商業(yè)銀行風險管理信息化的路徑

摘 要：銀行屬于高風險經(jīng)營行業(yè)，所以規(guī)避和化解風險是商業(yè)銀行的不變主題。隨著當前經(jīng)濟金融向著全球化方向發(fā)展，商業(yè)銀行為消費者提供大量金融產(chǎn)品的同時，其所面臨的操作風險也越來越大。而隨著科學技術的快速發(fā)展，商業(yè)銀行對于信息技術的應用范圍越來越廣泛，其使得商業(yè)銀行獲得了巨大的發(fā)展空間，并且在商業(yè)銀行中的作用越來越明顯。信息技術在商業(yè)銀行操作風險防范體系中處于重要地位，所以商業(yè)銀行想要能夠有效應對其在日常經(jīng)營管理過程中所出現(xiàn)的各類風險，更好地適應現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理及全面風險管理需求，就必須要充分依托科技優(yōu)勢，合理應用信息化技術，有效應對各類風險，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信息化;風險監(jiān)控

一、商業(yè)銀行的風險表現(xiàn)形式與其特點

1.商業(yè)銀行的風險表現(xiàn)形式

（1）信用風險

該風險屬于商業(yè)銀行所面臨風險中最為普遍，但也是會阻礙銀行穩(wěn)定運行的最為突出的故障原因之一。銀行的借貸人或借貸單位由于各種因素的影響，最終未能及時向銀行還貸，或其存在不可能還貸的行為及違約情況，此被稱作是信貸風險，該行為最終會轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的債務危機，對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。工行、農(nóng)行、建行等大型國有銀行的信貸危機發(fā)生概率更高，盡管近年來對此予以高度重視，使得我國商業(yè)銀行不良信貸出現(xiàn)的概率顯著下降，但其依然高于發(fā)達國家銀行的相關標準，所以信用風險已經(jīng)成為當前商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。

（2）操作風險

商業(yè)銀行在操作方面所爆發(fā)的風險基本都是由銀行內(nèi)部管理不當或其在經(jīng)營過程中出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰及失誤等情況所導致，其在具體操作過程中，除了由人為相關因素所導致之外，銀行在自主運營策略方面也可能出現(xiàn)問題，進而使得所操作的業(yè)務被中斷。除此之外，來自外部的惡意破壞以及貨幣流通受阻等因素都會使得商業(yè)銀行爆發(fā)操作風險，所以操作風險已經(jīng)成為當前商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。

（3）利率和匯率的風險

當前我國商業(yè)銀行正在向著金融一體化的方向快速發(fā)展，隨著境外理財模式的構建，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中勢必會因為國際市場所存在的各種變化而面臨較高的匯率與利率風險。當前我國尚處于發(fā)展中階段，由于國際貿(mào)易壁壘的影響，使得我國商業(yè)銀行的存款利率高于世界銀行的平均利率，在此背景下，商業(yè)銀行的利率相對較低，除此之外，我國貨幣在國際市場上的匯率存在較大的波動性，如此也會降低商業(yè)銀行的外匯貸款償債能力，從而使得商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨巨大風險，所以利率和匯率風險已經(jīng)成為當前商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。

2.商業(yè)銀行風險的特點

（1）商業(yè)銀行風險存在集中性特點

銀行貸款是我國絕大分部企業(yè)所首選的融資方式，由于我國對于非銀行融資相關渠道的管控力度較大，存在諸多限制，所以導致我國企業(yè)的融資渠道整體較小。由于國家與銀行體系中的小型銀行管制力度較大，會對銀行拓展自身規(guī)模產(chǎn)生不利影響，從而使得各類風險普遍集中在我國四大商業(yè)銀行的運行管理過程中。

（2）商業(yè)銀行風險存在隱蔽性特點

近年來我國商業(yè)銀行在承兌匯票和理財業(yè)務方面發(fā)展迅猛，同時也使得銀行在運營管理過程中產(chǎn)生諸多隱形風險。例如商業(yè)銀行所發(fā)行的信用貨幣會因為外界的通貨膨脹以及貸款換息等情況而被蒙蔽，或者由于政府方面的刻意操作，壓制了許多本應該爆發(fā)的風險。

（3）商業(yè)銀行風險存在的社會性特點

國家建設及人們生活品質(zhì)和商業(yè)銀行的運營情況之間存在密切聯(lián)系、互相影響，如果商業(yè)銀行未能合理控制所承擔的各類風險，并確保其處于安全、適當?shù)姆秶鷥?nèi)，就可能會爆發(fā)金融危機，進而嚴重影響國家的整體建設及發(fā)展。

二、商業(yè)銀行風險管理信息化的相關問題

信息化時代下商業(yè)銀行在產(chǎn)品、業(yè)務模式及服務創(chuàng)新方面都出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，當前已經(jīng)出現(xiàn)多部門協(xié)同甚至跨界協(xié)同的新型產(chǎn)品與服務，但與之相匹配的商業(yè)銀行管理制度距離真正的實際應用尚存在較長時間，創(chuàng)新業(yè)務相關的管理要求無法通過此得到有效滿足。當前的金融創(chuàng)新基本都是基于信息化開展，并已經(jīng)開始表現(xiàn)出跨部門協(xié)同、跨界融合等特點，在此背景下，商業(yè)銀行相關業(yè)務的風險出現(xiàn)疊加與倍增效應，嚴重加劇風險管理的難度。信息化時代下商業(yè)銀行在風險管理方面存在如下問題。

1.多形式參與主體，商業(yè)銀行無法有效管理業(yè)務全過程

信息化銀行方面，以電子銀行及網(wǎng)絡銀行為例，其通過對融合金融服務平臺模式的應用，將當前相對簡單的商業(yè)銀行服務進行拆分與細化，構建綜合金融服務體系，涉及客戶、銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、監(jiān)管機構以及電信運營商等多個機構，由于參與主體開始向著多元化方向發(fā)展，導致監(jiān)管金融服務工作的難度與單個商業(yè)銀行體系相比，難度更大更復雜，使得商業(yè)銀行無法完全有效的掌握業(yè)務平臺的所有信息。在此背景下，商業(yè)銀行已無法純粹依靠自身的管理架構體系有效防范金融風險。

2.交易范圍向無人化、電子化和分布化方向發(fā)展

信息化時代下，商業(yè)銀行客戶的金融交易不再受到地域限制，其操作模式開始向著分布式、無人化和跨地區(qū)的方向發(fā)展，在業(yè)務流程中不再受到人為的干預和監(jiān)控，導致此環(huán)節(jié)中最容易存在潛在風險，且風險的源頭更為多樣化，能夠影響的范圍也更加大，甚至開始向著世界范圍內(nèi)擴散，大大增加了風險的發(fā)現(xiàn)與處理難度。

3.產(chǎn)品及服務創(chuàng)新速度過快

當前商業(yè)銀行現(xiàn)有的風險管理制度已經(jīng)剛性固化，業(yè)務創(chuàng)新的相關要求無法通過此得到滿足，由于信息技術與金融業(yè)務的逐漸融合，商業(yè)銀行依托信息化技術大量創(chuàng)新各類業(yè)務，客戶日益增長的金融需求都可以通過與信息化技術的合理融合而得到有效滿足，但不可忽略的是，新業(yè)務的開展勢必存在大量潛在風險，但由于缺乏必要的經(jīng)驗，導致商業(yè)銀行無法在業(yè)務開始時就完全發(fā)現(xiàn)所有的風險，最終由于風險管理及防范制度的限制而對金融創(chuàng)新產(chǎn)生阻礙。

三、商業(yè)銀行風險管理信息化的提升路徑

1.加強信息化背景下商業(yè)銀行產(chǎn)品及服務創(chuàng)新的風險管理

快速發(fā)展的信息技術促進銀行由電子銀行到互聯(lián)網(wǎng)和移動銀行轉(zhuǎn)變，目前已經(jīng)開始向無人銀行發(fā)展，商業(yè)銀行的創(chuàng)新需要建立在信息技術的基礎上，其較傳統(tǒng)業(yè)務相比，在業(yè)務創(chuàng)新方面存在諸多未知風險，其所創(chuàng)新的業(yè)務普遍都包含著大量的信息技術風險。所以商業(yè)銀行相關部門必須要遵循業(yè)務可持續(xù)發(fā)展和風險可控的原則，及時制定應對預案，構建完善的風險管理控制體系，建設健全的風險分析與管理控制制度，加強風險管理力度。商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務時，要先深入評估業(yè)務內(nèi)容，基于創(chuàng)新業(yè)務內(nèi)容確定相應的風險管理控制計劃;還需要建設完善的風險預警體系，明確劃分風險等級與評估條件;第三，確定風險管理流程和具體的控制點，在業(yè)務實際開展過程中，實時評估其可能存在的風險;第四，業(yè)務在運行一段時間后，需要提交相關的運行及風險評估報告。

2.實現(xiàn)多部門信息共享

信息化時代下，銀行風險不再局限于某一個或幾個部門，轉(zhuǎn)而存在于多個部門協(xié)同工作的過程中?？绮块T業(yè)務開展時，各部門都側(cè)重管理自身業(yè)務，不關注協(xié)同業(yè)務。而構建跨部門信息共享平臺，能夠應用大數(shù)據(jù)等信息技術，確保銀行風險管理工作的有效開展，切實提升銀行風險監(jiān)督管理效率。想要確保所構建的信息共享平臺能夠?qū)崿F(xiàn)部門間的信息共享，就必須要先對商業(yè)銀行各個系統(tǒng)進行整合，融合多資源及多系統(tǒng)，從全局統(tǒng)一銀行所有信息。在創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務業(yè)務方面，傳統(tǒng)模式下從設計到開展需要分級進行信息交流，如此會導致各個部門之間出現(xiàn)信息鴻溝，各部門評估自己的業(yè)務風險，對于商業(yè)銀行整體規(guī)避風險無法起到較好的效果。而構建信息共享平臺能夠突破各部門間的信息阻隔，使得產(chǎn)品及服務在創(chuàng)新之初就能夠從銀行整體考慮，并通過各管理體系的評價分析，使得漏洞風險出現(xiàn)的概率大大下降，基于此所開展的風險管理工作能夠構建更高層次的風險管理體系，避免各部門在防范風險時所出現(xiàn)的業(yè)務不一致或協(xié)同風險。

3.引進大數(shù)據(jù)等信息技術強化風險預警能力

商業(yè)銀風險管理需要基于各項措施開展，大數(shù)據(jù)是其中的重要組成部分，合理應用大數(shù)據(jù)技術，可以實現(xiàn)對每位客戶信用情況與行為模式的深入分析，并基于所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)構建智能的客戶管理架構，確保信貸、信用管理以及風險識別等服務都能夠?qū)崿F(xiàn)客戶一對一模式。大數(shù)據(jù)時代下的信息管理工作不再局限于劃分客戶群體，而是需要將客戶信息進行匯總與綜合評估，使得每位客戶的實際需求與具體情況都能夠被銀行所了解，建設全景圖，充分體現(xiàn)客戶在資產(chǎn)控制、人事及業(yè)務關聯(lián)等多個方面的關系，分析各種關系的發(fā)展與演變情況，對客戶經(jīng)營狀態(tài)變化深入了解，有效預警潛在風險，針對各類風險制定相關預案。借助大數(shù)據(jù)技術將風險分析落實到銀行管理中，使得客戶經(jīng)理能夠擁有有效的風險管理工具，智能化開展風險管控工作。

4.更新管理理念，同步開展業(yè)務創(chuàng)新與風險管理體系建設工作

信息化時代下，商業(yè)銀行自身的風險管理文化建設是保障風險管理制度有效落實的根本，必須要經(jīng)歷長期的實踐探索才能夠逐漸形成完善的風險管理制度，但是信息化時代下，由于信息技術的快速創(chuàng)新發(fā)展，為能夠讓市場需求得到有效滿足，銀行在業(yè)務創(chuàng)新時，需要連帶風險管理工作同步進行，所以需要充分認識風險管理的本質(zhì)，除了需要應用靈活的風險管控從事確保金融業(yè)務創(chuàng)新工作的順利開展、保證商業(yè)銀行核心競爭力之外，還必須要采取合規(guī)的風險管控跟蹤評估，確保風險處于可控狀態(tài)，切實提升商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

5.強化風險管理建設工作，提升員工風險意識

將信息化時代下風險管控文化內(nèi)涵與商業(yè)銀行的企業(yè)文化相融合，在構建風險管理體系時，需要結合實際情況，構建能夠與信息技術動態(tài)結合的規(guī)模管理體系，所以要求員工必須要具備合規(guī)意識。首先，需要對員工加強信息化基礎培訓工作，使得所有員工都能夠理解當前背景下的商業(yè)銀行風險管控目標與措施，在處理業(yè)務時，可以讓業(yè)務創(chuàng)新的風險管理相關要求得到滿足。首先要主動防范風險，其次，要強化商業(yè)銀行各個部門及內(nèi)外部之間的跨界協(xié)作環(huán)節(jié)的管理，不僅需要提升協(xié)作效率，還需要加強對協(xié)作過程中風險的防范。

四、總結

在信息化時代下，商業(yè)銀行的業(yè)務操作及創(chuàng)新模式都出現(xiàn)調(diào)整，如此使得風險管理工作面臨更高要求。所以針對快速出現(xiàn)的創(chuàng)新業(yè)務，商業(yè)銀行必須要能夠充分認識到當前在風險管理方面所存在的問題，并合理采取相關措施，結合信息化技術，有效強化對商業(yè)銀行運營過程中產(chǎn)生風險的有效控制，確保商業(yè)銀行能夠在快速發(fā)展的信息化環(huán)境下繼續(xù)保持核心競爭力，實現(xiàn)穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

參考文獻：

[1]魏國雄.銀行風險管理信息化之路[J].中國金融，2019（14）：16-18.

[2]崔強.中央銀行內(nèi)部審計信息化建設路徑探析[J].黑龍江金融， 2019（07）：48-50.

[3]中國工商銀行內(nèi)部審計局審計信息分析處.信息化審計：工商銀行內(nèi)審的鷹眼雷達[J].中國內(nèi)部審計，2017（12）：90-91.

作者簡介：張哲瑋（1994.12- ），男，漢族，福建廈門人，在讀碩士，研究方向：實證金融