金融機構(gòu)債務催收外包行業(yè)監(jiān)管問題研究

孔德艷 吳洪強 劉斌

【摘?要】近年來，第三方債務催收機構(gòu)在化解金融機構(gòu)不良資產(chǎn)風險、防范系統(tǒng)性金融風險領域扮演著至關重要的角色，但債務催收行業(yè)仍然處于混亂、無序的發(fā)展狀態(tài)，各種不法或失當?shù)膼盒源呤瞻讣l發(fā)，亦有第三方債務催收機構(gòu)有組織地實施暴力、軟暴力等非法催收手段，被司法機關定性為黑惡勢力，債務人在被催債過程中的合法權(quán)益難以得到保障。因此，為防范不當催收行為、確保催收行為的合法性與正當性，完備的金融領域債務催收行為規(guī)范顯得極為重要。

【關鍵詞】金融機構(gòu);債務催收外包;行業(yè)監(jiān)管

引言

債務催收外包是隨著我國消費信貸市場的快速擴張應運而生的，其與債權(quán)人自主催收相對應，主要指第三方外包服務機構(gòu)受商業(yè)銀行等合法債權(quán)人的委托，向違約的債務人依法合規(guī)地催收逾期債務的行為.

1我國金融機構(gòu)債務催收外包的合法性

2009年，我國銀監(jiān)會發(fā)布《進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)與催收合作方簽訂職責清晰的催收外包合同，并承擔債務催收外包的風險管理責任。作為首個涉及規(guī)制金融機構(gòu)債務催收外包行為的文件，該通知可以被理解為我國金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)債務催收外包行為的默許。2010年銀監(jiān)會又發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構(gòu)外包風險管理指引》，其第三條明確指出“外包”即“銀行業(yè)金融機構(gòu)將原來由自身負責處理的某些業(yè)務活動委托給服務提供商進行持續(xù)處理的行為”，且確認受委托的服務提供商包括“獨立第三方”，再次默許了金融機構(gòu)委外催收的行為。此外，我國民法總則及合同法等法律的相關規(guī)定亦為金融機構(gòu)債務催收外包行為提供了合法性依據(jù)。例如，民法總則第一百六十一條規(guī)定“民事主體可以通過代理人實施民事法律行為。依照法律規(guī)定、當事人約定或者民事法律行為的性質(zhì)，應當由本人親自實施的民事法律行為，不得代理”。合同法第七十九條規(guī)定“債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人，但有下列情形之一的除外”。即將于2021年1月1日起施行的民法典在合同編第五百四十五條繼承了合同法第七十九條的核心規(guī)定，并增加規(guī)定“當事人約定金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的，不得對抗第三人”?？梢?，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對逾期不清償債務的金融消費者享有追償貸款本息的債權(quán)，原則上可以委托第三人代其追償債務，也可以將其債權(quán)合法轉(zhuǎn)讓給第三人。但合法性的前提是，金融機構(gòu)對于委外催收要事先取得金融消費者的同意，且金融機構(gòu)要遵守監(jiān)管規(guī)定，按要求監(jiān)督第三方債務催收公司以合法手段進行催收。

2金融領域債務現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟增長、居民消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡發(fā)卡量和交易量顯著增加，新型借貸模式和信貸產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，消費者群體實現(xiàn)超前消費的同時也確立了大量信貸債務。部分消費者經(jīng)濟能力下降導致還款能力降低或因信用意識薄弱而惡意逃廢債務，暗含著金融機構(gòu)不良貸款規(guī)模持續(xù)增長的隱患。根據(jù)《中國金融穩(wěn)定報告（2019）》有關數(shù)據(jù)，2018年末，我國住戶部門貸款余額47.9萬億元，同比增長18.2%;個人不良貸款余額7103億元，不良率為1.5%，其中，個人住房貸款、個人汽車貸款和個人信用卡貸款不良率分別為0.3%、0.7%和1.6%。《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2020年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.49億張、環(huán)比增長0.32%;銀行卡授信總額17.57萬億元，環(huán)比增長1.17%;銀行卡卡均授信額度2.35萬元，授信使用率為41.34%;信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。不良貸款規(guī)模的擴張不僅為金融領域債務催收行業(yè)的發(fā)展提供了市場空間，還促使金融債務催收行業(yè)成為金融產(chǎn)業(yè)鏈末端的重要細分行業(yè)。

3我國金融機構(gòu)債務催收外包行業(yè)監(jiān)管優(yōu)化路徑

3.1完善行業(yè)監(jiān)管和自律

產(chǎn)業(yè)領導和紀律是債務回收產(chǎn)業(yè)良好發(fā)展的重要保障。美國fdcpa規(guī)定美國貿(mào)易委員會規(guī)范債務行為。此外，香港和臺灣設有香港金融管理局或臺灣金融監(jiān)督管理局，履行監(jiān)督職能。我們還應建立一個專門關注債務行為的機構(gòu)，或只將其納入現(xiàn)有行政部門。產(chǎn)業(yè)所有權(quán)也是債務減免發(fā)展的重要組成部分，產(chǎn)業(yè)協(xié)會在市場經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用。工業(yè)協(xié)會可以發(fā)展符合現(xiàn)階段要求的職業(yè)方法，并規(guī)定第三方債券的行為。對行業(yè)協(xié)會的處罰，如b .關于評論的指控，威脅到公司的形象和市場地位，要求遵守行業(yè)規(guī)則。

3.2建立債務催收行業(yè)自律機制

實踐證明，在監(jiān)管歸屬明確、行業(yè)專門立法制定之前，行業(yè)自律組織可以積極有效地維護行業(yè)發(fā)展秩序。美國于1977年出臺債務催收行業(yè)專門立法，但其1939年已成立“收賬者協(xié)會”，后更名為“美國國際信用收賬協(xié)會”。該協(xié)會制定了嚴格的職業(yè)行為準則，致力于維護催收行業(yè)的公平競爭與有序發(fā)展。對于違反協(xié)會行為準則的會員，協(xié)會將依據(jù)其訂立的職業(yè)道德審查規(guī)則進行嚴肅處理。此外，協(xié)會還負責組織從業(yè)人員培訓和考試，受理消費者對協(xié)會成員的投訴等。我國臺灣地區(qū)于2003年成立名為“金融機構(gòu)債權(quán)管理同業(yè)協(xié)會”的金融機構(gòu)債務催收行業(yè)自律組織。該協(xié)會同樣制定了行業(yè)自律規(guī)范，針對各類不當催收行為，區(qū)分電話聯(lián)絡、信函催收、外訪催收等分別設置了具體的行為規(guī)范，明確列明了禁止性催收行為。

3.3明確違反催收作業(yè)規(guī)范的相關責任

法定義務的遵守與履行直接關涉法律價值與秩序的實現(xiàn)。通過明確違反催收作為規(guī)范的相關責任，能夠保障催收規(guī)范有效實施，此處的相關責任是指第三方債務催收機構(gòu)所應承擔的責任。首先是催收機構(gòu)及從業(yè)人員違反催收行為規(guī)范的行政責任，根據(jù)催收機構(gòu)違反催收作業(yè)規(guī)范的程度不同，處以警告、罰款、停業(yè)整頓或者吊銷營業(yè)執(zhí)照等懲罰;依據(jù)從業(yè)人員行為程度不同，處以警告、罰款、暫停執(zhí)業(yè)、吊銷催收執(zhí)業(yè)資格證等懲罰。其次，刑事犯罪的認定與責任的承擔應當遵守罪刑法定、罪刑相適應等刑法基本原則，如果催收人員實施的非法催收行為已經(jīng)滿足《刑法》分則規(guī)定的某一具體犯罪的構(gòu)成要件，則應當承擔相應的刑事責任，若尚未達到刑法制裁的程度、但構(gòu)成治安違法的，則應當承擔治安責任。最后，非法催收行為給債務人等有關人員造成損害的，應當承擔相應的民事賠償責任，除了實際損害、精神損害之外，還可以設立相應的懲罰性賠償。

結(jié)束語

目前國內(nèi)學界及實務界對于制定切合實際需要的催收專門立法已基本達成共識，我國應借鑒發(fā)達國家及地區(qū)的債務催收監(jiān)管實踐，在規(guī)則制定上平衡各方利益，明確規(guī)定催收公司的行業(yè)準入資質(zhì)，要求債務催收公司登記注冊并取得合法經(jīng)營范圍，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查;設立具體的催收行為指引及有效的罰則，并將違法催收的第三方機構(gòu)拉入行業(yè)黑名單;建立起由金融機構(gòu)、專門的監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律組織及催收外包服務商共同參與的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管效率和能動性，促進優(yōu)勝劣汰，切實維護金融市場穩(wěn)定和金融消費者的基本權(quán)益。

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（作者單位：武漢東湖學院）