有關(guān)藝術(shù)品保險(xiǎn)的理論研究及發(fā)展建議

徐倫望

一、藝術(shù)品保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn)

（一）藝術(shù)品保險(xiǎn)的定義

藝術(shù)品保險(xiǎn)是以藝術(shù)品及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)、自然災(zāi)害和意外事故等原因遭受價(jià)值降低或損毀滅失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的包括投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人負(fù)責(zé)保管、展覽、裝卸、運(yùn)輸?shù)乃囆g(shù)品。

（二）藝術(shù)品保險(xiǎn)的特性

1.風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)

由于藝術(shù)品的唯一性，世界上沒(méi)有兩件相同的藝術(shù)品，即使同類(lèi)的藝術(shù)品也較為稀少，這就對(duì)保險(xiǎn)依賴(lài)的大數(shù)定律提出了挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)人無(wú)法預(yù)測(cè)出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的規(guī)律性，使風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)，難以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)計(jì)算保費(fèi)。

2.專(zhuān)業(yè)性

在藝術(shù)品保險(xiǎn)中，藝術(shù)品的鑒定、定價(jià)、定損、修復(fù)等工作都有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，保險(xiǎn)人通常需要依賴(lài)第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。同時(shí)保險(xiǎn)人要提供藝術(shù)品保險(xiǎn)也要具有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在定價(jià)定損中不能只參考第三方機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。

3.主觀性

藝術(shù)品的鑒定、定價(jià)、定損等工作都有很強(qiáng)的主觀性，藝術(shù)品本身的價(jià)值在很大程度上取決于人們對(duì)藝術(shù)品內(nèi)在的、主觀的評(píng)價(jià)，這樣藝術(shù)品是真是假、定價(jià)多少、損失多少不同的評(píng)估機(jī)構(gòu)會(huì)有不同的結(jié)果，所以說(shuō)藝術(shù)品保險(xiǎn)有較強(qiáng)的主觀性。

二、藝術(shù)品保險(xiǎn)研究體系建構(gòu)的建議

首先，構(gòu)建藝術(shù)品保險(xiǎn)的研究體系應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)入手，分析藝術(shù)品從創(chuàng)造到交易、運(yùn)輸、儲(chǔ)存等各個(gè)環(huán)節(jié)中的不同風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行分類(lèi)，分析哪些是可保風(fēng)險(xiǎn)，哪些是不可保風(fēng)險(xiǎn)，由可保風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)一步研究藝術(shù)品保險(xiǎn)，由不可保風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)一步研究保險(xiǎn)合同的免賠額和責(zé)任免除等條款。

從風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)現(xiàn)我們所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，就可以將藝術(shù)品保險(xiǎn)細(xì)分為火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等更加細(xì)致的部分，明確每一種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。分類(lèi)之后可以進(jìn)一步研究每種風(fēng)險(xiǎn)是否可以集合，從而預(yù)測(cè)損失和確定費(fèi)率。

最后，根據(jù)對(duì)藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析和保險(xiǎn)責(zé)任分析，我們需要進(jìn)一步完善藝術(shù)品保險(xiǎn)方面的法律基礎(chǔ)，減少實(shí)際運(yùn)行中可能發(fā)生的糾紛。

三、我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展建議

（一）完善藝術(shù)品評(píng)估與鑒定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系

藝術(shù)品估價(jià)不準(zhǔn)、鑒定不準(zhǔn)是藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，也是藝術(shù)品保險(xiǎn)發(fā)展滯緩的主要原因。因此，有必要從國(guó)家權(quán)威角度，出臺(tái)并完善相應(yīng)的鑒定評(píng)估法律、標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于藏家或者收藏機(jī)構(gòu)而言也該有相應(yīng)的自檢體系。現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，應(yīng)采用現(xiàn)代鑒定技術(shù)進(jìn)行鑒定、入庫(kù)，增加鑒定、評(píng)估準(zhǔn)確度。評(píng)估估值的基礎(chǔ)是對(duì)書(shū)畫(huà)藝術(shù)品核心價(jià)值的判定及專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍的發(fā)展。保險(xiǎn)公司進(jìn)行藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)就是對(duì)藝術(shù)品進(jìn)行估值與鑒定，保險(xiǎn)公司既要有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)也要有權(quán)威鑒定、評(píng)估機(jī)構(gòu)的協(xié)助。

（二）構(gòu)建多層次的藝術(shù)品保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.私人保險(xiǎn)：私人保險(xiǎn)是體系建設(shè)中的基礎(chǔ)層面，但是卻是很難介入的一部分。因?yàn)樗饺吮ｋU(xiǎn)牽扯到個(gè)人的信用問(wèn)題，如果個(gè)人失信就會(huì)出現(xiàn)惡意的騙保現(xiàn)象，給保險(xiǎn)公司及藝術(shù)品交易帶來(lái)巨大損失。但是針對(duì)私人保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我們可以借助個(gè)人征信體系的發(fā)展以及完善相應(yīng)保險(xiǎn)條款來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)。比如丟失的物品可以不允許其在市場(chǎng)繼續(xù)流通，這也需要相應(yīng)法律的完善及藝術(shù)品保險(xiǎn)公約的約束。

2.機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)：機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)大型機(jī)構(gòu)進(jìn)行展覽、運(yùn)輸、拆卸、儲(chǔ)藏的保險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)可以以整體參保的方式來(lái)進(jìn)行，但是針對(duì)運(yùn)輸、儲(chǔ)藏中的局部損毀還需要進(jìn)一步詳細(xì)界定。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理：最終藝術(shù)品市場(chǎng)的發(fā)展需要在私人保險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)藝術(shù)品保險(xiǎn)機(jī)制的建立，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)管理作為更寬更廣的制度安排，這樣才能夠?yàn)樗囆g(shù)品市場(chǎng)的整體發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)的協(xié)同創(chuàng)新

1.對(duì)于盜搶、損毀等純粹風(fēng)險(xiǎn)，我們可以通過(guò)藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)逐步降低，這也需要專(zhuān)業(yè)人才的培育、藝術(shù)品與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合來(lái)促進(jìn)傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的改革。

2.針對(duì)藝術(shù)品交易中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們可以采用多種交易組合降低投資風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)保險(xiǎn)公司會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)我們也可以探索藝術(shù)品保險(xiǎn)分散機(jī)制，建立共保體，各個(gè)保險(xiǎn)公司分散保險(xiǎn)種類(lèi)來(lái)降低面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.藝術(shù)品保險(xiǎn)如果只限于保純粹風(fēng)險(xiǎn)、小額風(fēng)險(xiǎn)，將制約藝術(shù)品發(fā)展，所以必須考慮到可能的非純粹風(fēng)險(xiǎn)、甚至巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，所以，對(duì)于私人藝術(shù)品的風(fēng)險(xiǎn)，可以將保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范和資本市場(chǎng)等聯(lián)動(dòng)考慮，構(gòu)建新的模式。對(duì)于公有藝術(shù)品，除此以外，還需要政府與市場(chǎng)的結(jié)合，搭建新型保障機(jī)制。

（四）保險(xiǎn)公司等各類(lèi)藝術(shù)品金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

一部分藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)可保風(fēng)險(xiǎn)的范疇，在有效控制估價(jià)、鑒定、道德風(fēng)險(xiǎn)的條件下，藝術(shù)品可保、能保且有良好的發(fā)展前景。截至2017年3月，在我國(guó)保監(jiān)會(huì)備案的藝術(shù)品保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款）共計(jì)279個(gè)（條），多為工程保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款，多為大中型的中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，在條款上多為借鑒國(guó)外類(lèi)似財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，不一定滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)需求，且條款（產(chǎn)品）過(guò)于陳舊。即使是安盛保險(xiǎn)公司提供的藝術(shù)品運(yùn)輸及展覽保險(xiǎn)、博物館藝術(shù)品運(yùn)輸及展覽保險(xiǎn)、商業(yè)性藝術(shù)品保險(xiǎn)等代表性藝術(shù)品保險(xiǎn)險(xiǎn)種都被納入了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的范疇，尚未突破傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)。作為試點(diǎn)公司的PICC目前也僅有文化活動(dòng)公共安全綜合保險(xiǎn)（2011）和藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)（2011）兩個(gè)關(guān)于藝術(shù)品活動(dòng)和藝術(shù)品的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。針對(duì)我國(guó)快速的藝術(shù)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，各類(lèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極搭建和利用各類(lèi)數(shù)據(jù)平臺(tái)，創(chuàng)新分門(mén)別類(lèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)，例如可分為損失類(lèi)和責(zé)任類(lèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)，滿(mǎn)足不同的藝術(shù)品利益相關(guān)者（所有者、保管者、收藏者等）的不同保險(xiǎn)需求。其他各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（基金公司、期權(quán)公司等）應(yīng)在藝術(shù)品金融化的大趨勢(shì)下，積極開(kāi)創(chuàng)藝術(shù)品金融衍生品，利用藝術(shù)品的市場(chǎng)價(jià)值，同時(shí)為管理、分散藝術(shù)品投資風(fēng)險(xiǎn)提供可行之道。

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