預(yù)算有限，怎么選保險(xiǎn)

許春波

生活沒(méi)有“容易”二字，生在這個(gè)時(shí)代的我們，壓力很大，房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老醫(yī)療等都讓人喘不過(guò)氣來(lái)。很多時(shí)候，我們的收入都抵不過(guò)花銷。如果我們生個(gè)病或者發(fā)生個(gè)意外， 所有的辛勞可能就都白費(fèi)了。在大災(zāi)大難面前，個(gè)體的力量太脆弱了，其實(shí)買保險(xiǎn)就是為了在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，能夠?yàn)榧彝カ@得保障。

很多人好奇，如果預(yù)算有限，到底哪些保險(xiǎn)是一定要買的？

首先我們要知道一個(gè)常識(shí)，保險(xiǎn)是一個(gè)組合，不同的保險(xiǎn)有不同的作用，我建議成年人都要購(gòu)買四類保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

關(guān)于各險(xiǎn)種的保障范圍和差異，我做了一個(gè)簡(jiǎn)單的表格，具體如表所示。

四大險(xiǎn)種保障范圍與差異

為什么說(shuō)一定要買這四類保險(xiǎn)呢？我們通過(guò)具體的案例來(lái)看看。

58歲的A先生是河南人，在河北經(jīng)營(yíng)著自己的飯館。

2017年5月的某日凌晨，煤氣泄漏爆炸，其全身燒傷面積高達(dá)80%，被立即送往當(dāng)?shù)氐膶？漆t(yī)院進(jìn)行治療，最終因“感染性休克、多臟器功能衰竭”而死亡。

A先生整個(gè)治療過(guò)程長(zhǎng)達(dá)一個(gè)多月，經(jīng)歷多次手術(shù)和重癥監(jiān)護(hù)，一共花費(fèi)70萬(wàn)元，其中15萬(wàn)元的治療費(fèi)用可以通過(guò)老家的醫(yī)保來(lái)報(bào)銷，但是仍然有55萬(wàn)元需要自費(fèi)。

依據(jù)這個(gè)案例，我們來(lái)詳細(xì)看看如果只買一種保險(xiǎn)，到底會(huì)導(dǎo)致什么后果？

如果只買重疾險(xiǎn)

一提到買保險(xiǎn)，很多人都會(huì)想到重疾險(xiǎn)。難道買了重疾險(xiǎn)， 就真的萬(wàn)事大吉了嗎？

我們看一下上例中的A 先生，如果只買 50 萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，那么會(huì)有什么樣的結(jié)果？

一般重疾險(xiǎn)對(duì)嚴(yán)重?zé)齻亩x是燒傷面積占全身面積的20% 以上，上述案例中燒傷面積已經(jīng)達(dá)到80%，所以可以獲得重疾險(xiǎn)的賠付。

重疾險(xiǎn)的理賠也很簡(jiǎn)單，就是一次性給你 50 萬(wàn)元，具體想怎么花、花多少，都由自己定。無(wú)論是由于疾病還是意外導(dǎo)致的重疾或傷殘，只要符合重疾險(xiǎn)條款約定，就可以一次性獲得賠償。在這個(gè)案例中，就算重疾險(xiǎn)賠付 50 萬(wàn)元，其實(shí)還是存在 5 萬(wàn)元的費(fèi)用缺口。

如果只買定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，就看人是否身故，不管疾病還是意外，只要是身故了，就會(huì)賠付保額。

如果這位A 先生，投保了 200 萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，身故的話， 受益人可以獲得 200 萬(wàn)元的賠償。這 200萬(wàn)元可以用來(lái)償還外債，也可以用于子女教育和父母養(yǎng)老，通過(guò)保險(xiǎn)可以繼續(xù)把自己對(duì)家庭的愛(ài)延續(xù)下去。

不過(guò)如果是小面積燒傷或者僅僅缺失一肢（少胳膊缺腿等），由于沒(méi)有身故，定期壽險(xiǎn)后續(xù)也是不會(huì)賠付的。

如果只買醫(yī)療險(xiǎn)

在這個(gè)案例中，如果 58 歲的A 先生花了 1 000 元投保一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么醫(yī)療費(fèi)用支出可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。由于是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，扣除 1 萬(wàn)元免賠額，其余 54 萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，這便是醫(yī)療險(xiǎn)的作用。

與此同時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)也有自己的劣勢(shì)，就是只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，比如整個(gè)家庭為了這件事忙前忙后，由于無(wú)法工作導(dǎo)致的收入損失、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、喪葬費(fèi)等，不屬于醫(yī)療費(fèi)用的，醫(yī)療險(xiǎn)都是不報(bào)的。

而且在理賠的過(guò)程中，絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)都是沒(méi)有墊付功能的，需要自己先付，然后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。所以在這個(gè)案例中， 這個(gè)家庭需要在醫(yī)院交 71 萬(wàn)元的住院押金，而普通家庭很難一次性拿出這么多錢，但如果交不起押金，可能就要中斷治療。

總結(jié)下來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)就是只關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用，費(fèi)用先自己出，然后按照規(guī)則報(bào)銷，無(wú)法覆蓋其他費(fèi)用。

如果只買意外險(xiǎn)

如果A 先生花了 300 元投保 100 萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，由于這次事件屬于意外導(dǎo)致，所以按照保險(xiǎn)公司的理賠流程，提交資料后， 可以獲得 100 萬(wàn)元的一次性賠償。由于醫(yī)療費(fèi)用有 55 萬(wàn)元需要自費(fèi)，所以A 先生家人一次性拿到 100 萬(wàn)元賠付后，還需要去還由于治病而借的錢。

意外險(xiǎn)不管你是治療花了 1 萬(wàn)元、80 萬(wàn)元還是120 萬(wàn)元， 只要是意外身故，就按合同一次性賠付100 萬(wàn)元，賠的錢要怎么花，可以由家人自由支配，保險(xiǎn)公司不會(huì)過(guò)多干預(yù)。

看到這，你可能覺(jué)得意外險(xiǎn)很不錯(cuò)，但如果不是意外導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，假如是疾病導(dǎo)致的，無(wú)論治療花了多少錢，那么意外險(xiǎn)是一分錢都不會(huì)賠的。

如果買保險(xiǎn)組合

一個(gè)完善的保險(xiǎn)計(jì)劃其實(shí)就是一個(gè)保險(xiǎn)組合。在這個(gè)保險(xiǎn)組合中，不同保險(xiǎn)相互搭配，發(fā)揮著不同的作用。

我在這里做了一個(gè)保險(xiǎn)組合方案，根據(jù)這個(gè)方案我們可以看一下，如果一名 30 歲的男性同樣遭遇了前文案例中的情形，會(huì)有怎樣的結(jié)果（見(jiàn)表）。

30歲男性保險(xiǎn)組合方案

這名30歲的男性，如果發(fā)生上文A 先生的事故，在購(gòu)買該保險(xiǎn)組合的情況下，可獲得賠償如下：

重疾險(xiǎn)：賠付 50 萬(wàn)元，可用于解決營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)給，彌補(bǔ)家人收入損失等；

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷 54 萬(wàn)元，基本上全額覆蓋醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支；

意外險(xiǎn)：由于是意外導(dǎo)致的身故，一次性賠付 100萬(wàn)元；

壽險(xiǎn)：賠付 200 萬(wàn)元，可用于償還債務(wù)、子女撫養(yǎng)、贍養(yǎng)父母等。

這個(gè)保險(xiǎn)組合每年交費(fèi)只需要7115元，如果發(fā)生了案例中的情況，不僅醫(yī)療費(fèi)用不用自己支付，而且還可以留下350萬(wàn)元賠償金給家人，人不在了，但是愛(ài)與責(zé)任還在。

這就是保險(xiǎn)雪中送炭的本質(zhì)，普通人沒(méi)辦法應(yīng)對(duì)疾病和意外等小概率事件，但是可以通過(guò)保險(xiǎn)，有效地規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)組合只是一個(gè)例子，我們每個(gè)人可以根據(jù)自己的偏好以及家庭的特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇。

這個(gè)例子其實(shí)是想告訴大家投保思路的重要性，要具備保險(xiǎn)搭配的思路，不要過(guò)分糾結(jié)具體產(chǎn)品的選擇，因?yàn)楫a(chǎn)品是會(huì)變的，但是投保思路不會(huì)變。每個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的功能，誰(shuí)都不能被誰(shuí)替代，也不能片面地說(shuō)哪個(gè)險(xiǎn)種更重要。

節(jié)選自《保險(xiǎn)自選手冊(cè)：零基礎(chǔ)輕松買對(duì)保險(xiǎn)》