(nóng)戶中的認(rèn)可度不高，部分創(chuàng)新型產(chǎn)品由于設(shè)置的門檻過高，無法達(dá)到企業(yè)以及農(nóng)戶的心理預(yù)期，所以，并不被企業(yè)以及農(nóng)戶所認(rèn)可。

第二，社會化的宣傳力度做得不到位。大多數(shù)的企業(yè)以及農(nóng)戶不清楚農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的創(chuàng)新產(chǎn)品。如果目標(biāo)人群對于創(chuàng)新產(chǎn)品毫不知情的話，更別談去購買這個(gè)產(chǎn)品，獲得企業(yè)以及農(nóng)戶的認(rèn)可度了。金融機(jī)構(gòu)這種“酒香不怕巷子深”等著客戶自己上門的傳統(tǒng)觀念早已經(jīng)被時(shí)代的車輪所碾壓了。

第三，客觀環(huán)境不允許。目前有些貧困地區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重落后。大多數(shù)貧困地區(qū)都沒有自助的ATM機(jī)，辦業(yè)務(wù)只能去鎮(zhèn)中心。目前，我國以及地方金融機(jī)構(gòu)并沒有大量的資金儲備量去購置大量匹配的通信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)及信息集成處理中心的硬件配置;另外，我國尚未出臺完善的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理?xiàng)l例，在發(fā)生跨區(qū)域業(yè)務(wù)糾紛處理等問題時(shí)，無法做到有法可依，缺乏法律層面上的保障。這樣也會在無形中加大對于銀聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)幾率。

（三）金融業(yè)務(wù)模仿嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性

第一，目前各大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品趨同性嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性。往往是一家銀行剛剛推出什么新產(chǎn)品，另一家銀行就馬上予以效仿，唯恐落在后面。這就造成了缺乏個(gè)性化，服務(wù)模式與服務(wù)質(zhì)量都大打折扣。長此以往，不但會造成金融資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，還會嚴(yán)重阻礙農(nóng)村金融服務(wù)的效率。

第二，缺乏“品牌效應(yīng)”。在開展金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的時(shí)候，我們要摒棄傳統(tǒng)的思維模式，要大膽創(chuàng)新，銳意改革，要根據(jù)銀行的內(nèi)在特點(diǎn)以及目標(biāo)客戶的實(shí)際需求，打造自己的“明星產(chǎn)品”。要重拳出擊，將個(gè)性化服務(wù)放在今后工作的首要位置，體現(xiàn)該機(jī)構(gòu)“獨(dú)一無二”的重要社會效能，創(chuàng)造自主品牌服務(wù)意識。

三、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新服務(wù)的對策思考

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化協(xié)調(diào)溝通

首先，我們要建立健全創(chuàng)新管理組織機(jī)構(gòu)，切實(shí)有效地將農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作落到實(shí)處。我們應(yīng)該建立完善的組織機(jī)制人員，認(rèn)真落實(shí)國家以及相關(guān)部門的政策法規(guī)，認(rèn)真指導(dǎo)服務(wù)創(chuàng)新工作，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)工作真正落實(shí)到位，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新工作的有效進(jìn)行[1]。其次，我們必須要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)與意識，加強(qiáng)對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)工作的重視程度，積極創(chuàng)設(shè)一個(gè)良好的環(huán)境氛圍。積極引導(dǎo)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)職能，開拓創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念[2]，打造金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的品牌認(rèn)可度，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與運(yùn)行機(jī)制，保障金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新工作的有序進(jìn)行。

（二）整合與優(yōu)化金融資源

首先，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的推動下，我們應(yīng)該積極地動起來，加大對于機(jī)構(gòu)內(nèi)部分散業(yè)務(wù)的整合力度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“無線互聯(lián)”。我們應(yīng)該利用“互聯(lián)網(wǎng)+”這一有利的市場發(fā)展契機(jī)，加快結(jié)算管理系統(tǒng)，現(xiàn)代支付系統(tǒng)，征信管理系統(tǒng)等系統(tǒng)間的密切聯(lián)系，優(yōu)化資源配置，建立一個(gè)資源共享的信息化服務(wù)平臺[1]。通過這一共享信息平臺，優(yōu)化各部門間的信息收集效率，實(shí)現(xiàn)資源互用的最高效用。另外，加大與社會公眾的聯(lián)系，擴(kuò)大宣傳力度，利用自媒體、互聯(lián)網(wǎng)等平臺大力推廣服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，使好的信貸金融產(chǎn)品能夠更好地發(fā)揮其社會效能，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)利益與市場價(jià)值。

（三）突出創(chuàng)新重點(diǎn)，提供精品服務(wù)

在金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣上，我們不能搞“模仿”，吃“大鍋飯”，而要順應(yīng)市場的發(fā)展需求，積極研發(fā)與之相配套的金融信貸產(chǎn)品。只有符合企業(yè)以及農(nóng)戶的“內(nèi)需”，目標(biāo)人群才愿意開展相對應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。因此，“對癥下藥”才是我們創(chuàng)新服務(wù)工作的重點(diǎn)任務(wù)。我們要把視線放長遠(yuǎn)，要針對于區(qū)域內(nèi)的重點(diǎn)項(xiàng)目，特色產(chǎn)業(yè)下功夫，積極研發(fā)與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。眾所周知，科技是第一生產(chǎn)力，所以我們應(yīng)該大力推動科技革命創(chuàng)新，加大資金的流入。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，加快信息化的步伐，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。與此同時(shí)，我們應(yīng)該根據(jù)地方特色，打造“明星產(chǎn)品”。并且要從服務(wù)上下功夫，提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，用真誠的服務(wù)，細(xì)致地講解來贏得企業(yè)以及客戶的滿意度與信譽(yù)度。我們不能等待，要主動出擊，切實(shí)有效地做好服務(wù)創(chuàng)新工作的市場調(diào)研活動，以便于滿足人民群眾日益增長的多樣化需求。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：韓 笑（1998—），女，黑龍江青岡縣人，本科，主要從事金融學(xué)研究。