五大財(cái)團(tuán)捧紅Access信用卡

張震天

Access是英國(guó)本土五家大銀行為抗衡英國(guó)巴克萊銀行的巴克萊卡而推出的英國(guó)本土信用卡品牌。從1972年到1996年將近24年中，英國(guó)五家銀行先后推出了各自不同版本的Access信用卡。該卡雖然發(fā)卡品種不多，但它是英國(guó)本土信用卡品牌早期發(fā)展的珍貴歷史見證。也正因?yàn)锳ccess信用卡存世量較少，所以具有一定的收藏和研究?jī)r(jià)值。

一家壟斷

1966年6月29日，英國(guó)巴克萊銀行推出了第一張巴克萊卡（Barcla ycard）， 這是一張?jiān)缙谟涃~卡。直到1967年，英格蘭銀行才允許“延長(zhǎng)信貸”。1967年11月8日之前，當(dāng)賬單到達(dá)時(shí)，持巴克萊卡的持卡人必須將賬單中的全部欠款結(jié)清。然而，從1967年11月8日開始，循環(huán)信貸和每月最低還款額的現(xiàn)代信用卡概念在英國(guó)出現(xiàn)了。根據(jù)英格蘭銀行同意提供循環(huán)信貸，使巴克萊卡在1967年11月8日成為英國(guó)歷史上第一張現(xiàn)代意義的信用卡。

在推出巴克萊卡之前，巴克萊銀行曾邀請(qǐng)其他銀行分擔(dān)其信用卡系統(tǒng)平臺(tái)搭建成本，并可以使用該平臺(tái)發(fā)行各自銀行的信用卡。當(dāng)時(shí)，沒(méi)有人相信信用卡會(huì)取得巨大成功，因此其他銀行都不接受這一邀請(qǐng)。這使得從1967年11月8日開始到1972年10月23日將近五年時(shí)間，巴克萊信用卡在英國(guó)信用卡市場(chǎng)沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，直到1972年10月23日，巴克萊信用卡在英國(guó)的壟斷地位被英國(guó)Access信用卡所打破。

圖1 英國(guó)第一張Access信用卡

圖2 1974年版Access卡

圖3 1976年版Access卡

發(fā)卡歷史

1968年，被認(rèn)定為英國(guó)傳統(tǒng)四大清算行之一的英國(guó)勞埃德銀行和巴克萊銀行的合并沒(méi)能成功。英國(guó)勞埃德銀行（LloydsBank）、米特蘭銀行（Midland Bank）、國(guó)民西敏寺銀行（National WestminsterBan k）和蘇格蘭皇家銀行（Royal BankofScotland）以及Williams&Glyn's集團(tuán)共同成立了一家叫“APTLY”的公司。在這五家公司中，勞埃德銀行、米特蘭銀行和國(guó)民西敏寺銀行各占APTLY公司30%股份，蘇格蘭皇家銀行和Williams&Glyn's 集團(tuán)持有剩下10%的股份。

歷史的下一步就是在1971年11月26日，品牌名稱“Access”被注冊(cè)為商標(biāo)。Access的商標(biāo)圖案為具有戰(zhàn)斗和挑戰(zhàn)含義的紅色，圖案簡(jiǎn)潔，像英文字母A和雨傘打開的形狀。A ccess的意思是“有權(quán)進(jìn)入”，這個(gè)名稱對(duì)巴克萊卡的壟斷頗具挑戰(zhàn)含義。1972年10月23日，勞埃德銀行、米特蘭銀行、國(guó)民西敏寺銀行和蘇格蘭皇家銀行以及Williams&Glyn's 集團(tuán)等五大財(cái)團(tuán)在英國(guó)聯(lián)合發(fā)行了英國(guó)歷史上第一張Access信用卡（圖1）。從此，在英國(guó)一直處于壟斷地位的巴克萊卡遇到了真正強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

圖4 1985年版勞埃德銀行Access信用卡

圖5 1986年版勞埃德銀行Access信用卡

圖6 1987年版勞埃德銀行Access信用卡

家喻戶曉

1971年，英國(guó)開始推行名為“競(jìng)爭(zhēng)和信貸控制”的貨幣政策，旨在降低各金融機(jī)構(gòu)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)。新政府立法規(guī)定，信用卡每月最低還款額從之前的總欠款額5%提高到15%。這樣一來(lái)，使得Access卡和巴克萊卡的經(jīng)濟(jì)前景變得更加困難。

1974年，英國(guó)的“消費(fèi)者信貸法”第75節(jié)為消費(fèi)者提供如下保護(hù)，當(dāng)消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買價(jià)值30至10000英鎊（2005年為100英鎊至30000英鎊）的商品后：如果所購(gòu)產(chǎn)品不合格或未能交付給消費(fèi)者，持卡人可以向發(fā)卡銀行索賠。該法案第84節(jié)還規(guī)定，如果卡被盜并由其他人冒用，則持卡人的最大承擔(dān)責(zé)任不得超過(guò)50英鎊。這個(gè)法案于1977年7月1日正式生效。這個(gè)保護(hù)消費(fèi)者的法案不僅有力保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，而且使更多消費(fèi)者更加放心和積極地去申請(qǐng)信用卡，這樣達(dá)到信用卡發(fā)卡銀行也受益的雙贏結(jié)果。

為了大力推廣Access信用卡，從1972年到1977年，Access信用卡的廣告在英國(guó)廣播和電視時(shí)報(bào)等媒體中很常見。直到1977年之后，Access信用卡在英國(guó)幾乎已經(jīng)家喻戶曉，各種推廣廣告才逐漸減少。

退出歷史

1973年，APTLY公司購(gòu)買了歐瑞卡公司（Eurocard）15%的股份，并在接下來(lái)的一年加入了“Master Charge”（現(xiàn)在的萬(wàn)事達(dá)卡），這使得Access卡當(dāng)時(shí)能夠使用萬(wàn)事達(dá)卡在英國(guó)已建立的廣泛的支付網(wǎng)絡(luò)。

加入萬(wàn)事達(dá)卡組織后不久，Access卡保留多年的4987銀行識(shí)別碼（BIN）前綴改成了5224前綴（圖2、圖3）。因?yàn)榭˙IN第一個(gè)數(shù)字4代表Visa卡，而5則代表萬(wàn)事達(dá)卡。所以，Access卡必須脫離之前的4987卡BIN前綴。

圖7 1989年版勞埃德銀行Access信用卡

圖8 1989年版勞埃德銀行Access信用卡

圖9 1989年版勞埃德銀行Access信用卡背面

進(jìn)入上世紀(jì)80年代，Access卡卡面上都同時(shí)印有Access商標(biāo)和萬(wàn)事達(dá)標(biāo)識(shí)。英國(guó)人仍然將Access商標(biāo)放在萬(wàn)事達(dá)標(biāo)識(shí)之上。例如勞埃德銀行在1985年、1986年和1987年發(fā)行的三款A(yù)ccess信用卡（圖4、圖5、圖6）。這三版信用卡背面都有區(qū)別。1989年，盡管萬(wàn)事達(dá)防偽標(biāo)識(shí)已變更，勞埃德銀行發(fā)行的信用卡仍然將Access商標(biāo)放在右上方最醒目的地方（圖7）。1989年，勞埃德銀行還發(fā)行過(guò)一張Access信用卡金卡（圖8、圖9），雖然正面沒(méi)有Access商標(biāo)，但是背面Access商標(biāo)的位置仍然在萬(wàn)事達(dá)標(biāo)識(shí)之上。

1996年之后，Access卡業(yè)務(wù)被萬(wàn)事達(dá)卡組織接管后，英國(guó)的五家銀行都停止發(fā)行Access銀行卡，Access卡正式退出歷史舞臺(tái)。

如今Access卡的歷史已經(jīng)成為萬(wàn)事達(dá)卡發(fā)展歷史的珍貴遺產(chǎn)。雖然在英國(guó)少數(shù)老商店偶爾還能看到過(guò)去遺留的Access商標(biāo)，但是目前市場(chǎng)上已經(jīng)很少能見到Access卡。收藏A ccess銀行卡的價(jià)值不僅僅在于其存世量的稀少，更重要的是通過(guò)收藏和研究Access卡，可以更加深入研究當(dāng)年英國(guó)五大財(cái)團(tuán)聯(lián)手抗衡巴克萊銀行卡及Visa卡的歷史背景以及英國(guó)本土信用卡品牌從壯大到消失的歷史原因、發(fā)展軌跡和文化基因。