大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究?

吳鵬?馬鄭瑋?柳楊?劉煥智?程偉波

核心提示? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)人們的日常生活產(chǎn)生了超越時(shí)代的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更是以便利簡(jiǎn)單和高收益的特點(diǎn)被廣大民眾所熟知接受。校園網(wǎng)貸作為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品類別之一，發(fā)展最為迅猛。但網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)新興事物缺少相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和法規(guī)監(jiān)管，從而相應(yīng)地產(chǎn)生了相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)有研究主要集中在平臺(tái)作為新興事物的構(gòu)建。文章對(duì)不同平臺(tái)的不同經(jīng)營(yíng)模式和可能對(duì)投資者所帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)，以及平臺(tái)可能產(chǎn)生的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的假定分析與研究，得出相應(yīng)的結(jié)論并提出合適的監(jiān)管建議來(lái)引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)朝著更好的方向發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資的現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念認(rèn)識(shí)在總體上是一致的，即有理財(cái)計(jì)劃的個(gè)人將盈余資金以信用貸款的方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸給資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展是依托于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，滿足大量中小投資者理財(cái)投資和小微企業(yè)和個(gè)人貸款的需求，其本質(zhì)與民間借貸一致。

根據(jù)借貸流程的不同，可將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分為純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。純平臺(tái)模式就是借貸雙方在P2P平臺(tái)上進(jìn)行信息交流達(dá)成借貸關(guān)系，一次性投標(biāo)完成，平臺(tái)只負(fù)責(zé)信用的審核、招標(biāo)及展示，不介入交易，平臺(tái)的收益來(lái)源于收取的服務(wù)管理費(fèi)用。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，專業(yè)的放貸人通過(guò)平臺(tái)介入借貸雙方之間，通過(guò)一邊放貸一邊轉(zhuǎn)讓債權(quán)連接借貸雙方，使資金從借出方流向借入方，借貸雙方不直接發(fā)生借貸關(guān)系，資金是通過(guò)第三方先行放給資金借入者，然后第三方再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給出借人，第三方通常為與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著高度關(guān)聯(lián)的內(nèi)部人員。

根據(jù)平臺(tái)采用的融資渠道的不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分為純線上運(yùn)營(yíng)模式和線上線下相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)模式。在純線上模式下，平臺(tái)對(duì)新客戶的開(kāi)發(fā)、信用審核、簽訂合同、貸款發(fā)放及償還整個(gè)業(yè)務(wù)流程主要在線上完成。純線上模式網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款者的信用審核是利用搜集到的信息通過(guò)搭建數(shù)據(jù)模型來(lái)完成，對(duì)數(shù)據(jù)信息的分析得出借款者的信用等級(jí)和相對(duì)安全的信用額度。

大學(xué)生消費(fèi)群體是消費(fèi)市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，大學(xué)生消費(fèi)潛力巨大，消費(fèi)觀念新潮，消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)形式多元化，但缺少計(jì)劃性和節(jié)制性，因而大學(xué)生成為各大消費(fèi)市場(chǎng)不可忽視的重要力量。所謂大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為，即指大學(xué)生通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)籌錢(qián)以滿足自身資金需求，主要包括分期購(gòu)物、創(chuàng)業(yè)貸款等形式。而大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)投資行為則指大學(xué)生利用自有盈余資金在P2P平臺(tái)上尋找合適的投資項(xiàng)目進(jìn)行投資以獲得回報(bào)的行為。

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迅速崛起，其低門(mén)檻的特性使其很快得到大學(xué)生的青睞。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供小額的信用交易，并且可以分期付款，相比抵押貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更受大學(xué)生的青睞。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近八成的學(xué)生都聽(tīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸和分期付款，進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生將近兩成，還有五成的大學(xué)生表示在資金緊張的情況下愿嘗試P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。目前已有一些中小P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出學(xué)生貸款產(chǎn)品，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)迅速成長(zhǎng)起來(lái)，成為互聯(lián)網(wǎng)新的吸金地。但由于部分大學(xué)生的非理性消費(fèi)，近年來(lái)社會(huì)出現(xiàn)了許多類似“裸貸”的惡性事件，給社會(huì)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。

投資型P2P是大學(xué)生參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的另一種形式。大學(xué)生將自己的閑散資金通過(guò)P2P平臺(tái)找到有資金需求的企業(yè)主或個(gè)人，以期獲取比銀行存款更高的收益。近年來(lái)大學(xué)生利用P2P平臺(tái)投資理財(cái)?shù)娜藬?shù)呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但由于大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄且可支配收入有限，不少大學(xué)生掉進(jìn)問(wèn)題平臺(tái)的“理財(cái)陷阱”，損失了大量的錢(qián)財(cái)[6，7]。

我國(guó)現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)理論

我國(guó)整體的金融發(fā)展起步較慢和發(fā)展不健全，影響我國(guó)大部分投資者的投資認(rèn)知問(wèn)題。敢于嘗試風(fēng)險(xiǎn)投資的民眾投資理念也不夠成熟，其中不乏高校金融專業(yè)在讀的大學(xué)生，這樣的投資者部分人會(huì)選擇股票市場(chǎng)的短線投機(jī)來(lái)獲取收益，更多的投資者是在羊群效應(yīng)的驅(qū)動(dòng)下產(chǎn)生大量的投資盲從行為，跟隨身邊親友的帶動(dòng)而簡(jiǎn)單地投入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸或者其他互聯(lián)網(wǎng)金融的投資當(dāng)中，根本意識(shí)不到可能帶來(lái)高收益的同時(shí)面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。

相比銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入壁壘相對(duì)偏低。超低的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)使得各路資金可以迅速進(jìn)入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高投資收益率的幌子下，迅速集聚到了大量的社會(huì)閑散資金，當(dāng)大筆的資金集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻缺乏有效的監(jiān)管，可能會(huì)導(dǎo)致借貸平臺(tái)的實(shí)際控制人難以抵擋大筆資金的誘惑，甚至鋌而走險(xiǎn)，卷款跑路，使得許多出借人蒙受資金損失。另一方面，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入要求較低，使得沒(méi)有管理大量資金運(yùn)營(yíng)能力的平臺(tái)，在提取大額資金的時(shí)候產(chǎn)生相應(yīng)的問(wèn)題，從而發(fā)生壞賬，給借貸款人雙方帶來(lái)?yè)p失。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有強(qiáng)大自主性，存在準(zhǔn)入門(mén)檻低所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和作為借款人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要服務(wù)對(duì)象就是資信規(guī)模較小的小型借貸人，甚至是在校大學(xué)生，不能像銀行等傳統(tǒng)金融一樣獲得相對(duì)完整且可靠的信用評(píng)級(jí)，在客觀條件的篩選上，不能將不良借款人從中過(guò)濾出去。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是金融服務(wù)中介，并沒(méi)有對(duì)借款人的擔(dān)保有硬性的要求，這就導(dǎo)致不能通過(guò)銀行貸款請(qǐng)求的小型貸款人當(dāng)不能負(fù)擔(dān)正常的還款計(jì)劃時(shí)，會(huì)毫不猶豫地選擇違約，更有甚者，會(huì)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)核實(shí)不到的范圍內(nèi)，發(fā)布虛假信息，這就更進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大了到期違約風(fēng)險(xiǎn)，造成投資者的損失。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的新興事物，國(guó)家的監(jiān)管速度必然跟不上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。早期的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有完善的客戶身份識(shí)別機(jī)制及可以交易分析報(bào)告機(jī)制，不法分子的洗錢(qián)和投資人的合理出借資金的界限也難以分辨，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的早期的集資模式和非法集資的界限相當(dāng)模糊。政府管理部門(mén)必須要了解到事物的全面情況才能出臺(tái)正確且明晰的立法并做到合理有效的監(jiān)管，避免簡(jiǎn)單粗暴的一刀管理，在監(jiān)管的同時(shí)要保護(hù)新生的互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。國(guó)家和政府必須針對(duì)實(shí)際情況，出臺(tái)合理且有效的監(jiān)管機(jī)制和管理?xiàng)l例，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展初期，國(guó)家沒(méi)有監(jiān)管到借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)踩到違規(guī)違法的紅線行為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了相當(dāng)消極的影響，并且進(jìn)一步擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)影響范圍。

風(fēng)險(xiǎn)因子分析

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是在金融市場(chǎng)中不能通過(guò)投資組合或其他方式分散的風(fēng)險(xiǎn)。一般闡述系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)包括匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等這幾方面。

匯率因素、利率因素及相關(guān)的通貨膨脹等因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)椴荒芊稚?，都?huì)直接作用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)又可以稱為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為中心，向其他與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能涉及的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)輻射，從而成為對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最核心影響的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)中起主導(dǎo)地位，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須考慮互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)較大的范圍，不僅包括出借人自身的操作問(wèn)題和借貸平臺(tái)自身運(yùn)營(yíng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，也包括互聯(lián)網(wǎng)自身的原生風(fēng)險(xiǎn)因素。出借人自身操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在不了解互聯(lián)網(wǎng)金融或網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的操作模式而產(chǎn)生的相關(guān)操作失誤，而平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則體現(xiàn)在對(duì)信息安全的保護(hù)和對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)上?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息傳輸安全和黑客病毒等互聯(lián)網(wǎng)相伴而生的風(fēng)險(xiǎn)因素也必須作為常規(guī)選項(xiàng)考慮在互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)中。

信用風(fēng)險(xiǎn)是在金融市場(chǎng)中最普遍的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融，必然受到在借貸雙方及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人和平臺(tái)的自身穩(wěn)定性上。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行特點(diǎn)，借款人的低信用評(píng)級(jí)和難以掌握的財(cái)務(wù)信息與擔(dān)保信息的真實(shí)性，促使了借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中被放大。另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因?yàn)槠渥陨淼慕?jīng)營(yíng)屬性匯集了大量的資金，在監(jiān)管不善時(shí)期，借貸平臺(tái)容易因自身違反道德約束而給投資者帶來(lái)相對(duì)不可信的平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)在金融市場(chǎng)中會(huì)經(jīng)常遇到，主要來(lái)源是因信息不對(duì)稱而使投資者對(duì)投資的認(rèn)知不夠全面，從而給投資帶來(lái)相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的影響力度相對(duì)較大。

投資者對(duì)于信息獲取和認(rèn)知因?yàn)榉N種原因而滯后或是不能完全獲得所需信息，造成投資者的信息不對(duì)稱和投資認(rèn)知偏誤。投資人因?yàn)槊暮脱蛉盒?yīng)而被動(dòng)的放棄對(duì)市場(chǎng)的部分認(rèn)知，造成對(duì)投資認(rèn)知的不全面。

社會(huì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自社會(huì)大眾的相關(guān)認(rèn)知和評(píng)價(jià)，在成熟期之前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，沒(méi)有得到社會(huì)大眾的認(rèn)可和肯定，正是因?yàn)椴涣私獾馁|(zhì)疑和猜忌，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)受到了大范圍的社會(huì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

官方機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏相應(yīng)的管制與規(guī)范，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象不是那么明晰，并且產(chǎn)生了相關(guān)的信任危機(jī)，嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的社會(huì)評(píng)價(jià)，社會(huì)聲譽(yù)又反作用于平臺(tái)經(jīng)營(yíng)，使平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)再次擴(kuò)大。

根據(jù)上文中所提及的可能會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行總結(jié)，并將一級(jí)因子和二級(jí)因子進(jìn)行列示，詳情見(jiàn)表1。

促進(jìn)大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資健康發(fā)展的對(duì)策及建議

首先，完善相關(guān)法律法規(guī)。整體提升互聯(lián)網(wǎng)金融的立法層級(jí)，將中央與地方發(fā)布的非規(guī)范性法律文件，適時(shí)轉(zhuǎn)化為高層級(jí)法律文件，使其適用領(lǐng)域更寬、深度更深、實(shí)踐操作更加清晰和權(quán)威。完善我國(guó)的金融法律法規(guī)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸向著良性健康的方向發(fā)展。

其次，精細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融立法的內(nèi)容。針對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，在立法內(nèi)容上要體現(xiàn)分類差異化監(jiān)管。對(duì)于不同類型的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)依據(jù)P2P金融類別的性質(zhì)、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、涉眾性等具體情況予以差別對(duì)待，明確各類業(yè)務(wù)的范疇和性質(zhì)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)設(shè)立的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管主體，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融各市場(chǎng)主體的權(quán)利和義務(wù)。

最后，引導(dǎo)成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。建議由相關(guān)部門(mén)牽頭，組織行業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的平臺(tái)成立自律組織，并吸收越來(lái)越多的平臺(tái)加入。由自律組織作為標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)各個(gè)平臺(tái)依法、良性發(fā)展。

首先，優(yōu)化平臺(tái)信息披露機(jī)制。緩解網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下借貸雙方的信息不對(duì)稱是應(yīng)對(duì)認(rèn)知偏差的重要舉措，應(yīng)充分發(fā)揮信息披露機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)揭示作用。實(shí)現(xiàn)信息的標(biāo)準(zhǔn)化，尤其是軟信息等信號(hào)傳遞作用，規(guī)范其上傳標(biāo)準(zhǔn)，防范其傳遞的噪聲信號(hào)誤導(dǎo)平臺(tái)用戶的判斷，從而造成剛性兌付等風(fēng)險(xiǎn)。

其次，提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，制定完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型借貸模式具有其特殊性，應(yīng)當(dāng)建立專門(mén)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，在滿足一般的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，還應(yīng)重點(diǎn)從法律上對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)資格和經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行長(zhǎng)期審查，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)及時(shí)給出風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，監(jiān)督其整改。完善資本注冊(cè)制度，對(duì)最低運(yùn)營(yíng)資本、平臺(tái)發(fā)起人資質(zhì)、風(fēng)控能力等作出明確要求。另外，有序的市場(chǎng)退出機(jī)制可以規(guī)范市場(chǎng)的金融秩序，保障參與方之間的利益。因此，制定市場(chǎng)退出機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)，完善退出的審批程序和方式，能夠確保P2P平臺(tái)退出市場(chǎng)之后借貸合同的繼續(xù)履行，盡量降低投資者的損失。規(guī)范退出機(jī)制，減少網(wǎng)貸平臺(tái)遭遇風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)問(wèn)題，在平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難、停業(yè)等倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，引導(dǎo)平臺(tái)通過(guò)兼并、重組、轉(zhuǎn)讓等方式良性退出市場(chǎng)。

大學(xué)生作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金的出借人，更深層次含義是作為互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)領(lǐng)域中，出借人必須注意到如下幾個(gè)方面，方能有效地做好風(fēng)險(xiǎn)管理，盡量做到在獲得最大收益的同時(shí)而分散風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

在校大學(xué)生要正確認(rèn)識(shí)P2P借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)可能存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。許多大學(xué)生被其簡(jiǎn)單便捷的操作和相對(duì)較高的收益率所吸引，在沒(méi)有系統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的認(rèn)知下就進(jìn)行盲目投資，可能導(dǎo)致收益受損。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的大學(xué)生投資者必須樹(shù)立正確的投資價(jià)值觀，理性的對(duì)待投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)，增加投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

大學(xué)生必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己對(duì)市場(chǎng)整體的認(rèn)知，了解不同P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方式和細(xì)微差別可能對(duì)投資產(chǎn)生的相關(guān)影響，盡量克服在金融市場(chǎng)中獲得的信息相對(duì)滯后和不全面帶來(lái)的弊端。大學(xué)生只有在全方面地認(rèn)知市場(chǎng)和了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之后，才有可能進(jìn)一步規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的原生弊端，降低潛在投資風(fēng)險(xiǎn)。

首先，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的教育，引導(dǎo)學(xué)生形成正確消費(fèi)觀。通過(guò)多種形式的宣傳教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣，提倡勤儉節(jié)約、開(kāi)源節(jié)流，引導(dǎo)其形成健康、正確的消費(fèi)觀念，大學(xué)生要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，學(xué)會(huì)合理利用資金，避免出現(xiàn)超出自己支付能力的沖動(dòng)消費(fèi)，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣。加強(qiáng)“消費(fèi)信貸知識(shí)”的學(xué)習(xí)，認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，提升防范意識(shí)。

其次，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。大學(xué)生作為P2P借貸市場(chǎng)的重要參與者，要學(xué)習(xí)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的辨別，規(guī)避不規(guī)范、無(wú)資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)和違法的校園貸平臺(tái)，在貸款前期，要篩選出合法合規(guī)的高信譽(yù)度貸款平臺(tái)，全面了解借款平臺(tái)的信息;在借貸過(guò)程中，要審慎合同規(guī)定的義務(wù)，全面地審查格式文本，對(duì)利息標(biāo)準(zhǔn)、還款方式、還款期限、違約處理機(jī)制等重要合同事項(xiàng)做到清楚明白，在有條件的情況下應(yīng)盡可能地尋求專業(yè)財(cái)會(huì)或法律人士的幫助，避免合同欺詐陷阱;更不應(yīng)盲目跟風(fēng)、追逐背景雄厚、收益率高的平臺(tái)，而應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，理性分析平臺(tái)和產(chǎn)品信息，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)與交流，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。作為個(gè)人借款人，大學(xué)生也需要在借款前考慮自己的償還能力和相應(yīng)的資產(chǎn)擔(dān)保，從自身的道德和法律層面，來(lái)對(duì)自己進(jìn)行嚴(yán)格的自律，來(lái)維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。

首先，完善大學(xué)生資助體系建設(shè)。面對(duì)高校大學(xué)生廣泛存在的經(jīng)濟(jì)需求，高校資助體系建設(shè)應(yīng)進(jìn)一步完善。當(dāng)前大學(xué)校園資助體系是國(guó)家資助和商業(yè)貸款平臺(tái)相結(jié)合，助力學(xué)生完成學(xué)業(yè)。國(guó)家教育資助部門(mén)構(gòu)建大學(xué)生資助信貸體系，加強(qiáng)學(xué)生信貸審核制度，強(qiáng)調(diào)學(xué)生信用的重要性。通過(guò)這樣的方式，可以提升學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的關(guān)注，優(yōu)化學(xué)生的價(jià)值觀和思想觀。同時(shí)，通過(guò)建立大學(xué)生資助信貸體系，可以優(yōu)化學(xué)生獲取資金的途徑，推進(jìn)學(xué)生更加積極健康的成長(zhǎng)。

其次，完善高校兼職信息平臺(tái)。大學(xué)生存在沖動(dòng)消費(fèi)現(xiàn)象，容易使自己的生活費(fèi)用資金變得緊張，不得不求助于網(wǎng)貸平臺(tái)。通過(guò)高校兼職信息平臺(tái)，學(xué)校與商家、企業(yè)合作，及時(shí)發(fā)布招聘信息，通過(guò)平臺(tái)為商家、企業(yè)招聘到相應(yīng)的兼職人員，彌補(bǔ)相關(guān)工作人員的缺乏，同時(shí)給在校學(xué)生提供獲取額外生活資金的機(jī)會(huì)，還能使大學(xué)生提前接觸社會(huì)，鍛煉相應(yīng)的能力，為以后畢業(yè)工作奠定能力基礎(chǔ)。

最后，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下鼓勵(lì)使用商業(yè)銀行和政策性銀行合理的信貸。2017年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序。要求商業(yè)銀行和政策性銀行設(shè)置合理的信貸額度和利率，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、消費(fèi)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，積極為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的信貸服務(wù)。要針對(duì)大學(xué)生的群體特點(diǎn)及消費(fèi)特性來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，真正成為我國(guó)校園貸的正規(guī)軍和主力軍。因此，積極使用正規(guī)銀行設(shè)立的網(wǎng)貸，因其額度和利率合理，既能緩解大學(xué)生資金短缺問(wèn)題，又能使大學(xué)生承擔(dān)最小的風(fēng)險(xiǎn)。

（第一作者系中國(guó)石油大學(xué) 主任科員）