警惕“第四方支付”成洗錢通道

王成

“滴”的一聲，掃一掃付款，已經(jīng)成為越來越多人的消費(fèi)習(xí)慣。

可人們不知道，在支付寶、微信等第三方支付帶來高效便捷的同時，網(wǎng)絡(luò)賭博、詐騙、色情等網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)也在暗處蠢蠢欲動。

2019年5月，福建晉江警方查封通寶支付平臺。辦案民警介紹，通寶支付是一個非法第四方支付平臺，通過層層轉(zhuǎn)賬，洗白資金，為涉嫌賭博、詐騙的個人或團(tuán)伙提供支付服務(wù)，從中收取高額手續(xù)費(fèi)。

第四方支付平臺又稱聚合支付，聚合第三方支付平臺、合作銀行及其他服務(wù)商等接口，非法對外提供綜合支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

近年來，一些不法分子通過搭建第四方支付平臺，大量買賣和租借銀行賬戶、支付賬戶，注冊空殼公司，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等提供資金結(jié)算服務(wù)，個別案件涉案金額超過1000億元。

為網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)輸血

2019年3月，通寶支付引起福建泉州警方關(guān)注。隨后，泉州、晉江兩級警方成立專案組。專案組調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以鄭某尼為首的犯罪團(tuán)伙搭建該平臺，通過代理商尋找賭博網(wǎng)站、賭客，為違法犯罪活動提供資金通道，共發(fā)展100多名代理商、鏈接2000多家賭博網(wǎng)站，涉案金額特別巨大。

經(jīng)查，一條集“上游信息供給—非法第四方支付—下游黑灰產(chǎn)業(yè)”的黑色產(chǎn)業(yè)鏈逐步浮出水面。

名為支付平臺，實(shí)為洗錢通道，披著合法外衣的通寶支付是如何運(yùn)作的？

晉江市公安局辦案民警陳曉山說，賭客登錄賭博網(wǎng)站充值，平臺根據(jù)賭客關(guān)聯(lián)的代理商，自動生成支付二維碼，掃碼后賭資進(jìn)入平臺，平臺扣除傭金后將資金匯入賭博網(wǎng)站。平臺扣除的傭金，占賭博網(wǎng)站與賭客交易額的1.8%～2.5%，其中0.5%～0.6%歸平臺，其余歸代理商。通寶支付平臺運(yùn)行2個月，資金流水近30億元。

據(jù)警方介紹，第三方支付提供資金清算通道，而第四方支付提供支付基礎(chǔ)上的多種衍生服務(wù)，通常由個人組建，無支付許可證也可運(yùn)營，易成為犯罪嫌疑人的金融結(jié)算中心。

中國人民銀行福州中心支行業(yè)內(nèi)人士表示，聚合支付服務(wù)商不需要取得牌照，但不得從事客戶資金結(jié)算業(yè)務(wù)。通寶支付只提供資金結(jié)算通道，另外也有部分非法聚合支付平臺，直接違規(guī)提供客戶資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

百事易（福州）電子商務(wù)有限公司開發(fā)“51cloudpay”平臺，向上連接2家銀行機(jī)構(gòu)及8家非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付通道，向下推廣“云付”“盛樹寶”APP，提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)。經(jīng)查，該公司累計(jì)交易額1063億元，涉及用戶545萬人。

“網(wǎng)絡(luò)賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的資金流量大、交易特征明顯，使用自己的銀行賬戶或支付賬戶交易，容易被風(fēng)控系統(tǒng)捕捉?！睍x江市公安局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員林金福說，犯罪分子利用第四方支付平臺，大量買賣或租借銀行賬戶、支付賬戶，層層轉(zhuǎn)接支付通道和資金鏈路，以逃避打擊監(jiān)管。

非法支付層層偽裝

多位辦案民警告訴記者，隨著非銀行支付行業(yè)的快速發(fā)展，第四方支付平臺犯罪案件近兩年顯著多發(fā)，成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博等犯罪團(tuán)伙套取、漂白非法資金的“綠色通道”。

值得注意的是，這些“綠色通道”往往以合法面目示人，平臺分工更為細(xì)化，通過層層偽裝，形成一條完整而又隱蔽的產(chǎn)業(yè)鏈，打擊監(jiān)管難度大。

2019年，福建省順昌縣警方破獲一起第四方支付平臺案件，共查獲銀行卡4000余張及大量支付賬戶。順昌縣公安局網(wǎng)安大隊(duì)教導(dǎo)員黃浩說，涉案資金在銀行、支付賬戶之間閃轉(zhuǎn)騰挪，還與其他第四方支付平臺鏈接，資金流向上追查了15道、向下追查了24道。

經(jīng)查，這些銀行卡和支付賬戶由中介購買或租賃，主要來自進(jìn)城務(wù)工人員、無業(yè)人員、在校大學(xué)生等群體。該案中，銀行卡、網(wǎng)銀U盾、身份證、手機(jī)卡的“四件套”，市場售價800元一套。為了便于持卡人“人臉核驗(yàn)”，不法分子租賃當(dāng)?shù)厝说摹八募住奔爸Ц秾氋~戶，由于使用便利、風(fēng)險低，每月租金近千元。

辦案民警表示，一方面，支付賬戶買賣市場“供需兩旺”，形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。但相關(guān)法律法規(guī)不健全，違法成本過低，對出售、出租、出借賬戶的當(dāng)事人，公安機(jī)關(guān)當(dāng)前缺乏有效治理手段。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，刑法第二百二十五條規(guī)定，“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的”可按照非法經(jīng)營定罪，但由于尚無實(shí)施細(xì)則，一些地方公安機(jī)關(guān)在偵辦第四方支付平臺犯罪時，只能按照妨礙信用卡管理罪、網(wǎng)絡(luò)傳銷等處置，打擊力度大打折扣。

另一方面，監(jiān)管尚未形成合力。針對賬戶買賣行為，中國人民銀行于今年3月底出臺相關(guān)規(guī)定，明確提出對涉事責(zé)任人“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶?！钡辔换鶎用窬f，目前公安機(jī)關(guān)與中國人民銀行系統(tǒng)尚未建立明確的聯(lián)動機(jī)制，缺少細(xì)化方案，這一規(guī)定落地難。

聯(lián)合切斷非法支付動脈

非法第四方支付與上下游分工明確，鏈條環(huán)節(jié)增多，隱蔽性增強(qiáng)，已成為網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)的香餑餑。受訪干部和業(yè)內(nèi)人士建議，多措并舉、堅(jiān)決打擊，有效切斷網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)的“動脈血管”。

健全相關(guān)法律法規(guī)，提高對第四方支付平臺違法行為震懾力。針對刑法第二百二十五條有關(guān)規(guī)定的適用，目前僅有最高檢發(fā)布的會議紀(jì)要，業(yè)內(nèi)人士建議出臺司法解釋，明確將“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”行為按非法經(jīng)營定罪，細(xì)化犯罪構(gòu)成要件及處罰措施，同時加快推進(jìn)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》立法。

黃浩等辦案民警認(rèn)為，治理賬戶買賣行為是釜底抽薪之策，可提高對持卡人的懲戒力度。從法律層面明確個人大量開設(shè)賬戶并出讓的行為，并細(xì)化規(guī)定，將賬戶使用情況與持卡人的征信、社保等捆綁起來。

其次，加強(qiáng)中國人民銀行、公安等部門的溝通協(xié)作，建立涉案賬戶溝通機(jī)制，增強(qiáng)監(jiān)管合力。針對賬戶出售、出借、出租等行為，泉州市公安局刑偵支隊(duì)一大隊(duì)大隊(duì)長陳宗慶建議，可由各地公安機(jī)關(guān)收集涉案銀行卡，實(shí)時提供給當(dāng)?shù)厝诵邢到y(tǒng)，人行系統(tǒng)向各家銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)書面函件，停止相關(guān)銀行卡交易活動。

此外，針對個別案件暴露出的支付賬戶風(fēng)控薄弱，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)健全風(fēng)險防控體系。某案件中，犯罪團(tuán)伙先使用銀行賬戶收款，后因資金異常被銀行凍結(jié)，隨后利用支付寶結(jié)算，產(chǎn)生近億元的資金流水?；鶎邮茉L民警建議，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加大投入，健全完善風(fēng)控體系。

業(yè)內(nèi)人士表示，不能因噎廢食，應(yīng)鼓勵具備較強(qiáng)風(fēng)控能力的銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)，為特定商戶提供聚合支付服務(wù)，創(chuàng)新提升支付效率，增強(qiáng)支付安全性。

摘編自《瞭望》2019年第50期