駱澤鋒
(廣州大學(xué)松田學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 廣東 廣州 511370)
通俗來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)的金融模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合,是互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展下的產(chǎn)物。在2014年左右,互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸進(jìn)入了中國(guó)金融市場(chǎng),在這不斷發(fā)展的過程中,也進(jìn)一步得到了中國(guó)政府的認(rèn)可。在中國(guó)現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式,得到了群眾的廣泛關(guān)注,中國(guó)擁有著9億人的網(wǎng)民數(shù)量,這就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播和發(fā)展是十分迅速的。隨著參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人越來(lái)越多,互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域更加廣泛,其中就包括了移動(dòng)支付,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),生活繳費(fèi),互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等等,互聯(lián)網(wǎng)金融的這些服務(wù)能讓客戶得到全新的客戶體驗(yàn),受到了廣大客戶的一致好評(píng),因此成為了國(guó)內(nèi)金融行業(yè)不可缺少的重要組成部分。
傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要是通過建立實(shí)體門店,進(jìn)行線下運(yùn)作的,這往往就要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力。以往客戶有資金需求的時(shí)候,需要到線下金融機(jī)構(gòu)實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)進(jìn)行拿號(hào)排隊(duì),在進(jìn)行貸款審核的過程中條件比較苛刻,程序也是相當(dāng)繁瑣,時(shí)間也比較長(zhǎng),這對(duì)有些急需資金的客戶來(lái)說(shuō),非常的不友好。而互聯(lián)網(wǎng)金融往往是在線上運(yùn)作,無(wú)需到實(shí)體的營(yíng)業(yè)點(diǎn)進(jìn)行,而是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上開展業(yè)務(wù),資金需求方和資金供給方自由進(jìn)行匹配、定價(jià)、交易,審核的條件較為簡(jiǎn)單,放款時(shí)間比較快,具有很好的靈活性。另一方面,在進(jìn)行信息的處理時(shí),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)采用的是人工,這就意味著要耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力,同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)非常嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,而互聯(lián)網(wǎng)金融處理信息采用的是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),人工智能等,這也就使得客戶獲取信息的準(zhǔn)確度提高,信息更加對(duì)稱,工作效率提高,成本更低。
截止至2020年4月28日,根據(jù)CNNIC發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了9億人,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了64%,而九成以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶都接觸或使用著互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生使得人們的生活更加的快捷簡(jiǎn)單,比如說(shuō)繳納生活水電費(fèi)等等,如今在家一部手機(jī)就能輕松解決,不用兩頭跑。出門逛街,買菜購(gòu)物,也不需要攜帶現(xiàn)金,一部手機(jī)微信支付寶輕松支付。微小型企業(yè)不用受到地區(qū)時(shí)間等限制,也能在互聯(lián)網(wǎng)金融上獲得需要的資金,更好的服務(wù)微小型企業(yè),這是銀行目前來(lái)說(shuō)不能比擬的,這能夠讓他們獲得更好的資源配置,使微小型得到更加良好的發(fā)展,從而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)作為快速發(fā)展的新型金融模式,在風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)上還是比較薄弱的,一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶暫時(shí)還未能和央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行信息互通,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控能力比較低,非常容易出現(xiàn)金融安全隱患,導(dǎo)致引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面就是由于互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛普及,各方面的法律法規(guī)都還沒辦法進(jìn)行完善,還沒一個(gè)有針對(duì)性的監(jiān)管模式,使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也比較混亂。
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)以不可阻擋的形勢(shì)發(fā)展,逐漸的形成了第移動(dòng)支付,電子銀行,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),眾籌平臺(tái),資產(chǎn)理財(cái)?shù)鹊慕鹑诋a(chǎn)品,他們都以方便快捷的形式受到了群眾的一致好評(píng),享受到了非常良好的客戶體驗(yàn),深入人心。如微信支付,支付寶支付幾乎已經(jīng)涉及到每一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所,大到買車買樓,小到出門買菜。我們的生活中離不開互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越來(lái)越好,前途一片光明。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,涌現(xiàn)出了一部分像騰訊、阿里巴巴等的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè),他們的出現(xiàn)使得客戶能夠在第一時(shí)間獲得最新的金融信息,通過平臺(tái)的推廣,降低了尋找客戶的難度,從而能夠更加精準(zhǔn)的找到客戶,提高針對(duì)性。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),資金可以直接進(jìn)行線上線下交易,交易雙方信息更加透明,信息對(duì)稱性得到很好的保障,人們不用再通過銀行來(lái)進(jìn)行中介服務(wù),導(dǎo)致了銀行的中介地位不斷下降。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成影響,互聯(lián)網(wǎng)的借貸平臺(tái)可以很好的滿足短期急需資金的微型、小型、中型企業(yè),并給他們帶了很好的融資服務(wù),在一定程度上影響到了商業(yè)銀行的貸款地位。利用平臺(tái)的優(yōu)勢(shì),客戶可以自由進(jìn)行一一配對(duì),省去中間機(jī)構(gòu),減少借貸的成本,建立起獨(dú)有的互聯(lián)網(wǎng)借貸體系,這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的沖擊。
眾所周知,吸取大眾存款是商業(yè)銀行最核心的負(fù)債業(yè)務(wù),而如今互聯(lián)網(wǎng)金融推出的眾多理財(cái)產(chǎn)品收益率往往還高過銀行的定期存款,而且像“余額寶”等的理財(cái)產(chǎn)品甚至還可以隨時(shí)隨地存入取出,這就吸引了一大批的客戶群體,人們更加愿意將資金存進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中,而并非銀行存款。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展地非常迅速,也給了傳統(tǒng)商業(yè)造成一定的影響,但這種影響畢竟不是毀滅性的,互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不能成為一個(gè)大眾主流的渠道。受制于多方面的因素,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)商業(yè)銀行的多處不足之處,在未來(lái)將會(huì)有著不可估量的發(fā)展前景。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革創(chuàng)新,不斷優(yōu)化自己的業(yè)務(wù),才能在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速發(fā)展的很大一部分原因,就是能給客戶提供方便快捷的全新客戶體驗(yàn),從而能夠更加滿足客戶的各種需求。銀行將面臨著客戶的流失,若想在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主導(dǎo)地位,就需要重點(diǎn)關(guān)注客戶的體驗(yàn),為客戶定制專屬金融產(chǎn)品,及時(shí)的和客戶進(jìn)行溝通交流,全身心為客戶服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式,在很多方面仍有不足,往往只能在某個(gè)方面去吸引客戶。而我國(guó)商業(yè)銀行通過長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn),可以使金融業(yè)務(wù)涉及到個(gè)個(gè)角落,這就是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。要想在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中略勝一籌,還需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式,從各種金融業(yè)務(wù)吸引客戶,留住客戶,不斷改善自己的經(jīng)營(yíng)模式??梢栽诰W(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建“一站式的金融服務(wù)”,將自身的業(yè)務(wù)多元化,從而滿足客戶的多方面需求。
天下沒有永遠(yuǎn)的贏家,在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景之下,要想徹底打敗互聯(lián)網(wǎng)金融顯然是不可能的,在這種挑戰(zhàn)下,我們要做的就是通過和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作,從而達(dá)到雙方的共贏。通過雙方優(yōu)勢(shì)的結(jié)合,可以創(chuàng)新出能讓客戶更加方便快捷的金融產(chǎn)品,提高金融的服務(wù)體驗(yàn),而不是進(jìn)行惡意攻擊,到最后兩敗俱傷。
互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合,這就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅要求掌握相關(guān)的金融知識(shí),也要精通相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)。也就是說(shuō),這場(chǎng)沒有硝煙的競(jìng)爭(zhēng),便是對(duì)復(fù)合型人才的競(jìng)爭(zhēng)。在往常,銀行招收員工往往看重的是互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)知識(shí),在以后要對(duì)復(fù)合型人才有所側(cè)重。在平時(shí)的公司培訓(xùn)之中,僅僅只是培訓(xùn)相關(guān)的金融知識(shí),在以后也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行針對(duì)性培養(yǎng)。