商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式的探索

李勝蘭

摘 要：全球化經(jīng)濟(jì)給中國的小企業(yè)發(fā)展帶來更多的機(jī)遇，但同時(shí)也讓小企業(yè)的問題更加明顯地暴露。尤其在我國目前的金融環(huán)境當(dāng)中，小企業(yè)在發(fā)展的過程中面臨更多的融資問題。這種問題不僅會(huì)影響小企業(yè)的發(fā)展，也會(huì)導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境，尤其會(huì)影響我國綜合國力的提升，因?yàn)槠髽I(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要主體。為此，商業(yè)銀行為促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展采取了有效的措施，不僅可以為小企業(yè)的發(fā)展提供助力，還能有效提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平，因此本文從商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的意義入手，對(duì)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題進(jìn)行分析，并且提出相關(guān)的解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小企業(yè);金融業(yè)務(wù)

引言

小企業(yè)的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生至關(guān)重要的作用，但是隨著我國近年來不斷加深經(jīng)濟(jì)體制改革，小企業(yè)在發(fā)展的過程中也面臨不少困境，融資問題就是最主要的問題之一。許多小企業(yè)存在融資難的問題，不僅無法為企業(yè)的周轉(zhuǎn)提供充足的資金，也影響了小企業(yè)擴(kuò)張發(fā)展規(guī)模。其原因是多方面的，但是主要問題則是因?yàn)樾∑髽I(yè)的融資渠道比較固定單一。為了解決這個(gè)問題，商業(yè)銀行近年來逐漸開設(shè)針對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，希望能夠不斷為小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

1.商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)金融的重要性分析

1.1 有效促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要針對(duì)大中型企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)，這是因?yàn)榇笾行推髽I(yè)的資金實(shí)體充足，因此對(duì)于貸款的償還能力比較好。但是近幾年來，中國的小企業(yè)數(shù)量急劇增加，而且小企業(yè)在社會(huì)上發(fā)揮的作用也越來越大，而大中型企業(yè)在發(fā)展的過程中也面臨一些風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行不進(jìn)行一定的調(diào)整，忽略對(duì)小企業(yè)的服務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受限，與社會(huì)發(fā)展脫節(jié)，因此發(fā)展小企業(yè)金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的一部分，對(duì)于商業(yè)銀行的綜合發(fā)展是具有促進(jìn)作用的。

1.2 提升客戶多元化水平

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中需要對(duì)其客戶進(jìn)行拓展，否則就無法應(yīng)對(duì)其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行開展小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，可以讓商業(yè)銀行的客戶范圍擴(kuò)大，因此可以不斷提升其客戶多元化水平，從而讓商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以被平攤，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的良好控制。當(dāng)然，商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)也可以不斷提升自己的銀行形象，讓商業(yè)銀行在社會(huì)中發(fā)揮的作用得以擴(kuò)大，從而讓公眾了解商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感。

2.從問題角度解析小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

2.1 政策難度

小企業(yè)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)融資困難的一個(gè)重要原因就是我國在政策上的扶持較少。例如在國外的許多銀行會(huì)設(shè)置特殊的融資部門，專門為小企業(yè)進(jìn)行融資，但是我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于中期，因此并沒有這樣的部門。加之商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)金融的時(shí)間比較短，因此在為小企業(yè)進(jìn)行融資的過程中，服務(wù)成本也更高，就導(dǎo)致了服務(wù)費(fèi)過高的情況。

2.2 小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)較高

商業(yè)銀行在選擇貸款對(duì)象時(shí)，往往會(huì)對(duì)其信譽(yù)和發(fā)展進(jìn)行考慮。但是小企業(yè)的規(guī)模較小，因此業(yè)績(jī)穩(wěn)定性不佳，在商業(yè)銀行看來其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此在進(jìn)行融資業(yè)務(wù)的過程中，并不是商業(yè)銀行的首選貸款對(duì)象。

3.商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的方法與建議

小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)發(fā)展既能夠?qū)π∑髽I(yè)產(chǎn)生幫助，也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，因此是雙贏的事情，所以商業(yè)銀行應(yīng)該不斷探索金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，促進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1 政府不斷完善小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的政策

從政府層面來說，不斷完善小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)政策是基礎(chǔ)。因?yàn)橹挥姓粩鄬?duì)小企業(yè)金融服務(wù)的政策完善，才能給商業(yè)銀行以良好的導(dǎo)向和規(guī)章制度，這樣才能夠按照流程不斷發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)工作。而且也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，從而真正地為小企業(yè)提供融資服務(wù)，解決小企業(yè)的金融發(fā)展問題。

3.2 不斷提升對(duì)小企業(yè)的征信評(píng)估水平

許多商業(yè)銀行之所以不會(huì)把小企業(yè)作為首選的貸款對(duì)象，是因?yàn)樾∑髽I(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高，加上小企業(yè)的規(guī)模小，因此壞賬率較高。但實(shí)際上，許多小企業(yè)的發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力是技術(shù)和人才，其發(fā)展空間可能超越大中型企業(yè)，但是許多商業(yè)銀行的征信評(píng)估體系并沒有將這些內(nèi)容納入進(jìn)來，這才導(dǎo)致了商業(yè)銀行在對(duì)小企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)認(rèn)為其融資風(fēng)險(xiǎn)較大，所以商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提升其風(fēng)向評(píng)估水平，擴(kuò)大其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范圍，這樣才能為小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。

3.3 建立專門的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)體系

發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)就需要商業(yè)銀行建立專有的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系，這包括小企業(yè)金融業(yè)務(wù)制度的確定和流程的規(guī)范。因?yàn)樾∑髽I(yè)在我國數(shù)量比較多，而且龍蛇混雜，每個(gè)小企業(yè)的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Χ疾槐M相同，商業(yè)銀行想要發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)就必須要建立相應(yīng)的信審制度和信審流程，同時(shí)還需要確定相應(yīng)的貸后催收體系。只有體系健全，才能有效地解決小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題。例如，某些小企業(yè)以技術(shù)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，其資金的回款周期會(huì)比較長，這就需要商業(yè)銀行能夠?qū)ζ浠乜钪芷谶M(jìn)行合理的評(píng)估，如果企業(yè)出現(xiàn)問題商業(yè)銀行也需要有相應(yīng)的解決方法，這樣才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的完善，并且有效支援小企業(yè)的發(fā)展的雙重任務(wù)。

結(jié)語

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要小企業(yè)的推動(dòng)，而促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展也離不開商業(yè)銀行的融資服務(wù)。從商業(yè)銀行的小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展來看，不斷完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)體系的不斷豐富，保證其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有充足的條件，這樣才能讓小企業(yè)金融服務(wù)具有良好的基礎(chǔ)。當(dāng)然，政策支持在其中起到基礎(chǔ)的作用，只有良好的政策頒布，才能促進(jìn)商業(yè)銀行建立全面的小企業(yè)金融服務(wù)體系，不斷為小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境。

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（中國人民銀行華容縣支行 ?湖南 ? 岳陽 ? 414200）