關于金融科技高速發(fā)展背景下農(nóng)村商業(yè)銀行保函電子化發(fā)展研究

薛理名 陳濤

? ??

摘 要：隨著電子商務的迅猛發(fā)展，電子商務信用體系建設成為關注的焦點之一?；ヂ?lián)網(wǎng)、信息技術與大數(shù)據(jù)正向各個行業(yè)深入普及和發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”開始融合到各個領域，使行業(yè)與市場格局發(fā)生了深刻的變化。同時，也開始改變銀行保函領域。

關鍵詞：商業(yè)銀行 ?保函 ?電子化

隨著電子保函的深入推進，現(xiàn)階段，整體國家范圍內實現(xiàn)了公共資源交易中心的投標保函電子化?，F(xiàn)在的大連和青島等地一些公共資源中心都落實了招標采購全環(huán)節(jié)的電子化，為進一步推進“放管服”改革和改善營商環(huán)境進行了有價值的嘗試。

一、電子保函

由于各個地區(qū)開始應用電子保函，其方便快捷的優(yōu)勢得到業(yè)內領域的廣泛認可。2018年7月，電子保函首次在某市公共資源交易中心平臺簽發(fā)。其中申請企業(yè)是某市一家工程公司，此公司一直有參加政府采購與工程項目的招投標活動。并在線上交易平臺申請投標保函業(yè)務辦理，平臺會將各公司信息進行梳理歸集，然后傳送到電子保函平臺形成電子保函，等到投標公司將保費上繳后，向交易平臺與投標企業(yè)發(fā)送電子保函。此公司認為投標活動保證金收取和退還的手續(xù)非常繁瑣，存在一些保證金被長久占壓的問題。而網(wǎng)絡電子投標保函辦理，能夠在很大程度上提升辦理效率，整個過程可以在60秒內完成，手續(xù)簡捷，能夠有效解決上述問題。

二、電子保函的發(fā)展

在數(shù)字信息化時代，傳統(tǒng)保函必然會向電子保函方向發(fā)展。2018年，三大動力會持續(xù)影響電子保函的運用。首先，我國智慧政府和政務的建立必然涉及到擔保業(yè)務，地方政府牽頭建立的數(shù)字化平臺提出投標和履約擔保等電子保函需求，其中關稅保函優(yōu)先實現(xiàn)電子化;其次，我國一些行業(yè)龍頭企業(yè)在推進數(shù)字化轉型過程中，也對銀行提出了電子保函需求;再者，基于數(shù)字技術的保函模式得到了進一步升級。這一年，工行和南非標準銀行一起合作建立了“中非區(qū)塊鏈保函平臺”，這是對跨國電子保函的深入探索和運用。因此其發(fā)展是大勢所趨，其中存在著極大的商機。綜上所述可知，電子保函能夠使公司管理與時間成本大幅降低，同時也能降低公司經(jīng)營負擔，尤其是在推動小微企業(yè)發(fā)展方面起著重要作用。

三、保函面臨新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)

隨著國家簡政放權、優(yōu)化服務工作的不斷推進，各部委已在多個領域推行銀行保函制度，并以銀行保函方式替代原有的保證金繳納方式。為響應市場需求，特別為滿足非授信客戶及中小企業(yè)的保函業(yè)務需求，銀行突破原有對被保證人逐戶授信的傳統(tǒng)模式，推出了分離式保函創(chuàng)新產(chǎn)品。分離式保函的申請人與被保證人主體不同，銀行按申請人的要求、當申請人指定的被保證人不履行基礎事項時，由銀行按照保函約定承擔擔保責任。銀行突破原有對被保證人逐戶授信的傳統(tǒng)模式，業(yè)務流程更短、服務更高效。以標準化產(chǎn)品、標準協(xié)議和申請書文本，為符合要求的非授信客戶提供便捷的分離式保函業(yè)務服務。這不僅有效緩解了企業(yè)的資金占壓，更減輕了中小企業(yè)的財務負擔，也加大了保函業(yè)務的市場潛力。

（一）保函業(yè)務的發(fā)展變得越來越理性，深入回歸本源

以商業(yè)原理為基礎，基于保函的交易更有保障，當然不能成為套利和避開監(jiān)管的手段。這就要求擔保銀行要對保函風險進行全方位的理性評估。從特性方面來說，保函是由相關人設置的一種獨立付款責任，從原則上來說，不能存在另外的一些償款限制，司法與監(jiān)管的行為都要遵循此原則。該業(yè)務受到了高強度的嚴格監(jiān)管和大量惡性賠付事件的考驗，可以想象在接下來的一年會獲得更為理性的發(fā)展，將對基礎交易背景進行重點審查，融資保函將保持穩(wěn)定狀態(tài)，而不是劇烈波動，監(jiān)管方面要理性應對真實交易背景的保函賠付。保函的穩(wěn)健發(fā)展，將為中國經(jīng)濟的全球化提供充分支持。

（二）保函市場前景大好，國內外存在諸多機遇。

“一帶一路”倡議主張持續(xù)推動和落實，全面實現(xiàn)中非合作，促進來年全球保函規(guī)模的深入增加?；诖?，商行要對工程承包、海外并購和內保外貸等方面的保函機遇予以充分的重視。對于我國工程領域交易，采用將保證金用保函取代的政策，帶動全國范圍內保函的發(fā)展。我國境內工程保函涉及到項目投標、履行約定、質量、償付工程款和農(nóng)民工薪酬等五大類，貫穿了工程施工的所有過程環(huán)節(jié)，國家強調要加強保證人市場的培育，進而推動領域內擔保市場的穩(wěn)健成長。要求商銀迅速調整策略，推出相應的具備競爭力的產(chǎn)品，深入優(yōu)化與工程發(fā)包方、承包商、工建與施工單位等展開業(yè)務合作的模式，健全整個保函服務系統(tǒng)。首先是要針對保函業(yè)務與顧客關系受到我國擔保制度改革的影響予以積極有效的應對，加強銀行與工程公司和政府機構的合作，形成高效的合作模式;其次是在國家政策引導下，深入完善工程保函產(chǎn)品功能，推出線上保函業(yè)務，充分利用自主建立和與政府聯(lián)合建立的工程服務平臺，推動我國保函在公司網(wǎng)銀的全面運行，促進我國保函業(yè)務的深入發(fā)展;最后，全面深入的探索保函的集約化處理，將平臺的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，確保風險得到有效控制的基礎上促進業(yè)務的全面發(fā)展。

（三）SWIFT保函報文將要升級，銀行與公司要為轉型做好前期準備工作

以SWIFT的投產(chǎn)規(guī)劃為依據(jù)，來年將投入應用保函報文新格式，將會達到由自由格式轉變成固定格式的目的。對比信用證來說，保函報文升級體現(xiàn)出復雜、創(chuàng)新和全面性特征，其中存在諸多無法預知的挑戰(zhàn)。要求商行與公司予以積極的應對，將系統(tǒng)升級、程序優(yōu)化以及轉型期的管理工作做到位。商行一定要做好過渡期格式保函各方面的工作，對報文格式與公司實務升級上的各類缺陷加以有效管理。公司要對格式化報文有一個充分的了解，適應升級，勇于探索和進一步推行電子保函新模式，實現(xiàn)該項業(yè)務的智能與自動化。再者，各參與方還要強化合作意識和協(xié)同作用，行業(yè)組織要重視統(tǒng)籌協(xié)調，在有效面對保函報文升級的基礎上，推動保函的深入發(fā)展。

（四）電子保函是將來的必然趨勢，商行要積極應對

在傳統(tǒng)模式下，人力與紙質介質是擔保銀行與保函申請和受益方間的聯(lián)系保障，這種傳統(tǒng)的方式不僅效率低下，而且真實性管理存在較大難度，這就使得電子化轉型成為將來的必然趨勢?，F(xiàn)階段，我國部分地區(qū)政府招投標平臺以及一些型公司，都存在對電子保函的剛性需求，迫切需要商行將先進的數(shù)字技術應用到傳統(tǒng)保函模式中，推出電子保函產(chǎn)品。其實現(xiàn)模式主要包含銀企互聯(lián)、網(wǎng)上銀行和區(qū)塊鏈三種，前兩種采用的傳統(tǒng)技術，商行目前進行了大面積試點;而后面的區(qū)塊鏈是一種新興技術，上述提到的“中非區(qū)塊鏈保函平臺”便是采用了該技術，此平臺是在工行與標準銀行的信用和網(wǎng)絡優(yōu)勢的基礎上建成的一個新興平臺，是我國首個跨國貿(mào)易金融平臺。

（五）注重電子保函（分離式）的推廣應用

與傳統(tǒng)保函業(yè)務相比，電子保函（分離式）具有辦理速度快、節(jié)約施工單位成本的優(yōu)勢。該業(yè)務從申請到開立，一般用時1～2個工作日，最快5分鐘就能完成，且保證金繳存比例較為靈活?！胺蛛x式”電子保函業(yè)務，銀行需充分發(fā)揮優(yōu)勢，不斷加大合作力度，拓寬合作范圍。對于銀行而言，在作為電子保函新趨勢的“分離式”擔保模式中，銀行機構不僅減少了客戶盡調等前端工作，節(jié)省人力、物力，而且轉嫁了業(yè)務風險，優(yōu)化了業(yè)務結構，可以在低風險模式下獲取較為可觀的中間保費收入。對于施工單位而言，“分離式”擔保業(yè)務極大地節(jié)約了保函辦理周期，降低了保證金繳納標準，以節(jié)約客戶資金時間效益成本的方式實現(xiàn)了保函業(yè)務的整體降本?？梢哉f，這是一個三方共贏的合作模式。

四、結束語

金融行業(yè)發(fā)展至今，每一小步的前進，都來之不易，每一個細微之處的創(chuàng)新都彌足珍貴。而這一小步、一點點，恰恰來自于我們習以為常的“不可能”，讓“不可能”變“可能”，需要眼界和勇氣，更需要創(chuàng)新和行動。

參考文獻：

[1]汪穎.關于建設工程投標保證金電子化管理的思考[J].中國集體經(jīng)濟，2016，（16）.

[2]康延芳.淺談國際招標項目中銀行保函的風險應對[J].企業(yè)改革與管理，2016，（18）.

[3]郭景召.探索創(chuàng)新融資擔保方式推行金融服務多元化 ——財務公司創(chuàng)新關稅擔保業(yè)務初探[J]. 河北企業(yè)，2019，（7）.

[4]周紅軍. 保函業(yè)務：創(chuàng)新求變[J]. 中國外匯，2017，0（2）.