移動(dòng)支付疫情中展現(xiàn)優(yōu)勢(shì)

本報(bào)駐比利時(shí)、尼日利亞、埃及、俄羅斯特派記者　牛瑞飛　姜宣　曲翔宇　殷新宇

編者按：新冠病毒肆虐讓很多人改變了生活方式，比如避免握手、騎自行車(chē)出行，以保持足夠的社交距離。與此同時(shí)，支付方式在許多國(guó)家也悄然發(fā)生改變。由于電商平臺(tái)在疫情期間使用增多，以及對(duì)現(xiàn)金支付造成病毒傳播的擔(dān)憂(yōu)，方便快捷的移動(dòng)支付受到人們的追捧。在中國(guó)，掃一掃就把賬單付了早已成為日常，在國(guó)外要想廣泛普及同樣場(chǎng)景，手握豐富技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)企業(yè)不應(yīng)缺席。

比利時(shí)：與口罩、洗手液并列“三寶”

初到歐洲工作生活時(shí)，《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者感覺(jué)最不適應(yīng)的就是這里喜歡用現(xiàn)金，而且硬幣極受歡迎，一些商店明確寫(xiě)著——消費(fèi)低于10歐元，只能用現(xiàn)金。于是，只要出門(mén)，身上必須帶現(xiàn)金，還要準(zhǔn)備好沉甸甸的硬幣，感覺(jué)極為不便。

今年3月，新冠肺炎疫情在歐盟27個(gè)成員國(guó)都出現(xiàn)了。一時(shí)間，媒體鋪天蓋地地宣傳保持社交距離、勤洗手，還有一條——盡量不用現(xiàn)金。于是，移動(dòng)支付受到前所未有的關(guān)注與優(yōu)待。

《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者訂閱了一份比利時(shí)當(dāng)?shù)貓?bào)紙，以前銀行的廣告經(jīng)常能在上面看到，而最近一陣，移動(dòng)支付的廣告風(fēng)頭強(qiáng)勁，基本上兩三天就有一次。而廣告的中心思想就是，移動(dòng)支付不僅讓消費(fèi)者的資金更安全，更能保證大家的身體健康，甚至與口罩和洗手液并列為疫情期間的出門(mén)“三寶”。

和傳統(tǒng)的銀行卡相比，移動(dòng)支付好處多多，其中最受歡迎的一點(diǎn)就是不用向銀行支付手續(xù)費(fèi)。歐洲最常用的移動(dòng)支付有兩種，NFC是目前歐洲最常用的技術(shù)，之前在不少免接觸支付的銀行卡中也有比較廣泛的應(yīng)用，技術(shù)相對(duì)成熟；二維碼掃描系統(tǒng)目前尚在起步階段，但是發(fā)展很快，與需要事先配備設(shè)備的NFC不同，該系統(tǒng)可以在任何手機(jī)上使用。

盡管NFC在歐洲廣受青睞，但越來(lái)越多的歐洲人傾向于使用二維碼，因?yàn)槭褂玫拈T(mén)檻更低、更便利。5月初，Pay?Pal首席執(zhí)行官丹·舒爾曼在接受歐洲媒體采訪時(shí)說(shuō)：“微信支付和支付寶等應(yīng)用程序在中國(guó)發(fā)展已有很長(zhǎng)時(shí)間了，現(xiàn)在亞洲游客在歐洲不少旅游景區(qū)的商店也能用上?！彼A(yù)計(jì)在疫情期間甚至未來(lái)，歐洲對(duì)非接觸式支付的需求將不斷增長(zhǎng)，他的公司將順應(yīng)潮流推出更多服務(wù)。

不過(guò)，與在中國(guó)已成為日常生活的一部分不同，移動(dòng)支付在歐洲仍屬新生事物，歐洲人接受起來(lái)尚需時(shí)日。《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者的一位歐洲朋友一直感覺(jué)移動(dòng)支付過(guò)于虛幻，難有真實(shí)感：“掃下二維碼就把錢(qián)花了，心里總不是那么踏實(shí)，而且缺少了消費(fèi)花錢(qián)的那種儀式感?！绷硪晃慌笥褎t認(rèn)為，這種花錢(qián)方式很方便，“但讓人總?cè)滩蛔≠I(mǎi)各種東西，好像很難控制自己的花費(fèi)”。除此以外，還有不少歐洲人害怕手機(jī)被偷，導(dǎo)致支付信息泄露。一名歐洲人曾在接受采訪時(shí)表示，現(xiàn)在的手機(jī)安全系統(tǒng)雖然有指紋、虹膜、面容等識(shí)別方式，但“有那么多的技術(shù)高手和黑客，我對(duì)移動(dòng)支付的安全還是持懷疑態(tài)度”?？傊苿?dòng)支付的歐洲之路可以用“前途是光明的，道路是曲折的”來(lái)概括。▲

中東：對(duì)接本地是頭等大事

沙特、阿聯(lián)酋、埃及等中東國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)遇主要來(lái)自電商平臺(tái)的快速滲透。自2016年起，浙江執(zhí)御移動(dòng)電商平臺(tái)（Jol?lyChic）就已成為中東地區(qū)綜合排名靠前的時(shí)尚類(lèi)電商應(yīng)用平臺(tái)。“海灣地區(qū)新冠疫情正在客觀上促進(jìn)當(dāng)?shù)仉娚踢M(jìn)入空前快速發(fā)展期?！眻?zhí)御副總裁杜明皓對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示，以沙特為例，該國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物總額自2月以來(lái)增長(zhǎng)約4倍。出于疫情防控考慮，沙特4月下旬起要求電商一律停止貨到現(xiàn)金支付，執(zhí)御隨即啟用百分百線(xiàn)上支付。

類(lèi)似情況同樣出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、但人口已經(jīng)破億的埃及。當(dāng)?shù)刈畲箅娚蘆umia的首席執(zhí)行官希沙姆接受《環(huán)球時(shí)報(bào)》采訪時(shí)介紹說(shuō)，除了用戶(hù)數(shù)量的增加，疫情防控政策和宵禁令的沖擊使得越來(lái)越多的實(shí)體商家加入電商平臺(tái)，當(dāng)?shù)卣膭?lì)民眾進(jìn)行電子消費(fèi)，放寬對(duì)電商平臺(tái)在限制措施下的物流配送。

阿中之門(mén)（北京）商務(wù)有限公司首席執(zhí)行官?gòu)垙?qiáng)對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者分析說(shuō)，中東尤其是海灣地區(qū)以往最流行的支付方式是帶維薩、萬(wàn)事達(dá)等標(biāo)志的銀行卡，移動(dòng)支付普及率并不高，面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也與支付寶、微信支付在國(guó)內(nèi)初期時(shí)一樣，甚至面臨市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題。然而，疫情的快速蔓延讓銀行卡消費(fèi)的接觸性弊端充分暴露，給了移動(dòng)支付反超的機(jī)會(huì)。

面對(duì)特殊的發(fā)展機(jī)遇，杜明皓對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者分析說(shuō)，出海中企可從兩方面發(fā)力移動(dòng)支付市場(chǎng)。一是借勢(shì)優(yōu)化軟件以適應(yīng)本地化需求：優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)，降低盜卡等風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)控渠道運(yùn)營(yíng)情況（如支付成功率等），確保渠道穩(wěn)定運(yùn)行；對(duì)接本地銀行，以便上線(xiàn)新的支付通道，提升穩(wěn)定性和效率，優(yōu)化在線(xiàn)支付體驗(yàn)。二是為實(shí)現(xiàn)從貨到現(xiàn)金支付到移動(dòng)電子支付的跨越，應(yīng)加緊聯(lián)系中東移動(dòng)終端銷(xiāo)售一體化支付方案供應(yīng)商，洽商對(duì)接專(zhuān)用POS系統(tǒng)的一體化解決方案，力爭(zhēng)在中東電商無(wú)現(xiàn)金支付方面，取得新的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)，在埃及等經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的國(guó)家，發(fā)展移動(dòng)支付潛力與風(fēng)險(xiǎn)并存。希沙姆坦承，由于銀行開(kāi)戶(hù)門(mén)檻較高，埃及七成民眾沒(méi)有金融賬號(hào)，支付極度依賴(lài)現(xiàn)金，這一定程度上限制了電商及移動(dòng)支付發(fā)展的步伐?！霸谥袞|北非地區(qū)，中企投入移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)更多來(lái)自監(jiān)管層面?！睆垙?qiáng)對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，當(dāng)?shù)亟鹑谂普盏陌l(fā)放總體較為保守且嚴(yán)格，不存在第三方支付平臺(tái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展初期的模糊地帶。因此，中企應(yīng)將對(duì)接本地銀行、打通本地渠道作為頭等大事。▲

俄羅斯：非現(xiàn)金交易基礎(chǔ)好

日前，俄羅斯首家無(wú)人售貨超市在莫斯科開(kāi)始試運(yùn)營(yíng)。商店里沒(méi)有收銀臺(tái)和售貨員，顧客通過(guò)手機(jī)下載應(yīng)用程序，進(jìn)入商店前，先掃描門(mén)上的QR碼，然后從貨架上取走要買(mǎi)的商品直接離開(kāi)商店，錢(qián)將自動(dòng)從卡上扣除。

無(wú)人售貨超市是俄羅斯發(fā)展移動(dòng)支付的最新應(yīng)用場(chǎng)景。俄國(guó)家支付卡系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，俄羅斯人購(gòu)物越來(lái)越多選用移動(dòng)支付。俄羅斯“Absolute”銀行零售產(chǎn)品部門(mén)經(jīng)理克斯邱凱維奇告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，自己所在銀行3月線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)25%，這顯然與疫情期間人們減少使用現(xiàn)金有關(guān)。3月底，俄央行曾提示金融機(jī)構(gòu)，由于新冠病毒可以在物體表面存活3-4天，紙幣可能成為病毒傳播載體。他預(yù)測(cè)，在俄羅斯的自我隔離措施取消后，客戶(hù)使用智能手機(jī)進(jìn) 行交易的份額仍會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)?！董h(huán)球時(shí)報(bào)》記者當(dāng)初剛來(lái)俄羅斯駐站時(shí)，辦理了一張當(dāng)?shù)厝耸褂米顝V泛的借記卡，把卡片與手機(jī)錢(qián)包綁定后，購(gòu)物、打車(chē)以及支付水電等都很方便?！岸砹_斯非現(xiàn)金交易的基礎(chǔ)很好，就交易量而言，是歐洲最大的市場(chǎng)?！倍砹_斯國(guó)家金融協(xié)會(huì)主席扎布洛茨基在接受《消息報(bào)》采訪時(shí)表示，從2010年到2018年，俄羅斯的非現(xiàn)金交易量增加了30倍，平均每人每年使用這種服務(wù)的次數(shù)從5.8增至172。

疫情期間，除了移動(dòng)支付本身的安全性，在線(xiàn)購(gòu)物的火熱也直接拉動(dòng)了移動(dòng)支付的交易量。俄羅斯家庭信貸銀行借記卡開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)主管科布加耶夫測(cè)算，在俄羅斯實(shí)行隔離政策后，電子商務(wù)的交易量增長(zhǎng)了約20%。

俄羅斯移動(dòng)支付市場(chǎng)也吸引中國(guó)投資者。莫斯科的機(jī)場(chǎng)和一些面向中國(guó)旅游者的商場(chǎng)此前已開(kāi)始接受微信和支付寶付款方式。近日，俄直接投資基金總裁德米特里耶夫向媒體透露，該基金與阿里巴巴集團(tuán)商定了俄境內(nèi)電子支付項(xiàng)目的商業(yè)細(xì)節(jié)。去年10月直投基金、阿里以及另外兩家俄羅斯企業(yè)完成了成立阿里速賣(mài)通俄羅斯公司的合資交易。德米特里耶夫表示，成立聯(lián)合支付和金融公司是電子商務(wù)合同的延續(xù)，將為顧客提供便捷的結(jié)算工具以及分期付款或貸款服務(wù)?！?/p>

非洲：“事情沒(méi)那么簡(jiǎn)單”

5月初，尼日利亞首都阿布賈一家銀行門(mén)口的取款機(jī)前每天都排著長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)伍，這是該國(guó)總統(tǒng)宣布第一期“封城”措施解除后的景象?！鞍Γ鋵?shí)我倒是希望在這種情況下，所有支付都能夠采取無(wú)現(xiàn)金的方式，但事情沒(méi)那么簡(jiǎn)單”，正在排隊(duì)的當(dāng)?shù)鼐用癖菊f(shuō)。

事實(shí)上，在疫情之前的尼日利亞已經(jīng)有許多可以提供金融服務(wù)的代辦人員，主要借助手機(jī)移動(dòng)支付應(yīng)用來(lái)幫助客戶(hù)轉(zhuǎn)賬和支付賬單。尼《抨擊報(bào)》報(bào)道稱(chēng)，該國(guó)2019年移動(dòng)支付量比上一年增長(zhǎng)470%，代理商2019年總計(jì)處理4121萬(wàn)筆付款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2018年的723萬(wàn)筆。非洲甚至2007年就有了本土的移動(dòng)支付M-Pe?sa，在非洲特別是東非受到歡迎。但在這些地區(qū)有一個(gè)特點(diǎn)，就是許多人沒(méi)有銀行賬戶(hù)。尼日利亞銀行間結(jié)算系統(tǒng)（NIBSS）網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月，尼日利亞銀行賬戶(hù)有1.25億個(gè)，但實(shí)際用戶(hù)只有約3800萬(wàn)。尼2億多人的巨大市場(chǎng)，扣除當(dāng)前賬戶(hù)，給投資者留下了巨大的想象空間。

全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)曾預(yù)計(jì)到2025年，撒哈拉以南非洲將擁有6.3億移動(dòng)網(wǎng)民。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，非洲移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)機(jī)遇期已經(jīng)來(lái)臨。首先，以“一帶一路”倡議為代表的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的快速發(fā)展，為推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了基本保障。其次，便捷、靈活的支付方式深入人心，特別是當(dāng)前疫情大背影下，相較于傳統(tǒng)銀行滲透率低、使用銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬支付成本高的劣勢(shì)，移動(dòng)支付在非洲國(guó)家廣受歡迎。第三，移動(dòng)支付在數(shù)字化革命的推動(dòng)下向各領(lǐng)域滲透。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、軟件供應(yīng)商、支付服務(wù)商和結(jié)算服務(wù)商等移動(dòng)支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)各方，紛紛加大開(kāi)發(fā)和推廣力度。

當(dāng)然，投入移動(dòng)支付需要事先做足市場(chǎng)調(diào)研，特別是非洲缺少規(guī)模像中國(guó)國(guó)內(nèi)那樣的大平臺(tái)，各國(guó)法律、營(yíng)商環(huán)境包括文化差異造成支付方式差別巨大。一方面，要關(guān)注對(duì)象國(guó)相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。比如在南非，只有銀行才能發(fā)行電子貨幣，即只有銀行才能運(yùn)營(yíng)電子錢(qián)包，導(dǎo)致投資者只能與銀行合作，但是各大銀行又有自己的錢(qián)包業(yè)務(wù)，因此移動(dòng)支付想要擺脫“雞肋”地位肯定得另辟蹊徑。

另一方面是軟件環(huán)境不太成熟。非洲的前兩大經(jīng)濟(jì)體尼日利亞、南非，都沒(méi)有完成電子身份認(rèn)證系統(tǒng)。特別是尼日利亞，截至2019年底，只有約4000萬(wàn)人注冊(cè)，相較于2億人來(lái)說(shuō)比例很低，這對(duì)移動(dòng)支付用戶(hù)注冊(cè)構(gòu)成阻礙?！?/p>