新能源汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題研究

摘要：我國(guó)發(fā)展新能源汽車(chē)正處于起步階段，新能源汽車(chē)在汽車(chē)市場(chǎng)的占有量越來(lái)越多，且新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)汽車(chē)在動(dòng)力原理上存在著很大的差異，因此，新能源汽車(chē)同普通汽車(chē)一起投保是不可行的。本文主要針對(duì)目前新能源汽車(chē)投保過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)整理，包括保費(fèi)金額過(guò)高、保險(xiǎn)利益特殊、缺少專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品等問(wèn)題，最后根據(jù)日本、英國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)完善我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)，解決新能源汽車(chē)投保問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：新能源汽車(chē);環(huán)保;道德風(fēng)險(xiǎn);汽車(chē)保險(xiǎn)

1.新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

新能源汽車(chē)增速迅猛，汽車(chē)保險(xiǎn)改進(jìn)緩慢。2014年新能源汽車(chē)承保量只有24.9萬(wàn)輛，到了2017年突破了170萬(wàn)輛，在短短幾年之間新能源汽車(chē)承保數(shù)量翻了近7倍，這得益于我國(guó)目前的法律政策以及環(huán)保低碳概念推行，使新能源汽車(chē)承保數(shù)量有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。但新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)汽車(chē)不同的是增加了電池、電機(jī)和電控等核心設(shè)備。隨之而來(lái)的，其配套產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)售后市場(chǎng)必將面臨新的一系列的改革，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)改革也必須進(jìn)行，設(shè)計(jì)適合新能源汽車(chē)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及理賠模式。

2.我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1投保時(shí)，車(chē)便宜，保費(fèi)貴

在我國(guó)目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類(lèi)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)必須投保，保險(xiǎn)費(fèi)也是根據(jù)汽車(chē)座位數(shù)，排量等因素計(jì)算的，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格基本相差不大。而對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)影響因素有很多，比如說(shuō)車(chē)輛歷年出險(xiǎn)次數(shù)，車(chē)價(jià)，車(chē)輛型號(hào)，車(chē)輛用途，等因素，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算出優(yōu)惠系數(shù)，通過(guò)系統(tǒng)的優(yōu)惠系數(shù)來(lái)計(jì)算車(chē)輛的保費(fèi)價(jià)格，其中有很大影響的是車(chē)價(jià)，也就是車(chē)的官方價(jià)格，車(chē)價(jià)越高的車(chē)其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)肯定會(huì)偏高。表1中，是市場(chǎng)上銷(xiāo)量比較好的幾款新能源汽車(chē)。從表中可以發(fā)現(xiàn)，新能源汽車(chē)經(jīng)過(guò)政府和地方的補(bǔ)貼以后，補(bǔ)貼后價(jià)格會(huì)便宜10萬(wàn)元左右，在高車(chē)價(jià)的影響下保費(fèi)自然會(huì)高。

然而在保險(xiǎn)公司的車(chē)型庫(kù)之中，系統(tǒng)默認(rèn)的是官方的指導(dǎo)價(jià)格。以北汽E150EV為例，此款車(chē)型價(jià)格在22.08-23.08萬(wàn)元之間，當(dāng)新能源汽車(chē)車(chē)主投保過(guò)程中，在人保系統(tǒng)中輸入此車(chē)型，系統(tǒng)默認(rèn)價(jià)格為22.08-23.08萬(wàn)元，而實(shí)際情況是，車(chē)主享受了國(guó)家和政府的補(bǔ)貼9.5萬(wàn)元，實(shí)際上車(chē)主只支付了12.58-13.58萬(wàn)元，雖然系統(tǒng)中有發(fā)票價(jià)格選項(xiàng)和約定實(shí)際價(jià)值，但是車(chē)輛約定實(shí)際價(jià)值只能比系統(tǒng)價(jià)格下調(diào)20%，也就是系統(tǒng)里可以調(diào)整這個(gè)車(chē)的實(shí)際價(jià)值為17.664萬(wàn)元，但這與車(chē)主實(shí)際支付的錢(qián)數(shù)也有較大差距。

2.2保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新性，不適用于新能源汽車(chē)

新能源汽車(chē)在核心技術(shù)、造價(jià)、動(dòng)力來(lái)源、維修技術(shù)等多方面與傳統(tǒng)汽車(chē)有較大差距，但是此時(shí)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有相對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種出現(xiàn)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)有待發(fā)展。在為新能源汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，仍然是以傳統(tǒng)汽車(chē)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行計(jì)算，對(duì)新能源汽車(chē)車(chē)主造成了雖然有保險(xiǎn)但是不能得到足額的保障，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不易劃分責(zé)任，進(jìn)而造成保險(xiǎn)公司理賠不到位等一系列后續(xù)問(wèn)題的發(fā)生。由于新能源汽車(chē)消費(fèi)者的差異化需求，所以應(yīng)該改進(jìn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的理賠模式與保險(xiǎn)險(xiǎn)種的更新。

2.3新能源汽車(chē)缺乏專(zhuān)業(yè)性人才，理賠定損易造成糾紛

長(zhǎng)久以來(lái)，保險(xiǎn)公司與汽車(chē)維修廠之間一直存在著維修標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題，如果沒(méi)有一個(gè)維修標(biāo)準(zhǔn)的話(huà)，保險(xiǎn)公司和汽車(chē)維修公司之間就容易產(chǎn)生對(duì)汽車(chē)維修情況的分歧，這個(gè)分歧體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司認(rèn)為維修公司在報(bào)價(jià)時(shí)比較昂貴、維修時(shí)間較長(zhǎng)和零配件更換不合理等問(wèn)題，而維修公司會(huì)感覺(jué)保險(xiǎn)公司對(duì)維修汽車(chē)的價(jià)格壓得太低。維修標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題就是對(duì)汽車(chē)維修技術(shù)不了解、不熟練，只有對(duì)汽車(chē)維修技術(shù)掌握熟練，對(duì)相關(guān)配件都了解的前提下才能達(dá)成保險(xiǎn)公司與維修廠之間的共識(shí)。

3.國(guó)外新能源汽車(chē)保險(xiǎn)情況

3.1英國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)制定評(píng)級(jí)機(jī)制核算保險(xiǎn)費(fèi)率

在英國(guó)，在車(chē)輛投保過(guò)程中會(huì)根據(jù)年齡、駕齡、車(chē)型、居住地、行駛里程等等因素來(lái)測(cè)算新能源汽車(chē)的保費(fèi)。英國(guó)的電動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)公司會(huì)為新能源汽車(chē)提供一些專(zhuān)業(yè)性的服務(wù)，而且保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)算費(fèi)系統(tǒng)中就有專(zhuān)門(mén)的為電動(dòng)汽車(chē)投保的通道，有一些有針對(duì)性險(xiǎn)種和費(fèi)率政策。雖然目前英國(guó)電動(dòng)汽車(chē)投保過(guò)程和普通汽車(chē)大致一樣，但在英國(guó)會(huì)有一些補(bǔ)貼和優(yōu)惠給新能源汽車(chē)車(chē)主，減少車(chē)主的投保負(fù)擔(dān)。一些企業(yè)也會(huì)為新能源汽車(chē)投保時(shí)提供優(yōu)惠政策，與普通同大小的燃油汽車(chē)來(lái)說(shuō)，英國(guó)更注重汽車(chē)的評(píng)級(jí)。一般來(lái)講，保險(xiǎn)評(píng)級(jí)影響著報(bào)廢的多少，評(píng)級(jí)高的車(chē)，保費(fèi)也高。但是，車(chē)主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在保費(fèi)厘定中也發(fā)揮著重要的影響因素。因?yàn)闃I(yè)界認(rèn)為新能源汽車(chē)車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)會(huì)普遍低于燃油汽車(chē)車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，所以說(shuō)在英國(guó)電動(dòng)汽車(chē)保費(fèi)會(huì)比較便宜。

3.2日本依據(jù)車(chē)齡核算保費(fèi)并提供針對(duì)性服務(wù)

日本為新能源汽車(chē)提供形式不同的費(fèi)率優(yōu)惠政策，而且補(bǔ)貼的力度比較大，可以分為按比例和定額兩種給予優(yōu)惠。日本的保險(xiǎn)公司為新能源汽車(chē)提供的優(yōu)惠是根據(jù)政府制定的環(huán)保等級(jí)來(lái)看的，環(huán)保等級(jí)越高，補(bǔ)貼政策越多，力度越大。日本的優(yōu)惠政策是根據(jù)新能源汽車(chē)車(chē)齡來(lái)看的，車(chē)齡上限最高的可以到達(dá)37個(gè)月而且這些優(yōu)惠政策只是根據(jù)汽車(chē)的車(chē)齡來(lái)看的，別的都不是他的影響因素。

表2? 日本為環(huán)保汽車(chē)提供的保費(fèi)優(yōu)惠

[保險(xiǎn)公司 優(yōu)惠 享受優(yōu)惠車(chē)齡 （按注冊(cè)登記日算） 消防共榮 5% 13個(gè)月內(nèi) 愛(ài)和誼日生同保險(xiǎn) 3% 13個(gè)月內(nèi) 三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn) 1% 25個(gè)月內(nèi) 賽松汽車(chē) 1200日元 13個(gè)月內(nèi) 索尼損保 1000日元 37個(gè)月內(nèi) ]

環(huán)保汽車(chē)的定義在不同的保險(xiǎn)公司里面有不同的解釋和標(biāo)準(zhǔn)，有的保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)保汽車(chē)的定義相對(duì)來(lái)說(shuō)比較寬其中包括電動(dòng)汽車(chē)，天然氣汽車(chē)、甲醇汽車(chē)等多種車(chē)型;而有的保險(xiǎn)公司（如“索尼損?！保﹥H僅認(rèn)為電動(dòng)汽車(chē)才是環(huán)保汽車(chē)。日本目前的環(huán)保優(yōu)惠政策范圍比較狹窄，只針對(duì)私人家用車(chē)。

4.我國(guó)發(fā)展新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的對(duì)策

4.1為新能源汽車(chē)制定專(zhuān)屬定價(jià)體系

裸車(chē)價(jià)格、使用年限、使用性質(zhì)及座位數(shù)是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)體系的主要依據(jù)，車(chē)價(jià)高保費(fèi)價(jià)格就相對(duì)較高。雖可以再系統(tǒng)中約定汽車(chē)的實(shí)際使用價(jià)值，但是價(jià)格浮動(dòng)不能低于實(shí)際價(jià)值的20%。汽車(chē)技術(shù)對(duì)新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的影響一定要體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)體系之中，因?yàn)樾履茉雌?chē)在某些方面出現(xiàn)概率較高，新能源汽車(chē)要有新的車(chē)型定價(jià)方式，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率相匹配，才能體現(xiàn)出不同車(chē)型的風(fēng)險(xiǎn)因素，為新能源汽車(chē)計(jì)算保費(fèi)中加入整車(chē)結(jié)構(gòu)、動(dòng)力結(jié)構(gòu)、安全性能、電池種類(lèi)及電池續(xù)航里程等有針對(duì)性的費(fèi)率因子，可以讓新能源汽車(chē)的定價(jià)更精準(zhǔn)。

4.2培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，提高理賠質(zhì)量

加快研發(fā)新能源汽車(chē)技術(shù)，使其技術(shù)成熟，做到技術(shù)不封閉，讓更多的人了解到新能源汽車(chē)技術(shù)。由于新能源汽車(chē)更多地加入了一些計(jì)算機(jī)技術(shù)，所以維修新能源汽車(chē)也需要懂得這些技術(shù)，再有計(jì)算機(jī)技術(shù)的前提下應(yīng)該有一定的環(huán)保材料的了解。所以前期保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期組織理賠查勘人員進(jìn)行該方面的學(xué)習(xí)，以便于理賠定損人員能夠了解新能源汽車(chē)的結(jié)構(gòu)以及簡(jiǎn)單的修復(fù)能力，這對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的事故處理以及糾紛的解決都有一定的作用。后期，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)置專(zhuān)業(yè)的新能源汽車(chē)查勘崗位，讓更專(zhuān)業(yè)的人處理新能源汽車(chē)事故，以及定損，讓新能源汽車(chē)的事故解決更方便快捷。

4.3根據(jù)新能源汽車(chē)特點(diǎn)，豐富相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前還沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司為新能源汽車(chē)電池提供保險(xiǎn)，但是在保費(fèi)計(jì)算中已經(jīng)融入了充電樁的安全性已經(jīng)新能源汽車(chē)的安全性等因素。在我國(guó)，發(fā)展新能源汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，在關(guān)鍵零部件中加入動(dòng)力電池，為動(dòng)力電池也加入一定保障，由于新能源汽車(chē)的電池安全性較差成本較高，所以應(yīng)該考慮進(jìn)保險(xiǎn)責(zé)任中。完善新能源汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)責(zé)任盡量能覆蓋全車(chē)各個(gè)環(huán)節(jié)之中，使車(chē)主需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)減少，促進(jìn)新能源汽車(chē)的消費(fèi)。

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作者簡(jiǎn)介：

郭宏（1998.7-? ），男，漢族，內(nèi)蒙古包頭人，本科在讀，保險(xiǎn)學(xué)。