商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資信用風(fēng)險及控制對策

李青青

摘要：銀行一直屬于我國國民經(jīng)濟的支柱型產(chǎn)業(yè)，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。面對不變則敗的局勢，銀行業(yè)紛紛進行了改革，深圳商業(yè)銀行率先推出線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，這一轉(zhuǎn)變使得供應(yīng)鏈金融開始逐步滲透，在一定階段內(nèi)取得了良好的效果。但是新事物的出現(xiàn)并應(yīng)用，總是有雙面性的。銀行雖通過供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新并擴展了業(yè)務(wù)，但不可忽視的是銀行的信用風(fēng)險也在進一步增加。本文就商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈進行基本闡述，并分析線上供應(yīng)鏈金融融資存在的幾點信用風(fēng)險，提出控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資信用風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行;線上供應(yīng)鏈金融融資;信用風(fēng)險;策略

在我國中小型企業(yè)數(shù)量居多，其為中國貢獻了一半以上的GDP和稅收。但是中小型企業(yè)有一個共性，規(guī)模較小，在融資過程中常常出現(xiàn)阻礙，也導(dǎo)致中小型企業(yè)難以迅速擴張。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式并不能夠解決中小型企業(yè)融資難的問題。隨后商業(yè)銀行所推出的線上供應(yīng)鏈金融就解決了這個瓶頸問題，通過內(nèi)部電商平臺實現(xiàn)供應(yīng)鏈條端各個信息的共享，實現(xiàn)了多個方面協(xié)同管理的局面。線上供應(yīng)鏈金融不僅成本低，而且效率還非常高，其有效的改善了中小型企業(yè)融資難的問題。但是內(nèi)部所存在的信用型風(fēng)險就更加復(fù)雜，比如信息不對稱、線上供應(yīng)鏈缺乏監(jiān)管等等，因此必須加強對信用風(fēng)險進行識別，并提出相應(yīng)的控制策略。

一、商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈的基本闡述

（一）線上供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

線上供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)是為了緩解銀行、企業(yè)之間融資以及貸款存在的一系列問題，主要是通過信息化技術(shù)來完成彼此之間的合作。簡言之就是銀行圍繞核心企業(yè)所建立的一種長期協(xié)同關(guān)系，以加強金融資本和實體經(jīng)濟之間的聯(lián)系。線上供應(yīng)鏈金融所包含的業(yè)務(wù)有很多，例如，物流管理、一系列線上支付、電子商務(wù)的交易等等，其是一種金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅可以在線提供資金流、物流等功能，而且還具有低成本、高效率的特點[1]。

（二）商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資運行模式

深圳發(fā)展銀行是首次提出供應(yīng)鏈金融概念并將其進行實施的，其通過信息技術(shù)與供應(yīng)鏈金融的相關(guān)業(yè)務(wù)進行結(jié)合，緩解部分企業(yè)資金的壓力，提高銀行金融業(yè)務(wù)辦理的效率。在線上供應(yīng)鏈金融中有四大主體，分別是商業(yè)銀行、物流企業(yè)、核心企業(yè)以及上下游中小型企業(yè)。商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資運行模式基本可以定義為“4+1+4”，首個4所代表的就是線上供應(yīng)鏈金融中有四大主體，1所指的就是監(jiān)管者，第二個4所指的就是四大信息平臺，分別是網(wǎng)上理財、網(wǎng)上支付、電子商務(wù)以及物流供應(yīng)鏈。這“4+1+4”的模式就形成了商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資的完整體系。

二、商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資存在的幾點信用風(fēng)險分析

商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)緩解了金融資本和中小型企業(yè)融資的問題，是金融行業(yè)的一大進步，但不可忽略的是由于在供應(yīng)鏈中的中小型企業(yè)自身存在某些局限性，比如發(fā)展不完善，結(jié)構(gòu)不清晰等，必然會影響到整個商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展情況。因此筆者對在進行融資過程中，可能會存在的幾點信用風(fēng)險進行分析。

（一）在信用調(diào)查環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險

按照正常程序，如果中小型企業(yè)向銀行提出貸款的申請，那么商業(yè)銀行就會根據(jù)內(nèi)部的相關(guān)要求向該企業(yè)索求企業(yè)相關(guān)資料。比如企業(yè)內(nèi)部財務(wù)信息、發(fā)展?fàn)顩r、內(nèi)部的人員設(shè)置等等，然后將這一系列數(shù)據(jù)輸送到后臺，讓有關(guān)部門進行審核。審核的目的主要是為了查看企業(yè)是否有資質(zhì)進行相應(yīng)數(shù)額的貸款。如若貸款審核通過，則予以批準貸款。相反如果審核不通過則不予貸款。這個過程實際上就是關(guān)于信用調(diào)查的環(huán)節(jié)，在調(diào)查時很容易出現(xiàn)因為人為所造成的供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險。例如在審核過程中，信貸人員本身專業(yè)度不夠，這必然會造成審核的失誤或者是誤判，給商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融帶來巨大的風(fēng)險，給銀行的發(fā)展帶來隱患。

（二）信貸審批環(huán)節(jié)可能造成的風(fēng)險

中小企業(yè)申請了融資業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行會對其進行審核，審核的時間一般是七到十五天。在這段時間之內(nèi)會安排專門的人來負責(zé)，并進行全程跟蹤。如和申請貸款的企業(yè)進行面對面溝通，并簽訂相關(guān)的合同。但是不可否認的是有些中小型企業(yè)本身信用較低，為了能夠申請到貸款，就弄虛作假，提報假材料，甚至還會出現(xiàn)偽造信用的行為。這就造成了信息不對等的情況，為商業(yè)銀行的審批帶來了困難，同時增加了審批的成本，給中小型企業(yè)和商業(yè)銀行都帶來了潛在的風(fēng)險[2]。

（三）出賬以及貸款后的管理風(fēng)險

商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資過程中最為關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)就是出賬以及貸款后的管理。在這個過程中是非常容易出現(xiàn)風(fēng)險的。如若不能夠掌握貨物的市場價格，對存在的風(fēng)險進行及時的預(yù)警。那么企業(yè)在銀行所存放的質(zhì)押物可能就會發(fā)生變化，其價值會逐步降低。企業(yè)會出現(xiàn)庫存積壓，收益降低無法償還貸款等行為。致使商業(yè)銀行出現(xiàn)壞賬，為商業(yè)銀行的發(fā)展埋下隱患。

（四）模塊設(shè)計環(huán)節(jié)的風(fēng)險

模塊設(shè)計環(huán)節(jié)易產(chǎn)生操作型風(fēng)險，如果在工藝的設(shè)計上出現(xiàn)了漏洞，必然會給銀行帶來重大的損失。線上供應(yīng)鏈金融的整體業(yè)務(wù)中，其并不是所謂的某個單一主體貸款的模式，其涉及的是整個供應(yīng)鏈的情況，因此必須要及時的分析整個供應(yīng)鏈的情況。如果涉及模塊出現(xiàn)問題，那么必然會給商業(yè)銀行造成巨大的損失。

（五）缺乏供應(yīng)鏈人才所引發(fā)的風(fēng)險

我國線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)起步較晚，在各個方面發(fā)展都不完善，尤其是在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域缺乏專業(yè)的人才，技能不夠成熟，這必然會影響供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。就我國而言，不僅從事供應(yīng)鏈金融的人才較少，同時這方面的培訓(xùn)機構(gòu)也不多，這就造成了在線上供應(yīng)鏈金融運行中銀行業(yè)務(wù)可能會存在的人為性所產(chǎn)生的風(fēng)險。

三、控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資信用風(fēng)險的策略

（一）針對政策所支持的產(chǎn)業(yè)加大支持

線上供應(yīng)鏈金融融資發(fā)展其實是一個整體。在這個整體中，各個主體都有連接性。只有保證其有序的運行才能實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的最終價值。商業(yè)銀行想要開展供應(yīng)鏈金融并不是那么容易，還需要考察商業(yè)銀行的資質(zhì)，內(nèi)部運行的狀況。同樣中小型企業(yè)想要在供應(yīng)鏈金融中獲得信貸資格也沒有那么容易。筆者認為在前期開展供應(yīng)鏈金融融資時商業(yè)銀行應(yīng)該以政策為主導(dǎo)，加大支持政策所傾斜的產(chǎn)業(yè)。一般政府會根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，提出對某一類行業(yè)的重點扶持。商業(yè)銀行要加大對這個行業(yè)的監(jiān)督，判斷這個行業(yè)未來發(fā)展的前景。然后對這一類行業(yè)申報貸款的企業(yè)進行資質(zhì)的審核，優(yōu)先考慮這一批國家所支持的企業(yè)，比如像綠色發(fā)展企業(yè)、技術(shù)型企業(yè)等等。合理分析并判斷中小型企業(yè)的信用風(fēng)險。

（二）優(yōu)化供應(yīng)鏈金融平臺

關(guān)于商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資信用風(fēng)險的控制主要是通過建立模型、量化風(fēng)險以及電子的形式。因此想要控制信用風(fēng)險就必須要控制線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險，保證整個環(huán)節(jié)的安全且快速。首先在商業(yè)銀行內(nèi)部要加大對技術(shù)的研發(fā)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)操作步驟，進一步提高電子訂單的處理速度，保證信息系統(tǒng)的完整性，建立防火墻等。除此之外要增加系統(tǒng)的穩(wěn)定性，保證為企業(yè)提供較為安全的融資服務(wù)。最后要實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融融資環(huán)節(jié)中各個企業(yè)的信息共享，緩解信息不對稱的情況。而這一系列的環(huán)節(jié)和步驟，都是為了完善供應(yīng)鏈金融平臺，保證參與平臺中各個主體之間運行的安全性，控制好線上供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險[3]。

（三）和核心企業(yè)進行聯(lián)合捆綁

中小型企業(yè)規(guī)模本身就比較小，其內(nèi)部的運行機制以及財務(wù)管理都會存在部分欠缺。這其實和中小型企業(yè)本身的規(guī)模是密不可分的。規(guī)模比較小也決定了其管理較為靈活，商業(yè)銀行在對中小型企業(yè)進行考核時就顯得非常的困難。為了解決這個難題，商業(yè)銀行可以將核心企業(yè)信用和中小型企業(yè)的信用進行捆綁。即是通過一些信用上的輿論來約束企業(yè)的行為，提高企業(yè)責(zé)任心，避免出現(xiàn)信用上的問題。舉個簡單的例子，如果中小企業(yè)在融資之后出現(xiàn)了信用上的風(fēng)險，與其捆綁的核心企業(yè)也不能夠避免風(fēng)險。這就提高了核心企業(yè)以及中小型企業(yè)的責(zé)任心。在整個供應(yīng)鏈金融中，中小型企業(yè)和核心企業(yè)本就是密不可分的關(guān)系，一旦核心企業(yè)出現(xiàn)信用問題，中小型企業(yè)的融資也會斷掉。

（四）加大培育線上供應(yīng)鏈金融人才

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融和線上供應(yīng)鏈金融存在差別，線上供應(yīng)鏈金融雖為中小型企業(yè)貸款提供了便利，但是各項操作環(huán)節(jié)都是非常復(fù)雜的，個個企業(yè)之間的聯(lián)系也很密切。如若出現(xiàn)操作以及業(yè)務(wù)不精通等問題，很有可能會出現(xiàn)風(fēng)險。因此這就需要業(yè)務(wù)人員擁有風(fēng)險識別的能力，同時還必須要具備軟件操作以及相關(guān)供應(yīng)鏈金融知識的儲備能力。但是就我國而言，本身線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展就比較晚，在這方面人才更是匱乏。因此各大高校應(yīng)該積極和企業(yè)之間進行合作，培養(yǎng)對口的人才。

線上供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)緩解了金融資本以及中小型企業(yè)貸款之間的矛盾。但不可忽視的是線上供應(yīng)鏈金融仍然存在一系列信用風(fēng)險，如信用調(diào)查環(huán)節(jié)、信用審批環(huán)節(jié)、出賬貸款之后的管理等等。為了降低風(fēng)險，提高線上供應(yīng)鏈金融融資的效率，商業(yè)銀行可以加大對政策所支持的產(chǎn)業(yè)進行傾斜，優(yōu)化供應(yīng)鏈金融平臺，和核心企業(yè)之間進行捆綁，通過這一系列措施來降低信用風(fēng)險，促進商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的有序、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1] 徐隆; 鄭穎.供應(yīng)鏈金融下小微企業(yè)融資問題研究——基于商業(yè)銀行視角[J].吉林工商學(xué)院學(xué)報，2019（10）：75.

[2] 范詩洋; 鐘培武.供應(yīng)鏈金融支持中小企業(yè)融資的路徑分析[J].征信，2019（06）：83.

[3] 崔克森.供應(yīng)鏈金融模式面臨的風(fēng)險及其防控對策[J].企業(yè)改革與管理，2019（09）：113.