我國(guó)民間借貸法律問(wèn)題研究文獻(xiàn)綜述

陳海軍

中共武寧縣委黨校，江西 武寧 332300

民間借貸既是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，同時(shí)也是一種法律行為。民間借貸所涉及的一系列問(wèn)題，引起了經(jīng)濟(jì)界、司法界、學(xué)界的思考。如何看待民間借貸存在的法律規(guī)制問(wèn)題、如何定位民間借貸，關(guān)系到我國(guó)民間借貸未來(lái)的發(fā)展路徑及其空間。

一、民間借貸的概念

民間借貸作為一種非正式金融，由于學(xué)界地域和分析視角的差異，對(duì)此的定義也不盡相同。國(guó)外學(xué)者Prabhu Ghate認(rèn)為民間借貸是沒(méi)有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。類(lèi)似的觀點(diǎn)還有AndersIsaksson，他將民間借貸描述為發(fā)生于官方監(jiān)管之外的金融活動(dòng)。國(guó)內(nèi)學(xué)者雖然對(duì)民間借貸問(wèn)題研究頗多，但也沒(méi)有給出統(tǒng)一的定論。錢(qián)凱根據(jù)我國(guó)人民銀行提出的“社會(huì)融資總量”的概念，從融資來(lái)源渠道上看，定義了民間借貸。認(rèn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資包括來(lái)自正規(guī)金融體系的融資(如銀行貸款)以及來(lái)自實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部互相之間的融資(如居民個(gè)人之間的借款)，前者被稱為“正規(guī)融資”，后者則被稱為“民間融資”或者“民間借貸”。

二、我國(guó)民間借貸的主要形式

吳國(guó)培[4]對(duì)民間借貸法律問(wèn)題探析時(shí)對(duì)我國(guó)民間借貸的主要形式作了總結(jié)，其劃分是根據(jù)具體的組織結(jié)構(gòu)來(lái)定的。一般包括個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資-集股、私募基金、資金中介以及地下錢(qián)莊、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)學(xué)者對(duì)民間借貸的分類(lèi)是依據(jù)借貸主體關(guān)系來(lái)劃分的，把民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)、法人企業(yè)與非法人企業(yè)之間、企業(yè)之間的借貸。這也是民間借貸法律問(wèn)題討論的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)民間借貸存在的法律基礎(chǔ)及其合理性

民間借貸之所以存在說(shuō)到底在于市場(chǎng)需求和法律對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)。民間借貸古已有之，是私有制發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。而當(dāng)代法律則更多的是從保護(hù)合法財(cái)產(chǎn)權(quán)已經(jīng)成為各國(guó)立法的一般原則，不僅在憲法中得到體現(xiàn)，而且在民法等私法中表現(xiàn)得更為充分。學(xué)者張強(qiáng)則從現(xiàn)實(shí)考慮分析我國(guó)民間借貸活躍原因。一、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資渠道受阻，給民間借貸提供市場(chǎng)空間。二、民間借貸自身具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。三、民間借貸市場(chǎng)管理缺位，相關(guān)法律法規(guī)不健全。筆者以為張強(qiáng)的分析更加符合我國(guó)2008年來(lái)的金融形勢(shì)。

四、我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的缺陷

雖然我國(guó)部分法律對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)制，但由于民間借貸還處于發(fā)展時(shí)期，其許多方面依然存在司法、學(xué)術(shù)上還沒(méi)有定論，這也形成了法律規(guī)制缺陷。國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從法律體系、利息、主體等方面來(lái)說(shuō)明民間借貸的缺陷。賈靖在研究民間借貸法律規(guī)制問(wèn)題時(shí)，從兩個(gè)層面對(duì)該問(wèn)題給出看法。一、對(duì)民間借貸定位的認(rèn)識(shí)，他肯定了民間借貸對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以后的法理上的支持，破除“灰色金融”的印象。二、民間借貸法律制度的缺陷。汪碧蕓在認(rèn)識(shí)到認(rèn)識(shí)到民間借貸法律地位、法律漏洞的同時(shí)，還從民間借貸相關(guān)法律規(guī)定操作性、協(xié)調(diào)和民間借貸合同的形式兩方面說(shuō)明法律規(guī)制的缺陷。徐紅紅則研究了民間借貸和其他非法行為的邊界問(wèn)題和法律責(zé)任的不明確問(wèn)題。曹冬媛分析了民間借貸中利息法律關(guān)系的主體范圍不明確和民間借貸中利率的約定及其利息沒(méi)有相應(yīng)的限制問(wèn)題。

五、我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的完善

國(guó)內(nèi)學(xué)者分析了我國(guó)民間借貸法律規(guī)制在法律體系、民間借貸地位、利息、主體、借款合同等方面存在的問(wèn)題，并且嘗試著提出自己的對(duì)策。賈靖認(rèn)為解決法律規(guī)范上的缺陷，首先必須堅(jiān)持民間借貸的自愿原則，以體現(xiàn)民間借貸的本質(zhì)特征。同時(shí)要完善建立相應(yīng)的法律體系，對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行調(diào)整。劉爽則從法律角度來(lái)提出措施。一、明確合法借貸和非法集資的界限；二、制定和完善民間借貸的法律法規(guī)；三、完善民間借貸的法律監(jiān)管體制。楊靜毅在認(rèn)識(shí)民間借貸的自愿原則的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，同時(shí)他看待研究立法問(wèn)題時(shí)，注意到了高利貸對(duì)借貸人的傷害。而對(duì)于立法問(wèn)題上的舉措，則提倡對(duì)民間已經(jīng)比較成熟的模式予以合法化。

王曉玲等學(xué)者則提出了更加具有前瞻性的意見(jiàn)，她認(rèn)為我國(guó)有必有在一定的范圍內(nèi)從法律上認(rèn)可私人銀行的存在。建議我國(guó)有計(jì)劃、有步驟的準(zhǔn)許個(gè)人投資開(kāi)辦銀行，一方面滿足民間借貸需求，另一方面促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)與國(guó)際接軌。把民間借貸納入更加規(guī)范的法律體系中去。同時(shí)她國(guó)內(nèi)其他學(xué)者一樣，都注意到了借款合同的規(guī)范化問(wèn)題。她認(rèn)為必須規(guī)范民間借貸合同的形式和內(nèi)容，同時(shí)制定一部專門(mén)的有關(guān)民間借貸合同的法律。