當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

王慶祥

摘 要：飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)很好的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了外國(guó)商業(yè)銀行涌入和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的雙重壓力。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行將面臨更多的問(wèn)題，建立完善的、行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，施行嚴(yán)格規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理措施就顯得尤為重要，可有效地幫助商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)濟(jì)效益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;經(jīng)濟(jì)形勢(shì);措施

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，面對(duì)外國(guó)商業(yè)銀行涌入和互聯(lián)網(wǎng)金融的重重沖擊，我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，且發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)相比于以往形勢(shì)更加嚴(yán)峻。外資銀行的入侵使得我國(guó)的商業(yè)銀行生存面臨挑戰(zhàn)，又因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)銀行存在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞，風(fēng)險(xiǎn)管理效率低下等問(wèn)題，給商業(yè)銀行的長(zhǎng)久穩(wěn)定健康發(fā)展埋下了隱患。因此，現(xiàn)階段，我國(guó)的商業(yè)銀行必須依據(jù)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和自身的發(fā)展需要，從內(nèi)部起建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，施行行之有效的、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，切實(shí)保障銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、 商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中的問(wèn)題

（一）軟件建設(shè)和硬件建設(shè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行要想有長(zhǎng)足的、良性的發(fā)展，就必須加強(qiáng)軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。硬件建設(shè)是為了管理和服務(wù)客戶而建設(shè)的一些基礎(chǔ)設(shè)施，如：遍布各地的ATM、POS機(jī)、APP及銀行的管理終端等;軟件的建設(shè)是為了更好地服務(wù)客戶而建立的一些制度和服務(wù)理念，如公正有序的內(nèi)部員工管理、“以人為本，顧客至上”的服務(wù)理念等。這些軟硬件的建設(shè)皆是為了更好地進(jìn)行管理和服務(wù)客戶，然而在其建設(shè)中會(huì)存在很多問(wèn)題給銀行的管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如：硬件設(shè)施易出現(xiàn)設(shè)備質(zhì)量問(wèn)題或設(shè)備故障，銀行系統(tǒng)遭遇黑客攻擊等;而軟件建設(shè)又會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部管理忽視員工的訴求，不明客戶需求等，給銀行管理埋下了隱患，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束機(jī)制有待完善

近些年來(lái)，雖然一些商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)有所加強(qiáng)，但其內(nèi)部卻未建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)管理混亂，問(wèn)題重重，效果不佳。例如：一些銀行對(duì)員工的管理采用“一刀切”的模式，其薪資待遇與其工作嚴(yán)重不匹配，工作好與不好皆是同等薪酬，久而久之，就使得一些員工產(chǎn)生不滿的情緒，消極怠工，為銀行帶來(lái)不利的影響，由于一些工作人員直接面對(duì)客戶，其不良的工作態(tài)度會(huì)使得客戶對(duì)銀行滿意度降低，影響銀行的業(yè)績(jī);還有一些銀行對(duì)員工的約束力度不夠，特別是一些支行，其管理制度混亂，員工的各項(xiàng)工作缺乏明確的制度制約，工作中完全靠員工自己的意愿進(jìn)行，重要文件隨意傳閱、客戶信息泄露等問(wèn)題層出不窮，無(wú)形中加重了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)。

二、完善商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效措施

（一） 建立有效的激勵(lì)機(jī)制，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

在風(fēng)險(xiǎn)管理的金字塔中，對(duì)銀行員工的管理是重中之重，他們直接接觸客戶，掌握著客戶的第一手資料，也是最了解客戶的人，也是風(fēng)險(xiǎn)的把控者。因此，建立有效的激勵(lì)機(jī)制，保障員工的工作積極性，強(qiáng)化他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，可有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

在內(nèi)部建立有效的激勵(lì)機(jī)制，使得“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”深入人心，在源頭避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如：建立與風(fēng)險(xiǎn)管理相匹配的新型薪酬制度，員工的薪酬不再以單純地業(yè)績(jī)掛鉤，而是要綜合其業(yè)績(jī)、服務(wù)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的貢獻(xiàn)等多方面進(jìn)行確定。用切實(shí)的利益來(lái)驅(qū)動(dòng)員工去遵守風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在源頭減少發(fā)生風(fēng)險(xiǎn);此外，還可以將風(fēng)險(xiǎn)管理納入員工晉升考核項(xiàng)，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范員工的行為，對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度的員工給與適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，讓他們從心底愿意去執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)舉措，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在源頭減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)責(zé)機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)管理“閉門(mén)造車(chē)”往往收效甚微，英航應(yīng)該積極向國(guó)外銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)責(zé)機(jī)制，層層管控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)、可把控。

建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)責(zé)機(jī)制，可學(xué)習(xí)國(guó)外的垂直管理架構(gòu)，輔以橫向的矩陣式管理，使得全面風(fēng)險(xiǎn)管理得以更有效的實(shí)施。如：在風(fēng)險(xiǎn)管理中，從基層到高層在銀行內(nèi)部設(shè)置多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，且將業(yè)務(wù)部門(mén)與風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)分開(kāi)，明確其各自的職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)只對(duì)上一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)，與業(yè)務(wù)部門(mén)無(wú)關(guān)。如總部的風(fēng)險(xiǎn)官無(wú)需對(duì)董事會(huì)或者CEO負(fù)責(zé)，而是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)，定期匯報(bào)工作;以此類(lèi)推，從最底層的風(fēng)險(xiǎn)管著者到高層風(fēng)險(xiǎn)管理者，每一個(gè)層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員只需向高一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理者負(fù)責(zé)即可，無(wú)需過(guò)分考慮業(yè)務(wù)部門(mén)，實(shí)施明確的層級(jí)負(fù)責(zé)制，使得權(quán)責(zé)分明，有據(jù)可查，有章可依，實(shí)現(xiàn)真正的高效風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)其良性的、可持續(xù)的發(fā)展極為重要。銀行應(yīng)當(dāng)從內(nèi)部起，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)層和員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)責(zé)機(jī)制，施行高效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，幫助銀行降低風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，為銀行的良性發(fā)展保駕護(hù)航。

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