淺議金融改革與居民消費的互動關(guān)系

于航

摘要：現(xiàn)階段，我國居民的消費行為比較謹慎，消費水平仍然比較低下。然而，我國居民具有十分巨大的消費潛力，可以有效地轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟發(fā)展方式，擴大國內(nèi)需求。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融改革可以發(fā)揮出不可忽視的作用，促進居民消費的增長。由此可見，實施金融改革對于擴大居民消費具有重要的作用以及重大的現(xiàn)實意義。本文首先分析了金融改革對居民消費帶來的影響。在此基礎(chǔ)上，本文探討了金融改革促進居民消費的對策。

關(guān)鍵詞：居民消費;金融改革;影響;對策

一、金融改革對居民消費的影響

首先，通過大力發(fā)展消費信貸，可以為居民提供信貸支持，擴大居民當(dāng)期的“大額剛性支出”，將原本被壓抑的消費需求釋放出來，對居民當(dāng)前的流動性約束進行有效地緩解，釋放被壓抑的消費需求，進而不斷提升居民的當(dāng)期消費。對于居民而言，消費信貸可以幫助自己通過外部借貸，來有效地提升即期消費水平、平滑各期消費。除了擴大大額消費品消費之外，金融改革也可以促進互補產(chǎn)品的消費以及相關(guān)上下游產(chǎn)品的消費。

其次，在金融改革的過程中，消費信貸可以增加居民的當(dāng)期消費，減少居民的儲蓄壓力。在一定程度上看，消費信貸可以發(fā)揮保險的功能。居民若是缺少消費信貸這種外部保險工具，要想獲得保險，必須自己積累更多的資產(chǎn)以及儲蓄。消費者在消費貸款的輔助下，可以放松其儲蓄壓力，提前購買一些大額耐用品，當(dāng)期消費也就會隨之提升。

再次，在金融改革的過程中，通過發(fā)展消費信貸，可以對居民的交易方式進行不斷地優(yōu)化，主要包括信用體系、產(chǎn)品種類以及支付手段的優(yōu)化，從而積極地促進消費的擴大。此外，金融改革的實施還意味著技術(shù)進步，監(jiān)管及時、全面，交易成本降低，征信體系完善，審批流程精簡，專業(yè)水平提升，服務(wù)效率提高。因此，居民可以解決臨時性資金存在不足的問題，獲得金融資金，促進居民消費。

二、金融改革促進居民消費的對策

（一）發(fā)展消費信貸促進提前消費

1.健全征信體系

現(xiàn)階段，我國金融改革滯后的一個重要原因就在于道德風(fēng)險以及信息不對稱。為了保證資金的安全性，金融機構(gòu)往往都會“惜貸”。由此可見，有必要建立信用評估機構(gòu)，構(gòu)建出一個覆蓋了全體居民的個人征信體系。在對大量個人信息進行收集的基礎(chǔ)上，構(gòu)建出專業(yè)化、高水平的信用評估體系以及機構(gòu)，對個人信用進行評級，從而幫助銀行對借款人的資信情況進行準確、全面、系統(tǒng)地了解，跟蹤、監(jiān)控影響消費信貸的各種風(fēng)險，從而促進消費信貸的全方位開展。

2.加強消費貸款風(fēng)險管理

在發(fā)展消費信貸的過程中，加強內(nèi)部風(fēng)險控制體系是一項重要任務(wù)。有必要打造出完善的風(fēng)險管理體系，才可以有效地保障消費信貸的質(zhì)量。首先，有必要打造出比較合理的貸款政策。綜合分析消費信貸的利潤、價格以及成本等因素，確定貸款條件。其次，信貸人員在發(fā)放消費貸款之后，應(yīng)該及時地監(jiān)控以及管理借款人的賬戶，清楚地掌握借款人的還款情況，對可能造成借款人違約的事件進行及時地處理。信貸人員在對個人消費信貸進行貸后控制以及貸后管理的過程中，必須及時采取風(fēng)險控制措施，做到跟蹤到人，從而消費貸款的質(zhì)量進行更好地保障。

（二）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)優(yōu)化消費環(huán)境

1.金融支持生產(chǎn)生活類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一般來說，生產(chǎn)生活類基礎(chǔ)設(shè)施主要包括飲水安全、電力、通訊以及道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以提升居民的生活質(zhì)量、改善消費基礎(chǔ)環(huán)境。另一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以對居民的消費需求進行刺激。因此，在金融改革的過程中，必須加大力度建設(shè)生產(chǎn)類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，幫助居民增加收入，提升其對消費的積極性以及主觀能動性，促進居民消費升級，推進信息化建設(shè)，從而有效地刺激居民消費。

2.金融支持社會發(fā)展類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先，通過建設(shè)教育類基礎(chǔ)設(shè)施，可以提升消費者使用產(chǎn)品以及辨別產(chǎn)品的能力，提升居民的文化程度，改變消者落后的消費習(xí)慣以及消費意識，提振居民的消費信心，正確引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)消費。通過開展法制教育以及消費教育，有助于消費者構(gòu)建出一個良好的維權(quán)意識，保障消費者的合法利益，穩(wěn)定市場秩序。因此，針對社會發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有必要不斷提升其貸款支持，尤其是要支持一些公益類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括學(xué)校、圖書館、文化館以及醫(yī)院，鼓勵居民提升文化教育以及醫(yī)療保健等方面的消費，引導(dǎo)居民追求健康、文明的生活方式，逐步改善消費結(jié)構(gòu)。

（三）促進居民增收提高消費能力

1.金融推動經(jīng)濟發(fā)展增加工資性收入

為了提升金融促進經(jīng)濟的力度以及水平，有必要加大力度發(fā)展經(jīng)濟，對地區(qū)的消費環(huán)境以及生態(tài)環(huán)境進行有效的改善，為經(jīng)濟發(fā)展注入足夠的活力，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過促進經(jīng)濟增長，可以優(yōu)化地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級以及人口集聚，加大力度發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)，切實提升居民的工資性收入，拓寬居民的就業(yè)渠道。此外，還應(yīng)該支持我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，提升縣域經(jīng)濟實力，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟互動，增加居民工資性收入，引導(dǎo)富余勞動力轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)以及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，提高居民的消費水平。

2.完善資本市場增加財產(chǎn)性收入

從整體來看，我國居民財產(chǎn)性收入占比仍然不高，甚至是比較低下。主要的原因在于，我國居民仍然不具備一個必要的投資渠道。因此，有必要積極拓寬居民投資渠道、開發(fā)投資產(chǎn)品、完善資本市場。通過資本市場，居民可以提升其財產(chǎn)性收入、進行更好的保值增值，完善資本市場在中小投資者保護、信息披露以及定價機制等方面的工作，結(jié)合國內(nèi)實際情況，充分發(fā)揮出財富效應(yīng)，推進股市健康、平穩(wěn)發(fā)展，有效地擴大消費需求。

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