肖王鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響

黃昌鑫

（貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州貴陽(yáng) 550000）

地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)反映著該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和水平，也可預(yù)期地區(qū)未來(lái)發(fā)展前景，各產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金等要素的供給和需求使得農(nóng)村金融顯得格外重要。配第-克拉克定理表明，隨著國(guó)民收入的增加，勞動(dòng)力資本要素會(huì)由第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第二產(chǎn)業(yè)，隨后再向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。根據(jù)國(guó)民收入核算公式：Y=G+C+I+NX（C是家庭消費(fèi)支出，I是企業(yè)與家庭的投資支出，G是政府采購(gòu)商品與服務(wù)，NX是凈出口），又C=a+by，I=e-dr（r為利率），可知中央銀行的基準(zhǔn)利率、存款準(zhǔn)備率，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的浮動(dòng)利率和國(guó)家通過(guò)金融體系進(jìn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有間接作用。結(jié)合實(shí)際情況，客戶通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款、存款業(yè)務(wù)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款為自己的生產(chǎn)籌集資金[1-2]，用以購(gòu)買生產(chǎn)要素、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，也通過(guò)向金融體系存款來(lái)使得自己的利益保值和增值。因此，金融體系微觀上影響到個(gè)體事業(yè)的發(fā)展以及前景預(yù)期，宏觀上影響到社會(huì)對(duì)不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持、產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的速度與方向等。

1 研究方法及目的

采取文獻(xiàn)調(diào)查法、觀察法、訪談法等相結(jié)合的方式探究河南省信陽(yáng)市平橋區(qū)肖王鎮(zhèn)農(nóng)村金融體系對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響。通過(guò)閱讀書(shū)籍文獻(xiàn)獲取理論知識(shí)，再到肖王鎮(zhèn)實(shí)際觀察和訪談，得到所需基本數(shù)據(jù)，然后分析數(shù)據(jù)，并結(jié)合理論撰寫研究論文。肖王鎮(zhèn)位于淮河之濱，位于河南省信陽(yáng)市北面，與河南省駐馬店市相鄰，人口數(shù)量約5萬(wàn)，農(nóng)村戶口占78.40%。通過(guò)研究肖王鎮(zhèn)農(nóng)村金融體系對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，可以探討肖王鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展前景和改善方式，進(jìn)而分析我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融體系對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響[3]。

2 信陽(yáng)市肖王鎮(zhèn)農(nóng)村金融體系

2.1 金融體系簡(jiǎn)述金融體系是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中資金流動(dòng)的框架，是金融資產(chǎn)、中介機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)等要素構(gòu)成的綜合體，主要可細(xì)分為金融調(diào)控、金融企業(yè)、金融監(jiān)管、金融市場(chǎng)和金融環(huán)境五大體系。金融調(diào)控指的是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控內(nèi)容，如貨幣政策、財(cái)政政策、利率及匯率形成機(jī)制等；金融企業(yè)多指商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)；金融監(jiān)管指的是面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的監(jiān)控、預(yù)警、處置機(jī)制，代表性的機(jī)構(gòu)有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)；金融市場(chǎng)是以金融資產(chǎn)為交易對(duì)象而形成的供求關(guān)系及其機(jī)制的總和；金融環(huán)境多指信用問(wèn)題以及國(guó)家對(duì)信用的管理機(jī)制、對(duì)金融問(wèn)題的一些政策等。

2.2 肖王鎮(zhèn)金融體系及運(yùn)營(yíng)

2.2.1 從資金供應(yīng)方分析肖王鎮(zhèn)金融體系 肖王鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)有4家：郵政儲(chǔ)蓄銀行、河南省農(nóng)村信用社、信陽(yáng)市平橋中原村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄銀行為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在河南省信陽(yáng)市肖王鎮(zhèn)望月大道分行。在肖王鎮(zhèn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的任務(wù)主要是服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)社會(huì)，故而郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立的活期存款利息標(biāo)準(zhǔn)為2.1%，并且根據(jù)具體金融環(huán)境上下浮動(dòng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行并不支持貸放款業(yè)務(wù)，在縣級(jí)或區(qū)級(jí)管轄區(qū)如信陽(yáng)市平橋區(qū)，才有較小數(shù)額的貸款業(yè)務(wù)。為了鼓勵(lì)農(nóng)民消費(fèi)以及村鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者投資，郵政儲(chǔ)蓄銀行肖王鎮(zhèn)分行也實(shí)施信用卡業(yè)務(wù)，通過(guò)身份證明、資產(chǎn)審核等進(jìn)行不同消費(fèi)額度的信用卡申請(qǐng)。

河南省農(nóng)村信用社肖王信用社在肖王鎮(zhèn)提供的主要業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)和發(fā)放支農(nóng)資金，屬于河南省委領(lǐng)導(dǎo)下的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)2019年6月6日16：00河南省農(nóng)村信用社肖王信用社公布的數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)利率基準(zhǔn)如表1所示。

表1 信用社存款利率

信陽(yáng)市平橋中原村鎮(zhèn)銀行肖王分行為典型的中小型商業(yè)銀行，金融業(yè)務(wù)也較專業(yè)和全面。關(guān)于存款業(yè)務(wù)，基于中國(guó)人民銀行2019年公布的利率基準(zhǔn)，信陽(yáng)市平橋中原村鎮(zhèn)銀行肖王分行自2018年4月始允許存款利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)上限可達(dá)50%，而在之前其上限僅為30%。關(guān)于貸款業(yè)務(wù)，信陽(yáng)市平橋中原村鎮(zhèn)銀行肖王分行貸款方向主要為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，其中個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款占據(jù)款項(xiàng)的70%～80%，而有些個(gè)人消費(fèi)貸款在審核中不被允許列為貸款對(duì)象，比如購(gòu)買車輛的首付款項(xiàng)等，至于貸款客戶的利率也是根據(jù)資金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)判斷，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)越大利率越高，信陽(yáng)市平橋中原村鎮(zhèn)銀行肖王分行一般一年期貸款利率為10%～11%，涉及政策支持，如關(guān)于農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)在一定條件下可以低息無(wú)息發(fā)放貸款，但該貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、手續(xù)繁瑣。關(guān)于其他業(yè)務(wù)，2019年信陽(yáng)市平橋中原村鎮(zhèn)銀行肖王分行開(kāi)發(fā)一種新的金融工具，即“定存寶”智能存款工具，利率標(biāo)準(zhǔn)如表2所示。

表2 村鎮(zhèn)銀行存款利率

作為肖王鎮(zhèn)唯一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)上除了為一般客戶提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)外，還與肖王鎮(zhèn)的一些學(xué)校簽訂業(yè)務(wù)合同，多為向中小學(xué)生提供學(xué)平險(xiǎn)，且以學(xué)校作為投保人。

2.2.2 從資金需求方分析肖王鎮(zhèn)的金融體系 結(jié)合金融體系的劃分標(biāo)準(zhǔn)，除了上述金融機(jī)構(gòu)外，還包括電子金融和民間貸款公司。電子金融主要為日常熟悉的微信支付、收款以及余額寶、同花順等一些理財(cái)產(chǎn)品，用戶通過(guò)這些電子金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貨幣交易、資金投入與籌集等，不同的理財(cái)工具設(shè)立的金融制度、年日化等也有所不同。

3 信陽(yáng)市肖王鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

3.1 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)概述根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織的劃分標(biāo)準(zhǔn)，將從自然界獲取產(chǎn)品的物質(zhì)生產(chǎn)部門劃為第一次產(chǎn)業(yè)，將加工取自自然界的物質(zhì)生產(chǎn)部門劃分為第二次產(chǎn)業(yè)，將從第一、二次產(chǎn)業(yè)和物質(zhì)生產(chǎn)活動(dòng)中衍生出來(lái)的非物質(zhì)生產(chǎn)部門劃分為第三次產(chǎn)業(yè)。第一產(chǎn)業(yè)主要指農(nóng)林牧漁，第二產(chǎn)業(yè)主要指建筑業(yè)、林業(yè)加工業(yè)、制造業(yè)等，第三產(chǎn)業(yè)主要指服務(wù)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，勞動(dòng)力和資本要素會(huì)隨著勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高從第一產(chǎn)業(yè)向第三產(chǎn)業(yè)逐級(jí)轉(zhuǎn)移。

3.2 肖王鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)信陽(yáng)市肖王鎮(zhèn)人民政府是9個(gè)村委會(huì)的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)單位。根據(jù)2018年12月31日統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，肖王鎮(zhèn)從事第一產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)人口約占肖王鎮(zhèn)總?cè)丝?0.6%，外出務(wù)工是肖王鎮(zhèn)生產(chǎn)總值的主要來(lái)源，在外務(wù)工的肖王鎮(zhèn)居民中又有約7 230人從事建筑行業(yè)，占據(jù)外出務(wù)工人口的83.5%。拋開(kāi)外出務(wù)工因素分析肖王鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，自然資源稟賦使得肖王鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為發(fā)達(dá)，以農(nóng)業(yè)種植為代表的第一產(chǎn)業(yè)是肖王鎮(zhèn)的支柱產(chǎn)業(yè)。肖王鎮(zhèn)2016-2018年各產(chǎn)業(yè)年生產(chǎn)總值見(jiàn)表3。

根據(jù)表3繪制肖王鎮(zhèn)2016-2018年生產(chǎn)總值分布圖，如圖1所示。

表3 肖王鎮(zhèn)2016-2018年生產(chǎn)總值

圖1 肖王鎮(zhèn)2016-2018年生產(chǎn)總值分布圖

4 數(shù)據(jù)分析及實(shí)證

4.1 肖王鎮(zhèn)通過(guò)金融體系進(jìn)行的固定資產(chǎn)投資肖王鎮(zhèn)2009-2019年固定資產(chǎn)投資情況如表4所示。

通過(guò)Rstudio，可以直接觀測(cè)各個(gè)年份固定資產(chǎn)投資的數(shù)額及散點(diǎn)分布，見(jiàn)圖2。

通過(guò)調(diào)查得到的數(shù)據(jù)結(jié)合折線圖可以直接觀測(cè)到，隨著生產(chǎn)規(guī)模的增加，肖王鎮(zhèn)通過(guò)金融體系進(jìn)行的固定資產(chǎn)投資逐漸增加，且作用力度也在逐漸增強(qiáng)，如圖3所示。

表4 肖王鎮(zhèn)2009-2019年固定資產(chǎn)投資

圖2 肖王鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資分布圖

圖3 產(chǎn)業(yè)投資金額趨勢(shì)

4.2 固定資產(chǎn)投資在一二三產(chǎn)業(yè)中的分布通過(guò)分析肖王鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資在一二三產(chǎn)業(yè)中的分布則可較直觀觀測(cè)金融體系對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響。

在肖王鎮(zhèn)的固定資產(chǎn)投資中，一二三產(chǎn)業(yè)投資呈一定比例分布，且投資金額逐漸增加，投資比例也在逐漸變化，經(jīng)過(guò)數(shù)學(xué)分析可發(fā)現(xiàn)，第一產(chǎn)業(yè)投資比例逐漸下降，而第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)投資比例逐漸上升，其中第三產(chǎn)業(yè)的投資比例增幅較大，這也符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律[4]。

5 結(jié)語(yǔ)

金融體系作為社會(huì)資金流通的媒介，為社會(huì)的資源分配提供了便利，而產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支撐，金融體系與之的協(xié)作關(guān)系固然會(huì)影響一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與走向。從肖王鎮(zhèn)當(dāng)前的金融體系和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基本情況來(lái)看，肖王鎮(zhèn)的金融體系較單一，并且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也以第一產(chǎn)業(yè)為主，對(duì)于一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)符合現(xiàn)實(shí)情況，但隨著規(guī)?；a(chǎn)，單一的金融體系已不能滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要[5]。通過(guò)運(yùn)用R語(yǔ)言對(duì)肖王鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及投資數(shù)據(jù)圖形與數(shù)據(jù)分析進(jìn)行分析，可以直觀看出，隨著技術(shù)和資金的投入，第二、三產(chǎn)業(yè)的收益率更高，資源使用效率也更高，同時(shí)，肖王鎮(zhèn)對(duì)第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的投資越來(lái)越多，且呈逐年增加狀態(tài)。

因此，金融體系對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)而言有著融通資金的作用，在為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金的同時(shí)，各個(gè)產(chǎn)業(yè)的收益效率也使得金融體系不斷調(diào)整，而正是在這個(gè)經(jīng)濟(jì)逐利過(guò)程中促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演化。