惠普金融體系下我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展分析

頓世祥

摘要：隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，科學(xué)有效金融體系的建立是保障、促進農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的基礎(chǔ)與前提，而惠普金融體系則是當(dāng)前促進農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展、為社會不同階層和群眾提供全面性服務(wù)的最佳金融方式。文章針對我國農(nóng)村惠普金融面臨的問題展開分析與研究，提出相關(guān)推動我國農(nóng)村惠普金融體系構(gòu)建的建議，并闡述農(nóng)村惠普金融未來發(fā)展前景，以加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐。

關(guān)鍵詞：惠普金融;農(nóng)村經(jīng)濟;發(fā)展分析

近些年，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐加快，但金融行業(yè)的發(fā)展卻比較緩慢，因為大多數(shù)金融資源幾乎集中于城市地區(qū)，農(nóng)民相關(guān)金融服務(wù)得不到較好發(fā)展，以至于農(nóng)村發(fā)展缺少資金支持。我國正處于全面實現(xiàn)小康社會的關(guān)鍵時期，農(nóng)村金融基礎(chǔ)差的問題逐漸引起專業(yè)人員的注意，我國大多數(shù)農(nóng)村金融的發(fā)展離不開穩(wěn)定惠普金融體系的建設(shè)。所以，農(nóng)村惠普金融體系的科學(xué)構(gòu)建成為重點研究對象。

一、我國農(nóng)村惠普金融體系面臨的現(xiàn)實問題

1.金融產(chǎn)品過于單一

我國農(nóng)村惠普金融體系構(gòu)建道路上最大的阻礙就是金融產(chǎn)品種類的單一。農(nóng)村基層金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)就是信貸辦理為主，然后就是存款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)非常少，更別說創(chuàng)新性業(yè)務(wù)。經(jīng)濟發(fā)展所需的金融服務(wù)，農(nóng)村與城市存在明顯差異，這就體現(xiàn)出金融機構(gòu)要以農(nóng)村人民具體需求為主并進行創(chuàng)新，設(shè)計與農(nóng)村發(fā)展需求相對應(yīng)的金融產(chǎn)品[1]。但大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)并未意識到這一點，忽略農(nóng)村人民需求產(chǎn)品的開發(fā)，如小額貸額與農(nóng)村保險業(yè)務(wù)過于缺少，無法為農(nóng)村人民提供所需服務(wù)，進而導(dǎo)致農(nóng)行金融機構(gòu)無法有效發(fā)展。

2.缺乏政府政策支持

盡管當(dāng)前我國農(nóng)村惠普金融體系的建設(shè)獲得一定成效，也受到部分地方政府的重視，大多數(shù)地方政府也根據(jù)地區(qū)實際發(fā)展需求制定相關(guān)政策支持，但從實施效果來看，政府政策支持力度明顯不夠，這就需要地方政府進一步出臺更有效的惠普金融政策，結(jié)合地區(qū)實際與發(fā)展特點構(gòu)建農(nóng)村惠普金融體系，才能真正推動農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。

3.金融資源有限，基礎(chǔ)設(shè)備難以廣泛覆蓋

農(nóng)村企業(yè)大多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這種企業(yè)由于自身能力的限制常常會面臨金融資源不足的問題。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)則需對成本問題與風(fēng)險管理重點考慮，對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)備的設(shè)置非常少[2]。一方面是因為農(nóng)村普惠金融服務(wù)在運作過程中，大量的成本資金投入物質(zhì)資源中，而由于相關(guān)知識普及和宣傳工作不到位，另一方面，農(nóng)村居民參與度不高，信賴度不足，使得網(wǎng)點資源配置、人工成本、日常運維等資金損失多，從而導(dǎo)致金融服務(wù)網(wǎng)點難以發(fā)揮作用，整體虧損較大，無法推動經(jīng)濟發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展并未為農(nóng)村帶來金融效益，一些基礎(chǔ)設(shè)備仍需政府補貼，很難形成與城鎮(zhèn)相配套的金融體系。

4.農(nóng)村民營銀行實際運作存在問題

農(nóng)村地區(qū)的民營銀行諸多以利益投資為主要業(yè)務(wù)，注重企業(yè)利潤。首先，許多民營資本在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時往往對于市場形勢的把控不夠重視，因此農(nóng)村惠普金融體系下的民營銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)受眾群體存在局限性，無論是小微企業(yè)還是貧困、經(jīng)濟特困戶都缺乏相應(yīng)的扶持業(yè)務(wù)和福利待遇;其次，相對于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)，民營銀行在實際經(jīng)營中也存在一定劣勢，從群眾認(rèn)可度到市場占有份額，民營銀行的地位都稍遜一籌。再者，惠普金融體系下的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須依托于大量資本才能有所提升，但是由于缺乏規(guī)模和市場壟斷的優(yōu)勢，民營銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展起來較為困難，利益比率不高，從而使得企業(yè)的口碑和形象較為一般。最后，再加上缺少對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟體系的風(fēng)險架構(gòu)和風(fēng)險評估人員，無法合理規(guī)避相應(yīng)的經(jīng)濟風(fēng)險問題。

二、構(gòu)建有效惠普金融體系的建議

1.豐富創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，引進專業(yè)人才

農(nóng)村金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新，離不開專業(yè)人才的支持，因此要加大專業(yè)人才的引進力度。在對農(nóng)村市場完成調(diào)研與分析之后，推出種類多樣的金融產(chǎn)品，細化金融市場，增加新型產(chǎn)品開發(fā)力度，為不同客戶提供格局特色的金融產(chǎn)品。產(chǎn)品形式要跟隨農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展、更新，不能一成不變，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況?？赏菩袀€人與家庭理財，針對頻繁進行較大數(shù)額的用戶可為其提供銀行支付免轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。而這些任務(wù)的達成需要專業(yè)人才的支持，所以要大力引進專業(yè)人才，組建農(nóng)村財務(wù)工作團隊，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供創(chuàng)新型思想，通過對現(xiàn)代企業(yè)管理模式的運用，讓全體員工都能高效完成分內(nèi)之事。

2.加強政策扶持力度

行業(yè)前期發(fā)展都需要相應(yīng)的政策支持，如“招商引資”以吸引投資商，加之惠普金融自身的特殊屬性，只依靠金融組織很難實現(xiàn)推動金融體系發(fā)展目的，農(nóng)民收入水平與城鎮(zhèn)相比差距明顯，但依然很少有農(nóng)民貸款抵押財產(chǎn)，有人貸款抵押財產(chǎn)但往往無法提供有效擔(dān)保[3]。基于此，金融組織就不愿實施惠普金融。對此，政府部門就要出臺相關(guān)扶持政策，利用政策扶持解決農(nóng)村金融服務(wù)過程中的問題，為我國農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)提供有力保障。

3.完善基礎(chǔ)設(shè)施

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)的硬件保障。針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施缺少的問題，政府與相關(guān)部門要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，從反面研究問題。首先，加大對農(nóng)行地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，增強交通技術(shù)建設(shè)，其次，對于金融組織要重點鼓勵、支持，實施網(wǎng)點建設(shè)，為農(nóng)村惠普金融穩(wěn)定發(fā)展提供切實可行的保障。

4.完善農(nóng)村居民信用評級體系

農(nóng)村居民普遍存在征信難度大、缺少財富保障等問題，許多農(nóng)村經(jīng)營主體缺乏抵押擔(dān)保物，金融機構(gòu)想要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融服務(wù)，就必須直面根源問題，完善對于農(nóng)村居民的信用評級體系，開創(chuàng)多元化的普惠金融需求。只有明確居民經(jīng)濟現(xiàn)狀和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合房租、土地租金、農(nóng)械用具、貸款、農(nóng)貿(mào)交易、市場局勢等因素將匯率和補貼劃分為不同層級，為不同薪酬階級的農(nóng)村居民提供全面的金融服務(wù)。

5.加強農(nóng)村地區(qū)普惠金融知識的普及宣傳

農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)需要深入基層，根據(jù)農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和思想境界開展惠普金融知識科普和推廣，組織各類宣傳活動，諸如培訓(xùn)座談、宣講會，開展集體觀看相關(guān)視頻，開設(shè)講座在線答疑等形式來宣傳。利用農(nóng)村居民的活動特點，結(jié)合相關(guān)的生活用品和抽獎活動來宣發(fā)相關(guān)知識書頁，在交通中心和重要路段醒目地點投放廣告進行宣傳。此外，各金融機構(gòu)也可以通過引導(dǎo)農(nóng)村居民建立普惠金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)卡、定期向農(nóng)村居民提供相關(guān)服務(wù)咨詢及服務(wù)支援工作等方式，切實提高農(nóng)村居民的普惠金融知識水平和參與熱情，彌補農(nóng)村金融普及力度不足的短板。

三、農(nóng)村惠普金融發(fā)展前景

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)廣泛普及，為一些移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供有利條件。而農(nóng)村惠普金融政策就可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以眾籌這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式為例，在農(nóng)村惠普金融中的運用就可有效解決三農(nóng)融資困難問題，如廣東省推行的“信用三農(nóng)+互聯(lián)網(wǎng)金融”的試點工作就取得了顯著的成效[4]。借助互聯(lián)網(wǎng)推動農(nóng)村經(jīng)濟惠普金融體系的構(gòu)建與發(fā)展具有很大優(yōu)勢，且發(fā)展前景可觀。

四、結(jié)語

總之，為了推動農(nóng)村更好更快發(fā)展，構(gòu)建并完善惠普金融體系是當(dāng)前最有效的舉措。因為我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占據(jù)最多人口比例，金融組織的發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。惠普金融體系的建立能夠有效改善農(nóng)村貧困狀況，提高農(nóng)村人民生活質(zhì)量，為農(nóng)村人民提供更好的生活條件。政府應(yīng)加大政策扶持力度，通過良性措施解決并改善當(dāng)前我國農(nóng)村惠普金融發(fā)展中的問題與不足，保障我國農(nóng)村惠普金融體系全面發(fā)展，為農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)，進而推動我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1][2]宋蔚.供給側(cè)改革背景下農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)研究[J].中國商貿(mào)，2018（23）.

[3]蘇薇.普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧策略研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（3）.

[4]成小錄.精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展[J].今日財富：中國知識產(chǎn)權(quán)，2018（1）.