懷化市金融支持精準扶貧的難點與對策

李佳花 肖茜顯

【摘要】懷化市新晃縣是湖南省扶貧開發(fā)的重點縣，也是武陵山區(qū)扶貧開發(fā)的重點縣。本文以懷化市新晃侗族自治縣為例，分析該縣金融支持精準扶貧的近況，發(fā)現(xiàn)該縣金融支持精準扶貧存在“輸血式”扶貧易產(chǎn)生“返貧”現(xiàn)象、金融扶貧的風險和成本高等難點，并提出了金融扶貧的對策。

【關(guān)鍵詞】金融支持 ?精準扶貧 ?懷化市 ?新晃侗族自治縣

懷化學院商學院學生懷化不僅是一個多民族文化村，也是一個典型的山區(qū)城市。新晃縣位于懷化最西端，山地占總面積的84.22%，是名副其實的山地縣。2018年，懷化市的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為1513.27億元，在湖南省14個市州中排第十二位;新晃縣的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為574765萬元，在懷化市十三個縣域（含市轄區(qū)）中排第十一位。

一、新晃縣精準扶貧方面的舉措

農(nóng)村扶貧工作是一項持久而艱難的使命，新晃縣抓好精準扶貧的四個重點，堅定不移地走精準扶貧之路。

第一，明確幫扶對象，嚴格識別程序，認真建檔立卡。堅持“三優(yōu)先、八不評”原則，依照“居民申請、村民小組提名、村民代表評議、村委會審查、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府評估、縣扶貧辦復(fù)核、縣人民政府審批”的方式進行;了解貧困戶的基本情況，貧困原因、收入狀況等，創(chuàng)立基礎(chǔ)檔案，杜絕“閉門造冊”。

第二，積極探索“黨建+模式”，創(chuàng)新“結(jié)對幫扶”模式。按照貧困戶實際情況為結(jié)對的每位貧困戶制定脫貧方案，每個月組織全縣在職黨員到結(jié)對的貧困戶家中送信息、送技能、引導脫貧。把人力、資源更多傾向基層。

第三，強化考核機制。對年度綜合排名靠前的包（駐）村脫貧幫扶單位，縣委、縣人民政府授與“脫貧攻堅戰(zhàn)先進集體”榮譽稱號，工作隊員年度考查評定為優(yōu)異等次的賜予一定的物質(zhì)獎勵。連續(xù)兩年未脫貧的村，對包（駐）村脫貧幫扶單位主要負責人，按組織程序予以免職處置。

第四，創(chuàng)新“帶動幫扶”模式。在全縣范圍內(nèi)發(fā)展無公害蔬菜種植、優(yōu)質(zhì)水果培育、肉牛養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村休閑觀光旅游業(yè)等，帶領(lǐng)群眾出資投勞，入股分紅，讓貧困群眾實現(xiàn)就業(yè)增收。懷仁博世康中醫(yī)藥股份有限公司在新晃縣開發(fā)1萬畝原生態(tài)侗藏紅米稻種植基地建設(shè)項目，幫助新晃侗族自治縣晏家鄉(xiāng)13個村、15000多位村民實現(xiàn)脫貧致富。

二、金融支持扶貧在新晃縣的實踐

新晃農(nóng)村信用聯(lián)社完成改制，成功組建縣農(nóng)村商業(yè)銀行。新晃縣農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融主力軍，不斷加大扶貧小額貸款發(fā)放力度，切實幫助貧困農(nóng)民解決資金困難。2015年來，新晃縣農(nóng)商行累計投放扶貧小額信貸3956筆，發(fā)放金額1.33億元，其中關(guān)于產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)項目累計發(fā)放小額扶貧信貸1922筆，發(fā)放金額5838.7萬元。2018年1月至4月，新晃縣農(nóng)商行已為建檔立卡貧困戶投放了192筆扶貧小額信貸，總額743萬元。目前，全縣建檔立卡貧困戶13626戶，其中獲得有效授信戶數(shù)12083戶，授信率達88.86%，授信額度2.22億元。凡年齡在18-59周歲以內(nèi)的建檔立卡貧困戶，在人民銀行查詢個人信用報告沒有逾期行為，經(jīng)新晃農(nóng)村商業(yè)銀行評級授信等級達到較好以上，且如果他們有工作的能力，致富和借貸的意愿，有收入保障，良好的紀律意識和信譽，積極參與產(chǎn)業(yè)扶貧和發(fā)展，或獨立選擇更好的小規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營項目，他們可以申請小額信貸扶貧。

新晃縣是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，有著豐碩的農(nóng)產(chǎn)品資源，近年來，該縣大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品品牌，如“新晃黃牛肉”，側(cè)面推動龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖戶的發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、小企業(yè)和基礎(chǔ)建設(shè)方面的貸款;中國農(nóng)業(yè)銀行依照“面向三農(nóng)”的改革方向，擇優(yōu)選擇大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)支持其發(fā)展;鑒于種植、養(yǎng)殖戶有效擔保不足，嘗試了農(nóng)村聯(lián)合擔保貸款。

縣政府與金融機構(gòu)積極構(gòu)建“微小經(jīng)濟體信貸服務(wù)中心”、“小企業(yè)金融服務(wù)中心”、“金融服務(wù)三級網(wǎng)絡(luò)”、“村民貸款管理委員會”等農(nóng)村金融服務(wù)中心平臺，增強農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。中國人民銀行新晃支行建立了84個金融扶貧服務(wù)站，覆蓋所有貧困村，全縣扶貧余額達到9866萬元，惠及貧困戶3016戶，累計超過1萬人。

新晃侗族自治縣國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會辦公室已認購2000萬元設(shè)立新晃經(jīng)源黃牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資有限公司，每一年按10%-12%的保底分紅資金吸納貧困戶小額貸款，使2820人的人均年收入增加至1000元以上。

三、新晃縣金融支持精準扶貧的難點

武陵山片區(qū)金融環(huán)境和投融資體制相對滯后，資金問題始終是新晃縣也是懷化市扶貧開發(fā)的瓶頸。在懷化市的扶貧開發(fā)中，新晃侗族自治縣既是典型的少數(shù)民族聚集地又是典型的貧困縣，其金融支持精準扶貧中的問題對于整個懷化市的扶貧開發(fā)具有代表性。

（一）“輸血式”扶貧易產(chǎn)生“返貧”現(xiàn)象

新晃縣金融支持精準扶貧的主要方式是由商業(yè)銀行主導的傳統(tǒng)金融“輸血式”扶貧，即由傳統(tǒng)的商業(yè)性金融機構(gòu)向貧困人口、扶貧產(chǎn)業(yè)提供資金的直接金融扶貧。在這種模式下，金融機構(gòu)扶貧資金應(yīng)用范圍狹窄，當其向貧困地區(qū)投入資金后，短期效應(yīng)明顯，使金融機構(gòu)誤以為該地區(qū)已完全實現(xiàn)脫貧。但當扶貧資金退出且沒有外來資金的維持下，貧困戶可能會出現(xiàn)“返貧”現(xiàn)象。

（二）金融扶貧的風險和成本高

新晃縣建檔立卡貧困戶絕大多數(shù)文化程度低，信用觀念、意識淡薄，違約成本低;各貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有主導產(chǎn)業(yè)，大多數(shù)村莊以農(nóng)戶分散種養(yǎng)為主，品種單一，市場風險高，貧困戶收入渠道窄，缺乏穩(wěn)定的還款來源;傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受不可控的氣候變化影響大，干旱、洪澇等災(zāi)害破壞性強，而農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后;傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的需求價格彈性小，盈利水平低，貧困農(nóng)戶收入微薄。

單筆貸款金額小、扶貧對象貸款筆數(shù)多的特點導致商業(yè)銀行的低利潤回報，而商業(yè)銀行為大小客戶的貸前調(diào)查、貸款審查和貸款發(fā)放支付相同的費用，因此商業(yè)銀行往往更偏向于選擇具有政府背景的大型企業(yè)來提供貸款。

這些不利因素都增加了金融扶貧的風險和成本。

（三）金融系統(tǒng)建設(shè)不完善

五大國有銀行中，在新晃縣設(shè)有分支機構(gòu)的只有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級只有中國郵政儲蓄銀行有機構(gòu)，而村一級沒有營業(yè)網(wǎng)點。信用社是金融支持扶貧的主力軍，但其服務(wù)能力有限，主要因為自身實力較弱、服務(wù)水平落后，無法滿足多樣化、多層次的金融服務(wù)需求。目前，新晃縣只有農(nóng)村商業(yè)銀行一家對貧困戶開展小額信貸工作，扶貧參與度低、力度弱，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)占比小且其自身規(guī)模小，無法提供足額資金支持。

目前，懷化市施行金融支持精準扶貧的手段、產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，使得金融資源無法在扶貧進程中發(fā)揮更大的作用。除了國家確定的貧困地區(qū)搬遷貸款外，金融機構(gòu)主要通過小額貸款來實施金融扶貧，且農(nóng)村保險品種過少，農(nóng)險業(yè)務(wù)供給市場的主體偏少。新晃縣農(nóng)村商業(yè)銀行對精準扶貧戶推出扶貧小額信用貸款和創(chuàng)業(yè)擔保貸款等產(chǎn)品。金融機構(gòu)扶貧貸款項目趨同致使金融隱性風險增加。

四、懷化市金融支持精準扶貧的對策

金融是經(jīng)濟的血液，金融促進經(jīng)濟增長，經(jīng)濟增長推動貧困放緩。只有通過金融機構(gòu)的積極參與和投融資模式的創(chuàng)新， 金融機構(gòu)才能引導資金有效有序地支持“精準扶貧”，才能給新晃縣注入更多資金，促進經(jīng)濟發(fā)展。針對新晃縣金融支持精準扶貧的難點，本文提出以下對策：

（一）創(chuàng)新金融扶貧方式

“金融支持精準扶貧”應(yīng)“授之以漁”，真正實現(xiàn)由“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”的轉(zhuǎn)變。通過金融減輕貧困的最佳途徑不是直接向貧困人口提供貸款，而是通過金融發(fā)展，改善宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場運作，創(chuàng)造出更多投資和就業(yè)的機會，進而幫助貧困戶擺脫貧困。加大貧困地區(qū)金融知識宣傳力度，同時，充分調(diào)動貧困戶的脫貧自主性，將“要我脫貧”轉(zhuǎn)化為“我要脫貧?！币虼耍訌娖髽I(yè)合作，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)帶動。要大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，在新晃縣培育特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，把優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品集中到優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和生產(chǎn)加工龍頭企業(yè)，推行“園區(qū)+基地+協(xié)會+農(nóng)戶”模式的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路，帶動農(nóng)戶增收致富。重點發(fā)展黃牛產(chǎn)業(yè)、侗藏紅米、龍腦樟、特色旅游業(yè)等縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，積極引導有實力的企業(yè)和商家參與扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)，形成多渠道發(fā)展格局。

創(chuàng)新金融扶貧方式的具體措施有：針對新晃縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點積極探索開發(fā)貸款專項產(chǎn)品和服務(wù)模式，積極推廣新型信貸業(yè)務(wù)，加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持，擴大抵押擔保物范圍。依據(jù)現(xiàn)行政策，在新晃縣開展訂單貸款、期貨業(yè)務(wù)和集中龍頭企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)或集合債券業(yè)務(wù);證監(jiān)部門針對新晃縣多層次資本市場和期貨市場的建立制定專門的政策，為新晃縣走向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供用力的資金支持;將信貸、金融產(chǎn)品和保險三者相結(jié)合，建立多層次金融扶貧體系。

（二）完善金融服務(wù)體系

合理分配信貸資源，傾斜信貸支持;擴寬融資渠道，簡化擔保貸款流程，降低貸款難度;創(chuàng)新金融發(fā)展機制，立足地方特色促進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新;不斷優(yōu)化貸款產(chǎn)品設(shè)計，合理設(shè)定貸款期限、利率、還款方式和貸審流程。在保險方面，應(yīng)引導和鼓勵商業(yè)保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，增加自然災(zāi)害和養(yǎng)殖風險等險種，并分擔產(chǎn)業(yè)波動的風險。

激起金融機構(gòu)扶貧熱枕的關(guān)鍵是解決擔保和風險補償?shù)膯栴}。主要措施有：一，構(gòu)建信用擔保體系。銀行業(yè)金融機構(gòu)可采取“兩權(quán)抵押+農(nóng)戶聯(lián)?！?、“兩權(quán)抵押+公司擔?！钡确绞剑婪缎刨J風險。同時積極推動開展農(nóng)村集體土地、宅基地工作，解決貧困農(nóng)戶無抵押無擔保的貸款難問題。二，建立風險補償機制，降低金融機構(gòu)貸款風險，引導其加大對扶貧事業(yè)的傾斜力度。三，建立貸款損失補償機制，減少不良貸款增加給金融機構(gòu)帶來的損失，減輕金融機構(gòu)的擔憂。

（三）加大政策支持力度

第一，放寬金融機構(gòu)市場準入機制，加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)。第二，實施財政貼息政策，對貧困人口實行貼息貸款。完善貸款機制，將貧困戶、龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社等人員和機構(gòu)納入貼息范圍，促進扶貧資金流動。第三，對扶貧貸款發(fā)放達到一定比例并取得良好效果的金融機構(gòu)實施降低準備金要求的政策，并在再貸款政策中給予一定的利率優(yōu)惠。第四，加大稅收返還比例和扶貧專項轉(zhuǎn)移支付，為新晃縣供給更多財力。第五，加大電商產(chǎn)業(yè)扶持力度， 完善村內(nèi)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)和物流建設(shè)，培育電商技術(shù)人才。第六，培育黃牛產(chǎn)業(yè)、侗藏紅米、龍腦樟、特色旅游業(yè)等縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，積極引導有實力的企業(yè)、商家參與扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)，采取“公司 （龍頭企業(yè)） +協(xié)會 （基地） +農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化模式運作，形成多渠道發(fā)展格局，為當?shù)胤鲐毠宰⑷胄聞恿Α?/p>

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基金項目：湖南省社科基金西部項目 （14YBX010），懷化學院一般科研項目（HHUY2014-10）。

作者簡介：李佳花（1984-），女，漢族，湖南懷化，講師，碩士研究生，懷化學院，金融理論與政策。