論與時俱進的信貸檔案管理

樊 寧

（中國建設銀行股份有限公司嘉善支行，浙江 嘉興 314000）

眾所周知，建設銀行的房開貸款基礎使建行個人貸款業(yè)務的發(fā)展具有傳統(tǒng)優(yōu)勢，再加之多年的拼搏和努力，嘉善建行的個人貸款業(yè)務在當?shù)厮拇笮歇氄荐楊^，“要買房找建行”的理念得到廣大人民群眾的宣傳與認可。尤其是經(jīng)歷了2015年下半年開始的購房熱潮，嘉善建行的個人貸款業(yè)務也創(chuàng)造了新的歷史最好成績。至2017年10月，嘉善行個人貸款余額42.17億元，新增6.36億元，余額和新增均列四行第一。同時，與公積金管理中心保持的長期合作也使嘉善建行繼續(xù)保持了住房公積金貸款的優(yōu)勢地位。至2016年底，嘉善行公積金貸款累計投放26418萬元，當?shù)厮男姓急?5%，公積金貸款當年新增14458萬元，貸款余額84612萬元，當?shù)厮男姓急?6%，多年穩(wěn)居當?shù)毓e金貸款市場第一位。

在建行人頑強拼搏，不斷取得喜人成績的同時，嘉善建行的個人信貸檔案從無到有，從少到多，從薄到厚，以獨特的形式記錄了嘉善建行個貸業(yè)務的發(fā)展。

一、早期個人信貸檔案初印象

據(jù)統(tǒng)計，嘉善建行的個人信貸檔案從1998年開始存檔至今已有20余年。翻閱早期的個人信貸檔案，客戶購買住房貸款時與建行簽訂的叫《個人住房貸款借款（擔保）合同》，合同主頁用的是大大方方的黑體，整個合同文本的段落間距相比今天大了很多，字與字的間隔也不擁擠，看起來清晰自然，首頁雖多為手工填寫內(nèi)容，但整體給人的感覺端正肅穆，從文字內(nèi)容到段落格式都極為精煉，印刷質(zhì)量了得，經(jīng)過二十年的檔案保管，至今那些發(fā)黃紙張上的字體清晰明了。上世紀末，正值嘉善建行個人貸款業(yè)務發(fā)展初期，由于貸款數(shù)量不多，合同編號僅為貸款辦理年份加三位數(shù)序號組成，相比今天的個貸借款合同，人工手寫的內(nèi)容比較多，比如借款人信息、抵押物房屋信息、貸款信息。另外，除了簽訂的借款合同材料，其他紙質(zhì)材料要求的也比較少，一份個人貸款檔案差不多四十多頁足矣。雖然這時期的個人貸款資料相對比較簡單，但作為建行個人貸款資料的原型，基本包括了現(xiàn)如今個貸資料的全部信息，這些基礎信息至今都是個人貸款檔案的重要組成部分。

二、個人信貸檔案的傳承與轉(zhuǎn)變

在嘉善建行個人貸款業(yè)務發(fā)展了二十年后的今天，個人貸款檔案的管理無論從內(nèi)容還是流程上都發(fā)生了很大的變化。

首先，從個人貸款檔案的內(nèi)容上來說，現(xiàn)在的貸款資料不僅局限于客戶的個人信息，抵押物房產(chǎn)信息，貸款借款合同，放款憑證等，還增加了包括個人征信、收入輔助材料、房屋評估信息等，同時增加了多張承諾書做為貸款材料的補充內(nèi)容。整體內(nèi)容上更加豐富，前后邏輯上更為嚴謹。

再從合同內(nèi)容的表現(xiàn)形式來講，除了放款日期是后期手寫填入的，整個借款合同都為機器打印，合同變得更加清晰明了，內(nèi)容上也更加規(guī)范，同時也減少了人工出錯的可能性，這些改變是建立在多年來越來越細化的貸款操作流程的基礎上發(fā)展而來的。

經(jīng)過多少建行人的不斷努力，個貸業(yè)務的總量和檔案資料的質(zhì)量都有了翻天覆地的變化。但個貸檔案的發(fā)展變化并不止步在此，近幾年貸款材料中加入了影像資料的內(nèi)容，如見面簽字的照片信息，既要求有照片格式的電子存檔，又要求在貸款的紙質(zhì)申報材料中予以體現(xiàn)。分析上述內(nèi)容我們不難發(fā)現(xiàn)，建行的個人貸款資料如今并不是簡單內(nèi)容上的變化，而是滿足了個貸系統(tǒng)升級、貸款流程細化、風險控制要求的必然結果。

三、個人信貸檔案的發(fā)展趨勢

在建行各項業(yè)務不斷穩(wěn)步發(fā)展的同時，個人信貸檔案也在與時俱進，悄悄的發(fā)生著改變。

（一）檔案資料更加規(guī)范，符合法律依據(jù)

就拿個人住房按揭貸款的借款合同來說，由原先的12頁增長到現(xiàn)在的30多頁，其中相當一部分內(nèi)容是格式條款的不斷細化，用詞更加嚴謹，內(nèi)容更加全面，另外，特別簽訂條款部分由原先早期借款合同的人工填寫到現(xiàn)在的機器打印，由原來存在多處人工留白到現(xiàn)在的流程規(guī)范制作，解決了資料中多處空白留存問題，使得整個合同渾然一體，更加顯示出合同的嚴謹性和合規(guī)性。這些改變符合建行業(yè)務合規(guī)平穩(wěn)發(fā)展的需要，見證了建行個貸系統(tǒng)的不斷升級，是業(yè)務發(fā)展實踐中驗證的必然結果。

（二）個人貸款流程再造提高了對貸款檔案質(zhì)量的要求，貸款資料的表現(xiàn)形式更加多樣化

個人貸款檔案管理從早期的紙質(zhì)歸檔到2012年開始的紙質(zhì)加影像歸檔，滿足了一線客戶經(jīng)理維護客戶的需要，客戶經(jīng)理或者貸后管理人員可以通過影像系統(tǒng)查看打印客戶以往的貸款資料中的內(nèi)容，無需另走授權申請，而從影像中打印的資料加蓋個人名章也能為下一筆貸款材料使用。這樣即減少了調(diào)閱貸款資料的流程和審批程序，加快了貸款上報速度、提高了工作效率，也間接減少了客戶需重復提供同一資料的麻煩，提高了客戶體驗。此外，由于有了影像資料，側面也增強了貸款資料的安全性和有效性。

（三）科技的進步和應用使檔案管理發(fā)生改變

信息采集技術的發(fā)展使個貸影像技術的推廣成為可能。今年初省行發(fā)文要求加快個人貸款業(yè)務流程再造系統(tǒng)應用，通過增加平板電腦、高拍儀等先進設備，實行全流程影像化資料流轉(zhuǎn)。隨著技術的革新與推廣，我們可以確定的是，未來的個人信貸資料將逐步由影像代替紙質(zhì)。在不久的將來，檔案資料做為信息流的組成部分，在描述客戶購買行為、信用軌跡等方面應發(fā)揮它應有的作用。

總結：當前，我國經(jīng)濟金融正在從要素驅(qū)動、規(guī)模驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變。很多專家預言，方興未艾的“第四次工業(yè)革命”將給經(jīng)濟金融領域帶來顛覆性變革。在互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)時代，誰走在前面才能享受更多的技術福利，保持領先地位。建行面臨著同樣的挑戰(zhàn)，而做為大行承載著更多的社會責任?？傂性缫岩庾R到技術變革帶來的機遇，為了更好的適應市場環(huán)境，建行將科技應用不斷滲透到日常工作中，從上海建行的“無人銀行”到我們嘉興建行的科技支行，建行不斷跟隨時代發(fā)展改變著以往的經(jīng)營模式。通過廣泛應用數(shù)字化及信息發(fā)掘技術，我相信建行的檔案管理也將迎來翻天覆地的變化，使它從臺后走向臺前，做為信息流的重要組成部分為數(shù)據(jù)庫分析提供基礎數(shù)據(jù)支持，從而更好的提升服務，提高客戶體驗，為建行在技術變革的新時代打一場漂亮仗保駕護航！