大數(shù)據(jù)背景下A商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新探討

徐濤

摘 要：大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，引領(lǐng)了金融企業(yè)的信息化技術(shù)發(fā)展方向。憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售模式進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，這樣不僅可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，還可以逐步地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)占有率。大數(shù)據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)效益的提升有著重大價(jià)值，本文主要針對(duì)A商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，結(jié)合A商業(yè)銀行的理財(cái)創(chuàng)新平臺(tái)的創(chuàng)建，更加詳盡地對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式和理財(cái)產(chǎn)品品種模型進(jìn)行創(chuàng)新探討。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?商業(yè)銀行 ?理財(cái)產(chǎn)品 ?創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（a）--02

隨著信息化技術(shù)在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)中的廣泛運(yùn)用，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的投資方式逐漸進(jìn)行了優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資具有投資方便、起點(diǎn)低、收益高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的生存造成了巨大的沖擊。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以輕松實(shí)現(xiàn)差異化的營(yíng)銷方案，即運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者畫像。對(duì)于客戶的消費(fèi)習(xí)慣、收入層級(jí)進(jìn)行分析，進(jìn)而制定出更具針對(duì)性的理財(cái)方案。這樣不僅有助于理財(cái)產(chǎn)品銷售成功率的提升，還可以給理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展注入新的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行企業(yè)和大數(shù)據(jù)分析企業(yè)的深度合作，為商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售指明了方向。國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。商業(yè)銀行也需要采用更加主動(dòng)積極的發(fā)展策略，在保證留住現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)占有額的增加。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以通過各種信息的挖掘?qū)蛻舻南M(fèi)層次進(jìn)行細(xì)分，開發(fā)出更加切合消費(fèi)群體需求的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而保證后續(xù)銷售工作的高效開展。

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

1.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)自身就是一種信息資產(chǎn)，對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理和挖掘可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效分析。大數(shù)據(jù)涉及的信息量非常龐大，數(shù)據(jù)的內(nèi)容也會(huì)非常復(fù)雜，這時(shí)就可以采用數(shù)據(jù)分散的方式。實(shí)際上，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用最核心的就是海量數(shù)據(jù)處理和分析，要從龐雜的信息中找出最有價(jià)值的內(nèi)容。及時(shí)地對(duì)發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升，更加科學(xué)高效地解決問題。

大數(shù)據(jù)具有海量信息，數(shù)據(jù)的種類也是非常多樣的。對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理需要的時(shí)間在不斷縮減，針對(duì)大數(shù)據(jù)處理的速度也在不斷加快。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用就是為了獲取質(zhì)量更好的信息。數(shù)據(jù)的重要性可以為企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)力的支撐，但是沒有經(jīng)過處理的大數(shù)據(jù)是不具備這種價(jià)值屬性的。

大數(shù)據(jù)使用技術(shù)的目的是更快地從海量中能夠分析、總結(jié)出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，這些技術(shù)的實(shí)現(xiàn)必然是通過大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于大數(shù)據(jù)的分析可以細(xì)分為四個(gè)階段：（1）采集。隨著信息技術(shù)的更多的運(yùn)用，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫對(duì)于海量數(shù)據(jù)的處理遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。如“雙十一”的電商交易可以達(dá)到萬筆每秒，就需要功能更加強(qiáng)大的信息處理平臺(tái)，更好地滿足這些數(shù)據(jù)的分析需求。（2）導(dǎo)入。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理之前還要將其導(dǎo)入到集中式的數(shù)據(jù)庫之中，該數(shù)據(jù)庫使用的是分布式的框架，可以進(jìn)行更大體量的信息儲(chǔ)存。為了保證信息導(dǎo)入的質(zhì)量和效率，就需要對(duì)傳輸網(wǎng)端進(jìn)行升級(jí)，從而達(dá)到實(shí)時(shí)導(dǎo)入的目的。（3）處理。大數(shù)據(jù)的信息數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)倉庫的處理也非常的緩慢，無法滿足實(shí)時(shí)處理的需求。因此現(xiàn)在更多地采用的是Hadoop技術(shù)，運(yùn)用分布式的處理思路，對(duì)于大數(shù)據(jù)的海量信息進(jìn)行高效分析。（4）挖掘。大數(shù)據(jù)技術(shù)要與實(shí)際的工作業(yè)務(wù)相互對(duì)接，還需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，形成合適的業(yè)務(wù)處理模型，由模型來保證數(shù)據(jù)挖掘的及時(shí)性和精準(zhǔn)性。

大數(shù)據(jù)在經(jīng)過這些步驟的處理之后，就完成了信息的利用和挖掘價(jià)值。這種方式可以將收集到的海量信息轉(zhuǎn)化為同實(shí)際業(yè)務(wù)對(duì)接的數(shù)據(jù)。不僅提升了數(shù)據(jù)的利用效率，還促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.2 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

理財(cái)產(chǎn)品的銀行設(shè)計(jì)具有收益性屬性的金融產(chǎn)品，銀行經(jīng)過全面、綜合的分析，制定出相應(yīng)的投資結(jié)構(gòu)和投資收益，然后形成集資方案?？蛻艟涂梢酝ㄟ^銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，即加入到銀行技術(shù)的投資方案之中，投資到期之后就可以拿回本金和收益。

金融市場(chǎng)是不斷進(jìn)步的，傳統(tǒng)的金融體制肯定是無法滿足投資者的需求的。監(jiān)管部門為了更好地管理投資的過程，就會(huì)制定出改善的措施。如常見的金融監(jiān)管條例的更新，就是對(duì)于金融工具的改善和優(yōu)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融投資市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。在新規(guī)則和工具的監(jiān)督之下，金融創(chuàng)新就可以實(shí)現(xiàn)。這是一個(gè)逐步發(fā)展的階段，同金融市場(chǎng)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。金融創(chuàng)新首先需要實(shí)現(xiàn)理論層面的創(chuàng)新，而理論研究的對(duì)象包括金融業(yè)務(wù)、金融制度以及金融技術(shù)。金融創(chuàng)新理論中，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論被廣泛接受。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)，人民的收入在支撐必要的消費(fèi)之后還有一定的剩余。這部分資金就帶動(dòng)了投資理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)需求的發(fā)生，銀行就是對(duì)于客戶的這種投資需求進(jìn)行滿足。另外，還要及時(shí)地對(duì)理財(cái)投資的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)的水平。簡(jiǎn)而言之，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是金融創(chuàng)新的最根本的原因。

2 大數(shù)據(jù)背景下A商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新探討

2.1 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的方案研究

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行的經(jīng)營(yíng)也迎來了更多的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以進(jìn)一步地拓寬客戶挖掘的渠道，加深各種產(chǎn)品創(chuàng)新的空間。銀行正在逐漸地實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)依賴向著數(shù)據(jù)決策的轉(zhuǎn)變，大數(shù)據(jù)的平臺(tái)建設(shè)和挖掘也將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升的重要措施。銀行的信息化平臺(tái)建設(shè)是建立在基礎(chǔ)理論創(chuàng)新之上的，A商業(yè)銀行也是憑借大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位。創(chuàng)新行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)分析途徑，積極地對(duì)接第三方的各種數(shù)據(jù)。降低營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控以及成本控制上的各種風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮出大數(shù)據(jù)自身優(yōu)勢(shì)。A商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也是在依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)于海量的信息進(jìn)行處理，最終實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷的創(chuàng)新。

大數(shù)據(jù)的分析創(chuàng)新研究是對(duì)于系統(tǒng)能力的體現(xiàn)，對(duì)于客戶的信息進(jìn)行更加深刻的挖掘，結(jié)合A商業(yè)銀行自身的發(fā)展?fàn)顩r實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的品種更新。

2.2 對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行模型搭建

采用大數(shù)據(jù)對(duì)于A商業(yè)銀行的所有客戶進(jìn)行篩選，對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行剔除。對(duì)于A商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷客戶進(jìn)行更加細(xì)致的分組，結(jié)合客戶自身特點(diǎn)制訂出差異性的營(yíng)銷方案。對(duì)于客戶的細(xì)分，A商業(yè)銀行制定了不同層次的營(yíng)銷方案，這樣就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)營(yíng)銷成功率提升的目標(biāo)。（1）針對(duì)沒有達(dá)成過理財(cái)產(chǎn)品交易的客戶進(jìn)行更加深層挖掘，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)于客戶的消費(fèi)特點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)，并為其推薦最適合的理財(cái)產(chǎn)品。（2）對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更加細(xì)致的劃分，結(jié)合產(chǎn)品自身的屬性特點(diǎn)來選擇合適的客戶群，然后進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推薦。（3）對(duì)于通過大數(shù)據(jù)劃分出一定的客戶群體，針對(duì)客戶的共同點(diǎn)進(jìn)行適合的理財(cái)產(chǎn)品推薦，這樣也有助于銷售成功率的提升。

這種理財(cái)產(chǎn)品銷售模型的搭建思路是對(duì)于客戶的屬性和特征進(jìn)行總結(jié)分析，對(duì)于客戶的年齡、存款以及負(fù)債等情況進(jìn)行挖掘。針對(duì)以上的各種屬性特點(diǎn)，將客戶進(jìn)行群體劃分。針對(duì)可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有興趣的群體進(jìn)行推薦，同時(shí)對(duì)于交易的信息進(jìn)行再次分析。如客戶的牌號(hào)、評(píng)價(jià)，采用算法完成數(shù)據(jù)的過濾，最終保證為每一個(gè)客戶都建立起推薦方案。

理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷是基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的客戶全景視圖技術(shù)，對(duì)于客戶在A商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析歸納，再結(jié)合第三方的數(shù)據(jù)對(duì)于客戶的信息進(jìn)行全面的掌握?？蛻籼卣髂Ｐ偷慕ㄔO(shè)能夠凸顯出客戶自身的屬性，不僅為后續(xù)視圖的搭建做好準(zhǔn)備，還為大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)提供技術(shù)支撐。A商業(yè)銀行的客戶體系建設(shè)是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)之上的，通過對(duì)于各種數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)分析，提取出最有價(jià)值的數(shù)據(jù)項(xiàng)目。在實(shí)際的實(shí)現(xiàn)過程中，會(huì)根據(jù)具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行路徑的安排，逐步地完成建設(shè)目標(biāo)。A商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷需求進(jìn)行了數(shù)據(jù)整理，比如對(duì)于客戶基礎(chǔ)信息、負(fù)債信息等。在確保數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)范圍不會(huì)變化的基礎(chǔ)上，消減各種重復(fù)信息的分析，逐漸地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的處理效率。

3 大數(shù)據(jù)背景下A商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新成果的運(yùn)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)完成之后，理財(cái)產(chǎn)品客戶營(yíng)銷模型的建設(shè)和產(chǎn)品品種的模型建設(shè)都是必要的，為后續(xù)工作的開展做好準(zhǔn)備。A商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)用，由所有的網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行推薦。在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶很少有主動(dòng)提出購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的需求，但是因?yàn)槿藛T對(duì)于各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有限，同時(shí)對(duì)于客戶的信息掌握也不足，因此推薦成功的可能性較小。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，從不同的層面對(duì)結(jié)果進(jìn)行優(yōu)化。要對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人員進(jìn)行培訓(xùn)，保證工作人員可以熟練地對(duì)于平臺(tái)進(jìn)行操作。A商業(yè)銀行組織了網(wǎng)點(diǎn)人員的系統(tǒng)化培訓(xùn)，包括基礎(chǔ)理論掌握以及相關(guān)平臺(tái)操作技能。同時(shí)要積極地升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備，如對(duì)于叫號(hào)機(jī)可以通過銀行卡和身份證號(hào)來進(jìn)行取號(hào)。將叫號(hào)機(jī)上獲取的信息在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上進(jìn)行處理，匹配客戶的基礎(chǔ)信息以及業(yè)務(wù)辦理信息。由網(wǎng)點(diǎn)人員針對(duì)分析結(jié)果為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，從而提升營(yíng)銷的成功率。同時(shí)，A商業(yè)銀行還對(duì)于客戶經(jīng)理的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行了升級(jí)。客戶經(jīng)理可以提供上門服務(wù)，比如手機(jī)等移動(dòng)辦公設(shè)備的運(yùn)用。對(duì)于大數(shù)據(jù)的相關(guān)服務(wù)進(jìn)行連接，可以保證客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)對(duì)大數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行查詢，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

4 結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新探討是非常必要的。明確大數(shù)據(jù)技術(shù)和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的概念，為后續(xù)的工作開展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。針對(duì)A商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新探討，結(jié)合A商業(yè)銀行的實(shí)際情況制定出更具針對(duì)性的營(yíng)銷策略。還有對(duì)于A商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用探究，提供更多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

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