互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的當(dāng)代博弈

張 梅

(廈門海洋學(xué)院 工商管理系，福建 廈門361000)

2013年以來，隨著云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)迅速增長(zhǎng)。特別是在黨的十八屆三中全會(huì)以來，國(guó)家大力宣揚(yáng)“普惠金融”，這在一定程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融前行的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得人們?cè)诩摇包c(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)”就可以完成一些傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，這拉近了金融消費(fèi)者與金融從業(yè)者的距離，更重要的是它改變了人們的生活。2017年，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告中正面定調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的言論以及互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，“它在金融結(jié)構(gòu)上引領(lǐng)潮流，并帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響”[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)營(yíng)銷中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，這是傳統(tǒng)金融業(yè)無法比擬的，因其具有門檻低、方便、高效和創(chuàng)新等特點(diǎn)。在此金融背景下，考察了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的影響程度，并從傳統(tǒng)銀行的角度提出了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的意見和建議。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的正面影響

1.1.1 促進(jìn)傳統(tǒng)銀行改革創(chuàng)新

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行并沒有“坐以待斃”。越來越多的金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新技術(shù)的理解和轉(zhuǎn)化能力，識(shí)別市場(chǎng)和客戶的需求，整合資源，使新的互聯(lián)網(wǎng)融資成為系統(tǒng)的有益補(bǔ)充。僅2013年商業(yè)銀行就推出了大量的創(chuàng)新性的產(chǎn)品，其經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念也發(fā)生了重大變化。在調(diào)整過程中，傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)[2]。

1.1.2 加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融資金被用于中小企業(yè)和私人借貸，而傳統(tǒng)銀行希望在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就要加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。因?yàn)槌杀据^高、風(fēng)險(xiǎn)較大，之前的傳統(tǒng)銀行明顯缺乏小微企業(yè)和民間借貸服務(wù)。然而，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展大大減少了信息獲取的時(shí)間和成本，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以使商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)為中小型企業(yè)和居民個(gè)人服務(wù)的目的。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)上，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整[3]。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的負(fù)面影響

1.2.1 對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，并倡導(dǎo)體驗(yàn)消費(fèi)，開發(fā)了“私人定制”的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。例如：被譽(yù)為新時(shí)代四大發(fā)明之一的“支付寶”，近年來一直將為客戶提供靈活的、多種多樣的金融產(chǎn)品作為公司發(fā)展的主線，該公司的用戶體驗(yàn)部門專門為目標(biāo)群體設(shè)計(jì)了服務(wù)產(chǎn)品，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，而且在移動(dòng)支付方面，采用了重力加速度感應(yīng)和虹膜等新技術(shù)來確保支付的方便和安全；微信也推出了各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如發(fā)放紅包、收付款項(xiàng)、零錢通以及信用卡還款、理財(cái)通、生活繳費(fèi)等功能。支付寶與微信的這些服務(wù)功能在社會(huì)上大受歡迎，使用頻率非常高，這給商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)帶來了沖擊和影響[4]。

1.2.2 削弱傳統(tǒng)銀行的服務(wù)角色

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶只需借助網(wǎng)絡(luò)終端和一些APP軟件足不出戶就能自主操作一些金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)即為尊重客戶體驗(yàn)，并在各種開放的平臺(tái)上為客戶提供專業(yè)化、多樣化和個(gè)性化的服務(wù)。商業(yè)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和源頭來自于客戶，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的植入和發(fā)展，如今，大批客戶開始選擇利用互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年，我國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)已達(dá)到7.65億，其中有2.93億人參與網(wǎng)購(gòu)，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的客戶群發(fā)生了很大的變化。越來越多的客戶將選擇互聯(lián)網(wǎng)來開展金融業(yè)務(wù)，這在一定程度上削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)角色。值得一提的是，這些客戶中很多是個(gè)人客戶和中小型企業(yè)客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)檫@些客戶提供效率較高的服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)銀行“竊取”了大量的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)方式已經(jīng)不再適用，商業(yè)銀行的客服模式也應(yīng)隨之改變。

1.2.3 減少傳統(tǒng)銀行的收入來源

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，傳統(tǒng)銀行的信用業(yè)務(wù)和中介業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，銀行收入來源也受到一定的沖擊。

第一，來自于互聯(lián)網(wǎng)上的以支付寶、微信等為代表的第三方支付企業(yè)在取得相應(yīng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，可以為各類客戶提供類似于銀行的一些業(yè)務(wù)，包括信用業(yè)務(wù)、中介業(yè)務(wù)等，具體表現(xiàn)為手機(jī)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡的發(fā)放和接收以及貨幣兌換服務(wù)等，這必然會(huì)挑戰(zhàn)銀行的中介地位和中介收入，造成許多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)對(duì)銀行中介業(yè)務(wù)收入的影響較大。目前，雖然P2P屢屢遭雷，而其他的一些網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)中小型企業(yè)客戶和電子商務(wù)平臺(tái)上的個(gè)人客戶，但它們并沒有真正威脅到銀行的利息收入。但是，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步以及金融業(yè)的不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)越來越多，開展的可替代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也將會(huì)越來越多樣化。例如，這些機(jī)構(gòu)會(huì)開展對(duì)大中型企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)等高質(zhì)量客戶的在線貸款服務(wù)，這會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)爭(zhēng)奪商業(yè)銀行利息收入的現(xiàn)象，必將嚴(yán)重影響銀行的主要收入來源。

第二，近幾年發(fā)展起來的一些互聯(lián)網(wǎng)小額信貸企業(yè)給中小銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。例如，阿里金融吸引了大量的市場(chǎng)份額，這無疑加劇了與商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

第三，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和不斷更新的大趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)較大規(guī)模企業(yè)客戶的影響也將進(jìn)一步加大。未來將會(huì)有越來越多的大公司選擇在線金融服務(wù)，而不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)，這將進(jìn)一步影響銀行利差收入。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的影響

2.1 變量選取

(1)被解釋變量：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度；H統(tǒng)計(jì)量。

(2)解釋變量：資產(chǎn)份額(INTNO)，即互聯(lián)網(wǎng)金融全年的資產(chǎn)總額較前一年的增量與我國(guó)商業(yè)銀行該指標(biāo)之比；數(shù)量份額(INT)，即互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增量與我國(guó)商業(yè)銀行新增數(shù)量之比；商業(yè)銀行的不良貸款率(BR)；商業(yè)銀行同時(shí)期的存貸比(CDB)；行業(yè)集中度(HHI)；同時(shí)期的壽險(xiǎn)保費(fèi)與GDP的比值(IPGDP)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，在目前銀保合并的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行情況與業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上會(huì)影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體量，所以也需要將IPGDP納入建立模型的范疇；同時(shí)期的股票市價(jià)總值與GDP的比值，因?yàn)樽C券市場(chǎng)也是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，證券市場(chǎng)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)與商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展會(huì)相互影響，所以也需要將STOGDP納入建立模型的范疇。

2.2 構(gòu)建平穩(wěn)性檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?/h3>

為了進(jìn)一步驗(yàn)證與分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的影響，建立了平穩(wěn)性檢驗(yàn)?zāi)Ｐ汀楸ＷC模型擬合的嚴(yán)謹(jǐn)性，采用最小二乘法，利用Eviews6.0對(duì)所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)(見表1)。

表1 相關(guān)數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

續(xù) 表

表1顯示，INT、INTNO、IPGDP、STOGDP、HHI、CDB、BR等7個(gè)變量在ADF檢驗(yàn)中，INT、INTNO以及HHI這3個(gè)變量在5%的顯著性水平下為平穩(wěn)序列。通過實(shí)證檢驗(yàn)我們看到，雖然IPGDP、STOGDP、CDB以及BR這4個(gè)變量在5%的顯著性水平下并沒有通過平穩(wěn)性檢驗(yàn)，但是在經(jīng)過一階差分ADF檢驗(yàn)之后，在10%的顯著性水平下均通過檢驗(yàn)。因此，總體來看，所有的數(shù)據(jù)經(jīng)過處理以后均通過平穩(wěn)性檢驗(yàn)。

2.3 實(shí)證結(jié)果及分析

該模型實(shí)證結(jié)果說明，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展初期，其所持有的資產(chǎn)份額較少，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響較小，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)份額數(shù)量也會(huì)越來越多，勢(shì)必影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)來說有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從表1論證結(jié)果可以看出，在第二個(gè)非線性關(guān)系中，互聯(lián)網(wǎng)金融所持有的資產(chǎn)規(guī)模是很大的，說明其可貸及可用資金比較多，這不僅提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利能力，也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融分流走了大批傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶，減少了銀行的資金總額，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到了威脅，商業(yè)銀行生存的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變得更加不利。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略與建議

3.1 提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的認(rèn)識(shí)

我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因?yàn)槠渥?cè)資金少、財(cái)務(wù)人才短缺、信息不透明、很難滿足各類客戶貸款需求等，再加上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高且銀行的貸款程序麻煩及手續(xù)費(fèi)用高，導(dǎo)致銀行資金不足和融資渠道不暢通，從而影響到銀行的發(fā)展。銀行融資的重要途徑之一就是貸款，所以銀行要與客戶建立良好的關(guān)系，增加與客戶之間的感情溝通，為客戶提供多元化服務(wù)，方便客戶在銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

從當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行若想要對(duì)抗來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，就必須要知己知彼，掌握互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展理念，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的認(rèn)識(shí)。傳統(tǒng)銀行若想要提高經(jīng)營(yíng)管理效率，就必須提高管理者的水平，因?yàn)楣芾碚叩呢?cái)務(wù)管理水平和管理能力對(duì)銀行營(yíng)運(yùn)資本起到至關(guān)重要的作用，優(yōu)秀的管理者具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光和全方位的思考，能為銀行制定良好的方案，能夠使資源得到有效的利用。

3.2 增加對(duì)科學(xué)和技術(shù)的投資

在當(dāng)下激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行存在很多問題，需要增加對(duì)科學(xué)和技術(shù)的投資，以改進(jìn)信息技術(shù)的應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行通常為了緩解壓力和減少應(yīng)收賬款的壞賬準(zhǔn)備，當(dāng)購(gòu)買方購(gòu)買數(shù)量和價(jià)格達(dá)到一定的程度時(shí)，會(huì)采取優(yōu)惠的信用政策，但由于銀行應(yīng)收賬款的管理制度不嚴(yán)格以及應(yīng)收賬款回收情況的監(jiān)督和管理力度薄弱，導(dǎo)致不能嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金折扣政策、信用標(biāo)準(zhǔn)和收款政策，造成應(yīng)收賬款大量地被沉沒下來。傳統(tǒng)銀行現(xiàn)金管理不到位，導(dǎo)致現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不靈，不能滿足銀行日?；顒?dòng)的現(xiàn)金支付需要和銀行非日?；顒?dòng)發(fā)生的現(xiàn)金需求以及現(xiàn)金用于投資不尋常的購(gòu)買機(jī)會(huì)?，F(xiàn)金儲(chǔ)存不足，會(huì)使銀行的收益大大降低，而且很多銀行不編制月度、季度、年度的現(xiàn)金收支計(jì)劃表，因?yàn)橐恍┿y行對(duì)現(xiàn)金的使用沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)，一旦市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化，現(xiàn)金就會(huì)很難周轉(zhuǎn)。銀行在對(duì)日?，F(xiàn)金進(jìn)行控制時(shí)，很少采用加速收款方式，銀行通常都會(huì)選擇推遲應(yīng)付賬款的支付期。

傳統(tǒng)銀行的高級(jí)管理層一定要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，分析互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式存在的較大差距?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充，是金融資本市場(chǎng)的一個(gè)組成部分，也是一個(gè)重要的產(chǎn)品。然而，傳統(tǒng)的金融業(yè)仍然會(huì)占據(jù)中國(guó)金融業(yè)主渠道的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在目前及今后的一段時(shí)間內(nèi)還無法全面顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的地位。雖然有一些發(fā)展得比較快的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，如與人們生活切身利益相關(guān)的余額寶吸收了大量存款，貌似造成銀行存款的“搬家”，但實(shí)際上，銀行的存貸款余額是余額寶吸收存款金額的幾十萬倍。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可能只是在金融市場(chǎng)“曇花一現(xiàn)”，它沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，這是不爭(zhēng)的事實(shí)，但不可能顛覆、替代傳統(tǒng)銀行業(yè)。

3.3 改變業(yè)務(wù)理念以滿足個(gè)別客戶的需要

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，客戶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的期望更高，相應(yīng)的要求也更嚴(yán)格，更難以容忍錯(cuò)誤。為此，商業(yè)銀行需要提高對(duì)客戶的重視程度，加強(qiáng)與客戶之間的有效溝通，提高服務(wù)水平與服務(wù)意識(shí)，更好地滿足客戶的需求。在維持與客戶的關(guān)系方面，不僅要通過各種渠道增加新客戶的延伸，做好蓄客服務(wù)，還要注意維護(hù)原有客戶。一方面，建立新的業(yè)務(wù)流程，根據(jù)客戶支出與業(yè)務(wù)特殊點(diǎn)的差異，為各級(jí)客戶提供多元性的金融產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行及各類商戶的密切合作，整合各類信息與服務(wù)端，為客戶打造一個(gè)全方位服務(wù)的金融平臺(tái)。通過這樣的“一條龍式”綜合服務(wù)，更好地滿足客戶的全面需求，提高服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，最終以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的市場(chǎng)導(dǎo)向?qū)⒏纳沏y行金融服務(wù)。

3.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程并建立有效的業(yè)務(wù)模式

傳統(tǒng)銀行應(yīng)關(guān)注以下幾個(gè)方面，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊與影響。

(1)傳統(tǒng)銀行應(yīng)注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在線業(yè)務(wù)的投資，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信托及興趣科技，推出大型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)展覽。根據(jù)金融市場(chǎng)的新發(fā)展而不斷拓展自己的線上業(yè)務(wù)范圍，以此來滿足不同受眾客戶的個(gè)性化金融需求，使客戶群體更加穩(wěn)固。例如，銀行的客戶可使用終身存款申請(qǐng)基金購(gòu)買，可以在網(wǎng)上申請(qǐng)和贖回有關(guān)金融產(chǎn)品。

(2)想要快速優(yōu)化業(yè)務(wù)流程還需要有優(yōu)質(zhì)的銀行財(cái)務(wù)人員，所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)建立財(cái)務(wù)人員的后期培養(yǎng)機(jī)制。一個(gè)良好的后期培養(yǎng)機(jī)制既可以為銀行培養(yǎng)和儲(chǔ)備優(yōu)秀的財(cái)務(wù)人員，也可以提高員工的工作效率和熱情。銀行應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)人員建立定期的財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)制度，對(duì)成績(jī)優(yōu)秀者給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，刺激財(cái)務(wù)人員不斷提高自己的財(cái)務(wù)水平。不定期選派優(yōu)秀的財(cái)務(wù)人員帶薪出去學(xué)習(xí)，雖然前期會(huì)給銀行增加不少成本，但會(huì)大大地激發(fā)財(cái)務(wù)人員對(duì)工作的積極性，后期也會(huì)給銀行帶來更大的回報(bào)。

(3)銀行應(yīng)儲(chǔ)備一些資金用來聘請(qǐng)財(cái)務(wù)管理方面的專家和教授對(duì)本地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行診斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行的財(cái)務(wù)管理問題，并提出解決方案。定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)管理問題進(jìn)行研究，找出根源所在，并對(duì)癥下藥。

4 結(jié)論

很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的從業(yè)人員認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行的“吸血鬼”，是傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。然而，情況并非如此。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行應(yīng)直接成為互利共生的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)在傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)代創(chuàng)新和升級(jí)過程中發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”。

不能單純對(duì)待傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)，不能簡(jiǎn)單地看作是兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)該突破這種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，將其看成是互利共贏的關(guān)系，互相推動(dòng)，相互促進(jìn)，找尋一種新的共生關(guān)系，構(gòu)建和諧的環(huán)境，給彼此更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，創(chuàng)造更大的利益。

建立健全金融內(nèi)部審計(jì)并使之有效運(yùn)行是金融行業(yè)高級(jí)管理層的責(zé)任，也是預(yù)防舞弊的主要途徑，金融行業(yè)管理層應(yīng)對(duì)舞弊行為的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任。這就是說,金融行業(yè)高級(jí)管理層既要對(duì)金融內(nèi)部審計(jì)制度的建立、健全并使之有效運(yùn)行負(fù)責(zé)，又要對(duì)因金融內(nèi)部審計(jì)制度未建立、不健全或運(yùn)行無效等原因而導(dǎo)致的舞弊負(fù)責(zé)。