區(qū)塊鏈視角下我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展研究

張丙元 遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

從2016年開始，我國保險(xiǎn)行業(yè)積極嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，同年12月的《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十三五”國家信息化規(guī)劃的通知》更是首次提到了區(qū)塊鏈，將其劃入戰(zhàn)略性前沿技術(shù)。而在2019年10月24日，習(xí)近平總書記在中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)中，著重強(qiáng)調(diào)了區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，這使得區(qū)塊鏈技術(shù)再度引起保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢明顯，且與保險(xiǎn)有較好的相容性，所以文章從研究區(qū)塊鏈技術(shù)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)融合發(fā)展的角度出發(fā)，通過充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的自身優(yōu)勢，再結(jié)合家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，針對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題，探索出一條以區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的方案。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)介紹

（一）簡介

區(qū)塊鏈起源于比特幣，它是一種分布式數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)賬簿，能夠輕松實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、加密算法以及公式機(jī)制等的新型計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用模式，其本質(zhì)是分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和去中心化數(shù)據(jù)傳輸，工作原理是將一定時(shí)間內(nèi)的信息打包為區(qū)塊，采用哈希算法將各個(gè)區(qū)塊鏈接，后一個(gè)區(qū)塊中包含著前一個(gè)區(qū)塊的哈希值，隨著信息的不斷增加，區(qū)塊也呈現(xiàn)出鏈狀結(jié)構(gòu)。

狹義來講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義來講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式（楊驕，2018）。

（二）特點(diǎn)

1.去中心化

區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫氖欠植际胶怂闩c存儲(chǔ)，系統(tǒng)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都要遵循統(tǒng)一的規(guī)則，并在密碼學(xué)和共識(shí)算法的支持下，保證數(shù)據(jù)生成的真實(shí)性與數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，即各個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以實(shí)現(xiàn)信息的自我驗(yàn)證、傳遞和管理。因此，區(qū)塊鏈中不存在中心式的硬件或機(jī)構(gòu)，也不依賴額外的第三方，而是由整個(gè)系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)來共同遵守規(guī)則、共同維護(hù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，因而具備了去中心化的特點(diǎn)。這是區(qū)塊鏈技術(shù)最本質(zhì)的特點(diǎn)。

2.不可篡改性

數(shù)據(jù)一旦通過區(qū)塊鏈的驗(yàn)證，并添加到區(qū)塊鏈中，它將會(huì)被永久地儲(chǔ)存起來，而且區(qū)塊鏈的時(shí)間戳功能會(huì)記錄數(shù)據(jù)添加的時(shí)間。再加上密碼學(xué)和哈希算法的作用，使得所有節(jié)點(diǎn)都能在系統(tǒng)內(nèi)，按照協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議自由安全地驗(yàn)證與交換數(shù)據(jù)，不需要任何的人為干預(yù)。此時(shí)只是對單個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改是無效的，除非同時(shí)控制系統(tǒng)內(nèi)超過51%的節(jié)點(diǎn)，因此區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)具有不可篡改的特點(diǎn)。

3.可追溯性

區(qū)塊鏈的可追溯性是指加入到區(qū)塊鏈中的每一條記錄都綁定著交易者的信息，這使得一項(xiàng)交易因時(shí)間戳功能和哈希函數(shù)而完整記錄下來，可以逐層追溯，直到源頭。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)是開源的，但是卻可以對系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行選擇性開放，它通過公鑰和私鑰的設(shè)置，讓所有人可以通過公開的接口來查詢其權(quán)限范圍內(nèi)的信息（劉曉玲等，2018），而對于加密過的私有信息只能通過私鑰才可以獲取。這樣既可以提高區(qū)塊鏈系統(tǒng)的透明度，有利于信息在各方主體之間的傳遞；又保護(hù)了用戶的個(gè)人隱私，讓用戶放心使用區(qū)塊鏈技術(shù)。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

從1996年起，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了快車道，保費(fèi)收入增長迅速，整體呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象，但是仔細(xì)回顧我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，就會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中存在的一個(gè)突出問題：各險(xiǎn)種的發(fā)展呈現(xiàn)出一種極其不均衡的狀態(tài)。無論是在單個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)收入方面，還是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的占比方面，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)都占據(jù)較大份額，而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所占份額極小。2008—2017年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)中有升，但是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的占比依然很低，截至2017年，占比僅為0.64%，比2008年的0.54%僅僅上升了0.1個(gè)百分點(diǎn)（瑞再研究院，2018）。

而2019年1—11月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營情況顯示，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入依舊稍有增長，其保費(fèi)收入為85億元，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的占比達(dá)到0.72%，但與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，其所占份額仍然很小。

（二）存在問題

1.營銷手段落后，公司不重視

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售模式較為單一，絕大部分以保險(xiǎn)銷售人員的直銷為主，但是在保險(xiǎn)行業(yè)中一直存在“以保費(fèi)論英雄”的現(xiàn)象，業(yè)績是考核一名保險(xiǎn)銷售人員的重要指標(biāo)（羅晶劍，2018）。而與其他熱門險(xiǎn)種相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的單均保費(fèi)相對較低，很多保險(xiǎn)銷售人員不愿將精力放在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之上，而是為了業(yè)績以及更多的傭金收入轉(zhuǎn)向其他險(xiǎn)種的宣傳與銷售，而這些險(xiǎn)種往往比家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可產(chǎn)出更高的保費(fèi)。

除了保險(xiǎn)銷售人員不重視以外，保險(xiǎn)公司對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也不重視，在其營銷手段中，雖然有了線上銷售渠道，但是因保險(xiǎn)公司認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投入與產(chǎn)出不成正比，所以也不愿花費(fèi)時(shí)間與精力去宣傳，導(dǎo)致線上銷售渠道處于等客上門的狀態(tài)，并未取得較好成效。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，保障不全面

?圖1 2008—2017年我國家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入及占比情況

?圖2 2019年1—11月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

我國地域遼闊，家庭數(shù)量眾多，但是每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同，所以擁有的家庭財(cái)產(chǎn)的種類、數(shù)量以及價(jià)值也有所不同；再加上不同家庭面臨的氣候條件以及所處的地理位置不同，所以家庭財(cái)產(chǎn)承受的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)也有所不同，因此投保人對家庭財(cái)產(chǎn)的保障范圍和保障程度的需求會(huì)存在較大差異。

但是由于保險(xiǎn)公司對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視程度不夠，并沒有對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品投入精力進(jìn)行深度研發(fā)，僅僅是在保費(fèi)和保額方面略作調(diào)整，同時(shí)還將地震等一部分自然災(zāi)害列為除外責(zé)任。這使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較為單一，保障類型較為匱乏，保障范圍較為狹窄，對家庭財(cái)產(chǎn)承受的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不能提供全面保障，不能滿足投保人的多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

3.售后服務(wù)不到位，理賠過程耗時(shí)

投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的家庭發(fā)生事故時(shí)，很多投保人都會(huì)覺得保險(xiǎn)理賠過程繁瑣以及理賠時(shí)間較長，不能及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來擺脫因家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失所帶來的困境。這是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生后，保險(xiǎn)公司的理賠人員需要判斷該起事故是否為保險(xiǎn)事故，是否在理賠范圍內(nèi)；如果屬于保險(xiǎn)事故，還需要對保險(xiǎn)標(biāo)的的歷史變動(dòng)情況、事故損失情況、損失價(jià)值、殘余價(jià)值等事項(xiàng)調(diào)查清楚，然后再根據(jù)實(shí)際損失價(jià)值對投保人進(jìn)行賠償。而正是由于保險(xiǎn)公司在確定家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失價(jià)值過程中需要對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)勘驗(yàn)，并由此花費(fèi)了大量的時(shí)間，才導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠過程繁瑣且耗時(shí)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)帶來的機(jī)遇

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新型計(jì)算機(jī)技術(shù)，已經(jīng)在許多領(lǐng)域的實(shí)際工作中得到應(yīng)用，而金融行業(yè)就是其中一個(gè)主陣地。作為金融行業(yè)一個(gè)重要組成部分的保險(xiǎn)行業(yè)也早早地開始嘗試，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，研發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)品，并逐漸在實(shí)際工作中進(jìn)行應(yīng)用。更重要的是，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用中，已取得相當(dāng)不錯(cuò)的成果，所以，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中應(yīng)用的不斷深化，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必定也能搭上區(qū)塊鏈技術(shù)的“順風(fēng)車”，迎來嶄新未來。

（一）有助于升級(jí)營銷手段，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè)

正是由于線上線下營銷手段過于傳統(tǒng)與缺乏主動(dòng)性，才使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在消費(fèi)者視野中的曝光率太低，導(dǎo)致其實(shí)際購買量少，發(fā)展速度跟不上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體腳步，而區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過升級(jí)營銷手段，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

保險(xiǎn)公司可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)品，形成一種積分類的消耗型數(shù)字貨幣，其中較為成功的案例就是陽光保險(xiǎn)推出的“陽光貝”積分。保險(xiǎn)公司開發(fā)的區(qū)塊鏈積分可以通過購買本公司的保險(xiǎn)或參與本公司的線上活動(dòng)獲取，并且可以在本公司的客戶之間進(jìn)行分享，再加上家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本身保費(fèi)較低，完全可以通過設(shè)置一定的區(qū)塊鏈積分去兌換。由此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在投保人視野中的曝光率得以提高，有助于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)，而且一旦投保人適應(yīng)了這種區(qū)塊鏈積分，便能夠促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）便于滿足投保人的各種風(fēng)險(xiǎn)需求

造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一的主要原因在于不同家庭的家庭財(cái)產(chǎn)因氣候條件、地理位置等因素的不同而承受不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，而研發(fā)不同類型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本又較高，致使其不能滿足投保人多樣化的風(fēng)險(xiǎn)需求，發(fā)展緩慢。而運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決這個(gè)問題。

保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將每個(gè)家庭的家庭財(cái)產(chǎn)信息作為一個(gè)區(qū)塊，通過對每一個(gè)家庭區(qū)塊的分析，可以了解到家庭財(cái)產(chǎn)的詳細(xì)情況以及承受的具體風(fēng)險(xiǎn)，然后有針對性地研發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來提供風(fēng)險(xiǎn)保障，相當(dāng)于為特定家庭提供了符合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃。同時(shí)，考慮到同一地域的家庭所承受的風(fēng)險(xiǎn)類似，再結(jié)合大數(shù)據(jù)等技術(shù)，使得研發(fā)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定地域上實(shí)現(xiàn)通用。這樣既沒有過高的研發(fā)成本，又能夠避免家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一問題，有助于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。

（三）有利于提高服務(wù)質(zhì)量，縮減理賠時(shí)間

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的售后服務(wù)不到位，特別是理賠過程繁瑣且耗時(shí)，究其原因是家庭財(cái)產(chǎn)容易在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生變動(dòng)，而且保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司的工作人員需要關(guān)注家庭財(cái)產(chǎn)過往的變動(dòng)情況，并確定實(shí)際損失金額，以此為依據(jù)來進(jìn)行賠償。這就造成了理賠不及時(shí)的問題，而運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以在一定程度上減少保險(xiǎn)公司工作人員的工作量來緩解這個(gè)問題。

以每個(gè)家庭的家庭財(cái)產(chǎn)信息為區(qū)塊，能夠幫助保險(xiǎn)公司的理賠人員知曉保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的家庭財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況與實(shí)際價(jià)值。雖然家庭財(cái)產(chǎn)可能在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生變化，但是時(shí)間戳的存在能夠追蹤到這些變化的時(shí)間，并能展現(xiàn)變化的詳情，因而能在一定程度上減少理賠人員的工作量。所以區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提高理賠效率，縮減理賠時(shí)間，加快賠款支付，同時(shí)能夠保證理賠過程的透明度，提高客戶的滿意度與留存率，有利于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的平穩(wěn)增長。

四、未來發(fā)展建議

（一）促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)融合

進(jìn)入21世紀(jì)，國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也搭上了經(jīng)濟(jì)增長的快班車，取得了一系列喜人的成績，特別是高新技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用更是為保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的助推力；再加上國際上保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家也在推進(jìn)高新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，因而使高新技術(shù)與保險(xiǎn)的融合成為保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一種趨勢。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)在我國的保險(xiǎn)行業(yè)中得到了應(yīng)用，但是兩者之間的融合程度較低，而且區(qū)塊鏈技術(shù)在為保險(xiǎn)公司降低成本、有效緩解保險(xiǎn)公司與投保人之間的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇問題、增進(jìn)保險(xiǎn)公司與投保人之間互信等多方面具有顯著優(yōu)勢。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)的深度融合，同時(shí)結(jié)合本公司的實(shí)際情況以及各個(gè)險(xiǎn)種的實(shí)際發(fā)展需要，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）積極開發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)品

雖然目前區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)之間的融合程度較低，但是區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的應(yīng)用也取得了不錯(cuò)的成績。例如：陽光保險(xiǎn)的“陽光貝”積分和“飛?；荨焙娇找馔怆U(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)的“安鏈云”平臺(tái)，平安集團(tuán)的平安一賬通等。這些成果的取得表明區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域大有可為。

保險(xiǎn)公司在開發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)自身的實(shí)際情況從以下兩個(gè)方向入手：一個(gè)方向是搭建一個(gè)大的區(qū)塊鏈平臺(tái)，將自己公司的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品同區(qū)塊鏈平臺(tái)對接，通過這個(gè)平臺(tái)承擔(dān)一部分業(yè)務(wù)經(jīng)營，有效地降低公司的經(jīng)營成本；另一個(gè)方向是考慮個(gè)別險(xiǎn)種的實(shí)際經(jīng)營需要，有針對性地開發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)品，推動(dòng)個(gè)別險(xiǎn)種的快速發(fā)展，形成“多點(diǎn)帶面”式發(fā)展格局，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的整體發(fā)展。

（三）重視家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，研發(fā)多樣化產(chǎn)品

我國家庭數(shù)量眾多，住房等家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值較高，再加上我國居民的保險(xiǎn)意識(shí)有所提高，所以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著較大的潛在需求和發(fā)展空間。在車險(xiǎn)保費(fèi)上升空間有限的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變視角，重視家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，將區(qū)塊鏈技術(shù)同家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

區(qū)塊鏈技術(shù)雖然可以與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供助力，但是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身存在的問題還是需要保險(xiǎn)公司加以重視，特別是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一問題。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)投入一定的精力，借助區(qū)塊鏈技術(shù)來研發(fā)多樣化的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使其能夠滿足更多投保人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，以多樣化的產(chǎn)品保障來贏得投保人的信任與滿意，換來家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)持續(xù)增長與長期平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)考慮到同一地域的家庭財(cái)產(chǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)因素是類似的，所以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定地域上可以實(shí)現(xiàn)通用，使得保險(xiǎn)公司的研發(fā)成本不至于過高。而對于具體家庭的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司可以通過研發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的方式來解決。

（四）加大宣傳力度，升級(jí)營銷手段

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于不溫不火狀態(tài)的一個(gè)原因是保險(xiǎn)公司并沒有在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳上下功夫，線上線下的營銷手段相對落后，大多數(shù)情況下都處于等客上門的狀態(tài)。為促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高其在投保人視野中的曝光率，同時(shí)配合區(qū)塊鏈技術(shù)來升級(jí)營銷手段，大力推進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)活動(dòng)。

就宣傳角度而言，保險(xiǎn)公司可以通過自己搭建的區(qū)塊鏈平臺(tái)或者研發(fā)的區(qū)塊鏈積分，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在潛在投保人視野中的曝光度，使?jié)撛谕侗Ｈ四軌蛟谫徺I其他險(xiǎn)種的同時(shí)注意到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由此激發(fā)其對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保需求。就營銷手段而言，除了與區(qū)塊鏈積分結(jié)合、針對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈產(chǎn)品以外，還可以同車險(xiǎn)這種熱門險(xiǎn)種合作。在銷售車險(xiǎn)時(shí)順帶宣傳家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對同時(shí)購買車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人給予保費(fèi)優(yōu)惠，讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠搭上車險(xiǎn)的“順風(fēng)車”。而對于未出險(xiǎn)的投保人，在其繼續(xù)購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，可以在保險(xiǎn)費(fèi)率方面適當(dāng)給予優(yōu)惠。

（五）提升售后服務(wù)質(zhì)量，提高理賠效率

目前保險(xiǎn)行業(yè)存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，在這種情況下，保險(xiǎn)公司想要保持自身的市場競爭力，就需要從售后服務(wù)方面入手，以高質(zhì)量的售后服務(wù)吸引投保人，通過提高客戶滿意度來留住客戶，這一點(diǎn)在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也同樣適用。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高其服務(wù)水平。具體來說，可以給購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人提供關(guān)于家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)防范等特色服務(wù)，這樣既能提高客戶滿意度，又能保持家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的續(xù)保率。除了通常的售后服務(wù)外，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該重視理賠過程，運(yùn)用區(qū)塊鏈等高新技術(shù)，盡可能簡化理賠手續(xù)，提高理賠效率，縮短理賠時(shí)間，使賠款能及時(shí)送至投保人，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力與心理負(fù)擔(dān)，助其脫離家庭財(cái)產(chǎn)損失的困境。

五、結(jié)語

由于區(qū)塊鏈技術(shù)在縮減經(jīng)營成本、緩解投保人與保險(xiǎn)公司之間的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的問題、增進(jìn)雙方互信等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，所以區(qū)塊鏈技術(shù)同保險(xiǎn)的結(jié)合是大勢所趨。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)順應(yīng)趨勢，積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)的融合發(fā)展，共同努力推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的潛在需求較大，在車險(xiǎn)保費(fèi)上升處于瓶頸期時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)換視角，借助區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，積極探索以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展來推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)穩(wěn)定增長的方案。

由于區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于發(fā)展完善階段，并未到達(dá)十分成熟的地步，說明這項(xiàng)技術(shù)本身還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)的融合還處在初步探索階段，兩者在某些方面的相容性還有待考察，且關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)融合的監(jiān)管要求、法律法規(guī)仍存在空白，因此，保險(xiǎn)公司在順應(yīng)趨勢、利用區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)，既要防范區(qū)塊鏈技術(shù)本身帶來的風(fēng)險(xiǎn)因素，也要堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，勿躍踩監(jiān)管紅線。