消費養(yǎng)老模式發(fā)展的困境及應(yīng)對策略

嚴春寶

摘 要：人口老齡化是我國當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)變化的重要趨勢，因而構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系愈發(fā)迫切。本文以消費養(yǎng)老模式作為構(gòu)筑養(yǎng)老保障新需求的渠道，這對于完善第三支柱的保障體系具有現(xiàn)實意義，通過闡述其內(nèi)涵及意義，并進一步分析它存在的不足以及對策，為探索多元化養(yǎng)老方式、提高養(yǎng)老待遇水平，緩解人口老齡化帶來的為老服務(wù)壓力以及老年生活質(zhì)量提高提供參考。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;消費養(yǎng)老模式;困境;策略

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，60周歲及以上24949萬，占比17.9%，65周歲以上的有16658萬，占比11.9%，老年撫養(yǎng)比為16.8%。以上數(shù)據(jù)表明，我國的人口老齡化面臨的形式非常嚴峻。若從當(dāng)前我國的養(yǎng)老狀況看，養(yǎng)老待遇水平低，基金收支不均衡，保值增值壓力大，養(yǎng)老金替代率下降，保障層次低等問題制約著養(yǎng)老保險制度可持續(xù)運轉(zhuǎn)，阻礙了多層次養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建?；诖?，為彌補政府主導(dǎo)的“第一支柱”以及市場和個人主導(dǎo)的“第二、第三支柱”養(yǎng)老保險的不足，提高退休后的養(yǎng)老待遇水平，緩解養(yǎng)老基金收支不均衡及保值增值壓力，以及解決人口老齡化問題，助力多元化的養(yǎng)老體系構(gòu)建，提出新興的消費養(yǎng)老模式參與養(yǎng)老體系不僅對現(xiàn)實養(yǎng)老問題的解決具有借鑒意義，且對養(yǎng)老保障制度的設(shè)計提供思路。

一、背景

（一）銀發(fā)危機的挑戰(zhàn)。自上世紀實行計劃生育國策以來，極大的加劇了國內(nèi)人口老齡化進程。據(jù)全國老齡辦、中國老齡協(xié)會在2019年發(fā)布的《奮進中的中國老齡事業(yè)》中的數(shù)據(jù)顯示，在2035年左右，中國老年人口占比將超過25%，到2050年左右，則超過總?cè)丝诘?/3。人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出倒三角狀態(tài)及趨勢，人口老齡化形式十分嚴峻?；诖?，針對養(yǎng)老保障，在十九大報告中提出“要積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展”的戰(zhàn)略部署。因此，積極應(yīng)對老齡挑戰(zhàn)，化危機為轉(zhuǎn)機是當(dāng)前養(yǎng)老保障的重要主題。

（二）引入消費養(yǎng)老模式的新需求。2019年11月，全國消費養(yǎng)老聯(lián)盟宣布成立，消費養(yǎng)老是一種新興的養(yǎng)老模式，已經(jīng)在天津、上海、四川等地實施試點。以往的養(yǎng)老保障存在著諸多局限性，特別是第二、三層次的保障作用效果不明顯，而單以基本養(yǎng)老保險為主則又會使財政產(chǎn)生極大負擔(dān)，對其他層次產(chǎn)生擠出效應(yīng)，并且滿足不了人們對于美好生活需要的愿景。消費養(yǎng)老對于化解社會養(yǎng)老壓力，實現(xiàn)多層次養(yǎng)老保障體系破局提供一種新思路。

二、消費養(yǎng)老模式

（一）內(nèi)涵?！跋M養(yǎng)老”一般是指消費者為主體，通過將商家或企業(yè)產(chǎn)品的日常消費，視做對其的投資，而商家或企業(yè)則為消費者設(shè)立固定的養(yǎng)老金賬戶進行返利并積累賬戶資金等形式，當(dāng)消費者符合領(lǐng)取條件后就可以享受該賬戶中積累的養(yǎng)老金的一種養(yǎng)老模式，具有普遍覆蓋、間接繳費、長期性等特點。

（二）意義。該模式的作用效果比較明顯。從宏觀層面分析，消費者以消費返利的方式刺激消費需求，提高消費積極性，進而帶動企業(yè)及其上游和下游產(chǎn)業(yè)鏈的運轉(zhuǎn)，使得擴大勞動力、生產(chǎn)、消費市場，有助于大環(huán)境下的經(jīng)濟新業(yè)態(tài)，從而促進整個經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化以及國民經(jīng)濟的發(fā)展。此外，具有完善養(yǎng)老保障制度，積極響應(yīng)政府號召建立多層次的養(yǎng)老保障體系的優(yōu)越性。從微觀層面分析，企業(yè)以消費返利的營銷策略，可以吸引客戶，培養(yǎng)穩(wěn)定的消費群體，并樹立良好的企業(yè)形象;消費者個人無須因為養(yǎng)老金的繳納而增加經(jīng)濟負擔(dān)，并且還能積累養(yǎng)老金，減輕個人養(yǎng)老負擔(dān)，提高生活質(zhì)量。

三、消費養(yǎng)老模式存在問題分析

（一）理念宣傳機制不完善。目前消費養(yǎng)老的理念對于大部分人還比較陌生，其公信力也不足。這是由于政府對該養(yǎng)老金籌集和支付渠道尚缺乏宣傳支持力度，也鮮少出臺相關(guān)鼓勵發(fā)展文件。群眾對消費返利獲得養(yǎng)老金的方式缺乏信任，再加之制定這樣營銷策略的商家或企業(yè)數(shù)量不多，且該運營方式宣傳易受到地域制約，宣傳效果較差，導(dǎo)致消費養(yǎng)老的實施存在著諸多制約因素。

（二）企業(yè)經(jīng)營信用存在風(fēng)險。企業(yè)對于消費養(yǎng)老項目存在著信用考驗，從事前事中事后各階段都存在信用承諾的可靠性問題。相關(guān)企業(yè)事前的項目融資問題，事中的運營方式是否損害消費者利益問題，事后對于賬戶資金的保值增值問題等。若某一環(huán)節(jié)鏈出現(xiàn)脫節(jié)，后續(xù)則可能出現(xiàn)“塔西佗陷阱”式的風(fēng)險。因此，確保企業(yè)經(jīng)營對消費者利益無損并具有可觀前景，這對于消費養(yǎng)老項目是關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。

（三）缺乏法律法規(guī)保障。消費養(yǎng)老模式由于起步較晚，現(xiàn)處于萌芽階段，缺乏正式的法律法規(guī)支持其發(fā)展，市場機制，行政司法等則無法發(fā)揮優(yōu)勢。沒有一個明確法律規(guī)范消費養(yǎng)老的發(fā)展，缺少政策的支持與推動，在消費養(yǎng)老模式實踐中政府與市場的關(guān)系不明晰，定位不明確，發(fā)展空間擠壓，運行存在諸多阻礙。

四、消費養(yǎng)老模式建議對策

（一）加強理念宣傳。消費養(yǎng)老較之傳統(tǒng)的基本養(yǎng)老保險與企業(yè)年金有著諸多優(yōu)越性。不僅覆蓋主體廣泛，更可以提高繳納養(yǎng)老基金的積極性，增強養(yǎng)老保障意識。側(cè)面為一二層次的保障體系做意識的引領(lǐng)帶動作用。相關(guān)的社保機構(gòu)與政府應(yīng)大力宣傳消費養(yǎng)老的理念及優(yōu)勢，同時也對運營的商家進行提供宣傳及其它援助，以期讓更多的消費者成為理念接受者，增強個人養(yǎng)老保險責(zé)任意識。加強消費養(yǎng)老的理念宣傳，更好的為該模式的實施運行做前期鋪墊。

（二）加強多主體監(jiān)管力度與保障措施以規(guī)避企業(yè)信用風(fēng)險。企業(yè)參與消費養(yǎng)老的架構(gòu)，則必會引入市場機制參與其中，因此需要加強市場監(jiān)管力度，加強資金監(jiān)管與數(shù)據(jù)稽查。不定期披露相關(guān)企業(yè)的情況，接受社會監(jiān)督。還可發(fā)揮全國消費養(yǎng)老聯(lián)盟的作用，將企業(yè)納入聯(lián)盟會員單位，使企業(yè)嚴格自我約束并承諾運營實施的可靠性，嚴格按管理辦法開展業(yè)務(wù)，以規(guī)避商家企業(yè)的信用風(fēng)險，使消費者消除顧慮。先期在經(jīng)營主體的選擇上，也可在一些國有企業(yè)或經(jīng)營性的事業(yè)單位等可以進行試點，即使出現(xiàn)風(fēng)險，相關(guān)政府部門也可承擔(dān)兜底責(zé)任，保障消費者的利益，避免信用風(fēng)險。

（三）完善政策法律。相關(guān)部門應(yīng)積極尋求政策支持，做好養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展規(guī)劃，破除制度運行的障礙，改革并制定相關(guān)的法律政策，對相應(yīng)的第三方監(jiān)管以及市場準則加強制度約束。養(yǎng)老保障始終是個公共產(chǎn)品，離不開政府在其中發(fā)揮作用，應(yīng)積極完善相關(guān)法律法規(guī)，為行政司法、執(zhí)法監(jiān)督檢查、保障消費者權(quán)益提供制度保障，藉此以更好的運行消費養(yǎng)老模式。以期在國家政策的指引下，在國家和各級政府的監(jiān)督和指導(dǎo)下，在現(xiàn)有法律、法規(guī)框架內(nèi)，推動企業(yè)規(guī)范和科學(xué)的實施消費養(yǎng)老創(chuàng)新模式，加強行業(yè)自律，規(guī)范其健康發(fā)展。

消費養(yǎng)老模式的創(chuàng)新性應(yīng)用是應(yīng)對我國人口老齡化的一項切實有效的舉措，它不僅增加了養(yǎng)老金獲得的新渠道，完善第三支柱的建設(shè)，提高第三支柱養(yǎng)老金替代率，有助于我國在養(yǎng)老金替代率下降的趨勢下，發(fā)動全社會的力量積極參與養(yǎng)老保障事業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化養(yǎng)老保障體系，為我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展和養(yǎng)老保障事業(yè)探索出新途徑。

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