區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行信貸業(yè)務創(chuàng)新中的應用

林瑩瑩

摘 要：區(qū)塊鏈技術在2008年提出以后受到社會各界的廣泛關注，2019年10月25日，習近平總書記在中央政治局第十八次集體學習時又強調“把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新重要突破口”，加快推動區(qū)塊鏈技術和產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，銀行業(yè)是區(qū)塊鏈應用的重要領域。而信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要的盈利性資產業(yè)務，對銀行的利潤水平具有重要影響。在互聯網和金融科技快速發(fā)展，信用風險和操作風險增強的背景下，信貸業(yè)務管理成為區(qū)塊鏈最被看好的應用場景之一。商業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術與信貸業(yè)務相結合成為其創(chuàng)新發(fā)展的改革方向。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術? 商業(yè)銀行? 信貸業(yè)務? 創(chuàng)新? 應用

1 區(qū)塊鏈的含義與特征

區(qū)塊鏈技術是指通過特殊加密原理及共識機制而以區(qū)塊為基本單位連接形成的鏈狀數據結構，即在對等的網絡中多個節(jié)點共同記錄、存儲和傳遞一個持續(xù)產生的蓋有時間戳的有序數據信息，構成鏈式列表賬本，當區(qū)塊鏈中增加新區(qū)塊時會向所有節(jié)點公布，并通過共識機制進行驗證，任一節(jié)點都會記錄存儲一份數據信息，形成分布式賬本，因此區(qū)塊鏈技術也被稱為分布式賬本技術。其最終能實現數據信息共享，有效解決信任缺失問題。區(qū)塊鏈具有以下幾個特征：

1.1 去中心化

區(qū)塊鏈是創(chuàng)立在一個P2P的網絡中，沒有中央處理節(jié)點，區(qū)塊鏈內的各節(jié)點都要對同一個數據進行記錄和存儲，而且任意節(jié)點之間都可以實現信息互換和交易 。這種分布式記賬技術可以使區(qū)塊鏈內的每個節(jié)點都可以保留完整的數據信息，任一節(jié)點退出或是篡改信息，都不會影響整個數據鏈條的穩(wěn)定性和正常運行。

1.2 去信任化

區(qū)塊鏈內各節(jié)點數據是基于共識機制，采用非對稱加密技術和哈希函數等加密技術來實現數據信息透明和共享的，數據交換是通過算法背書和數字簽名技術進行驗證，無需第三方中介機構的參與，只需要根據可編程的智能化合約規(guī)則進行即可，各參與節(jié)點無需事先建立信任就可以完成交易。

1.3 數據公開透明

區(qū)塊鏈系統(tǒng)的運作規(guī)則是公開透明的，所有的交易數據也是公開的。首先，區(qū)塊鏈遵循的共識算法是全網可見，各節(jié)點所處地位平等，數據寫入前提一致。其次，交易是通過各節(jié)點共識驗證才能寫入，而且需要在所有節(jié)點中進行廣播和傳遞，各個節(jié)點接收并存儲數據，每一項交易信息都對所有節(jié)點可見。

1.4 可追溯性

區(qū)塊鏈內各節(jié)點數據的寫入是具有時間戳功能的，因此數據是按照時間先后順序寫入，任意節(jié)點都可以根據序時數據信息追溯到交易發(fā)生的整個過程和所有權屬，從而實現對交易明細的收集和驗證。

1.5 不可篡改性

由于區(qū)塊鏈內的數據具有時間戳功能，因此數據都是按照時間順序排列的，具有不可逆性，任一節(jié)點都沒辦法篡改數據。同時，區(qū)塊鏈內的數據一經記錄是永久保存的，而且是通過非對稱加密技術和哈希散列函數來實行的，所以加密技術很嚴密。

2 區(qū)塊鏈技術在銀行信貸業(yè)務中的運用

隨著互聯網的發(fā)展和應用，銀行業(yè)逐漸顯露出很多問題，主要集中在銀行壟斷趨勢明顯、金融科技水平落后、風險管理能力弱、信息不對稱不透明導致數據安全缺失、業(yè)務操作流程復雜耗時、交易成本高、工作效率低等問題。而區(qū)塊鏈自身的去中心化、去信任化、數據公開透明、可追溯性、不可篡改性等特點對改善銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程非常有效，可重塑信貸業(yè)務領域的底層框架。

2.1 提高貸前調查的真實性

商業(yè)銀行貸款風險控制的第一個環(huán)節(jié)就是要進行嚴格的貸前調查，只有收集到借款人真實的材料信息，才能真正做到了解客戶，也才能做出正確的信貸決策，從而有效地控制信用風險。但從目前傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務模式來看，各行信貸員在進行貸前調查過程中由于存在信息不對稱，而且銀行和銀行之間的信息共享機制建立的還不完善，所以會導致有些收集的信息缺乏真實性，誤導信貸人員的信貸決策，從而給銀行帶來較大損失。區(qū)塊鏈技術的共享和共識機制可以有效解決信息共享等信用問題。銀行可以采用區(qū)塊鏈中的聯盟鏈模式，這種模式是目前金融機構與區(qū)塊鏈技術結合最適配的一種模式，如R3區(qū)塊鏈聯盟。利用區(qū)塊鏈技術的共識機制可以保證區(qū)塊鏈內的數據透明、真實可驗證、不可篡改、共享、可溯源，從而保證各節(jié)點銀行獲得客戶信息真實有效，而且通過建立用戶與銀行機構的電子檔案，使加入到聯盟鏈的各家商業(yè)銀行，可以平等獲得該區(qū)塊鏈中的所有數據信息，而且參與者之間還可以共享所有數據信息，從而拓寬了各銀行獲取信息的渠道，避免重復驗證問題，各節(jié)點在提高效率的同時可以保護隱私，擴展性強，這種基于大數據的客戶畫像準確度將大大提升。通過區(qū)塊鏈技術進行貸前調查，可以使銀行快速準確地篩選優(yōu)質客戶、普通客戶和劣質客戶，從而使有限的信貸資源得到優(yōu)化的配置。另外，目前銀行獲取征信資料的方式主要是通過人民銀行的個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，系統(tǒng)中沒能夠涵蓋所有的客戶群體，從而使得銀行還有很多的客戶群體沒能顧及到。通過區(qū)塊鏈技術還可以拓寬銀行信貸發(fā)放的群體范圍，擴大銀行的業(yè)務范圍，從而增加盈利，也符合國家普惠金融的相關政策。

2.2 強化貸中審查的謹慎性

通過貸前調查，銀行對符合貸款條件的借款申請要及時進行審批。貸款審批的有效性是保證貸款決策科學和安全的重要環(huán)節(jié)。目前銀行貸款的審批是要通過貸款審查委員會進行集體決策的。在決策的過程中，銀行會面臨以下三個問題：第一，銀行貸款審批人員還需要對貸前調查的借款人信息進行核對，重復工作多，人工成本和時間成本都很大;第二，對擔保物足值性和有效性以及對借款人的真實交易信息的審查存在盲區(qū)，審查范圍有限，審查結果可能有誤;第三，審批過程存在披露信息有限，從而會滋生銀行信貸人員的操作風險，造成銀行的貸款損失。

區(qū)塊鏈技術在信貸業(yè)務中的應用可以有效解決上述問題：第一，基于前面所述的區(qū)塊鏈在貸前調查中的應用，可以使客戶信息在區(qū)塊鏈中各節(jié)點銀行之間共享使用，而且數據真實有效，公開透明，可以減少在貸中審批過程中對借款人信息進行重復核對，從而減少信貸人員工作量，節(jié)約人工成本和時間成本，提高貸款審查效率。尤其是在銀團貸款中，區(qū)塊鏈的這種信息共享優(yōu)勢更是明顯，大大節(jié)省了各個參與貸款的銀行之間的重復性調查工作。第二，在區(qū)塊鏈中，所有的數據信息都是由各個參與節(jié)點添加進去的，加蓋時間戳，從而形成可溯源的數據鏈條。銀行可以利用區(qū)塊鏈技術將客戶的各項交易信息添加進去，包括交易金額、交易方式、交易路徑等，這些信息都會被程序化記錄，分布式記賬、存儲和傳遞，信息更新也是同步進行，從而保證了客戶交易信息數據的真實性、時效性、可溯源、可交叉驗證，任何企業(yè)和個人都無法惡意篡改。第三，利用區(qū)塊鏈技術可以有效防止貸中審查時信貸審批人員的操作風險。因為區(qū)塊鏈中的所有數據對于各個節(jié)點都是公開透明的，任一節(jié)點篡改數據都是無效的，網絡會自動識別與其他數據不符的數據，并排除，所以可以有效防范操作風險的產生。

2.3 優(yōu)化貸后管理的有效性

為了保證貸款的正常收回，銀行貸款發(fā)放以后，要對借款人執(zhí)行借款合同的情況即借款人的資信狀況進行跟蹤調查和檢查。由于信貸人員的精力有限，所以在貸款管理過程中會出現管理失效的情況，如無法及時發(fā)現借款人未按規(guī)定用途使用貸款、經營狀況出現問題、擔保物看管不嚴進而無法保證銀行的優(yōu)先受償權等，最終使銀行貸款的安全性無法得到保障。由于區(qū)塊鏈技術具有時間戳功能，因此通過具有時間先后順序的區(qū)塊信息進而形成的區(qū)塊首尾相連的數據鏈，可以實現數據的可溯源、可追蹤、可跟蹤。首先，銀行可以根據區(qū)塊鏈中借款者的交易信息數據，查看借款人貸款資金的動態(tài)和流向，因為數據是透明流轉的，時效性也較強，從而監(jiān)督借款人是否按合同規(guī)定用途使用貸款。其次，銀行還可以通過提取和分析區(qū)塊鏈內客戶的各種交易信息數據，掌握客戶與上下游客戶之間的交易往來，從而判斷客戶的生產經營狀況，看是否存在影響貸款正常還本付息的不利因素。另外，通過分析區(qū)塊鏈內可溯源的時間數據，也能了解借款客戶各項水、電、稅費的繳納以及工資的發(fā)放情況，也能間接追蹤到企業(yè)的經營發(fā)展狀況，及時發(fā)現企業(yè)經營狀況發(fā)生的變化，適時調整融資策略。最后，由于區(qū)塊鏈數據的可溯源性，可以證明其數據的所有權歸屬，從而保證了擔保物的擔保責任，避免已在銀行作抵押或質押的擔保物再被重復抵押或是出售，保證銀行的權益。

在正確認識區(qū)塊鏈技術在銀行信貸業(yè)務中積極作用的同時，也要客觀評價該項技術的潛在風險。該項新興技術雖然在比特幣等數字貨幣的應用上比較成熟，但運用到金融領域尤其是商業(yè)銀行的各項業(yè)務中還屬于探索的初期，相關的法律法規(guī)還沒有完善，具備系統(tǒng)開發(fā)語言、密碼學技術和計算機服務器運行維護的銀行業(yè)務人員寥寥無幾，人才儲備不足，且與該項技術相配套的硬件和科技技術也比較缺乏。另外對于銀行客戶，區(qū)塊鏈技術需要一個接受與適應過程，所以區(qū)塊鏈技術在銀行信貸業(yè)務中運用與推廣既不能盲目創(chuàng)新，也不能消極觀望，要將政府和銀行監(jiān)管部門以及各銀行總行、分支機構結合起來，共同推動區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)的各個業(yè)務場景中應用落地，讓銀行業(yè)變革處于前沿領先地位。

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