基于透支消費(fèi)現(xiàn)象對(duì)大學(xué)生過(guò)度信貸的研究以及對(duì)策

謝依紅 楊文慧 楊燕 喻舒雅 周子淇

摘 要：信貸一詞一直是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)界討論的熱門話題，伴隨著消費(fèi)渠道的拓寬和信貸平臺(tái)的發(fā)展，信貸悄無(wú)聲息地融入了大學(xué)生生活，透支消費(fèi)及不良信貸在大學(xué)生中越來(lái)越常見(jiàn)，因此，加強(qiáng)防范意識(shí)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)尤為重要。鑒于此，本課題以大學(xué)生這個(gè)特殊群體作為研究對(duì)象，對(duì)信貸問(wèn)題進(jìn)行探索及深入研究，通過(guò)投放問(wèn)卷了解江寧大學(xué)城范圍內(nèi)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、借款情況，提出解決透支消費(fèi)、不良信貸等問(wèn)題的意見(jiàn)和建議。

關(guān)鍵詞：過(guò)度信貸;透支消費(fèi);大學(xué)生

一、大學(xué)生消費(fèi)及信貸的主要表現(xiàn)

本次調(diào)查中，共采納有效樣本380人次，其中40.53%為男性樣本，59.47%為女性樣本。樣本采集的主要地域范圍為南京市江寧大學(xué)城，數(shù)據(jù)涉及的大學(xué)生特征多樣，與課題期望的目標(biāo)人群相符，因此數(shù)據(jù)具有一定的科學(xué)性和代表性。

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，在我們的研究對(duì)象中，大部分大學(xué)生每月的生活費(fèi)在1000-2000元之間，部分可滿足日常生活開(kāi)支。但大學(xué)生普遍存在其他愛(ài)好需求，所以仍有68.16%的大學(xué)生存在透支消費(fèi)現(xiàn)象，并有超過(guò)40%的大學(xué)生存在信貸行為。在有信貸行為的大學(xué)生中，46.58%的大學(xué)生受信貸影響較大，有24.22%的大學(xué)生因?yàn)檫^(guò)度信貸需要通過(guò)兼職、家庭幫助來(lái)償還貸款，深受過(guò)度信貸的影響。

在信貸工具的使用方面，51.05%同學(xué)選擇知名度較高、借貸程序較為簡(jiǎn)單網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信貸以保障資金安全性，也有13.47%同學(xué)對(duì)資金有一定要求而選擇銀行信用貸款和其他小眾信貸軟件平臺(tái)。在投資理財(cái)方面，只有15%的同學(xué)有非常好的投資理財(cái)習(xí)慣，其他同學(xué)或?qū)碡?cái)了解不全面不敢投資，或?qū)Υ送耆珱](méi)有興趣，由此可見(jiàn)學(xué)校對(duì)大學(xué)生資金規(guī)劃的教育課程沒(méi)有落實(shí)，學(xué)生還未形成正確的投資理財(cái)觀。對(duì)信貸門檻看法方面，63.68%的學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該提高信貸門檻，信貸門檻的提高有利于提高貸款安全質(zhì)量，減少因不了解信貸而盲目貸款情況的發(fā)生。

二、大學(xué)生透支消費(fèi)與過(guò)度信貸發(fā)生的原因

（一）不健康消費(fèi)觀念的誤導(dǎo)

現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)主義盛行，而當(dāng)代大學(xué)生因?yàn)閺男〗邮艿慕逃蜕瞽h(huán)境的影響，對(duì)社會(huì)的了解和接觸較小，不具備較強(qiáng)的判斷能力與自我保護(hù)意識(shí)，極易被部分具有誘惑性的消費(fèi)信息引導(dǎo)。但因其自身并未經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，沒(méi)有彌補(bǔ)超前消費(fèi)的能力，因此成為消費(fèi)主義的主要受害群之一。而絕大多數(shù)的父母會(huì)忽視對(duì)孩子進(jìn)行正確的消費(fèi)觀的引導(dǎo)，在孩子成長(zhǎng)的過(guò)程中，嚴(yán)格控制孩子的資金來(lái)源，這意味著現(xiàn)在的大學(xué)生，即使已經(jīng)成為有獨(dú)立自主能力的青年人，在個(gè)人理財(cái)消費(fèi)上，仍然會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)而過(guò)度消費(fèi)。此外，部分社會(huì)團(tuán)體及不良商家故意進(jìn)行不正確引導(dǎo)，導(dǎo)致大學(xué)生逐漸加深不正確的消費(fèi)觀，造成頻繁的群體透支消費(fèi)現(xiàn)象，更加重了消費(fèi)主義對(duì)大學(xué)生的危害。綜上所述，各方因素的影響導(dǎo)致了當(dāng)代大學(xué)生沒(méi)有正確的消費(fèi)觀。

（二）大學(xué)生資產(chǎn)規(guī)劃意識(shí)淡薄

由于大多數(shù)大學(xué)生從小的資金來(lái)源都是來(lái)自父母，自己并沒(méi)有形成良好的個(gè)人理財(cái)習(xí)慣。因此，在進(jìn)入大學(xué)校園后，面對(duì)自己擁有的資金，大學(xué)生往往規(guī)劃意識(shí)淡薄。而現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，各種電商平臺(tái)成了大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的主要形式。而商家往往會(huì)通過(guò)各種商業(yè)折扣或現(xiàn)金折扣，誘導(dǎo)大學(xué)生盲目消費(fèi)。對(duì)于沒(méi)有規(guī)劃的大學(xué)生而言，他們會(huì)在商家的商業(yè)陷阱中越陷越深，逐漸對(duì)自己的資金去向感到迷茫，最后走上透支消費(fèi)和過(guò)度信貸的道路。

（三）信貸平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)與審核的不規(guī)范

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信貸市場(chǎng)中出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)小型信貸平臺(tái)。不同于銀行信貸的高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，許多新興信貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，信貸審核不嚴(yán)格等問(wèn)題逐漸暴露在公眾視野。根據(jù)電子銀行網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至當(dāng)年8月底，國(guó)內(nèi)共有網(wǎng)貸（P2P）平臺(tái)4667家，其中問(wèn)題平臺(tái)2644家，占平臺(tái)比例高達(dá)56.7%。過(guò)半的問(wèn)題率證明此市場(chǎng)存在大量不規(guī)范行為，給不具備還款能力的學(xué)生頻繁提高貸款額度，讓大學(xué)生大量貸款，或用模糊的合同文件騙不具備相關(guān)判斷能力的大學(xué)生以高利率貸款，這都是現(xiàn)在一些不規(guī)范的信貸平臺(tái)頻繁出現(xiàn)的問(wèn)題，給市場(chǎng)和社會(huì)造成了很大的影響。

三、對(duì)大學(xué)生透支消費(fèi)與過(guò)度信貸現(xiàn)象的建議

（一）樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣

首先，要做到量入為出，適度消費(fèi)。一個(gè)人的消費(fèi)要與自己的經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)，適度消費(fèi)并不是說(shuō)要降低生活標(biāo)準(zhǔn)，而是追求中肯，既要滿足個(gè)人需要，又要避免過(guò)猶不及，因?yàn)橐晃兜囊种葡M(fèi)一方面會(huì)影響個(gè)人生活，另一方面也會(huì)影響社會(huì)的發(fā)展。其中很重要的是需做到避免盲從，理性消費(fèi)。大學(xué)校園里每位學(xué)生的家境都有一定的差距，不必強(qiáng)求與他人看齊，找到自己的定位即可，大學(xué)生的消費(fèi)要避免盲目跟風(fēng)，避免情緒化消費(fèi)，避免只注重物質(zhì)消費(fèi)忽視精神消費(fèi)的傾向，而警惕被物欲綁架。

此外，大學(xué)生在生活中應(yīng)該養(yǎng)成良好的資產(chǎn)規(guī)劃和記賬習(xí)慣、培養(yǎng)自身理財(cái)意識(shí)，不僅做到消費(fèi)上的“節(jié)流”，也可以在安全范圍內(nèi)嘗試經(jīng)濟(jì)上的“開(kāi)源”。養(yǎng)成好的消費(fèi)與規(guī)劃習(xí)慣，有助于大學(xué)生清楚自己每一筆資金的去向，并定期總結(jié)反思，以減少不必要的開(kāi)支，防止盲目消費(fèi)導(dǎo)致的過(guò)度消費(fèi)。

除了大學(xué)生本身以外，家長(zhǎng)、學(xué)校、社會(huì)對(duì)于大學(xué)生正確消費(fèi)觀的培養(yǎng)也非常重要。在價(jià)值觀的形成階段，家長(zhǎng)要首先做出表率，給學(xué)生樹(shù)立理性消費(fèi)的榜樣。在校期間，學(xué)校應(yīng)該關(guān)注學(xué)生的心理健康，警惕學(xué)生之間的惡意攀比。社會(huì)上，商家與社會(huì)團(tuán)體應(yīng)該有責(zé)任意識(shí)，杜絕虛假宣傳，杜絕消費(fèi)主義的蔓延。

（二）主動(dòng)學(xué)習(xí)信貸知識(shí)、提高不良信貸警惕意識(shí)

近年來(lái)，已經(jīng)發(fā)生了很多由校園貸，網(wǎng)絡(luò)貸款導(dǎo)致的慘案。因此，當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自己主動(dòng)學(xué)習(xí)信貸知識(shí)，同時(shí)提高自身的消費(fèi)信用，同時(shí)對(duì)自己的償債能力進(jìn)行一個(gè)預(yù)估，避免盲目貸款。尤其是對(duì)有信貸需求的大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)自己在對(duì)信貸平臺(tái)和交易流程有很明確的認(rèn)知后再進(jìn)行信貸交易，規(guī)避盲目交易造成高額負(fù)債。以校園貸為例，許多大學(xué)生為了滿足自己超過(guò)經(jīng)濟(jì)需求的欲望，而選擇校園貸款，但又會(huì)因?yàn)樽陨頉](méi)有償還貸款的能力背負(fù)上巨額負(fù)債。同時(shí)，信貸意識(shí)的培養(yǎng)除了大學(xué)生自己要重視，家庭和學(xué)校也要格外關(guān)注。作為家長(zhǎng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己孩子進(jìn)行貸款的事情有充分的知情權(quán)，并且?guī)椭⒆臃治鲑J款的風(fēng)險(xiǎn)性，讓孩子在不斷的認(rèn)知中對(duì)信貸有更深的了解。而學(xué)校則應(yīng)該多開(kāi)設(shè)信貸方面的課程或舉辦相關(guān)講座普及信貸知識(shí)，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、形成基礎(chǔ)的辨別能力，避免部分學(xué)生誤入歧途。

（三）提高大學(xué)生信貸門檻，規(guī)范大學(xué)生信貸審核

市場(chǎng)內(nèi)的信貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)規(guī)范信貸程序的同時(shí)承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，遵守法律規(guī)定和市場(chǎng)秩序，對(duì)學(xué)生申請(qǐng)的貸款加強(qiáng)審核、嚴(yán)格規(guī)定資金用途，避免學(xué)生利用貸款透支消費(fèi);對(duì)學(xué)生申請(qǐng)的較高額度信貸提高門檻，嚴(yán)查違規(guī)詐騙行為。

大學(xué)生作為沒(méi)有固定收入、經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立的群體，在銀行等正規(guī)渠道進(jìn)行信貸有一定困難，這也是一些大學(xué)生明知不規(guī)范信貸有風(fēng)險(xiǎn)仍然會(huì)選擇的原因。所以在銀行與政策上，應(yīng)該針對(duì)大學(xué)生推出方案，在通過(guò)嚴(yán)格審核的基礎(chǔ)上確定大學(xué)生的現(xiàn)實(shí)需求后，對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用貸款，而不僅僅只是根據(jù)大學(xué)生的現(xiàn)有還款能力決定是否發(fā)放信貸。

高校方面，也可以考慮由學(xué)校進(jìn)行監(jiān)控，結(jié)合在校生信貸信息向銀行等機(jī)構(gòu)為學(xué)生提供保證，一方面最大程度確保有需求的學(xué)生能從正常的渠道貸款，另一方面也可以監(jiān)督學(xué)生是否出現(xiàn)過(guò)度貸款的行為。

參考文獻(xiàn)：

[1]高瑋.我國(guó)大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（05）：181-182.

（南京工程學(xué)院）