農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧的困境與解決路徑分析

摘 要：近年來(lái)，黨中央大力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧政策取得了明顯成效。然而，在金融體系中，特別是在一些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)還是無(wú)法落實(shí)和普及，仍需對(duì)縣域金融扶貧工作進(jìn)行持續(xù)性的關(guān)注?！笆濉逼陂g，廣西玉林市容縣仍有47個(gè)貧困村，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)仍比較重。為了解決容縣面臨的農(nóng)村金融扶貧體系輻射帶動(dòng)作用仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)、精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制建設(shè)仍需進(jìn)一步規(guī)范、農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧政策宣傳力度仍顯不足的一系列問題，提出實(shí)際可行的解決路徑。

關(guān)鍵詞：廣西容縣;農(nóng)村金融;金融扶貧

中圖分類號(hào)：F323.8??????? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A????? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）07-0016-03

一、容縣農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

（一）容縣農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

四大國(guó)有商業(yè)銀行均在容縣中心城區(qū)內(nèi)開設(shè)支行，其中建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行均未在鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉服務(wù)機(jī)構(gòu)，未在容縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，容縣主要農(nóng)村金融銀行類機(jī)構(gòu)為容縣農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄儲(chǔ)銀行容縣支行、容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行容縣支行。

從上表中可以看出，這幾家機(jī)構(gòu)中只有容縣農(nóng)村信用社在容縣15個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)立了營(yíng)業(yè)所，而郵政儲(chǔ)蓄銀行也在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了11家營(yíng)業(yè)所，而農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立仍有6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立營(yíng)業(yè)所。于2011年6月28日正式開業(yè)的容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行作為容縣較新興的金融機(jī)構(gòu)僅在3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而這4家銀行均提供較為相似的服務(wù)，故這幾家機(jī)構(gòu)在一定程度上存在激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)問題。其中地方法人金融機(jī)構(gòu)容縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的政策性業(yè)務(wù)較明顯多于其他同行。據(jù)了解，目前容縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱為“容縣農(nóng)信社”）負(fù)責(zé)發(fā)放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼及政府福利性資助、扶貧小額信貸等政策性業(yè)務(wù)。

而由于容縣近三年來(lái)加快了普惠金融的建設(shè)，既注重構(gòu)建農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，也同時(shí)大力推進(jìn)信用體系構(gòu)建。

在金融支付體系建設(shè)方面，全縣7家銀行類金融機(jī)構(gòu)82個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部接入人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)。容縣作為廣西第一批“桂盛通”試點(diǎn)縣，全縣的217個(gè)行政村共布放了222個(gè)“桂盛通”（POS機(jī)），全面實(shí)現(xiàn)了“村村通”。除此以外，全縣實(shí)現(xiàn)所有行政村均設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和金融綜合服務(wù)站，村民能夠在離家更近的金融機(jī)構(gòu)辦理存貸、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)。

在信用體系構(gòu)建方面，容縣共創(chuàng)建了信用村26個(gè)、信用鎮(zhèn)6個(gè)，信用村（鎮(zhèn)）數(shù)量占比在玉林全轄信用村（鎮(zhèn)）數(shù)量的前列。

（二）容縣農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧狀況

1.農(nóng)村金融銀行類金融機(jī)構(gòu)層面，容縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為建檔立卡戶提供扶貧小額信貸。扶貧小額信貸具有免抵押、免擔(dān)保、按基準(zhǔn)利率財(cái)政全額貼息的特點(diǎn)。建檔立卡貧困戶只要憑個(gè)人有效身份證件，可向容縣農(nóng)信社申請(qǐng)5萬(wàn)元以下、貸款期限在3年或3年以內(nèi)的信用貸款。對(duì)于自我生產(chǎn)發(fā)展能力較好的建檔立卡戶，扶貧小額擔(dān)保貸款額度可放寬到6萬(wàn)～10萬(wàn)元的。建檔立卡戶每戶申請(qǐng)扶貧小額信貸的最高額度可達(dá)10萬(wàn)元，貸款期間的利息由財(cái)政扶貧資金按人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率給予連續(xù)不超過3年（含3年）的全額貼息。近三年來(lái)，容縣扶貧小額信貸發(fā)放量均在1億元左右，但總體發(fā)放量呈減少趨勢(shì)，盡管2018年容縣扶貧小額信貸發(fā)放減少了46萬(wàn)元，但由于扶貧小額信貸財(cái)政貼息力度的加大，2018年扶貧小額信貸貼息達(dá)479.55萬(wàn)元，較去年上漲了18.55萬(wàn)元。

2.農(nóng)村金融保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)層面，政策性“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+商業(yè)健康保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)移建檔立卡戶生產(chǎn)和因病致貧風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。近年來(lái)政府也在不斷加大財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的力度，于2017年容縣財(cái)政對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額達(dá)2097萬(wàn)元，占2017年全縣財(cái)政收入的1.5%。此外，容縣還通過財(cái)政資金全額補(bǔ)貼保費(fèi)的方式為全縣建檔立卡戶共122982人次購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。2017年容縣投入2941553元為全縣建檔立卡戶共55501人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，2018年容縣繼續(xù)加大投入力度，全年共投入3750273元為全縣建檔立卡戶共67842人次買商業(yè)健康保險(xiǎn)。

3.農(nóng)村金融其他類金融機(jī)構(gòu)層面，利用金融收益及投資收益實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收。2018年自治區(qū)財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金向容縣36個(gè)貧困村投入1859萬(wàn)扶持貧困村發(fā)展村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目。

一方面，容縣的一些行政村利用資本運(yùn)作將村集體資金以入股企業(yè)經(jīng)營(yíng)或資金租賃等的方式，投資“有發(fā)展前景、收益豐厚、信用狀況好”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在確保村集體資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。例如貧困村靈山鎮(zhèn)六良村將村集體資金50萬(wàn)元租借給楊梅義合建材廠使用，并在每年收取42500元“資金占用費(fèi)”。同時(shí)該村以資金換股金，村民根據(jù)入股比例獲得分紅。這一模式分散了村集體資金投資風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定村民收益，公平分配農(nóng)戶收益。

另一方面，容縣一些位置偏遠(yuǎn)、資源缺乏、發(fā)展空間小、收入不穩(wěn)定或無(wú)收入的村，通過整合村集體資產(chǎn)、財(cái)政資金、農(nóng)戶貸款等資金，跳出本村，集中在縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)達(dá)、物流交通便利的地方購(gòu)買門面、商鋪等固定資產(chǎn)，并聘請(qǐng)專業(yè)資產(chǎn)管理公司統(tǒng)一管理產(chǎn)權(quán)，年終經(jīng)營(yíng)收益收歸村集體，將村集體資金轉(zhuǎn)化為升值潛力更大的固定資產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值保值。楊梅鎮(zhèn)貧困村鳳美村競(jìng)拍購(gòu)買商業(yè)鋪面，該資產(chǎn)由廣西容縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)建設(shè)投資有限公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，村集體首年即可獲3萬(wàn)元收益，隨后每年收益遞增10%。

二、容縣農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧存在的問題

（一）農(nóng)村金融扶貧體系輻射帶動(dòng)作用仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)

1.農(nóng)村金融銀行類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品不能滿足農(nóng)戶借貸需求。目前容縣農(nóng)戶融資途徑仍比較單一。容縣就建檔立卡的農(nóng)戶推出的金融產(chǎn)品主要以扶貧小額信貸為主，一般商業(yè)型的農(nóng)戶小額信貸以及國(guó)家創(chuàng)業(yè)擔(dān)保信貸均存在可貸額度較低，可貸期限較短，利息較高。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶提出擔(dān)保或抵質(zhì)押的要求，這無(wú)疑是對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)借貸提出了門檻要求。另外，銀行類金融機(jī)構(gòu)因?yàn)楫a(chǎn)品相似度高而加劇了同業(yè)在小額信貸的競(jìng)爭(zhēng)狀況。

2.農(nóng)村金融保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)仍需進(jìn)一步提高創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力。當(dāng)前，容縣部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在參與精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目時(shí)也存在惰性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目創(chuàng)新能力不足，提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，主要為水稻種植成本保險(xiǎn)、肉食雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)、能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。對(duì)于容縣沙田柚、紫玉淮山、蘭花等高產(chǎn)值、高投入成本的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品仍未提供相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于滿足發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)需求仍存在不足。

3.農(nóng)村金融其他類金融機(jī)構(gòu)仍需進(jìn)一步發(fā)揮脫貧帶動(dòng)作用。當(dāng)前容縣主要是以財(cái)政扶貧資金為主導(dǎo)，同時(shí)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)、金融扶貧資金及其他投入構(gòu)成資產(chǎn)收益扶貧資源。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、貧困程度較低的村普遍具有較為充裕的村集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)，可以直接通過資產(chǎn)收益扶貧扶持貧困人口。而貧困程度深、扶貧任務(wù)較重的村往往面臨缺乏或少有村集體資產(chǎn)的困境，故其資產(chǎn)總收益不高，當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)收益扶貧的帶動(dòng)脫貧效果仍需進(jìn)一步發(fā)揮。

（二）信用體系建設(shè)不完善帶來(lái)的精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)控問題仍待解決

當(dāng)前，容縣信用體系建設(shè)仍不完善，尚未形成完整的農(nóng)戶信用信息體系。主要采用信貸員實(shí)地考核的方式，考核結(jié)果容易受信貸員主觀評(píng)價(jià)的影響，存在部分貸款優(yōu)先向收入較高、社會(huì)關(guān)系較好的人群傾斜，中低收入的農(nóng)戶獲得貸款資源較少的問題。全縣有50935名建檔立卡人員，截至2019年2月建立貧困戶信用信息檔案的僅有30 689人，這在一定程度上阻礙了貧困戶申請(qǐng)國(guó)家創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款以及商業(yè)銀行推出的一般農(nóng)戶小額貸款。

（三）農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧政策宣傳力度仍顯不足

1.金融機(jī)構(gòu)仍可進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的金融知識(shí)宣傳作用。近年來(lái)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和金融綜合服務(wù)站等普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施在我縣各行政村推廣鋪開，一方面使得村民轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)辦理變得越來(lái)越便利;另一方面也提高了村民走進(jìn)金融、接觸金融的意識(shí)。筆者在親身走訪容縣楊村鎮(zhèn)踏田村、容縣容州鎮(zhèn)思傳村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)仍可以利用服務(wù)點(diǎn)的空余的展覽資源，陳列相關(guān)金融扶貧政策展板、畫報(bào)、宣傳欄，可以通過精美有趣的展覽內(nèi)容吸引村民前來(lái)辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)充分利用了宣傳資源，進(jìn)一步發(fā)揮金融知識(shí)宣傳作用。

2.龐大的外出務(wù)工群體在一定程度上加大了金融扶貧政策宣傳的難度。青壯年勞動(dòng)力是新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。目前容縣各行政村存在著較為龐大的外出務(wù)工群體，空間的阻隔在一定程度上提高了政府和金融機(jī)構(gòu)金融扶貧政策宣傳的難度，難以通過開展系列金融知識(shí)宣傳講座，系統(tǒng)全面地培養(yǎng)農(nóng)戶金融意識(shí);另一方面從外出務(wù)工群體的角度來(lái)看，空間的阻礙也使得他們?cè)诩皶r(shí)地了解相關(guān)政策方面存在一定困難。

三、容縣農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧問題解決路徑分析

（一）健全農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧體系建設(shè)

1.進(jìn)一步推動(dòng)容縣農(nóng)村金融體系發(fā)展。加大銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的支持力度，推動(dòng)服務(wù)向縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)扎根發(fā)展。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)把自助服務(wù)終端和助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)向鎮(zhèn)村覆蓋，強(qiáng)化金融服務(wù)室的多元化功能拓展，為農(nóng)村百姓提供更可獲得性、滿足各類需求，離家不遠(yuǎn)的金融服務(wù)綜合網(wǎng)絡(luò)，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。

2.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注到農(nóng)戶消費(fèi)、供學(xué)、嫁娶等農(nóng)村生活需求，提供不同類型小額信貸產(chǎn)品避免激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)業(yè)層面，提高特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)可以擴(kuò)大了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇空間，通過滿足農(nóng)戶不同的保險(xiǎn)需求，吸引貧困地區(qū)農(nóng)戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而可為參保農(nóng)戶降低風(fēng)險(xiǎn)成本，有利于保障精準(zhǔn)扶對(duì)象的自我脫貧能力。

3.創(chuàng)新資產(chǎn)收益扶貧模式。我縣可以參考農(nóng)村金融改革成績(jī)斐然的田東縣“引導(dǎo)貧困戶加入農(nóng)民合作社經(jīng)營(yíng)”扶貧方式。田東縣通過引導(dǎo)貧困戶自行、自愿入股田東隆祥兔業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)的方式，全面推廣“新型經(jīng)營(yíng)主體+基地+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，在這一發(fā)展模式中通過風(fēng)險(xiǎn)控制建檔立卡的信用也可以成為加入合作社的資本，拓寬了農(nóng)戶加入合作社的入股方式，農(nóng)戶可以選擇參與合作社生產(chǎn)工作，在一定經(jīng)營(yíng)時(shí)間內(nèi)農(nóng)戶可享受合作社的分紅，提高農(nóng)戶年收入。2016年，該合作社已經(jīng)成功引導(dǎo)60戶建檔立卡戶加入合作社。雖然容縣在資產(chǎn)收益扶貧方面取得了一定成績(jī)，但仍可借鑒田東經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新資產(chǎn)收益扶貧模式，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，在一定程度上利用貧困戶的信用資本，創(chuàng)新農(nóng)戶入股方式，通過新型經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)和幫助助力農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)“扶智與扶志”相結(jié)合。

（二）構(gòu)建示范性農(nóng)村金融信用體系

借鑒田東縣建立農(nóng)村信用信息體系的經(jīng)驗(yàn)，充分采集和利用農(nóng)戶的各方面信息（個(gè)人信息、家庭信息、資產(chǎn)狀況，村里人的評(píng)價(jià)等），建立較為完善的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)設(shè)計(jì)相應(yīng)算法自動(dòng)為農(nóng)戶評(píng)級(jí)，根據(jù)相應(yīng)的評(píng)級(jí)和貸款需求為農(nóng)戶發(fā)放貸款，降低信貸資格審核成本，降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。通過數(shù)據(jù)庫(kù)的記錄激發(fā)村民守信重視信用的意識(shí)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開展展信用貸款業(yè)務(wù)良性循環(huán)，可以緩解農(nóng)村信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。目前容縣僅有信用鎮(zhèn)6個(gè)、信用村26個(gè)，通過進(jìn)一步完善農(nóng)村金融信用體系，可以積累容縣農(nóng)戶良好的信用記錄，推動(dòng)容縣建設(shè)成為“信用縣”，對(duì)于降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶和企業(yè)的信貸需求滿足率具有重要意義。

（三）全方位開展農(nóng)民金融政策宣傳和金融知識(shí)普及

1.金融機(jī)構(gòu)仍可進(jìn)一步利用宣傳資源，積極開展政策宣傳活動(dòng)。充分利用助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和金融綜合服務(wù)站等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的空余的展覽資源，陳列相關(guān)金融扶貧政策展板、畫報(bào)、宣傳欄。加強(qiáng)開展政策宣傳活動(dòng)，通過開展精準(zhǔn)扶貧知識(shí)競(jìng)賽、聯(lián)歡晚會(huì)等形式，推廣金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)。也可以利用宣傳欄，宣傳農(nóng)業(yè)發(fā)展能人參保的事例，吸引更多農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，了解金融扶貧政策在自己村中的落實(shí)情況。

2.建立村級(jí)服務(wù)體系，夯實(shí)金融扶貧的鄉(xiāng)土根基。積極組織生動(dòng)有趣的金融知識(shí)講座，利用微信群、微信公眾號(hào)等新媒體突破時(shí)空限制向外出務(wù)工兄弟推廣金融扶貧政策相關(guān)情況。各行政村應(yīng)設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)室”向農(nóng)戶宣傳金融政策宣傳工作，采集農(nóng)戶信用信息，催收信用信息，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，竭誠(chéng)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

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[責(zé)任編輯 吳高君]

收稿日期：2019-10-28

基金項(xiàng)目：2019年度大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃國(guó)家級(jí)項(xiàng)目“農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的困境與解決路徑分析——以廣西容縣為例”（201911548014）

作者簡(jiǎn)介：陸欣玲（1997-），女，廣西容縣人，本科，從事農(nóng)村金融研究。