探究儲蓄國債發(fā)行存在的問題及建議

哈麗瑪·那馬斯

摘 要：近年來，儲蓄國債因信用度高、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢獲得越來越多個人投資者的親睞，但從全國視角來看，發(fā)行額度完成率不佳與“一債難求”交替出現(xiàn)的現(xiàn)象仍然存在。本文探究儲蓄國債發(fā)行存在的問題，并對問題提出了可行性建議。

關(guān)鍵詞：儲蓄國債;發(fā)行;問題;建議

一、新疆儲蓄國債發(fā)行基本情況

新疆儲蓄國債市場蓬勃發(fā)展。2019年新疆經(jīng)濟面臨下行壓力，三年期、五年期存款利率波動不平，股市動蕩不安（大盤上證指數(shù)長期跌破3000）時，作為替代品的儲蓄國債憑借國家信用及利率穩(wěn)定的特點深受市場歡迎，新疆儲蓄國債發(fā)售同比增長6.47%，實現(xiàn)連續(xù)五年的正增長，年均增速達21.05%。

經(jīng)向新疆轄區(qū)全部承銷機構(gòu)調(diào)查得知，每期儲蓄國債都會在發(fā)售首日售罄，供不應(yīng)求，總有儲蓄國債投資者搶購不上，儲蓄國債深得中老年人的投資偏愛，此投資市場有待進一步開發(fā)。

二、儲蓄國債發(fā)行存在的問題

全國儲蓄國債運作整體規(guī)范，但也存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）到期提醒兌付服務(wù)欠佳，國債市場活躍性待提高

部分國債投資人反應(yīng)儲蓄國債到期期限常被忽略或投資人忘記或不知曉如何進行兌付;承銷機構(gòu)表示國債應(yīng)兌未兌人員信息不全，預(yù)留聯(lián)系方式更改等增加提醒兌付業(yè)務(wù)的難度，無力全面提供到期提醒服務(wù)，影響儲蓄國債市場的開拓及活躍性。

（二）儲蓄國債宣傳老套化，宣傳力度不足

1.國債宣傳方式創(chuàng)新不足。宣傳方式主要還是以海報、傳單、視頻為主，宣傳方式吸引力弱于各金融機構(gòu)的部分理財產(chǎn)品;

2.儲蓄國債宣傳內(nèi)容單調(diào)。宣傳內(nèi)容多年主要停留于國債基本特點，部分承銷機構(gòu)處于利益趨勢，弱化儲蓄國債的職能宣傳，有投資者不知道儲蓄國債可約定轉(zhuǎn)存或質(zhì)押貸款;

3.儲蓄國債宣傳覆蓋面不足。國債宣傳面主要僅限于有承銷機構(gòu)（網(wǎng)點）分布的地點，大部分偏遠鄉(xiāng)村沒有國債承銷機構(gòu)（網(wǎng)點），即不方便獲取國債信息及購買儲蓄國債。

（三）國債法律體系不健全，監(jiān)管實效性待加強

儲蓄國債缺乏完善的國債法律體系，監(jiān)管職責(zé)缺乏法律界定，監(jiān)管處罰缺乏法律依據(jù)，監(jiān)管模式缺乏統(tǒng)一規(guī)定，導(dǎo)致國債監(jiān)管難執(zhí)行;缺乏先進的監(jiān)管方式和手段，導(dǎo)致國債監(jiān)管難到位，儲蓄國債監(jiān)管實效性不足。

（四）國債工作人員專業(yè)性不夠強，不利于國債業(yè)務(wù)開展

一是部分承銷團國債工作人員缺乏系統(tǒng)的國債業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，更熱衷于推銷理財產(chǎn)品以提高其工作業(yè)績，對儲蓄國債銷售工作僅僅停留在應(yīng)付人民銀行的檢查層面，對儲蓄國債銷售重視不高甚至存在一定的抵觸，影響儲蓄國債的發(fā)售、兌付等業(yè)務(wù)順利開展;二是基層人行專職的國債經(jīng)辦人員很少，國債專業(yè)素質(zhì)不高，對商業(yè)銀行的國債專項檢查較少，大部分是在國庫實地檢查時一并檢查國債，影響國債監(jiān)管的實效性。

三、改進措施與建議

（一）健全到期提醒兌付服務(wù)機制，提高國債服務(wù)質(zhì)量

一是發(fā)售儲蓄國債時要求國債投資者預(yù)留詳細的信息，若聯(lián)系方式有所變更，應(yīng)及時聯(lián)系承銷機構(gòu)或在相應(yīng)的手機銀行更新聯(lián)系方式，方便國債工作人員提供到期提醒兌付服務(wù)，也可考慮免費開通手機銀行自動提醒國債到期兌付服務(wù);二是組織安排承銷機構(gòu)積極配合國庫國債工作人員統(tǒng)計國債應(yīng)兌未兌的老客戶信息，健全到期提醒兌付服務(wù)機制，為國債投資者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）創(chuàng)新宣傳儲蓄國債知識，力推普惠金融

1.創(chuàng)新國債宣傳方式。攜手各級國庫國債工作人員及承銷機構(gòu)充分利用多媒體及多種語言宣傳儲蓄國債，可考慮開發(fā)“模擬儲蓄國債”、“智慧央行”app，手把手教老百姓如何在線購買儲蓄國債（電子式），在app免費推送每期儲蓄國債信息、防金融詐騙等知識;

2.豐富國債宣傳內(nèi)容，可以結(jié)合人民銀行的服務(wù)內(nèi)容、人民幣的反假防假等金融知識宣傳儲蓄國債安全性高、收益穩(wěn)定等特點，普及老百姓金融專業(yè)知識;鼓勵承銷機構(gòu)自愿性推廣儲蓄國債約定轉(zhuǎn)存、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，加強投資者對儲蓄國債的了解;

3.合法增加儲蓄國債承銷機構(gòu)，擴大國債宣傳覆蓋面。根據(jù)不同省份經(jīng)濟發(fā)展狀況及金融機構(gòu)分布情況，合理調(diào)整儲蓄國債承銷機構(gòu)門檻，鼓勵滿足國債承銷機構(gòu)條件的地方農(nóng)村信用社等加入國債承銷機構(gòu)團隊，利于挖掘農(nóng)村市場國債購買潛力，主推國債下鄉(xiāng)，力推普惠金融。

（三）彌補國債監(jiān)管體系漏洞，加強國債管理

一是增加人民銀行國庫國債監(jiān)管處罰權(quán)，明確承銷機構(gòu)在發(fā)售儲蓄國債中違規(guī)行為應(yīng)所承擔(dān)的法律責(zé)任，及時糾正違規(guī)行為，重視合法合理發(fā)售儲蓄國債，穩(wěn)固儲蓄國債良好形象;二是創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段，與銀保監(jiān)局、財政部等相關(guān)機構(gòu)加強監(jiān)管監(jiān)督合作，建立儲蓄國債管理在線平臺，共享數(shù)據(jù)，加強現(xiàn)場與非現(xiàn)場結(jié)合監(jiān)管承銷機構(gòu)國債發(fā)售情況力度。

（四）加強國債工作隊伍建設(shè)，助推國債市場發(fā)展

定期開展國庫及承銷機構(gòu)國債工作人員國債專業(yè)知識培訓(xùn)，提高理論知識學(xué)習(xí)及國債系統(tǒng)操作能力，進行相關(guān)知識競賽（考試）、現(xiàn)場模擬大賽等，對表現(xiàn)優(yōu)異者給予“國債達人”、“國債監(jiān)管小能手”等榮譽稱號，鼓勵國債工作人員自學(xué)學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)濟金融法律知識，提升自身的工作積極性及專業(yè)素養(yǎng)，助推國債市場穩(wěn)健發(fā)展。

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