互聯(lián)網(wǎng)金融下虛擬信用卡法律監(jiān)管新探

（西北政法大學(xué) 陜西 西安 710063）

1.虛擬信用卡的定義及特點(diǎn)

1.1 虛擬信用卡的定義。虛擬信用卡是業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用支付功能給出的通俗叫法。虛擬信用卡是由商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司推出的一款信用支付新產(chǎn)品，是為了滿足當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用支付日益增長(zhǎng)的需求，“基于用戶網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)推出的可透支消費(fèi)的數(shù)字信用卡”，是作為發(fā)卡人的銀行將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，創(chuàng)造出的移動(dòng)信用支付新產(chǎn)品。

1.2 虛擬信用卡的特點(diǎn)。

（1）網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)及時(shí)審核。虛擬信用卡最顯著的特征是采用對(duì)用戶積累在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行發(fā)卡審核。傳統(tǒng)信用卡的用戶從提交申請(qǐng)到能夠持卡消費(fèi)都需要較長(zhǎng)時(shí)間等待，但虛擬信用卡通過在線申請(qǐng)，一旦符合相關(guān)條件，用戶只需較短時(shí)間即可拿卡消費(fèi)。

（2）額度不同使用受限。傳統(tǒng)信用卡的信用額度則根據(jù)用戶的收入和擔(dān)保資產(chǎn)的額度進(jìn)行不定值分配，一般比虛擬信用卡額度要高，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量，虛擬信用卡將授信額度的起點(diǎn)定的普遍較低。微信雖然支持線下在微信指定的特約商戶掃碼支付，能夠使用在可以使用微信支付的任何場(chǎng)景，但是與傳統(tǒng)信用卡的使用范圍相比，虛擬信用卡的消費(fèi)范圍比較局限。

（3）數(shù)字信息化節(jié)省成本。傳統(tǒng)信用卡的發(fā)行需要花費(fèi)一定金額，而虛擬信用卡嘗試去介質(zhì)化，采用數(shù)字信息來代替有形的物質(zhì)載體的無卡模式，用戶開通虛擬卡后，即可享受快捷支付，進(jìn)行各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)消費(fèi)，這無疑一方面將會(huì)大大降低商業(yè)銀行的發(fā)卡費(fèi)用，另一方面也會(huì)省去卡片設(shè)計(jì)費(fèi)、各種POS機(jī)的提供費(fèi)以及自助銀行ATM機(jī)建設(shè)費(fèi)等支出費(fèi)用。

（4）以大數(shù)據(jù)為支撐。傳統(tǒng)信用卡需要線下搜集用戶的實(shí)名信息、工作收入、家庭財(cái)產(chǎn)等資料來決定是否發(fā)授信用卡。而虛擬信用卡采用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的方式，其判斷依據(jù)是用戶在網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)的實(shí)名個(gè)人信息以及歷史消費(fèi)記錄，根據(jù)用戶在網(wǎng)絡(luò)上的交易記錄、支付習(xí)慣、個(gè)人信息等，挖掘用戶的信用情況，再根據(jù)具體的信用等級(jí)，提供不同的信用支付額度，在該額度內(nèi)為用戶提供預(yù)支消費(fèi)。

2.虛擬信用卡發(fā)行存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)

2.1 宏觀層面。

（1）缺乏嚴(yán)格監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。虛擬信用卡在本質(zhì)上與傳統(tǒng)的銀行信用卡功能相似。在傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)中，有嚴(yán)格的審核制度，例如對(duì)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力、風(fēng)控能力等。然而國(guó)內(nèi)對(duì)于此領(lǐng)域并沒有明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營(yíng)規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，產(chǎn)品的投入與運(yùn)營(yíng)都是由金融公司通過自身的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，或借鑒其他類似產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行架構(gòu)設(shè)計(jì)的。

（2）多發(fā)套現(xiàn)行為。為防止虛擬信用卡套現(xiàn)，都將虛擬信用卡應(yīng)用范圍進(jìn)行了限制，在一定程度上雖然制止了一部分的套現(xiàn)行為，但這種行為屢禁不止。相較與傳統(tǒng)的信用卡套現(xiàn)，這類虛擬信用卡更便捷，操作更簡(jiǎn)便，交易方式也隱蔽在網(wǎng)絡(luò)中，使查處治理變得更加困難。

2.2 微觀層面。

（1）發(fā)卡對(duì)象的范圍界限風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)信用卡的發(fā)卡對(duì)象必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力，有合法、穩(wěn)定的收入來源且資信良好。虛擬信用卡卻打破了傳統(tǒng)信用卡對(duì)申請(qǐng)人資格的嚴(yán)格限制，只要經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)公司的實(shí)名驗(yàn)證客戶，不區(qū)分年齡、不區(qū)分身份僅憑借之前在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易行為等大數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行綜合分析后，就可以申請(qǐng)不同透支額度的網(wǎng)絡(luò)信用卡。

（2）發(fā)卡程序的合規(guī)性存疑的風(fēng)險(xiǎn)。虛擬信用卡的辦理流程與之存在較大出入。在審核環(huán)節(jié)，其信用卡承諾“即申請(qǐng)、即發(fā)卡、即支付”。這就決定了發(fā)卡銀行根本無法按照監(jiān)管部門“三親”要求，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行“親訪、親簽、親核”。虛擬信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的信用度審核，主要依據(jù)大數(shù)據(jù)積累，根據(jù)用戶的實(shí)名制信息和消費(fèi)記錄信息來確定授信額度。

（3）持卡人個(gè)人信息權(quán)益難以保護(hù)從而導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。一是信用卡申領(lǐng)手續(xù)過于簡(jiǎn)單，無需手寫簽名或蓋章確認(rèn)，可能會(huì)造成冒領(lǐng)、未授權(quán)支付等侵權(quán)行為發(fā)生。二是將用戶信息提供給發(fā)卡銀行侵害了客戶的隱私權(quán)。傳統(tǒng)信用卡出現(xiàn)持卡人到期不歸還欠款時(shí)，無論是持卡人因歸結(jié)于自己的任何合理理由不按期歸還所透支的消費(fèi)費(fèi)用，還是其他原因都構(gòu)成持卡人的違約。而虛擬信用卡具有較低的違約成本和較輕的違約后果。

3.虛擬信用卡的法律監(jiān)管探討

3.1 宏觀層面。

（1）完善相應(yīng)的金融法律法規(guī)。一是要完善個(gè)人信用信息保護(hù)立法。針對(duì)包括電商平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的無邊界性加強(qiáng)立法；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用信息的采集、使用以及信息主體擁有的權(quán)利、義務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。二是出臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的規(guī)定。當(dāng)前，除對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息保護(hù)有規(guī)定外，其他涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益投訴和處理等方面均缺少法律依據(jù)。對(duì)此，可按照《指導(dǎo)意見》要求，由“一行兩會(huì)”出臺(tái)各自互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管領(lǐng)域的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定，并注意加強(qiáng)相互間的溝通與協(xié)調(diào)。

（2）完善我國(guó)的征信系統(tǒng)和失信懲戒機(jī)制。鑒于我國(guó)目前的征信體系，首先法律應(yīng)適度放寬征信主體市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)提供制度供給，以便與金融公司實(shí)現(xiàn)信息共享和溝通渠道。其次在發(fā)卡主體取得合法的征信主體資格之后，主體間還必須建立相互之間的信用信息共享機(jī)制。央行信用數(shù)據(jù)庫(kù)要逐步實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司信用數(shù)據(jù)庫(kù)的有效對(duì)接，兩者間形成相互參照和補(bǔ)充，形成以央行為主導(dǎo)的、各民間機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、金融公司為有機(jī)組成部分的征信體系，三者形成有效的信用信息共享機(jī)制。最后完善互聯(lián)網(wǎng)“失信名單”制度，對(duì)失信行為有效記錄并對(duì)外有限披露，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)失信行為的處罰力度。

（3）加強(qiáng)持卡人個(gè)人信息的保護(hù)力度。虛擬卡用戶必須實(shí)行實(shí)名認(rèn)證制度。在實(shí)名認(rèn)證中，上傳身份證后與公安網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)核實(shí)身份信息，銀行賬戶在開戶時(shí)已經(jīng)由銀行按照賬戶實(shí)名制的規(guī)定當(dāng)面核實(shí)身份，因此，這些信息驗(yàn)證結(jié)合起來可以保證申請(qǐng)人身份的真實(shí)性。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)上信息泄露問題需要通過多種措施來降低冒用他人信息的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 微觀層面。

（1）嚴(yán)格把控發(fā)卡銀行申辦的準(zhǔn)入門檻尤其是對(duì)未成年人的審核。央行征信系統(tǒng)尚不能完全、真實(shí)、有效、及時(shí)地反映持卡人財(cái)產(chǎn)、真實(shí)收入、還款意愿等關(guān)鍵因素，所以對(duì)虛擬信用卡的申辦準(zhǔn)入條件進(jìn)行嚴(yán)格把控十分重要。嚴(yán)格申辦準(zhǔn)入條件可以采取以下措施：對(duì)首次辦卡或缺乏前期網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)積累的客戶進(jìn)行嚴(yán)格核查，延長(zhǎng)其身份審查時(shí)間，增設(shè)多種身份認(rèn)證渠道，嚴(yán)格防止未成年人用戶隨意申請(qǐng)，瞞報(bào)信息混淆干擾發(fā)卡程序。

（2）對(duì)于金融公司建立完善申請(qǐng)?zhí)摂M信用卡信息驗(yàn)證制度方法。虛擬信用卡的申請(qǐng)信息是用戶在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程中的重要依據(jù)，也是第三方機(jī)構(gòu)給予申請(qǐng)用戶授信額度的基礎(chǔ)考察內(nèi)容。第三方機(jī)構(gòu)需要對(duì)以往的信息驗(yàn)證方式進(jìn)行創(chuàng)新，并引入新的技術(shù)方法。比如，在用戶填寫申請(qǐng)信息時(shí)需要上傳手持本人身份證的照片，保證申請(qǐng)人與身份信息一致。不法分子就無法冒用用戶的身份信息，也不能進(jìn)一步采取損害用戶和支付機(jī)構(gòu)利益的措施，大大降低了支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者尤其是青年群體消費(fèi)觀念的教育引導(dǎo)。加強(qiáng)虛擬信用卡用戶教育，有利于公眾了解信用卡新產(chǎn)品、提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其中青年消費(fèi)者是如今消費(fèi)的主力軍，在超前消費(fèi)的今天更加需要糾正其不良的消費(fèi)觀念，正確引導(dǎo)其消費(fèi)行為。引導(dǎo)用戶對(duì)虛擬信用卡的理解，使之厘清其與傳統(tǒng)信用卡的區(qū)別，使廣大用戶知悉其主要性質(zhì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是引導(dǎo)的重點(diǎn)。

4.結(jié)語

當(dāng)前，虛擬信用卡正面臨再度蓬勃發(fā)展階段：銀行希望借此提升二類戶規(guī)模，支付公司將其視作高粘性的場(chǎng)景，消費(fèi)貸公司則想借此實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)加入，將重塑消費(fèi)金融以及信用卡市場(chǎng)格局。雖然當(dāng)前商業(yè)銀行虛擬信用卡業(yè)務(wù)存在著一系列爭(zhēng)議問題，但是虛擬信用支付是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合并創(chuàng)新出來的產(chǎn)品，在迅速發(fā)展更的背后更加需要相應(yīng)的法律法規(guī)的完善與監(jiān)管，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。