農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式探討

劉寶磊

農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式探討

劉寶磊

（湖南鐵路科技職業(yè)技術(shù)學(xué)院湖南株洲412000）

農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要工具，在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)家以及地方根據(jù)實(shí)際情況采用不同方法配置信貸資金、調(diào)整農(nóng)村金融的供給方與需求方，形成相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展模式。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，找到適合的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路是農(nóng)村金融改革中的重要問(wèn)題。文章對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，探討了發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新策略。

農(nóng)業(yè)金融；互聯(lián)網(wǎng)；發(fā)展模式

為了給農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，政府部門不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)金融的投入，在十幾年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模不斷增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸、農(nóng)村理財(cái)類產(chǎn)品數(shù)量明顯增加，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)金融的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要不斷與科學(xué)技術(shù)融合，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，將農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合可以彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式的不足之處，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，在新環(huán)境下必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式改革。

1 農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式存在的問(wèn)題

目前，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展為市場(chǎng)化主導(dǎo)模式，從以往的政策引導(dǎo)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)導(dǎo)向，即以提高市場(chǎng)內(nèi)在動(dòng)力為出發(fā)點(diǎn)，配合政策行政手段降低農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，激發(fā)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)活力，農(nóng)業(yè)金融商業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強(qiáng)。然而，市場(chǎng)化主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式也存在著一些問(wèn)題。

1.1 農(nóng)業(yè)金融供需失衡

在市場(chǎng)化主導(dǎo)發(fā)展模式下，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融資源供需失衡問(wèn)題日益凸顯。在生產(chǎn)性金融發(fā)展方面，農(nóng)戶、家庭農(nóng)產(chǎn)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)性信貸需求旺盛，尤其是國(guó)家支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；较蜣D(zhuǎn)變以來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸需求將長(zhǎng)期保持增長(zhǎng)趨勢(shì)。與傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)模式相比，家庭農(nóng)場(chǎng)的組織化程度提高，大多會(huì)運(yùn)用企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式，這也使其在抵押貸款的難度、金融工具的使用等方面具有更突出的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上對(duì)于金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制也發(fā)揮了積極的作用[1]。

在消費(fèi)性金融發(fā)展方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及民營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)等大多為農(nóng)戶生產(chǎn)性需求提供資金支持，為農(nóng)戶提供消費(fèi)性金融服務(wù)與產(chǎn)品較少。這一現(xiàn)象主要是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，尤其是分散的、小農(nóng)戶金融資產(chǎn)持有度較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。如果農(nóng)戶有消費(fèi)性信貸需求，只能將目光投向民間借貸，而我國(guó)對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度有待提高，增加了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。近年來(lái)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、精準(zhǔn)扶貧等政策的支持下，農(nóng)村居民消費(fèi)水平得到了提高，其生活方式逐漸向城市居民過(guò)渡，農(nóng)村居民消費(fèi)需求增加必然使農(nóng)業(yè)消費(fèi)性金融需求增加，但目前大部分消費(fèi)性信貸業(yè)務(wù)仍在金融供給產(chǎn)品之外。

在金融服務(wù)需求方面，隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)村居民尤其是家庭農(nóng)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者等對(duì)代收、網(wǎng)絡(luò)交易等金融服務(wù)需求不斷增長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)金融便捷性提出了更高的要求。然而，在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)尤其是較偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度不高，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)性金融服務(wù)還有較長(zhǎng)的一段路要走。

1.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制待完善

由于農(nóng)村交通運(yùn)輸不變，環(huán)境比較閉塞，信用環(huán)境也有待改進(jìn)。具體而言，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶借貸等農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的開展依舊需要借助傳統(tǒng)信譽(yù)機(jī)制來(lái)維系，廣大農(nóng)戶在從支農(nóng)貸款等政策中得到實(shí)惠，也秉承著傳統(tǒng)的、正式的信譽(yù)制度。農(nóng)戶缺乏金融資產(chǎn)、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)不確定性、信息不對(duì)稱使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)如果想要掌握分散的農(nóng)戶的相關(guān)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等信息具有較大的難度，甚至?xí)黾咏鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，這也就間接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高農(nóng)戶貸款的準(zhǔn)入條件[3]。

國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)模化水平有待提高，這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展，加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)品附加值較低，對(duì)資本的吸引力不強(qiáng)。雖然在國(guó)家政策支持下，京東等電商平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村開設(shè)農(nóng)產(chǎn)品線上銷售業(yè)務(wù)，但農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)交通不便、物流成本高，農(nóng)產(chǎn)品的銷售效果不是很理想，所以農(nóng)業(yè)金融的資本空間會(huì)被壓縮，最終影響了農(nóng)業(yè)金融發(fā)展速度。

1.3 軟硬件設(shè)施建設(shè)不健全

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展更需要現(xiàn)代信息技術(shù)、智能設(shè)備以及技術(shù)人才的支持。但目前，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍需要加強(qiáng)。硬件設(shè)施方面，一些農(nóng)村地區(qū)仍未安裝光纖寬帶，網(wǎng)格接入條件差，且大部分農(nóng)戶家中并沒(méi)有電腦、移動(dòng)硬盤等硬件設(shè)施，或者是電腦硬件配置低，難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，這些都會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。在軟件設(shè)施方面，大部分農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)手段的能力也十分欠缺，阻礙了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

2 農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新策略

2.1 提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給能力

目前，商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)仍是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要供給主體，這些金融機(jī)構(gòu)管理在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中應(yīng)該認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融環(huán)境與城市金融市場(chǎng)環(huán)境的不同，要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際情況改善金融服務(wù)。為了滿足家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者以及其他農(nóng)戶生產(chǎn)性信貸需求，考慮到大部分農(nóng)戶金融資產(chǎn)持有量低的情況，可以嘗試推出以誠(chéng)信、財(cái)產(chǎn)證明為依據(jù)的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)。在貸款審批過(guò)程中，利用農(nóng)村地區(qū)“熟人社會(huì)”特點(diǎn)對(duì)申請(qǐng)人誠(chéng)信意識(shí)進(jìn)行調(diào)查，并讓申請(qǐng)人提供有關(guān)機(jī)構(gòu)或責(zé)任人提供的財(cái)產(chǎn)證明，對(duì)講誠(chéng)信、具備還款能力的農(nóng)戶進(jìn)行放貸。

除此之外，還可以利用民間借貸機(jī)構(gòu)以及自發(fā)的合作金融機(jī)制作為農(nóng)業(yè)金融供給服務(wù)的有益補(bǔ)充[4]。自發(fā)的合作金融組織可以減少組織內(nèi)部信息不對(duì)稱的情況，例如通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)與零售結(jié)合的金融組織提高金融服務(wù)效率，且組織內(nèi)成員長(zhǎng)時(shí)間合作與交流可以更了解該地區(qū)農(nóng)戶的誠(chéng)信、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況等信息，以此減少金融機(jī)構(gòu)審批與調(diào)查成本，提高調(diào)查結(jié)果的可行性。但同時(shí)，自發(fā)的合作金融組織成員對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、信貸審批流程不夠了解，需要集中學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，在組織的運(yùn)行上下功夫，嘗試將大額資金以批發(fā)的形式配置給農(nóng)民專業(yè)合作社等金融機(jī)構(gòu)，再在其組織內(nèi)部開展資金零售式分配，提高商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)供給能力。

2.2 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制

為了激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，更好地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)性、消費(fèi)性金融服務(wù)需求，政府部門應(yīng)該加大對(duì)涉農(nóng)貸款的扶持力度，同時(shí)考慮到金融機(jī)構(gòu)呆賬的風(fēng)險(xiǎn)，政府部門應(yīng)該合理設(shè)置補(bǔ)貼費(fèi)率，使政府財(cái)政壓力與農(nóng)業(yè)貸款作用發(fā)揮達(dá)到相對(duì)平衡的狀態(tài)。現(xiàn)階段，我國(guó)大部分地區(qū)補(bǔ)貼費(fèi)率為50 %，可以以此為基準(zhǔn)調(diào)整補(bǔ)貼費(fèi)率，如果當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源比較匱乏、農(nóng)戶收入水平較低，則可以適當(dāng)增加補(bǔ)貼費(fèi)率；反之，則降低。相關(guān)部門還應(yīng)該明確貸款對(duì)象和貸款范圍，重點(diǎn)扶持從事生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、畜禽養(yǎng)殖加工等特色農(nóng)產(chǎn)品加工的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等經(jīng)營(yíng)主體。為了打擊騙補(bǔ)行為，有關(guān)部門以及金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加強(qiáng)合作，嚴(yán)格貸款補(bǔ)貼的審核程序，加大對(duì)騙補(bǔ)行為的懲處力度，例如兩年內(nèi)不得申請(qǐng)貸款補(bǔ)貼等懲罰措施。

針對(duì)農(nóng)戶缺乏金融資產(chǎn)、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)不確定性這一情況，有關(guān)部門還應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)抵押制度，考慮以土地未來(lái)收益權(quán)作為農(nóng)戶信貸的抵押物，即以承包土地未來(lái)預(yù)期的收入作為抵押物實(shí)施借貸，具體可以通過(guò)農(nóng)戶承包土地的地理位置、歷史產(chǎn)量、土壤肥力等判斷土地未來(lái)產(chǎn)量，通過(guò)物權(quán)公司（政府主導(dǎo)）開具的資信擔(dān)保，再由農(nóng)戶憑借擔(dān)保證明向銀行申請(qǐng)貸款，土地抵押面積不超過(guò)現(xiàn)有土地面積2/3。

為了更好地解決農(nóng)戶借貸的后顧之憂，有關(guān)部門還應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的特點(diǎn)、農(nóng)戶借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然環(huán)境影響較大，其發(fā)生自然災(zāi)害后往往面臨較大的損失，若保險(xiǎn)公司直接承保與理賠需要面臨較高的成本。因此，國(guó)內(nèi)可以借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，嘗試開發(fā)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)等產(chǎn)品，減少尋租費(fèi)用，免去農(nóng)戶自交的部分保費(fèi)，從而提高服務(wù)質(zhì)量。銀保監(jiān)會(huì)等部門還應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)化水平，符合條件的再保險(xiǎn)人可以自由地參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直保公司分出的業(yè)務(wù)，從而減輕直保公司的成本壓力，也可以吸引更多的保險(xiǎn)公司參與。

2.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設(shè)施建設(shè)

金融科技以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行面臨“去中介化”的問(wèn)題。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，新興的移動(dòng)支付工具不斷沖擊著商業(yè)銀行固有的結(jié)算優(yōu)勢(shì)，盡管這一影響在農(nóng)村金融市場(chǎng)中相對(duì)較小，但也不能忽視。以存貸款業(yè)務(wù)為例，科學(xué)應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸前審核、貸后檢查等各項(xiàng)成本，還減少了融資雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。因此，地方政府部門應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶入網(wǎng)條件，堅(jiān)定貫徹寬帶中國(guó)政策，保證互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式改革有足夠的硬件支持。對(duì)于商業(yè)銀行等農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)而言，其需要調(diào)整發(fā)展思維，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展要求，在地方政府財(cái)政支持下，更新計(jì)算機(jī)儲(chǔ)存設(shè)備、服務(wù)器和信息技術(shù)，構(gòu)建起便捷、安全、高效的可信交易環(huán)境，讓農(nóng)業(yè)金融服務(wù)高效與互聯(lián)網(wǎng)融合，使農(nóng)戶足不出戶就可以完成貸款申請(qǐng)、證明提交等業(yè)務(wù)。在軟件設(shè)施方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該重視內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)的提升，重點(diǎn)對(duì)他們的工作意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力進(jìn)行培養(yǎng)，還可以引入相關(guān)技術(shù)人員，幫助在職人員來(lái)掌握大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用率，加快農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

3 小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)業(yè)金融帶來(lái)一定的機(jī)遇[5]。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要及時(shí)迎合互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高金融服務(wù)效率，提高農(nóng)業(yè)金融供給能力，加大對(duì)涉農(nóng)貸款的扶持力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)充分整合起來(lái)，將“看得見的手”與“看不見的手”結(jié)合起來(lái)，為農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。

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2019年度湖南省社科基金教育學(xué)專項(xiàng)立項(xiàng)課題——《深度貧困地區(qū)教育精準(zhǔn)扶貧體系構(gòu)建和績(jī)效評(píng)價(jià)研究》(JJ193515)

劉寶磊(1981- )，男，博士，副教授，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和職業(yè)教育。

F832

A

2095-1205(2020)05-97-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.05.47