信貸支持農(nóng)村消費升級的路徑思考

覃圣睿

(中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行 廣西 南寧 530000)

一、引言

截止2019年末，農(nóng)村人口占全國人口的比例為39.4%，農(nóng)村居民人均可支配收入和消費支出同比增長了9.6%和9.9%，快于城鎮(zhèn)居民1.7和2.4個百分點。隨著農(nóng)村居民收入水平提高及消費支出增長，農(nóng)村消費市場對國內(nèi)消費市場的影響日益上升。根據(jù)金融發(fā)展理論和消費理論，消費對經(jīng)濟發(fā)展具有基礎(chǔ)性地位，直接推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展。推動農(nóng)村消費提質(zhì)升級成為積極應(yīng)對疫情影響、有效擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟社會發(fā)展、滿足農(nóng)民美好生活需要的有效方式。信貸支持即對農(nóng)村消費水平產(chǎn)生直接影響，也通過改變農(nóng)民收入和消費傾向?qū)r(nóng)村消費水平發(fā)生間接影響。當(dāng)金融機構(gòu)增加信貸供給，農(nóng)民可支配收入增加，恩格爾系數(shù)下降，當(dāng)期消費結(jié)構(gòu)發(fā)生變化；當(dāng)流動性約束下降，預(yù)期儲蓄型壓力減小，將增加跨期消費支出，進而有效擴大內(nèi)需，為經(jīng)濟發(fā)展注入更多的動力。

如何挖掘和釋放農(nóng)村地區(qū)消費潛力，提高農(nóng)村消費水平、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)，成為了現(xiàn)有研究關(guān)注的問題。董云飛等(2019)①運用動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型實證分析認為，普惠金融發(fā)展會促進農(nóng)村居民高級服務(wù)性消費增加。但是，現(xiàn)有文獻沒有進一步結(jié)合社會經(jīng)濟發(fā)展變化，從信貸支持角度深入思考新一輪農(nóng)村消費升級的路徑模式。本文從我國信貸支持農(nóng)村消費市場發(fā)展?fàn)顩r入手，對制約農(nóng)村消費升級的痛難點進行歸納分析，最后從五大方面提出信貸支持農(nóng)村消費升級的對策建議。

二、信貸支持農(nóng)村消費市場發(fā)展?fàn)顩r分析

黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展力度逐年加大，2019年和2020年中央一號文件都涉及到該部分內(nèi)容。從金融機構(gòu)層次、貸款余額和農(nóng)村消費市場潛力三個角度來看，我國信貸支持農(nóng)村消費市場發(fā)展不斷向好。

(一)涉農(nóng)金融機構(gòu)層次豐富

隨著金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、助力脫貧攻堅的作用增強，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量增多、層次豐富。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止2019年3月末，我國村鎮(zhèn)銀行達到1916家，農(nóng)村商業(yè)銀行1403家，農(nóng)村信用社800家，農(nóng)村資金互助社46家，農(nóng)村合作銀行30家。

(二)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長

中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2018》顯示，2018年12月末，全國涉農(nóng)貸款余額32.68萬億元，同比增長5.6%，占各項貸款的23.98%。擴大投放涉農(nóng)和扶貧貸款可以為農(nóng)村發(fā)展提供資金，在農(nóng)村消費擴容和經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮積極促進作用。與此同時，2010-2019年，我國消費貸款規(guī)模實現(xiàn)4倍增長，其中2019年短期消費貸款余額達到9.92萬億元，占總貸款余額比重逐年上升，消費貸款為促進消費提升和服務(wù)實體經(jīng)濟提供了有力的金融支撐。②

(三)農(nóng)村消費市場潛力激發(fā)

隨著收入增長和信貸支持增加，農(nóng)村居民消費發(fā)生深刻變革，不斷向市場化提質(zhì)升級。從邊際消費傾向來看，2010年以來，我國農(nóng)村居民的邊際消費傾向總體大于城鎮(zhèn)居民，意味著農(nóng)村居民相較于城鎮(zhèn)居民，更愿意把新增收入更多地用于消費支出。近十年間雖然城鎮(zhèn)消費總額大于農(nóng)村，但是農(nóng)村消費總額同比增長率一直高于城鎮(zhèn)，由此可見，當(dāng)前農(nóng)村消費市場擁有巨大成長潛力。

三、制約農(nóng)村消費升級的痛難點分析

我國擁有億萬農(nóng)民的消費大市場，消費升級是切實增強農(nóng)民獲得感和幸福感的有效途徑。但是與正在加速釋放的消費活力相比，農(nóng)村消費升級還有不少梗阻。相較于城市，農(nóng)村消費基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后、設(shè)施不夠完善、消費環(huán)境有待提升。2019年，商務(wù)部提出通過建立長效機制，實現(xiàn)涵蓋消費便利化、消費品質(zhì)提升、消費成本降低在內(nèi)的農(nóng)村消費升級?？梢钥吹?，當(dāng)前制約農(nóng)村消費升級的難點和痛點集中圍繞在消費規(guī)模、消費質(zhì)量、消費環(huán)境、消費成本、消費觀念等方面，更加凸顯了信貸支持措施對解決制約消費升級問題的積極作用。

(一)農(nóng)村消費能力有待提高

2019年我國農(nóng)村居民人均可支配收入增速快于城鎮(zhèn)居民，但是僅達到城鎮(zhèn)居民人均數(shù)量的三分之一，與全國平均水平對比差距明顯，收入增長對消費能力提高的貢獻程度有限。受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度農(nóng)村居民人均可支配收入和消費支出累計下降了4.7個百分點和10.7個百分點，對農(nóng)村消費市場形成明顯沖擊。扎實做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳎七M復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟持續(xù)恢復(fù)，確保農(nóng)村居民收入實現(xiàn)穩(wěn)定增長，才能改善農(nóng)村居民消費能力和預(yù)期，促進農(nóng)村消費回升，進而有效擴大內(nèi)需。

(二)農(nóng)村消費品質(zhì)量有待提升

目前農(nóng)村居民消費標(biāo)準(zhǔn)已從“量”向“質(zhì)”轉(zhuǎn)變，對產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、質(zhì)量提升要求更高，通過增加優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)供給，才能更好地滿足農(nóng)村居民的高品質(zhì)消費需求。由于外部性和信息不對稱，流入農(nóng)村市場的偽劣商品不僅傷害了農(nóng)民情感和權(quán)益，而且對農(nóng)村新一輪消費升級形成阻礙，需要繼續(xù)加強市場監(jiān)管，加大地方性政策支持力度，因地制宜支持優(yōu)質(zhì)消費品下鄉(xiāng)，確保農(nóng)村物質(zhì)供應(yīng)保質(zhì)保量，滿足農(nóng)村對數(shù)字消費、網(wǎng)絡(luò)消費、信息消費等新型消費的需求，推動農(nóng)村消費提質(zhì)升級。

(三)農(nóng)村消費環(huán)境有待改善

我國農(nóng)村地區(qū)的道路、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)短板突出，農(nóng)村供應(yīng)鏈服務(wù)、流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生產(chǎn)基地建設(shè)相對落后，改善提升農(nóng)村消費環(huán)境，對脫貧攻堅和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義重大。同時，農(nóng)村消費市場在監(jiān)督管理、消費評價、維權(quán)保護、失信懲戒環(huán)節(jié)表現(xiàn)相對薄弱，農(nóng)村消費的軟、硬件環(huán)境亟需改造升級，形成可持續(xù)的長效機制，全面改善提升農(nóng)村消費環(huán)境體驗，促進消費行為。

(四)農(nóng)村消費成本有待降低

受農(nóng)村地區(qū)的分散特點影響，包括交通成本和營商環(huán)境在內(nèi)的商品供給成本較高，缺乏供商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的土壤環(huán)境。一是相比城鎮(zhèn)的高效配送，農(nóng)村地區(qū)服務(wù)周期長、花費時間多、專項配送行動低效，沒有綜合利用現(xiàn)有郵政、合作社和鄉(xiāng)村網(wǎng)點功能，補充擴大農(nóng)村物流網(wǎng)絡(luò)；二是缺乏大型商貿(mào)集散中心、文旅服務(wù)設(shè)施和便民性生活終端，未及時統(tǒng)一規(guī)劃特色農(nóng)副產(chǎn)品基地、公益性批發(fā)市場、區(qū)域性商超中心用地，涉及開發(fā)文化、體育、旅游等領(lǐng)域的項目活動少，便民市場、末端配送驛站建設(shè)相對滯后。三是涉及農(nóng)村地區(qū)的健康服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、家政服務(wù)等生活性服務(wù)業(yè)的稅收優(yōu)惠傾斜不明顯，不利于為農(nóng)村消費降低成本。

(五)農(nóng)村消費觀念有待轉(zhuǎn)變

受傳統(tǒng)消費觀念影響，購買城市房產(chǎn)、嫁娶“彩禮”等儲蓄行為擠壓了農(nóng)村的其他消費支出?；趯ξ磥硎杖氲牟环€(wěn)定性以及醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等支出逐年剛性增加的預(yù)期，農(nóng)村居民的消費需求受到抑制，使得邊際消費傾向呈現(xiàn)下降趨勢。受此影響，農(nóng)村大部分居民抑制即期消費需求，仍將擴大儲蓄視為保障的主要手段，理財手段單一，超前消費和信用卡使用率較低，從而制約了農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。

四、信貸支持農(nóng)村消費升級的對策建議

(一)加大“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放，促進農(nóng)民增收

長期以來，“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸周期長、回報低、規(guī)模小、限制條件多，金融機構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”信貸意愿不足，對農(nóng)村領(lǐng)域的資金投放量有限。面對“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難的問題，不斷優(yōu)化“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)、新主體、新產(chǎn)權(quán)等方面的信貸支持政策，簡化“三農(nóng)”金融債的發(fā)行程序，持續(xù)激發(fā)金融機構(gòu)經(jīng)營活力，可以更好地疏通農(nóng)民增收渠道，增加農(nóng)民收入，以收入增長推動消費升級。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2020年該行印發(fā)《“三農(nóng)”信貸政策指引》，確保“三農(nóng)”貸款增速高于貸款平均增速。發(fā)展事實證明，信貸支持對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)品牌提升、數(shù)字農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新尤為重要，將服務(wù)鄉(xiāng)村實體作為“三農(nóng)”信貸的基本方向，可以為農(nóng)民生產(chǎn)、生活便利發(fā)揮更大的支持作用。

(二)降低農(nóng)村消費信貸成本，提高消費信貸供給

農(nóng)村消費信貸的交易成本涵蓋了貸款的前、中、后環(huán)節(jié)，囊括農(nóng)戶相關(guān)資料搜集、整理審核、分析決策、還款監(jiān)督、違約追償?shù)纫幌盗袃?nèi)容。目前大部分針對農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的信用建檔處于未完善狀態(tài)，由于缺乏信用意識和契約觀念，農(nóng)民對于貸款違約的后果認識不足，形成較高不良貸款率。金融機構(gòu)在兼顧安全性與盈利性的情況下，會相應(yīng)提高農(nóng)村消費信貸的利率或相關(guān)費用，導(dǎo)致農(nóng)民貸款成本增加。減少農(nóng)村消費信貸成本，使金融機構(gòu)增加信貸供給，有助于釋放農(nóng)民的消費需求，促進農(nóng)村消費升級。一是規(guī)范農(nóng)戶個人信用評估制度，減少金融機構(gòu)貸前信息搜集成本；二是縮短貸款期限，降低貸后監(jiān)管成本；三是針對不同條件的農(nóng)民，適當(dāng)放寬抵、質(zhì)押物范圍，按一定比例收取預(yù)用訴訟費等。

(三)推進“差異化”信貸管理和營銷方式

根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r以及自身特征，實行差異化的普惠金融發(fā)展和信貸政策安排。一是在農(nóng)村信貸管理中堅持走出“差異化”特色管理路子，對扶貧領(lǐng)域信貸擴大支持的同時，推陳出新農(nóng)村消費領(lǐng)域信貸政策，激發(fā)市場活力；二是重視培育多方合作的農(nóng)村金融生態(tài)，加強銀行、郵政、電子商務(wù)合作，推動傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級為鄉(xiāng)村電子綜合服務(wù)中心，豐富小額信貸、電子金融消費、便民服務(wù)的提供渠道；三是通過分析各省市農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展程度和消費需求，制定本土化、差異化營銷策略，提升線上信貸業(yè)務(wù)智能化水平和信貸人員素質(zhì)，促進農(nóng)村消費提質(zhì)擴容。

(四)加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，培育農(nóng)民消費傾向

針對當(dāng)前的農(nóng)村消費情況，創(chuàng)新適合農(nóng)村、農(nóng)民特點的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，打造差異化的產(chǎn)品體系。一是創(chuàng)新綜合性消費貸款方式和范圍，尤其是圍繞適應(yīng)新零售業(yè)態(tài)，深入推動“貸款+”計劃，為農(nóng)村地區(qū)提供更多消費便利性；二是順應(yīng)農(nóng)村消費升級變化，及時把握“衣食住行”和電子數(shù)碼、健康教育、涉外旅游等新消費領(lǐng)域動態(tài)，提供低息信貸支持；三是大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”信貸模式，加快推廣涉農(nóng)“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，積極試點“惠農(nóng)電商貸”業(yè)務(wù)，支持農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展，支持農(nóng)村地區(qū)消費升級。同時，從政策上積極引導(dǎo)和推動，使農(nóng)村居民對于融資、信貸形成正確認識，積極培育和引導(dǎo)農(nóng)民的金融消費習(xí)慣，激發(fā)新的消費增長點。

(五)完善農(nóng)村消費信貸的社會環(huán)境

一是健全相關(guān)法規(guī)制度，推進農(nóng)村人居環(huán)境整治；二是完善社會保障體系，利用信貸發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)醫(yī)療、教育和養(yǎng)老工程，豐富農(nóng)村保障性供給，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)發(fā)展、應(yīng)保盡保的機制，擴大農(nóng)民信貸消費能力；三是加快農(nóng)村金融消費場景建設(shè)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新信息技術(shù)成果優(yōu)勢，為農(nóng)民提供更多元化的消費途徑選擇；四是加強監(jiān)管執(zhí)法，推動更大規(guī)模、更豐富多樣的“正品下鄉(xiāng)”，發(fā)揮新供給的引領(lǐng)作用，以新供給引領(lǐng)我國農(nóng)村消費升級發(fā)展，進一步推動做大做強農(nóng)村消費市場，促進農(nóng)村消費升級和經(jīng)濟持續(xù)增長。

注釋：

① 董云飛，李倩，張璞.我國普惠金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費升級的影響分析.[J]商業(yè)經(jīng)濟研究，2019(20):135-139.

② 晨財經(jīng).2019年消費信貸余額達9.92萬億，行業(yè)將向農(nóng)村市場滲透[EB/OL].https://www.360kuai.com/pc/99a119d6fbabd694a?cota=3&kuai_so=1&sign=360_57c3bbd1&refer_scene=so_1，2020-04-20.