區(qū)塊鏈在銀行業(yè)金融科技中的應用前景

盛業(yè)斐

（南京郵電大學，南京 210023）

1 區(qū)塊鏈在數(shù)字貨幣中的應用

在區(qū)塊鏈的應用場景中，最典型的就是數(shù)字貨幣。說到數(shù)字貨幣，我們不得不提到最具代表性的比特幣。比特幣無疑是目前為止非法定貨幣中的最為成功的數(shù)字貨幣。

現(xiàn)在我國央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的框架研發(fā)已經逐漸嶄露頭角。在2019年中旬，就有可靠消息證實央行對數(shù)字貨幣的研究已經有了五年多的歷史，此外在去年就已經開始了系統(tǒng)的開發(fā)。毫不客氣的說，相關系統(tǒng)的發(fā)布已經指日可待了。央行的數(shù)字貨幣按照計劃為了以解決對現(xiàn)有賬戶體系以及貨幣發(fā)行的影響，將會使用雙層運營體系。

怎樣解決小額支付的風險管控以及監(jiān)管技術上的難題，怎樣將商業(yè)銀行和移動支付的障礙掃清，仍是數(shù)字貨幣在最終發(fā)行和流通前要解決的。在技術實現(xiàn)架構上，仍然是央行主導，各家商業(yè)銀行通過專線與區(qū)塊鏈服務區(qū)連接記賬的模式，并設立一個專門處理數(shù)字貨幣清算的機構來處理所有跨行交易的清算以及第三方支付機構的清算，類似現(xiàn)有的銀聯(lián)和網聯(lián)。這樣的架構與現(xiàn)有的貨幣金融體系類似，監(jiān)管上也可參考現(xiàn)有的模式。通過數(shù)字貨幣的發(fā)行，商業(yè)銀行本身就具備移動支付的屬性，即商業(yè)銀行通過數(shù)字錢包進行支付。所以可以預見，數(shù)字貨幣的發(fā)行，將會極大的提高商業(yè)銀行在移動支付上的實力。除了銀行電子錢包支持的移動支付場景外，數(shù)字貨幣在第三方支付的應用上，也采用三方支付機構通過數(shù)字貨幣清算機構連接到銀行，再通過銀行專線連接到數(shù)字貨幣總賬進行記賬的方式。由于數(shù)字貨幣都是線上交易，還有非常多的應用場景可以開發(fā)。數(shù)字貨幣的發(fā)行將會帶來前所未有的支付創(chuàng)新，并大大提高用戶的消費體驗。

圖1 數(shù)字貨幣實現(xiàn)架構

2 區(qū)塊鏈在電子票據(jù)中的應用

除了數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈可以在另一個應用場景發(fā)揮它獨有的優(yōu)勢，就是電子票據(jù)。票據(jù)是金融市場中一種重要的金融產品，它具備支付和融資雙重功能，具有價值高、承擔銀行信用或商業(yè)信用等特點。票據(jù)一經開立，其票面金額、日期等重要信息不得更改。票據(jù)還具備流通屬性，在特定生命周期內可進行承兌、背書、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、托收等交易，交易行為一旦完成，交易就不可被撤銷。票據(jù)在流通上有兩個特點：一是票據(jù)流通主要發(fā)生在銀行承兌匯票，商業(yè)承兌匯票的數(shù)量和流通量都較少；二是由各銀行獨立對票據(jù)業(yè)務進行授信和風險控制，單個銀行的風控結果可能會對票據(jù)市場交易鏈條上的其他參與者造成一定的影響。票據(jù)的票面信息和交易信息必須具備完整性和不可篡改性，這是由票據(jù)的特點所決定的。與一般的金融交易相比，票據(jù)交易金額一般較大，因此安全性要求更高。票據(jù)的這些特點與區(qū)塊鏈的分布式、難以篡改、可追溯、開放性、算法式信任等特點高度一致，而且能非常好的解決票據(jù)造假的問題，這無疑能大大解決現(xiàn)在各票據(jù)發(fā)行方的痛點問題。

區(qū)塊鏈作為一種新興技術，將可行的區(qū)塊鏈理論應用于實際，在票據(jù)業(yè)務的場景中結合區(qū)塊鏈技術，這樣的理論結合實際必然會對票據(jù)市場產生積極影響，為其帶來業(yè)務創(chuàng)新以及技術變革。

圖2 區(qū)塊鏈電子票據(jù)實現(xiàn)架構

3 結束語

本文主要分析了區(qū)塊鏈在數(shù)字貨幣和電子票據(jù)中的應用，這只是金融科技的冰山一角，還用眾多的領域可以探索區(qū)塊鏈的應用創(chuàng)新。在可以預見的未來，區(qū)塊鏈將使更多的資產實現(xiàn)數(shù)字化，并使資產在數(shù)字化的同時變得更加安全和易于交易，增強資產的流通性，未來區(qū)塊鏈將會給金融科技領域帶來巨大的變化。