農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題思考

薛繼芳

摘要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，需要協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村大力發(fā)展普惠金融，農(nóng)村作為普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵陣地，需要在這過(guò)程中創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，提升農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平，進(jìn)而更好的為農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)。在農(nóng)村想要有效發(fā)展普惠金融，會(huì)受到資金、政策、產(chǎn)品等多方面的影響，那么就需要從這幾方面來(lái)進(jìn)行解決，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，更好的增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益。本文就先說(shuō)明普惠金融的發(fā)展，然后說(shuō)明農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義，說(shuō)出當(dāng)前農(nóng)村普惠金融所存在的問(wèn)題，根據(jù)相應(yīng)的問(wèn)題提出解決方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村? 普惠金融? 可持續(xù)發(fā)展? 思考

普惠金融出現(xiàn)的目的就在于完善人們對(duì)于金融服務(wù)的了解和使用，在這過(guò)程中對(duì)于農(nóng)民、低收入者有著很好的幫助，滿足其金融需求。我國(guó)在經(jīng)歷幾十年的農(nóng)村金融體系改革后，已經(jīng)形成較為完善的金融體系，其中所建立的金融結(jié)構(gòu)覆蓋面積也在越來(lái)越大，并且為農(nóng)民的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。

一、普惠金融的發(fā)展

普惠金融的歷史較為悠久，在上個(gè)世紀(jì)七十年代開(kāi)始正式在一些國(guó)家出現(xiàn)小額信貸，而在二十年后，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，需要針對(duì)低收入人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)。在二十一世紀(jì)后，惠普金融才正式出現(xiàn)在人們的面前，通過(guò)對(duì)金融設(shè)備的有效完善，來(lái)將金融服務(wù)范圍擴(kuò)大到低收入人群中，為其提供更加合理、有效的金融服務(wù)，提高其可獲得性[1]。在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》已經(jīng)通過(guò)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，在這過(guò)程中明確的表明，要推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，提高金融服務(wù)的覆蓋率。普惠金融工作內(nèi)容就是要更好的挖掘農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，為其農(nóng)民提供更加便捷、有效的金融服務(wù)，幫助農(nóng)民、低收入者也能夠獲得平等的服務(wù)權(quán)利，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平，為和諧社會(huì)的發(fā)展提供相應(yīng)的幫助。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義

（一）提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益

普惠金融發(fā)展過(guò)程中，是為讓農(nóng)民能夠享受到和城市人民同樣的金融服務(wù)，努力幫助到所有人，通過(guò)多個(gè)方面來(lái)提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益，逐漸的拉近城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展距離。所以，在這樣的情況下，農(nóng)村普惠政策就只能夠加大力度，相對(duì)應(yīng)的信貸支農(nóng)力度也需要迎合發(fā)展不斷提升[2]。

（二）提高創(chuàng)業(yè)就業(yè)率

我國(guó)想要真正的實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，首先就應(yīng)該保證農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益，只有這樣才能夠真正的實(shí)現(xiàn)全面經(jīng)濟(jì)提升。那么農(nóng)村普惠金融的出現(xiàn)，就能夠幫助農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)、發(fā)展中補(bǔ)充資金不足的情況，更加完善農(nóng)村的金融設(shè)施，提高農(nóng)村金融服務(wù)的力度，更好的推動(dòng)農(nóng)村的向前發(fā)展，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，發(fā)揮農(nóng)村的內(nèi)部活力，努力增加第二、三產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)收。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融

當(dāng)前我國(guó)金融受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響，農(nóng)村普惠金融也需要更好的提升自身的價(jià)值，發(fā)揮其作用，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，更好創(chuàng)建新型農(nóng)村普惠金融模式，減少成本的投入，鼓勵(lì)農(nóng)民能夠使用更加可靠的金融產(chǎn)品，這也是未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)[3]。

（四）符合農(nóng)民的發(fā)展要求

在新時(shí)代下，農(nóng)村金融需要幫助農(nóng)民更好的發(fā)展。相關(guān)的金融部門(mén)就根據(jù)我國(guó)相關(guān)的政策要求，以農(nóng)民的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，從農(nóng)民最關(guān)心的角度出發(fā)，幫助農(nóng)民提供更加完善、合理的金融需求，努力增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益，進(jìn)而讓普惠金融真正的發(fā)揮自身的價(jià)值。

三、當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）普惠金融理念和盈利性原則有所沖突

就以農(nóng)民自身來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的發(fā)展規(guī)模較小，對(duì)于資金的使用較為分散，而且規(guī)模不大，這樣就導(dǎo)致銀行很難真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模貸款，也就導(dǎo)致銀行所貸的金額并不大，嚴(yán)重的影響到銀行的利息收入[4]。就以銀行的發(fā)展而言，將同一家銀行放在農(nóng)村和城市中，所需要用到的資源和投入的成本基本相同，但是獲得的效益卻有所不同，在這過(guò)程中如果是設(shè)立在較為貧困的地區(qū)，不僅無(wú)法獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益，甚至還會(huì)出現(xiàn)虧損的情況。也正是因?yàn)檫@種原因，受到經(jīng)濟(jì)效益的影響，銀行并不愿意服務(wù)于低收入者、農(nóng)民等群體。

（二）政策落實(shí)不到位

農(nóng)村普惠金融在實(shí)施過(guò)程中，需要多個(gè)部門(mén)進(jìn)行有效配合，這樣才能夠真正發(fā)揮農(nóng)村金融的作用。但是，就當(dāng)前的情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)迎合政策的實(shí)際內(nèi)容和自身的經(jīng)濟(jì)效益兩方面來(lái)進(jìn)行考慮，而相應(yīng)的政策卻沒(méi)有及時(shí)的落實(shí)，比如財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅費(fèi)等等，農(nóng)民能夠抵押的土地也會(huì)因?yàn)楦鞣N政策沒(méi)有落實(shí)，就導(dǎo)致銀行不愿意深入到農(nóng)村開(kāi)展普惠金融[5]。

（三）金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要還是解決融資需求，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品大多都一樣，并沒(méi)有根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，推出具有惠農(nóng)的金融產(chǎn)品。對(duì)于地方法人的金融結(jié)構(gòu)，這樣的情況更為明顯，工作大多都是圍繞對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和優(yōu)化，沒(méi)有考慮到農(nóng)民實(shí)際需求。而且金融結(jié)構(gòu)沒(méi)有迎合新時(shí)代的發(fā)展，為農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，缺少資訊、投資等多方面的業(yè)務(wù)，很難在這過(guò)程中形成具有特色的品牌產(chǎn)品。

四、農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)策略

（一）推動(dòng)融資發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)在這過(guò)程中應(yīng)該增加資金投入力度，進(jìn)而加大貸款力度，對(duì)于農(nóng)民貸款采取一些補(bǔ)貼政策，以此來(lái)激勵(lì)農(nóng)民貸款，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，根據(jù)鼓勵(lì)增量的原則，更好的完善貸款降低制度。及時(shí)完善農(nóng)村信貸補(bǔ)償制度，根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，及時(shí)配合金融產(chǎn)品出臺(tái)相應(yīng)政策，保證金融產(chǎn)品符合農(nóng)村發(fā)展，具有惠農(nóng)意義的金融產(chǎn)品，更好的滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)

金融結(jié)構(gòu)在這過(guò)程中應(yīng)該和相關(guān)部門(mén)進(jìn)行及時(shí)溝通，有效合作，及時(shí)完善農(nóng)村支付方法，擴(kuò)大支付系統(tǒng)的覆蓋面積，努力完善農(nóng)村支付結(jié)算的途徑。可以在這過(guò)程組織開(kāi)展綜合服務(wù)點(diǎn)，幫助農(nóng)民提供可持續(xù)發(fā)展的金融架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)[6]。充分的利用當(dāng)前的信息技術(shù)，通過(guò)手機(jī)銀行、微信、支付寶等多種渠道，為農(nóng)民提供更加方便、高效的金融服務(wù)。

（三）提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力

金融結(jié)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)和相關(guān)部門(mén)的配合，為農(nóng)民能夠提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)渠道，并且及時(shí)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)，提高農(nóng)民自身的專業(yè)水平，開(kāi)展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、資訊等業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)后，進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，對(duì)在這其中所出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行解決。為農(nóng)民建立創(chuàng)業(yè)金融專項(xiàng)講座，提出相應(yīng)的金融發(fā)展規(guī)劃，對(duì)于金融結(jié)構(gòu)所具有的政策、法規(guī)、產(chǎn)品進(jìn)行廣泛宣傳，加大農(nóng)民對(duì)其的認(rèn)知程度，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)就業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。到2020年，應(yīng)該能全面建成普惠金融服務(wù)體系，有效的提高金融服務(wù)的可得性，更好的滿足人們的需求。

（四）解決農(nóng)民的買(mǎi)賣問(wèn)題

受到當(dāng)前信息化的影響，農(nóng)村的整體面貌也發(fā)生著巨大的改變，那么就可以在這樣的情況下，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)，為農(nóng)村的消費(fèi)者、供應(yīng)者提供相應(yīng)的信息，幫助農(nóng)民完善產(chǎn)品銷售、售賣等等一系列活動(dòng)。利用銀行商城將農(nóng)業(yè)企業(yè)中的產(chǎn)品進(jìn)行展示，讓更多的人能夠進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，以此來(lái)提高企業(yè)的知名度，增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在新時(shí)代下，想要保證農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在這過(guò)程中，就通過(guò)根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際情況，積極和相關(guān)部門(mén)進(jìn)行有效溝通，為農(nóng)民推送更加合理的金融服務(wù)，進(jìn)而提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益。

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作者為中國(guó)人民銀行太谷縣支行經(jīng)濟(jì)師